2022最受用戶信賴的四大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)調(diào)研發(fā)布

微保、輕松保嚴(yán)選、圓心惠保、慧擇業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，科技助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)更好服務(wù)用戶。

現(xiàn)今，保險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷從銷售導(dǎo)向轉(zhuǎn)型用戶導(dǎo)向的深刻變革，如何回歸到用戶的真需求，挖掘產(chǎn)品和渠道的新動(dòng)能，是行業(yè)的普遍共識(shí)。

在這其中，科技越發(fā)廣泛的應(yīng)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，一系列重大技術(shù)變革正在快速改變保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者接觸方式，推動(dòng)客戶行為線上化、運(yùn)營模式數(shù)字化和產(chǎn)品形態(tài)多樣化。

根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2018年以來，保險(xiǎn)行業(yè)信息科技累計(jì)投入達(dá)941.85億元。2020年，行業(yè)信息科技總投入351億元，占營業(yè)收入的0.63%。其中，直保公司信息科技投入平均占比為0.65%，大中型保險(xiǎn)公司平均占比為0.56%，小微型保險(xiǎn)公司平均占比為1.59%。

2021年底，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》（下稱“《規(guī)劃”》）中提出，“十四五”期間，在科技投入方面，發(fā)展規(guī)劃提出推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)投入占比超過1%、信息科技人員占比超過5%的目標(biāo);在服務(wù)能力方面，提出推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化率超過90%、線上化產(chǎn)品比例超過50%、線上化客戶比例超過60%、承保自動(dòng)化率超過70%、核保自動(dòng)化率超過80%、理賠自動(dòng)化率超過40%的目標(biāo);在創(chuàng)新應(yīng)用方面，提出推動(dòng)行業(yè)專利申請(qǐng)數(shù)量累計(jì)超過2萬個(gè)的目標(biāo)。

無論是從科技投入還是服務(wù)能力上，《規(guī)劃》都給保險(xiǎn)行業(yè)提出了更高的要求。

對(duì)于發(fā)展目標(biāo)，《規(guī)劃》明確提到，2025年，我國保險(xiǎn)科技發(fā)展體制機(jī)制進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，保險(xiǎn)科技應(yīng)用成效顯著，保險(xiǎn)科技水平大幅躍升，人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)滿意度明顯增強(qiáng)，我國保險(xiǎn)科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。

目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)科技應(yīng)用也面臨著諸多方面問題與挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重營銷，輕服務(wù);重收益、輕風(fēng)險(xiǎn);重技術(shù)，輕運(yùn)營;重局部，輕整體。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技建設(shè)呈現(xiàn)碎片化、應(yīng)急化，系統(tǒng)性思維和前瞻性思考亟待增強(qiáng)。此外，智能化僅限于特定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，尚未與各個(gè)產(chǎn)業(yè)行業(yè)深度融合，形成保險(xiǎn)生態(tài)。同時(shí)，保險(xiǎn)科技應(yīng)用面臨諸多安全性問題。如數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)倫理、隱私保護(hù)等方面，保險(xiǎn)科技還應(yīng)實(shí)現(xiàn)更深入的應(yīng)用，發(fā)揮更顯著的作用。

業(yè)內(nèi)分析指出，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)痛點(diǎn)越發(fā)明顯。首先是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)部署軟硬件IT成本上升，且安全、穩(wěn)定性差;其次是業(yè)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)交易付的新政策不斷出臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往無法及時(shí)調(diào)整;最后是保險(xiǎn)公司缺乏交易付的全流程管理能，包括多接運(yùn)維成本過高，無法域覆蓋，清結(jié)算成本過，對(duì)賬難度大等。

據(jù)了解，一些中小保險(xiǎn)公司同樣存在科技基礎(chǔ)比較薄弱，實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型還存在一定困難，科技投入預(yù)算不足，配件、工時(shí)、人傷等定損所需的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫不完整，風(fēng)控系統(tǒng)及模型缺失，導(dǎo)致賠付成本與風(fēng)險(xiǎn)無法有效管控。

相比這些痛點(diǎn)和劣勢(shì)，目前在一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)上，先進(jìn)技術(shù)積極賦能行業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)與科技深度融合已成為新趨勢(shì)。

《產(chǎn)品可靠性報(bào)道》雜志在分析和整理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)近年趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，也對(duì)消費(fèi)者關(guān)注的和信賴的保險(xiǎn)科技平臺(tái)進(jìn)行了梳理。

其中，以微保、輕松保嚴(yán)選、圓心惠保以及慧擇保險(xiǎn)這四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，這四家在科技能力和服務(wù)水平上都處在行業(yè)前列，成為2022最受用戶信賴的保險(xiǎn)科技平臺(tái)。

微保在2017年成立之初，公司以交易管理快速切入保險(xiǎn)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)收付費(fèi)渠道的統(tǒng)一管理，并在此基礎(chǔ)上自主研發(fā)了支付中臺(tái)系統(tǒng)，進(jìn)一步解決保司統(tǒng)一對(duì)賬等的難點(diǎn)。

就消費(fèi)者關(guān)心的靈活就業(yè)保障問題，此前行業(yè)多聚焦于養(yǎng)老、社保等方面，而對(duì)在職期間的職業(yè)傷害，短工保障，缺乏系統(tǒng)的保障與相應(yīng)產(chǎn)品。

由微信支付、騰訊微保開發(fā)的“微工卡+靈工日結(jié)保險(xiǎn)”數(shù)字化解決方案，是將移動(dòng)產(chǎn)品能力與保險(xiǎn)應(yīng)用結(jié)合的一站式保障方案，目前已經(jīng)陸續(xù)投入市場(chǎng)使用。在微信上使用微工卡打卡上工，單日投保，單日結(jié)算，可以有效為勞務(wù)公司和服務(wù)商提供完善的靈工人群單日保障機(jī)制，有效解決過去對(duì)單日職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的遺漏，提升靈活就業(yè)效率，降低雙方風(fēng)險(xiǎn)。

相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式，輕松集團(tuán)旗下輕松保嚴(yán)選利用自身科技和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，通過不斷與數(shù)據(jù)、科技產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，創(chuàng)新性地實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營銷等環(huán)節(jié)的數(shù)字化、線上化和自動(dòng)化。

2021年12月，輕松集團(tuán)推出了“保險(xiǎn)科技同行計(jì)劃”，計(jì)劃以資金、資源、技術(shù)三輪驅(qū)動(dòng)，投入5億用于促進(jìn)SaaS系統(tǒng)優(yōu)化、流量扶持、科技研發(fā)及社會(huì)責(zé)任賦能。秉承價(jià)值共創(chuàng)、協(xié)同共贏原則，“同行計(jì)劃”將從保費(fèi)規(guī)模貢獻(xiàn)、用戶服務(wù)質(zhì)量、承保理賠效率等多個(gè)維度評(píng)估，優(yōu)先支持優(yōu)質(zhì)合作商，致力于與合作伙伴一起打造領(lǐng)先全球的保險(xiǎn)科技。

輕松集團(tuán)還利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，致力于為合作伙伴提供智能營銷一體化解決方案。輕松集團(tuán)開發(fā)了涵蓋智能營銷、智能風(fēng)控、智能顧問、電子病歷四大板塊的輕松大腦（AICare-SaaS），整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、多元行銷、輕松籌業(yè)務(wù)、健康商城、朵爾互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、朵爾大藥房、輕松公益、會(huì)員服務(wù)八大前端業(yè)務(wù)群，實(shí)現(xiàn)向上服務(wù);同時(shí)，依托業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、公共數(shù)據(jù)中心、源數(shù)據(jù)中心等平臺(tái)，強(qiáng)化向下服務(wù)。

圓心惠保成立于2019年4月，系圓心科技旗下保險(xiǎn)科技服務(wù)品牌。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，圓心惠保特藥險(xiǎn)產(chǎn)品精算平臺(tái)，已先后服務(wù)了多個(gè)省市的惠民保險(xiǎn)項(xiàng)目以及特藥險(xiǎn)產(chǎn)品，包括去年年底上線的廣西普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品“八桂惠民保”、以及重慶“渝快保”等。平臺(tái)藥品信息庫共積累上市國內(nèi)藥品182種，國外藥品94種。為滿足患者用藥需求、促進(jìn)公眾健康作出了有效貢獻(xiàn)。

過去的2021年，圓心惠保基于圓心科技在綜合醫(yī)療服務(wù)方面的行業(yè)優(yōu)勢(shì)及自身實(shí)踐積累，創(chuàng)新研發(fā)出特藥險(xiǎn)產(chǎn)品精算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)集數(shù)據(jù)、規(guī)則、算法于一體。這個(gè)“精算智慧大腦”不僅完成了對(duì)帶病人群數(shù)據(jù)的處理分析，也能夠根據(jù)癌癥的事件發(fā)生頻率、事件發(fā)生強(qiáng)度、人群結(jié)構(gòu)、藥品成本、免賠額、賠付比例等多重因子以及定價(jià)邏輯算法，為特藥保障相關(guān)責(zé)任的精算假設(shè)提供依據(jù)。

作為保險(xiǎn)電商第一股的慧擇網(wǎng)，以“數(shù)據(jù)+科技”賦能產(chǎn)業(yè)上下游和保險(xiǎn)生態(tài)鏈，輸出更加成熟的保險(xiǎn)科技解決方案。

2018年5月，慧擇（成都）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在成都注冊(cè)成立，通過打造“保險(xiǎn)云”，為慧擇集團(tuán)在全國業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)支持，可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線精細(xì)對(duì)比、與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)對(duì)接，以及實(shí)現(xiàn)全平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制等。

2020年5月，慧擇宣布“AI計(jì)劃書服務(wù)”正式上線。通過人工智能技術(shù)構(gòu)建清晰的用戶畫像，并將海量的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)化，通過科技手段，實(shí)現(xiàn)真正為用戶規(guī)劃最佳保險(xiǎn)保障方案的訴求。慧擇AI計(jì)劃書能夠在“聽懂”用戶的需求下，為不同用戶量身定做最適合的保險(xiǎn)方案。

如果說，科技應(yīng)用創(chuàng)新是全面提升保險(xiǎn)服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量的強(qiáng)力支撐和重要保障。

那么，隨著保險(xiǎn)行業(yè)加快保險(xiǎn)科技應(yīng)用，數(shù)字化營銷升級(jí)大勢(shì)所趨，如何應(yīng)對(duì)技術(shù)革新和角色轉(zhuǎn)型，形成行業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)成為關(guān)鍵。

在這過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)給整個(gè)行業(yè)帶來哪些改變？從過去的試探到現(xiàn)在開始更多的擁抱，消費(fèi)者緣何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)產(chǎn)生更多信賴？其中，更多的也體現(xiàn)在點(diǎn)滴的服務(wù)當(dāng)中。

2021年，在微保已上線的在線理賠服務(wù)產(chǎn)品中，有超過88%的出險(xiǎn)用戶直接選擇通過微保小程序在線申請(qǐng)理賠;男女患重疾年齡呈年輕化趨勢(shì)，男性46至50歲、女性41至45歲之間是重疾出險(xiǎn)最集中的年齡段。2021年有超過88%的微保用戶選擇通過微保小程序進(jìn)行在線理賠，且這一比例在逐年上升。對(duì)于用戶來說，理賠的價(jià)值不僅在于賠付金額，更在于理賠服務(wù)過程中的細(xì)節(jié)與溫度。

截止目前，微保管家已累計(jì)為超260萬人提供了1V1在線服務(wù)，服務(wù)滿意度高達(dá)98%。

輕松保嚴(yán)選針對(duì)慢病用戶推出相應(yīng)的醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，將患病體納入?yún)⒈７懂牐瑸榛疾◇w提供一份保障權(quán)益。2019年10月，輕松保嚴(yán)選聯(lián)手眾惠相互，推出業(yè)內(nèi)首款三高、乙肝等慢性病人群可投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品——惠享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)“只保健康人、不保人健康”的現(xiàn)象。輕松集團(tuán)鏈接行業(yè)上下游企業(yè)，布局了全生命周期的健康服務(wù)體系，通過加碼科技、安全、創(chuàng)新等各維度的投入，打造出了“事前保障+事后救助”相結(jié)合的一站式健康解決方案，從檢、醫(yī)、藥、康、險(xiǎn)全方位多維度提供了健康保障服務(wù)，成功構(gòu)建出了一個(gè)良性的健康保障生態(tài)閉環(huán)。

城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)真正的改變是從2021年開始的，按照業(yè)內(nèi)的說法，城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)正式步入2.0時(shí)代。其標(biāo)志在于由醫(yī)保局等地方政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)或者深度參與的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品占比顯著增加。圓心惠保獨(dú)家承擔(dān)75種海外特藥保障服務(wù)，并專注于為符合理賠條件的參保人提供用藥指導(dǎo)、用藥理賠等服務(wù)，讓患者不出國門、赴海南博鰲樂城就能同步用上全球創(chuàng)新藥。作為“北京普惠健康保”的特定藥品服務(wù)企業(yè)，圓心惠保還促成了首位海外特藥理賠者的誕生，幫助以既往癥身份參投“北京普惠健康保”一位患者用到海外特藥-肺癌靶向藥品Lorbrena（洛拉替尼），并及時(shí)收到賠付款項(xiàng)，極大減輕了患者家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

慧擇針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)“理解難、挑選難、理賠難”的消費(fèi)痛點(diǎn)，推出了“不打擾、不誤導(dǎo)、不敷衍、幫理解、幫挑選、幫理賠”六大服務(wù)承諾，圍繞“幫挑幫賠”的品牌理念，為消費(fèi)者打造一站式的保險(xiǎn)閉環(huán)服務(wù);另一方面，慧擇成功打造了成熟的小馬線上協(xié)助理賠服務(wù)體系，涵蓋報(bào)案后的回訪跟進(jìn)，指引理賠操作、協(xié)助理賠材料的收集、預(yù)審和寄送、跟進(jìn)和督促保司的理賠進(jìn)度、協(xié)調(diào)理賠爭議等全程協(xié)助服務(wù)。

未來，保險(xiǎn)行業(yè)所有觸達(dá)客戶的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)將實(shí)現(xiàn)線上化，大幅提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理效率。作為保險(xiǎn)行業(yè)由側(cè)重單方面承保向側(cè)重綜合型風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支撐，保險(xiǎn)科技促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從事后、低頻交易向事前、中高頻轉(zhuǎn)變，從而大大降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

科技賦能使得風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力發(fā)生革命性飛躍，極大提高認(rèn)清保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的顆粒度，賦能保險(xiǎn)行業(yè)為客戶提供更精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)，更好地滿足保險(xiǎn)客戶需要。通過創(chuàng)新平臺(tái)搭建，創(chuàng)新科技將賦能保險(xiǎn)與各相關(guān)產(chǎn)業(yè)深度融合，構(gòu)建多方主體開放、共贏的保險(xiǎn)生態(tài)圈。通過人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用，將保險(xiǎn)應(yīng)用從線上化向智能化發(fā)展，進(jìn)一步貫通保險(xiǎn)價(jià)值鏈，快速提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率，全面改善保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)。