“三農”數字化賦能融資擔保模式研究
——以浙江嘉興為例

章云君 潘煜雙（教授） 李玉雙（副教授） 徐耀中 余琳娜

（1嘉興南洋職業技術學院 2嘉興學院商學院 3嘉興學院4嘉興市小微企業信保基金融資擔保有限公司 浙江嘉興 314000）

一、引言

近年來，大數據對于農業的重要性日益凸顯。2015年12月，農業部發布《關于推進農業農村大數據發展的實施意見》，全面部署農業農村大數據發展工作，并建立了“農業綜合信息服務平臺”。2020年中央一號文件更是提出了依托現有資源建設農業農村大數據中心，加快物聯網、大數據等現代信息技術在農業領域的應用。黨的十九大報告提出必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。

一些學者也對農業大數據做了研究。王文生、郭雷風（2015）分析了農業大數據中心建設的主要內容。海云瑞、張學儉（2017）分析了共享平臺的應用需求，設計了平臺的總體架構和功能模塊。康春鵬（2018）提出強化大數據發展和應用的頂層設計，統籌建設大數據基礎設施，在保障網絡信息安全的前提下，推進政務信息數據和社會公共數據資源共享開放。Shrivastava（2019）認為在信息資源整合挖掘和大數據服務層面沒有做到統一管理和精準服務，數據資源的使用效率較低，數據壁壘仍然存在。張保巖等（2020）分析了天津市“三農”大數據平臺的整體框架，以大數據和信息化打造精準治理、多方協作的農業農村社會治理新模式。

綜上所述，大數據在農業領域中的應用受到了國家的重視，但應用方法需因地制宜。因此，本文以浙江嘉興為例，重視建立數字化賦能融資擔保模式，實現全市統一的涉農基礎數據元管理體系，構建統一的大數據集中處理基礎設施和大數據綜合服務平臺，全面服務于嘉興農口各單位對大數據信息共享、數據挖掘和智能服務的需求，推動嘉興市“三農”大數據產業共建融合和創新發展。

二、“三農”融資擔保現狀

近年來，嘉興市政府積極推動“三農”融資擔保工作，成效如下：

（一）擔保覆蓋面廣，推廣普惠金融

2021年8月26日嘉興市金融辦發布通知，嘉興市共有22家融資擔保機構通過規范檢查，換發《融資擔保業務經營許可證》新證，擔保機構名單如下頁表1所示。

表1 嘉興市地方融資擔保機構

目前，嘉興市有10家政策性融資擔保機構納入嘉興市政策性融資擔保體系。根據嘉興市擔保協會統計，2020年末嘉興市政策性擔保機構新增擔保額924 015萬元，期末在保責任余額803 202萬元，同比分別增長了110.54%和93.73%；兩項分別占全市總額的57.23%和57.25%，同比分別提高了13.23和12.25個百分點，首次超過全市的50%。其中，“三農”在保余額占比相對較小，主要原因是隨著嘉興現代農業的規模化、集約化和產業化的加速發展，大量農村勞動力被轉移出來進入二、三產業，這為全市工業化、城鎮化的進一步發展奠定了基礎。

（二）擔保規模大，擔保費率低

嘉興市某融資擔保公司于2018年12月經浙江省地方金融監督管理局批準，由嘉興市人民政府出資組建，現歸口嘉興市金融辦管理，注冊資本5億元，是目前嘉興市規模最大、信用等級最高的政府性融資擔保機構，為小微、“三農”等融資擔保增信，引導更多金融資源流向普惠領域。2020年該公司成為全浙江省獲得國家融資擔保基金首批股權投資的機構之一。

2020年末，該公司已為全市1 780余戶小微企業和“三農”主體提供擔保貸款35.2億元，如表2所示，較2019年分別增長47.73%、57.14%，在保余額為成立時的7.79倍，實現資本金規模近5倍的放大，公司平均0.68%/年的擔保費率，也遠低于市場1.5%—3%的費率水平，且不附加收取額外費用，無須第三方抵押及擔保，累計為客戶節省保費超過3 000萬元。截至2021年7月底，公司資產規模達43億元。

（三）制定個性化“三農”擔保產品

針對“三農”，該公司推出了類別豐富的擔保產品，如農戶貸：對象為戶籍或經營地位于市本級所轄行政村的農戶；單戶擔保額度不超過100萬元（含）；按擔保金額的1%/年收取；擔保期限一般不超過1年。還有創業貸：I類貸款擔保額度不超過30萬元（含），免收擔保費；II類貸款申請人為個人和個體工商戶的不超過30萬元（含），按擔保金額的1%/年收取。

表2 2019—2020年公司擔保情況

（四）積極推動動產和權利擔保統一登記

國務院發布的《關于實施動產和權利擔保統一登記的決定》（國發［2020］18號）確立了我國的動產和權利擔保統一登記制度。實施統一動產和權利擔保登記制度，有利于優化我國營商環境，緩解小微企業、“三農”融資難的問題。如2021年嘉善農商銀行主動對接嘉善某龜鱉專業合作社，以動產和權利擔保統一登記為保障，成功為該龜鱉專業合作社發放全市首筆以甲魚為“生物活體”的抵押貸款50萬元，有效打破了涉農生物資產抵押難的問題，進一步推動生物資產的金融化，實現“無貸戶——首貸戶”。

三、“三農”融資擔保模式

目前，為“三農”等提供融資擔保服務的融資擔保模式主要包括間接保證和直接保證，本文以該公司為例進行分析。

（一）依賴間接保證，提速擔保效率

該公司利用嘉興市金融信用信息共享平臺將小微、“三農”信息查詢嵌入業務流程，數據采集與實地走訪同步進行，減少企業所需提供的資料，在已經實行的“一次不跑”的基礎上再次提速。（1）銀行根據需要擔保的客戶的授信條件篩選出客戶并提交給公司。（2）公司根據銀行推薦的客戶進行初審，如果材料齊全、符合要求則進入到公司主審環節，否則反饋給銀行并說明理由。（3）公司主審通過后則進入終審環節，否則反饋給銀行并說明理由。（4）公司終審環節審批、審議通過后則出具擔保函給銀行，若審批、審議不通過也反饋給銀行并說明理由。間接保證業務流程如上頁圖1所示。

圖1 間接保證業務流程圖

（二）推進直接保證，助力“首貸”破冰

該公司推出“首貸保”產品，以打破小微、“三農”“首貸”困境為切入點，面向輕資產、無抵押、無企業信用記錄的“零信貸”企業，幫助企業跨越“首貸”障礙。（1）借款人可以通過所在地或微信公眾號等渠道直接向公司申請貸款，公司直保業務部受理后，告知業務部、銀行申請人基本情況。（2）業務部收集資料調查相關情況，同時客戶意向銀行也收集資料反饋給公司。（3）根據擔保額不同，500萬元以下的只需走公司內部審批流程，而500萬元以上的需要信保審核委員會審批，公司綜合相關資料審核并出具審核意見，如果審批、審議通過的則出具保函給申請人或申請人認可的銀行。直接保證業務流程如圖2所示。

圖2 直接保證業務流程圖

四、“三農”融資擔保存在的問題

通過對公司相關負責人的調研及訪談，目前“三農”融資擔保存在的主要問題有：

（一）數字化轉型有待加強

目前，在數據采集方面，很多擔保機構更多依賴手工作業，不具備完善的數據報送系統，或與銀行報備的端口及模塊等，業務效率較低。對于一些“三農”客戶，沒有發生銷售、自有資本金不多，也沒有相關抵押資產，沒有辦法采集相應數據，未達到銀行授信條件，不能解決融資需求問題，難以突破“首貸戶”。一些涉農企業如甲魚、生豬等“生物活體”養殖業需要貸款，如何打破涉農生物資產抵押難的問題，面臨很大的挑戰。

（二）信息不對稱問題依然突出

目前，一些農村地區互聯網基礎設施還不夠普及，很多重要數據如農產品交易數據、種植戶的種植數據等，都需要通過紙質記錄保存，對于一些失信客戶沒有好的監管辦法，導致基層機構服務水平和監管效率都較低。還有一些年齡較大的客戶不會或不習慣使用互聯網，很多客戶缺乏相應的金融知識。由于“三農”本身缺乏完善的財務、銷售、管理等信息及數據管理系統，會加大信息不對稱對“三農”融資的影響，故擔保機構在調查過程中獲取的風險評估資料有限，主要依賴銀行所遞交的資料，大大降低了商業銀行等金融機構貸款給“三農”的積極性，減少了擔保機構的擔保額度。

（三）基層擔保機構缺少專業人才

基層融資擔保機構“小、散、亂、多”問題突出，缺少專業人才，存在地方企業過少、國家財產保值增值問題，放大倍數小，資金閑置嚴重，更重要的是人員無開拓業務的動力，浪費了基層融資擔保的資源。有些地市擔保機構雖然起步較晚，但其業務增長速度很快，然而相應業務人員能力未能匹配上，嚴重缺乏擔保方面的專業人才。

五、相關建議

根據“三農”融資擔保存在的問題，本文提出相關建議：

（一）建立數字化賦能融資擔保模式

國家高度重視數字化建設，應繼續貫徹落實黨中央、國務院關于做好金融扶持“三農”發展的政策要求。因此，建議嘉興市設立“三農”大數據中心，為廣大“三農”客戶提供標準化、高效率、低成本的信用擔保服務；同時，在各區縣建立基層區縣層面的擔保服務點，收集地方“三農”信息。

“三農”大數據中心如圖3所示。首先，通過該平臺做好擔保前數據采集工作，如做好“三農”調研調查工作，并與銀行、動產和權利擔保登記網、嘉興市金融信用信息共享平臺、浙江企業信用網、行政處罰網、省再擔保公司等做好外部數據對接，建立企業基本信息及信用信息庫，實現客戶基礎信息、經營信息、關聯信息、納稅信息、銀行授信信息等數據的集成，集合客戶歷史報送記錄及客戶關聯體的報送記錄，自動計算可用擔保額度，提升業務申報及審查質效等。其次，根據采集到的信息上傳、整理數據，對數據進行評估及分析，并對數據進行跟蹤、監管，保證采集到的數據真實合理，通過該平臺對接“三農”融資需求，快速地實現個性化、智能化服務。最后，數據采集后，全面、動態了解借款人是否存在融資需求，能獲得多少額度貸款，對貸款的使用進行跟蹤分析等，更精準、高效地為“三農”提供融資擔保需求，并控制貸款風險，有效降低擔保機構的風險。

圖3 “三農”大數據中心

構建“三農”大數據中心應做好以下“1234”工作任務：

1.務實“1個中心”。通過搭建“三農”大數據中心，建立數字化共建共享平臺，聯合開展數字化技術測試與應用示范，加速數字化技術迭代和落地。加大公共數據資源的社會開放力度，推廣數據資源建設和行業服務標準，縮小城鄉之間、區域之間的數字鴻溝，正確處理安全和發展的關系，推動網絡信息安全和數字化改革協調發展。

2.完善“2 個系統”。（1）完善數據采集系統。堅持把“三農”的數據收集作為關鍵治理要素，著力構建數據收集系統，高效釋放數據資源的價值作用。推進互聯網、大數據、人工智能等與“三農”治理的深度融合，充分發揮信息技術在“三農”治理中的賦能引領作用，開啟數據驅動“三農”治理的高質量發展新模式、新機制、新路徑。（2）完善數據應用系統。加快建立部門主導、市場參與、激勵創新的數據應用系統，激發各類市場主體參與，調用多方資源和力量，在重點區域、重點領域打造示范區，發揮政府在數據共享應用方面的示范作用及政策性導向作用。

3.建立“3項能力”。（1）實施監管能力。采用多層次、多節點結構的分布式“三農”管理方案，采用深度學習技術加強計算環節，運用5G技術實現圖像和數據的實時傳輸，做到對每件“三農”擔保案件的實時數據一目了然，提高實時監管能力，降低管理成本，提升管理效率。（2）超前預警能力。加強對“三農”管理中大數據的收集處理，通過增強對信用度較低客戶的管理與研究，增強對失信客戶的管理風險預警能力，減少不良擔保的發生率。（3）應急處置能力。建立大數據失信智慧應急方案，針對不同的應急事項，可啟動相應的應急預案，使各類應急事件得到及時、妥善處置。

4.打造“4 大中心”。（1）指揮中心。設立相關部門對“三農”大數據中心進行管理，實施全方位、全時段、動態化監控。對嘉興“三農”管理問題進行任務分解，確定處置責任單位，并落實過程反饋、分析匯總工作。（2）服務中心。構建適應嘉興高質量發展要求的“三農”管理服務工作體系，設立相應部門負責接受民眾舉報、投訴、求助，接受民眾咨詢，答疑解惑，實現網上發布、網上辦理，實現線上便民服務平臺和線下服務的有機銜接。（3）數據中心。統一規范平臺數據體系，每個擔保事件在數據中心平臺上都要有記錄，保證每個擔保案件事實清楚、數據準備、程序到位、合理合法。（4）監管中心。制定“三農”管理標準體系和專項考核標準，對考核對象、考核區域堅持分級分類考核，依托專業化的第三方監督隊伍，實行第三方數據評估；實行巡查抽檢、重點問題督辦等方面的考核評估。

（二）改善農村金融環境

在構建“三農”大數據中心的基礎上，改善農村金融環境，如繼續推進互聯網基礎設施在農村的運用，對于農產品交易數據、種植戶的種植數據等應保存電子數據，并對接公司“三農”大數據中心。還應對一些年齡較大的客戶進行金融知識的科普。同時，構建全農村信用信息征集機制、完善農村信用評價體系等，引導金融資源更好地支持“三農”，促進城鄉經濟一體化發展。

（三）提升基層擔保人員的業務能力

基層擔保機構在發展的過程中，應提升擔保人員的專業能力，建議：一是省再擔保公司可派出董事、監事或高級管理人員等，主動履行股東權利，做好指導、協調和服務工作；二是高薪聘請專業人才，帶動非專業人才，提升員工專業能力，高效地為擔保機構服務；三是建立健全員工激勵政策，對于有突出表現的員工進行獎勵，提升員工專業水平及服務意識；四是定期或不定期組織員工參加擔保機構相關培訓，和其他擔保機構交流，學習融資擔保工作專業知識，學懂弄通政策性融資擔保業務的運作機理、規定，以及作用發揮、風險控制等特性，為推動相關工作奠定扎實基礎。