做好互聯網金融反洗錢工作的思考

陸成晨

金融科技極大助推了金融業發展，但金融科技的種種特性也為反洗錢工作帶來新的風險與挑戰。本文從互聯網金融特點出發，分析在互聯網金融背景下反洗錢工作的新特點、新困難，并提出相應對策與建議。互聯網金融的發展極大的便利了金融交易，成本價降低的同時提升了效率，但互聯網金融開放寬松的環境也易成為洗錢犯罪滋生的土壤。因此深入研究互聯網金融中反洗錢工作要點，對做好互聯網金融反洗錢工作具有重要意義。

一、我國互聯網金融反洗錢形勢

互聯網金融這一新興業態的出現，因其普惠性迅速聚集起巨大的資金規模，同時助推金融創新，各種互聯網金融業務推陳出新。但與蓬勃發展的互聯網金融行業相比，該領域的反洗錢監管卻較為滯后，現有針對傳統金融機構的監管方法與新興的互聯網環境不相匹配，互聯網金融成為反洗錢監管“洼地”，利用互聯網金融平臺洗錢犯罪的風險事件相繼出現。作為防范和化解金融風險的重要一環，互聯網金融中的洗錢風險不容忽視。

2018年10月，一行兩會聯合發布《互聯網金融反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》），建立了監督管理與自律管理相結合的反洗錢監管機制和對全行業實質有效的框架性監管規則，以規范互聯網行業反洗錢和預防洗錢風險。《管理辦法》中重點將互聯網金融行業這一新興業態納入監管框架，對互聯網金融背景下的反洗錢監管工作提出了更高要求。

此次發布的《管理辦法》將包括網絡支付、網絡借貸、網絡借貸信息中介，股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信貸和互聯網消費金融等納入監管范圍，要求相應從業機構開始承擔反洗錢工作義務，互聯網金融業態不再成為洗錢犯罪的法外之地。《管理辦法》的推出，為開展互聯網金融反洗錢工作搭建了頂層框架設計，但與發展迅速的互聯網金融業態相比，基于互聯網的金融反洗錢相關的體系構建遠未完善，互聯網金融背景下反洗錢工作仍處在攻堅階段。

二、互聯網金融背景下反洗錢工作難點

互聯網金融，是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。雖然互聯網金融仍以金融為核心，但互聯網技術的加入，極大的改變了金融業態，為金融發展注入了新的活力。然而從反洗錢監管角度出發，這種新金融業態中互聯網環境具備的一些特征容易催生出新的洗錢風險，亟待關注。

（一）互聯網環境下的匿名性，給客戶身份識別和盡職調查工作帶來困難

匿名性是互聯網環境下金融交易的重要特征，相比傳統業務的面對面柜臺交易，金融機構從業人員可以在交易過程中直觀的了解客戶身份，在互聯網中進行資金交易時，則更多使用動態口令、密碼等作為識別客戶身份的手段，不需要留下影像、簽名等個人信息即可發出交易指令，使犯罪分子更容易偽造或冒用他人身份進行資金交易，令監管機構、銀行機構和第三方支付機構在識別客戶身份時變的極為被動且困難。而識別客戶身份，了解你的客戶（KYC）是國際反洗錢組織FATF最為強調的方法，互聯網金融的匿名性，極大的削弱了這一手段在反洗錢工作中的作用。

（二）互聯網交易的瞬時高效性，增加了可疑交易監測的難度

通過互聯網進行交易時，資金在短時間內可以實現反復、快速劃轉。當犯罪分子有意利用這一特性進行洗錢時，就會將交易拆分使其碎片化，進行一連串反復交易對非法所得收入進行洗白，導致信息分割，使資金交易來源和去向追蹤困難。同時，可疑交易報告制度隨著可疑報告數量增加時其邊際效用遞減，而互聯網金融的高效性使得短時間大量交易成為可能，在降低監測效率的同時，推高了監測成本，對可疑交易的識別和及時處理造成困難。

（三）互聯網的多主體參與性，割裂了資金交易過程

傳統資金交易主要集中在銀行機構之間，而在互聯網金融下，第三方支付機構開始參與到結算業務中來。通常來說，銀行機構與出于保護客戶隱私的原則，銀行不會向第三方支付機構提供賬戶信息，因此資金無法溯源;進行資金劃轉時，銀行僅憑第三方支付機構指令完成相應操作，所以很難獲知資金的具體去向和用途。這樣來看，原本由銀行機構掌握的完整資金鏈、信息鏈被割裂到多個不同機構中去，單憑銀行機構很難還原交易過程全貌，而在對交易進行追蹤過程中，勢必要協調多個機構配合，加大了反洗錢監測工作的難度。

（四）互聯網的無紙化特征，加大了信息溯源和線索收集的難度互聯網交易無紙化

指的是交易過程不再以紙質憑證記錄而是以數據方式保存，因此容易發生記錄客戶交易不真實和客戶身份信息保存不當的問題。特別是一些中小型金融服務平臺，內控管理不嚴格，容易發生實際交易與數據記錄存在誤差的情況。同時修改電子數據與修改紙質化憑證相比更為容易且不易留痕，若被犯罪分子利用，極易通過偽造、變造交易數據來掩蓋洗錢犯罪行為，使實際可疑的交易無法被及時監測。此外，目前互聯網金融業內尚未形成統一的數據留存標準，不同平臺的數據保存格式、內容和期限呈現較大差異化，使相關監管部門在事后介入調查時調取、分析可疑交易數據存在障礙。

（五）互聯網金融跨空間性，推高了協作打擊洗錢犯罪的成本

與傳統金融交易相比，互聯網金融突破空間限制，只要有網絡信號的地方就能便捷快速的進行資金交易，因此在互聯網中進行跨地區、跨國的資金劃轉操作時，不再受地點、時間限制，交易可以隨時隨地發生，為多部門協作打擊洗錢犯罪增加了困難。第一是關于洗錢犯罪的定義問題，不同國家和地區標準不統一，犯罪行為認定困難，讓一些打擦邊球的洗錢犯罪有機可乘;二是一旦發生跨區域甚至跨國的洗錢活動，就要多地多部門共同參與，必定導致執法協調成本增加;三是有關部門在追蹤打擊跨國跨地區的洗錢犯罪時需赴異地進行調查取證，線索搜集成本提升。

（六）互聯網金融的脫媒性，為犯罪分子洗錢提供新的手段

互聯網基于信息技術構建，衍生出基于數據信息形式存在的虛擬商品，此類產品沒有實體媒介，交易過程中難以核實交易真實性，且監管難度大，容易成為犯罪分子洗錢工具，例如，比特幣就是基于互聯網信息技術產生的虛擬貨幣中的一種典型代表。虛擬貨幣的使用者可以直接在網上與其他使用者進行貨幣交易，繞過傳統跨國交易的基礎設施，可將虛擬貨幣在交易所兌換成現金或直接使用虛擬貨幣進行實物購買、投資等活動。在整個交易過程中，信息高度加密、交易對手身份識別困難，且對于一般人有較高的進入門檻，這些特點被犯罪分子加以利用后，成為一種成本低廉且匿名性高的洗錢渠道。

（七）互聯網環境助推創新，政策保障滯后易生監管真空

互聯網為金融交易環境帶來深刻變革，各類創新層出不窮，遠遠走在審慎監管之前。互聯網金融從業機構在發展初期一直處于較寬松的監管環境且長期未被納入反洗錢工作義務主體，因此大部分互聯網金融平臺機構反洗錢意識缺乏，相對寬松的監管環境和互聯網平臺在反洗錢工作中的不作為，使犯罪分子有機會利用互聯網金融創新逃避監管。例如，曾經出現利用P2P平臺、互聯網保險等看似金融創新模式進行的洗錢犯罪，此類洗錢方式易于發起但甄別困難，洗錢風險敞口不容忽視。

三、“核心+環境”，兩點發力做好互聯網金融反洗錢工作

在互聯網金融日益發展的今天，傳統反洗錢工作三項核心內容：可疑交易監測分析、客戶身份識別和交易記錄保存都受到互聯網技術的影響，極大的提高了反洗錢工作的難度，傳統的監管方法很難滿足互聯網金融反洗錢工作的要求。因此要做好反洗錢工作仍要緊抓反洗錢工作的核心本質，兼具考慮互聯網環境因素的特殊性，核心和環境兩手抓，嚴控發生嚴重洗錢和恐怖融資風險的可能。

（一）完善反洗錢工作監管體系設計，合理制度保障有序創新

互聯網金融創新速度加快，監管很容易走在創新之后，因此構建完善的監管框架，增強互聯網金融的監管政策環境保障尤為重要，決不能讓互聯網成為反洗錢監管工作的法外之地。

圍繞《管理辦法》提出的國家層面的反洗錢頂層框架設計，首先要出臺更為詳盡的具體監管措施，包括網上注冊身份認證要求、信息記錄保存標準等在內多項實施細則，進一步完善的互聯網金融監管體系。其次，可由中國人民銀行牽頭，動員多行業聯合，搭建與多部門可無縫對接以及快速查詢的信息監測平臺，實現交易記錄及時、無障礙查詢，使在互聯網金融背景下碎片化、無紙化和瞬時發生的資金劃轉能被清晰的溯源追蹤，保證反洗錢工作在完善的監管制度保障下順利開展。

（二）將客戶身份識別作為最重要手段，嚴控源頭降低風險

客戶身份識別是反洗錢工作最基本和核心的要求，通過全面了解客戶做好反洗錢工作，是交易記錄保存和可疑交易監測得以發揮作用的基礎，做好客戶身份識別，就能實現從源頭把控風險，打擊洗錢犯罪。要做好客戶身份識別工作，就要在資金交易的全階段落實客戶身份識別，防止互聯網環境下仿冒、頂替使用他人賬戶進行資金劃轉。在注冊階段，全面了解客戶基本身份信息，詳盡記錄客戶的姓名、年齡、職業、聯系方式等背景資料，落實好金融賬戶實名制，防止冒用他人身份開立賬戶的情況;在交易過程中，謹慎對客戶身份進行認證，嘗試利用新技術進行客戶身份識別（例如指紋、人臉識別等），提高客戶身份識別水平的同時更好的保護客戶隱私信息，防止密碼被盜取后導致信息泄露。

在識別好一般客戶身份的基礎上，進一步加強重點名單監測工作，充分發揮互聯網信息技術的海量數據優勢，利用大數據、數據挖掘技術，及時發現并將異常交易客戶列入名單，對存在高危洗錢風險的賬戶進行重點監測。

（三）明確反洗錢主體義務，充分發揮金融交易機構作用

互聯網金融背景下開展反洗錢工作存在監管邊界無限性，這一特性就決定提供金融交易服務的金融機構是反洗錢工作的主體，應承擔反洗錢工作義務。鼓勵金融機構完善風險內控機制，提高反洗錢意識，積極參與到反洗錢工作中來。其中銀行作為傳統金融機構，不論互聯網背景下支付交易如何復雜，其支付交易結算終端的功能始終不變，因此要進一步嚴控資金的最初環節和最后環節，保證資金來源安全，流向明確。同時新興的網絡金融機構納入監管體系后，敦促其完善反洗錢內控機制，承擔反洗錢義務，按要求對數據交易檔案妥善保管，鼓勵其充分發揮互聯網科技平臺的技術優勢，在交易過程中提高客戶身份識別準確性，提升可疑交易報告制度監測水平。

（四）建設專業人才隊伍，為反洗錢工作開展提供保障

反洗錢工作環境日益復雜，各種洗錢手段借助互聯網技術層出不窮。為了更好的將各種反洗錢工作落到實處，就需要一支專業素質過硬，反洗錢工作能力強的跨金融、互聯網技術和法律等多學科的復合型人才隊伍來更好完成反洗錢工作。特別是互聯網環境下，傳統的信息監測方式已不能適應新興環境下的反洗錢監測要求，在反洗錢工作中信息技術的應用是未來趨勢，復合型人才能更好的處理互聯網環境下交易的追蹤、查找，同時保持對異常交易的敏銳度，協力發揮現有監管制度效力，完成反洗錢工作。

（五）積極進行國際交流與合作，協同做好反洗錢工作

互聯網跨時間、跨空間的特性讓異地實時交易成為可能，今后反洗錢工作更加離不開國家、地區間的合作。國際上諸多國家也同樣面臨互聯網金融給反洗錢工作帶來的沖擊，對于反洗錢監管也探索出一些辦法，建議在防范互聯網金融洗錢風險方面，多與國際反洗錢組織加強交流，對這一問題高度關注，共同分享控制和化解洗錢風險的經驗與方法。此外，互聯網將世界連接成整體，跨國跨地區的反洗錢犯罪愈加成為常態，要充分發揮中國人民銀行作為反洗錢工作行政主體的作用，積極探討全球范圍內進行反洗錢跨區域合作監管及聯合行動，以提高反洗錢工作效率。

四、結語

總之，互聯網金融反洗錢工作任重而道遠。上文中總結了互聯網金融背景下反洗錢工作的難點，并就如何做好互聯網金融反洗錢工作提出了幾點建議，希望可以為互聯網金融反洗錢工作的開展提供借鑒。

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作者單位：中國人民銀行蘭州中心支行