第三方支付平臺支付寶發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策分析

唐富強(qiáng)

摘 要：本文首先闡述了第三方支付平臺的定義，支付寶發(fā)展歷程的主要事件。接著從第三方支付的市場規(guī)模、支付寶的市場份額、用戶支付結(jié)構(gòu)這幾方面說明支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀以及第三方支付平臺開始從爆發(fā)式的增長到緩慢增長的過渡，再通過支付寶這些年的高速發(fā)展的過程中，存在著相關(guān)支付風(fēng)險、行業(yè)激烈競爭、支付清算監(jiān)督缺失、商家違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象這四方面的問題影響了支付寶進(jìn)一步的發(fā)展，最后針對存在的問題提出了完善支付操作方式、加強(qiáng)支付市場競爭力、完善支付清算的監(jiān)管、落實流量分配制度相應(yīng)的四個解決辦法。

關(guān)鍵詞：第三方支付;市場份額;競爭

一、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

在中國，貨幣當(dāng)局和中央銀行一直大力支持網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在2011年，央行公布第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)，財付通等20多家公司獲得，而支付寶獲得的支付牌照覆蓋的范圍是最為廣泛的，貨幣當(dāng)局和央行的大力支持和規(guī)范的市場管理后，以支付寶為例的第三方支付平臺行業(yè)競爭激烈由此促使第三方支付業(yè)務(wù)量迅速增漲，支付寶與商家合作推廣的模式獲得央行的批準(zhǔn)后，對于商家，不但降低了合作商家的運(yùn)營成本，而且還簡化了網(wǎng)絡(luò)支付交易的操作。對于銀行，可以直接使用支付寶的系統(tǒng)中累計的大數(shù)據(jù)由此來幫助銀行節(jié)省開發(fā)成本。支付寶贏得了各銀行信任成為了支付寶快速發(fā)展的優(yōu)勢，使得支付寶的市場占有率一直處于領(lǐng)先地位。

隨著社會的進(jìn)步，越來越多的人都接受支付寶的線上支付模式，支付寶不僅僅只是帶給人們方便，還帶給用戶實惠和成就感，通過獨(dú)特的經(jīng)營策略，如邀請新用戶的獎勵，通過人與人之間的相互邀請，使得雙方都獲利，如新年集五福活動，讓用戶在支付寶中感受到了年味，支付寶通過這些經(jīng)營策略加深了用戶的忠誠度。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)端的支付規(guī)模轉(zhuǎn)移至移動端，根據(jù)艾瑞網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方支付中用戶數(shù)量呈逐年增長趨勢，在2019年國內(nèi)移動支付用戶達(dá)到7多億人。人們在掃二維碼支付、NFC移動支付的支付習(xí)慣養(yǎng)成推動了網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模大幅度增加。這幾年來，支付寶呈現(xiàn)處爆炸性的快速增長，目前推動第三方支付平臺支付寶迅速發(fā)展的主要原因則是移動5G的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)速度的加快，使得第三方支付更加有效，方便。

表1-1 2019年前三季度支付寶和騰訊金融市場份額比較

國內(nèi)第三方支付平臺市場份額分別位于第一位和第二位位的支付寶和騰訊金融，表中可以清晰的看出位列第一的市場份額比位列第二市場份額多13%左右，可以得出支付寶在第三方支付平臺中處于遙遙領(lǐng)先的地位。從全面的角度來看該行業(yè)在2019年的整體規(guī)模，在2019年第三季度中，中國整體第三方支付市場交易金額超過50多億元人民幣，比前一個季度多5.68%。第三方市場穩(wěn)步增長的同時，還呈現(xiàn)出了一些其他的特征：領(lǐng)頭平臺不斷加大線下場景市場的開拓、區(qū)域拓展由城市轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)、第三方支付的數(shù)字化技術(shù)不斷革新、用戶開始注重支付方式的不同體驗感。雙十一、雙十二購物狂歡節(jié)每年的消費(fèi)額都能創(chuàng)造新的記錄，這些處于第四季度的購物節(jié)能夠很好的為支付寶累計更多的人氣，所以以支付寶支付市場份額很有可能在2019年的第四季度更進(jìn)一步的提升。根據(jù)2019年支付寶官方統(tǒng)計，支付寶及其合作伙伴已經(jīng)服務(wù)超12億的全球用戶，開始成為全世界最大的第三方支付平臺。

移動支付的創(chuàng)新性、快捷性、安全性、實惠性讓更多的投資者看見了這個行業(yè)存在的巨大利益，也讓更多的用戶感受到了移動支付相比傳統(tǒng)支付的優(yōu)越性，目前，用戶的手機(jī)中基本都安裝了移動支付APP，當(dāng)然，支付寶成為了是用戶的首選。在全球移動支付的成長過程中，中國線上支付消費(fèi)占比相比于其他國家是最高的，這其中屬于電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)占比到達(dá)了60%以上，這其中的主要原因得益于以支付寶為首的第三方支付平臺的不斷突破創(chuàng)新，才使得目前中國第三方支付發(fā)展成熟度在全球第三方支付行業(yè)中處于首位。

近年來，智能手機(jī)的普及化，電子商務(wù)開始成熟化，第三方支付的技術(shù)也越來越先進(jìn)，第三方支付領(lǐng)域始終保持著迅速增長的勢頭。利益驅(qū)使著第三方支付平臺的公司紛紛崛起，中國第三方支付交易的數(shù)據(jù)顯示，2013年，國內(nèi)第三方支付市場交易額僅僅為1萬億人民幣，但到2018年第三方支付市場交易額已超過190萬億元，短短五年的時間就增長58%左右。第三方支付行業(yè)大好的發(fā)展前景也帶動著支付寶的發(fā)展，在2019年支付寶的市場規(guī)模已占據(jù)第三方支付領(lǐng)域的一半。

二、支付寶存在的問題

（一）支付相關(guān)風(fēng)險問題

首先，第三方支付改變了更多人的支付方式，但是第三方支付仍然充滿了各種支付風(fēng)險，對于不同的使用群里，這種風(fēng)險可大可小。雖然支付寶有登錄賬號，登錄密碼作為登錄保證，但這些賬號密碼都是固定的，很難確定執(zhí)行支付命令的是不是本人，當(dāng)支付寶賬號密碼被盜時，能否追回用戶資金也是一個問題。此外，支付寶對于用戶是否實名認(rèn)證、綁定身份證、指紋和銀行卡等也不是一個必須的選項，任由支付寶用戶自行綁定，這就導(dǎo)致了用戶的登錄或者支付時認(rèn)證強(qiáng)度較弱，在缺乏安全認(rèn)證機(jī)制的情況下，用戶的信息難以被支付寶掌握，而第三方支付有時并不是面對面支付，人為引起的不確定因素?zé)o法全面控制，一旦出現(xiàn)就糾紛或者憑借著支付寶進(jìn)行的網(wǎng)上借貸的問題，支付寶相關(guān)部門也很取證，這就不可避免的導(dǎo)致了支付平臺漏洞的出現(xiàn)。

其次，密碼對于任何賬戶來說都是至關(guān)重要的。現(xiàn)在，支付寶開始追求更大化的便捷性，用戶不輸入密碼也能靠其他方式進(jìn)行支付寶的支付操作，存在便捷安全的同時，也存在著高風(fēng)險支付安全的問題。支付寶與很多商家合作，通過一系列的協(xié)議條款，把自動無密碼支付的條款放到最不顯眼的位置，以此導(dǎo)致支付寶用戶不知不覺中就被多次扣費(fèi)。支付寶通過與商家合作，把用戶的很多信息也授權(quán)給了其他商家平臺，由此造成支付寶用戶的個人信息大范圍的泄露，這也可以解釋現(xiàn)在很多用戶收到自己并沒有訂閱的推送的原因。支付寶的無密碼自動支付的使用趨于日常化，支付寶正是抓住了用戶對于無密碼自動支付的快捷性的心理，由此吸引更多的商家加入支付寶，在這過程中，受益的支付寶，而損害的使用戶的支付安全。

（二）行業(yè)的競爭激烈

目前，第三方支付平臺獲得牌照的數(shù)量日趨增漲，勢必會給支付寶今后的發(fā)展帶來極大的威脅。一方面，傳統(tǒng)的純粹的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站在不同程度向C2C轉(zhuǎn)型。另一方面，由于普遍樂觀的市場前景預(yù)期，一些第三方支付的潛在進(jìn)入者正在積極進(jìn)行相關(guān)的準(zhǔn)備，希望在第三方支付市場中占領(lǐng)一席之地。根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)上公示，目前中國國內(nèi)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的第三方支付公司有260家，這些正規(guī)合法的支付公司所側(cè)重的細(xì)分領(lǐng)域又有所不同，有的業(yè)務(wù)類型范圍較廣，同時業(yè)務(wù)覆蓋范圍也有相同之處，有的較大的第三方支付公司業(yè)務(wù)和支付寶一樣覆蓋的范圍是全國，如財付通，銀聯(lián)支付等第三方支付公司。最主要的第三方支付平臺有20多家，其中有支付寶、騰訊金融、壹錢包、聯(lián)動優(yōu)勢易寶、快錢、百度錢包、京東等這些第三方支付公司占據(jù)了主要的市場份額，也是用戶最常用的支付平臺。第三方支付平臺的迅速發(fā)展，為國內(nèi)用戶的日常生活帶了極大便利，同時第三方支付也是一個市場前景好，暴利的行業(yè)，所以目前新進(jìn)入的競爭者數(shù)量多，給支付寶帶來了極大的挑戰(zhàn)。

（三）商家違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象

支付寶的用戶日益龐大，進(jìn)入支付寶平臺的商家也不斷增多。用戶在利用支付平臺進(jìn)行網(wǎng)購以及商家選擇時，會去查看其他消費(fèi)過的用戶的評論以及消費(fèi)數(shù)量，也會去看支付對象信用評級，當(dāng)然這個信用評級是支付寶自己給商家評級的。而近些年來，“支付寶刷單”、“支付寶刷好評”等行為引起的信息虛假導(dǎo)致消費(fèi)者巨大的損失的案例越來越多，而支付寶相關(guān)部門并未采取有效的措施去阻止這樣行為的發(fā)生。支付寶也會定期根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣來推薦一些商家，而這些被推薦排名靠前的商家需向支付寶支付一定的廣告費(fèi)用，這些被推薦靠前的商家有些并不是口碑有多好，客流量有多少，而僅僅是支付給支付寶的廣告費(fèi)有多少，這在一定程度上錯誤的引導(dǎo)和欺騙了消費(fèi)者，使得消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)沒有得到充分的保障，破壞了消費(fèi)市場的公平。

三、支付寶的發(fā)展建議

（一）完善支付操作方式

目前，“支付寶實名認(rèn)證”是央行為了能更好的規(guī)范支付寶用戶支付操作而規(guī)定的認(rèn)證流程，是一項用戶身份識別服務(wù)。支付寶實名認(rèn)證的同時也能查實用戶身份信息以及銀行卡賬戶情況，這項服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是好的，但是支付寶并不強(qiáng)制用戶錄入實名認(rèn)證的信息，對于用戶而言認(rèn)證的過程還繁瑣，當(dāng)然也不愿意主動去錄入相關(guān)信息。想讓這項服務(wù)真正有效，支付寶應(yīng)該開展一些有想法，有獨(dú)特性，不繁瑣，不容易被人模仿而又可以吸引用戶主動去進(jìn)行進(jìn)行安全認(rèn)證，在進(jìn)行認(rèn)證中，支付寶用戶可以填寫相關(guān)復(fù)雜的信息等，而僅僅是通過用戶指紋，面部識別的創(chuàng)新性技術(shù)，直接就可以對接用戶的相關(guān)身份信息，簡化流程的同時，又能夠提供比之前更安全的支付環(huán)境，這就大大提高了用戶的支付體驗。

（二）加強(qiáng)支付市場競爭力

第三方支付行業(yè)目前競爭激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重，市場營銷的方式也紛紛效仿，支付寶若要保持自身的市場份額不被侵蝕，就要有區(qū)別與其他第三方支付平臺的獨(dú)特之處和積極的拓展市場，任何行業(yè)也如此。第一條途徑是加強(qiáng)支付寶的支付技術(shù)創(chuàng)新，在更好的保證用戶支付安全的同時提升用戶的支付體驗。支付可以利用各種傳導(dǎo)器作為支付的交互方式，支付寶融合了在二維碼支付，刷臉，指紋支付的基礎(chǔ)上更多的結(jié)合NFC、GPS、攝像頭等提升用戶的體驗，從而使得支付寶的支付方式有別于其他第三方的支付方式。第二條途徑是積極拓展海外市場，以此來增加市場份額，在海外形成品牌效應(yīng)，這樣有助于提升支付寶在支付領(lǐng)域的地位，另外在開拓國外市場時，支付寶可以借鑒國內(nèi)的發(fā)展理念和結(jié)合國外成功經(jīng)驗。

（三）落實流量分配制度

支付寶發(fā)展至今，已不再單純是一個支付平臺，而是發(fā)展成為了一個綜合性的生活服務(wù)平臺，涵蓋了日常的吃、喝、住、行，實際上支付寶的各個合作商家都是在爭搶支付寶用戶，而支付寶就是用戶流量分配，它的背后有著自己的一套操作機(jī)制，若能保證支付寶流量的公平分配，在一定程度上就能避免支付寶合作商家的公平競爭，這就需要國家管理部門對落實對支付寶的流量分配制度，保證用戶相關(guān)知情權(quán)和自主選擇權(quán)的同時，促進(jìn)電子商務(wù)的公平競爭。