金融科技發展面臨的問題及建議

科學技術與產業的改革發展實現了金融與科技的融合滲透，金融科技是金融與科技融合的新形態，自2016年以來，金融科技的快速發展在各領域中都有著廣泛的應用，并取得了突出的應用成果，成為國民經濟運行體系中的重要組成部分。在傳統市場經濟中，金融的監管力度相對較為薄弱，隨著金融服務形態的多樣性與復雜性，傳統的金融監管模式已經無法滿足金融行業發展要求，因此借助人工智能、云計算、大數據等前沿科技，提高金融監管工作效率，加強對金融風險的監控能力，有效提高金融工作效率。金融與科技的融合實現了經濟市場的發展轉型，同時也積極推動各項新興產業的發展，吸引各方社會資本積極參與到創新中，進一步實現高新技術的價值轉化。金融科技在發展中也存在著相應的問題與不足，需要及時改進彌補，通過更多優化發展策略，實現金融科技的可持續性發展。

一、金融科技概述

金融行業的可持續發展需要依靠信息科技做基礎性技術支持，而科技創新也需要金融作為基礎保障，因此在社會改革發展與科技進步的環節中，金融與科技不斷融合創新發展。在新時期的社會發展中，進一步加強金融與科技的融合發展是實現科技強國，推動科技創新的關鍵因素。后疫情的時代，為促進全球經濟發展，各國家各地區都在積極地推進數字化發展，加強數字經濟建設。金融科技是數字化發展的重要手段，我國在2020年的十四五規劃中提出了，為進一步建設數字中國需要提高金融科技水平。中國人民銀行在2021年所印發的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》中，將金融科技作為金融數字化建設與發展經濟時代下的現代化金融體系的重要途徑。金融科技的發展是對傳統金融模式的制度創新，在數字貨幣、人工智能、股票交易與應用區塊鏈技術等方面有著出色的應用成果。以科技為主要驅動形式的全新金融發展創新形式，在金融創新發展中占據了重要地位，同時對于促進我國金融業的可持續建設起到了重要作用。隨著科學技術與金融發展的不斷融合，對金融技術的應用也在不斷地完善，當前金融科技領域的發展已經超過歐美等國家，使用移動支付的市場占比位居世界榜首。

二、金融科技的應用場景

（一）移動金融支付

隨著線上系統的不斷完善與科學技術的創新發展，群眾借助移動手機就可以在線完成有關金融服務，如銀行、證券、保險、開戶等，手機客戶端的操作較為便捷，使得群眾可以足不出戶，在家就可以完成所需的金融服務，手機轉賬付款、充值消費、投資理財都是經常應用于移動金融服務的功能，既加快了金融服務工作效率，同時也節約了群眾的時間成本。

（二）供應鏈金融服務

融資成本一直是限制中小微企業發展的主要因素，因中小微企業在融資過程中缺少抵押品，一直存在著融資渠道不通暢等發展情況。在我國傳統的金融供應鏈體系中，因資金供給方很難核實應收賬款存在的真實性，若核心企業未及時提供訂單發票、銷售合同等相關數據，則很難使資金供給方完成對供應商的調查工作，無法判斷交易存在的真實性，無法確定應收賬款的實況，因此會存在融資困難，不會放款的情況。同時若發生核心企業故意拖欠貨款等行為，若無法及時按照合同規定時間進行資金支付，很容易會使資金供應方產生風險。傳統金融服務的融資工作需要涉及供應商保理公司等核心企業，會收取較高的手續費，而一級供應商的信息通常掌握在核心企業手中，一級供應商根據核心信息完成信用融資，但核心企業卻無法對二三級中小型供應商提供融資服務，存在著應收賬款貼現難，商票無法拆分，商票流轉困難的情況。傳統金融服務存在的問題因素都增加了中小微企業融資難度，融資成本。

區塊鏈技術則將金融服務所涉及的交易信息，借助分布式儲存智能合約，非對稱加密技術等將信息打包至區塊內，在區塊鏈下的各項金融服務信息，交易信息都可以發送到各個節點中，同時區塊鏈技術確保數據傳輸的穩定性，使得數據在傳輸過程中不會發生修改遺失等情況。在區塊鏈具有信息權限的公司，可以隨時隨地完成數據查詢等服務，實現了數據的流通與共享，降低信息獲取成本，提高信息使用價值，有效地解決了在傳統金融服務中銀行與中小型企業之間信息不對等的情況。借助區塊鏈之間的點對點交易服務，還可以將應收賬款進行拆分，并借助智能合約，確保所簽訂的金融合同，可以按照規定時間順利完成。區塊鏈技術還可以將關鍵核心企業的數據傳遞給二三級的中小型供應商，解決中小型供應商金融融資困難的情況。

（三）智能投顧

銀行針對特殊客戶群體會提供一系列個性化的理財服務，通過對人工成本消耗角度做考慮，銀行向低收入群體提供的金融服務相對較少，因該部分群體所帶給的銀行回報收入與所消耗的人工成本有所差異。而針對高收入群體，銀行則推出了專門的理財建議與私人銀行的定制化服務。在銀行設定個性化服務時，借助大數據系統可以將客戶信息數據進行篩選分析，幫助客戶建立最優化的投資模型，并根據客戶的投資偏愛方向，利用人工智能向客戶推薦更優質量的個性化產品，幫助客戶選擇最佳的投資方案。但隨著我國經濟的不斷上漲，國民經濟的提高使得中低收入群體也有了投資方面的發展需求。但傳統金融服務的投資顧問應用成本高、效率低，很難滿足中低收入群體更多的投資服務需求，而智能化系統則實現了智能投資顧問的功能，通過將大數據技術與人工智能相結合，面對不同客戶對于產品的不同需求制定相應的喜好模型，并根據客戶風險偏好進行量化分析，智能化技術的應用，不僅降低了銀行的投資顧問成本，同時也擴增了金融服務的客戶群體，實現增加金融企業的更多經濟效益。

（四）信貸管理

因中小型企業經營管理具有不穩定性，風險較大等因素，因此中小型企業在融資時一直存在著融資困難等情況。不同企業所面臨的融資都有著不同問題，部分企業產品發展較好，具有較高的營業業績，但卻缺少抵押產品。為促進中小型企業金融發展等可持續運行建設，商業銀行則借助數據技術不斷地研發適合中小型企業的金融貸款服務，通過降低銀行的信貸風險，實現雙方的可持續性協同發展目的。在中小型企業進行信貸服務前，銀行借助大數據完成對企業的征信信息收集工作，通過對企業的資產，守約記錄，行為積累，人際關系等多維度信息，對目標企業進行全面綜合的信用評估，幫助企業實施在線評估，進行在線審批完成放款工作，同時根據不同目標的信用評估結果，向企業提供差異化的金融服務。在信用貸款中間環節銀行，則根據企業的信用還款情況，對還款行為進行相關數據分析，及時發現行為異常的客戶。信用貸款完成后，可以得出企業的預測模型，為留住客戶資源可以提供相應的福利政策。對于貸款過程中存在的違約客戶也要進行及時催收的工作，避免出現壞賬損失。大數據技術的應用貫穿于信用貸款的全過程，既向企業發展提供更高質量的金融服務，同時也實現了金融機構的可持續性發展。在當前金融科技融合發展下，銀行要積極地適應行業市場發展趨勢應對改革升級，加強對中小微企業信貸市場的占有率。

三、金融科技發展存在的問題

（一）金融機構對科學技術的應用不完善

在當前金融與科技融合發展的大環境背景下，各家金融機構為追趕市場經濟發展節奏都投入了足夠多的資源，加強金融與科技的融合建設。但部分金融機構的資源投資缺少科學規范的規劃限定，會出現投入與產出不匹配的情況。如部分機構會專門成立金融科技部門加強金融機構的軟件開發，數據中心的建設工作;網貸部門則是建立線上網站與手機客戶端建立與使用者的溝通聯系，但所開發的軟件在具體實踐中所反饋的測試效果相對較差。金融機構在將科學技術與金融業務服務相結合時，會反饋出工作效率較低，無法實現預期設定目標，網站使用功能性不強，運營周期短等問題。

（二）金融服務功能同質化

金融科技的發展借助科學技術使得金融服務體系不斷完善，但與此同時，金融服務也出現了發展戰略與業務模式較為同類化的情況，缺少金融服務的個性化發展。在金融科技融合發展前部分小貸公司的自身業務發展較為規范，但隨著互聯網信息技術介入市場，對于傳統金融經營模式造成了強烈沖擊，大幅度地擠壓了金融利潤空間。以信用卡服務發展為例，為吸引更多客戶，在發行信用卡過程中，銀行推出了主題卡，聯名卡，異形卡等來吸引客戶，興趣，但金融科技則是虛擬卡代替了原有的有形卡的介質形式，對于具有實物青睞有收藏癖好的潛在客戶群體，會喪失客戶辦卡的積極性。

（三）缺少應用型專業人才

金融科技的融合發展，對于新時期工作人員提出了更高的技術能力要求，但部分從事金融機構的高層管理人員，在面臨金融科技的全新發展局面下，表現出能力相對不足的情況。管理人員的管理模式，管理思想很難跟隨市場發展節奏。我國的金融科技發展時間周期相對較短，部分金融機構在創新發展時因缺少前期的準備工作，使得金融機構在面對著各種不同新技術的情況下，會存在著應用不足，戰略發展不完善等情況，人才也嚴重缺乏。金融機構對客戶信息的過度挖掘與過度使用會為金融機構帶來負面影響，引發一定社會問題，影響金融機構形象，而使用的科學技術也遠超業務的承載能力而衍生出更多的問題。

四、金融科技發展的建議

（一）促進金融與科技的深度融合發展

為進一步實現金融科技的有序發展，需要不斷地建立健全金融服務數據監管體系，加強金融數據的管理工作力度。首先需要建立健全金融數據標準的法制化建設，通過對各項數據使用標準與數據流轉的要求作出法律性規定，確保金融行業市場的穩定性發展，在保障數據的安全性的基礎上實現信息共享。金融服務的監管工作需要加強對區塊鏈的鏈上鏈下數據監管工作，通過加強對鏈下數據的治理評估工作，有效地避免出現套利行為或監管過程中的短板情況。大數據的發展加快了信息的流通，但同時也帶來了信息泄露的安全隱患問題，因此要注重信息保護工作，金融機構在向客戶群體提供金融服務時，需要向客戶提供數據共享與隱私通知，對于信息相關的使用功能需要對客戶進行告知，而對于客戶的信息使用，也要對金融機構進行嚴格的規范。

（二）完善建設金融科技監管體系

金融監管的實現需要加強監管科技標準化的頂層化建設，金融服務的監管化機構未來發展主要以技術應用為核心，通過將監管規則數字化的轉化，來實現對數據平臺的監管保障。同時金融監管服務借助線上平臺實時完成監管數據的采集工作，并借助信息系統完成信息數據的收集處理、分類等基礎性工作，大幅度提高監管工作效率，降低人力資源成本。在對科學技術應用方面，可以將監管科技與其他金融科技相結合，加快監管工作效率，并借助區塊鏈物聯網等先進科技技術手段，提高金融監管工作質量。同時也需要加強自身的風險防控意識，對科技系統進行系統化測試與優化服務。為提高監管工作的準確率，對于監管科技所得出的監管數據，可以進行必要的人工復核，確保信息數據的透明性有效性，結合各個部門的監管工作，建立完善的風險防控體系。

（三）深度融合金融科技發展發揮差異化競爭優勢

大數據時代的發展，對于各行各業的改革都起到了積極作用，在金融與科技融合發展過程中，金融企業可以借助大數據對客戶進行全面的信息數據分析，針對不同客戶推薦不同風險和收益的金融產品，并借助大數據向客戶提供差異化定制服務。根據不同金融客戶風險程度的不同，而提供相適應的金融服務與制定不同的信息價格，可以有效地增強金融企業的差異化競爭力。向投資者提供更專業的金融服務，借助大數據提高金融企業智能化、差異化發展的競爭優勢。金融科技的創新發展也對金融從業人員提出了更高的專業技術要求，金融從業人員自身就具備較為高質量的金融知識體系，因此需要對從業人員進行科技新知識方面的培訓，這樣可以加快人才培養效率，使得金融企業可以在短時間內擁有具有金融科技的專業復合型人才，節約人才培養成本，也有助于金融從業人員素養的高質量提升。

結 語

作為數字經濟體系發展的重要組成部分，金融科技需要借助互聯網信息技術的發展與金融業的改革，積極創新，把握發展機遇，迎接發展挑戰。在不同行業對于金融科技的發展需求下，金融科技的實踐都會存在著新問題，為進一步加快金融科技對行業發展的適用度，需要不斷完善政府的監管體系與治理能力，及時發現并解決金融科技發展過程中存在的問題，為實現金融安全性，經濟高質量發展提供穩定的服務。

（作者單位：中信中證投資服務有限責任公司）