鄉村振興背景下農村金融服務創新

鄉村振興離不開金融支持，當前鄉村振興工作的實施，以及農村的經濟發展不能只依靠鄉村的財政投入，還需大力發展農村金融服務的創新工作。

鄉村振興是一項非常龐大的項目，將使農村產生日新月異的改變。隨著新農村概念的提出，出現了新型的農業經營主體，原來的經營需求也產生明顯的轉變。傳統農業需要一定的資金支持、也需要技術和制度的支撐。而當前農村存在資金稀缺的問題，只有解決這一問題，才可以有效完成鄉村振興戰略工作。鄉村振興資金需求量較大，僅依靠國家財政支持難以為繼，還需要借助金融服務創新促進農村金融發展，以引導大量金融資本輸入農村經濟發展的重點領域。因此，在鄉村振興背景下，怎樣合理科學地開展農村金融服務創新工作，發揮農村金融服務在推動農村經濟發展中的有效作用，持續為鄉村振興引入強大的金融支持，已然成為急需解決的問題。

一、農村金融服務創新對鄉村振興的意義

從當前情形來看，大部分研究都開始著眼于農村金融服務創新的意義及作用。隨著科學研究的深入，更重視從鄉村振興視角出發，去探尋農村金融服務創新途徑，為農村金融服務創新給予了強有力的理論依據。

（一）農村金融服務創新適用于鄉村經濟發展

為實現鄉村振興發展戰略，農村經濟實力的提升是首要課題，然而從現階段農村的經濟發展情況和財政金融狀況看來，仍需進一步加強。很多農村地區尤其是偏僻地區，資源、交通和人力的緊缺仍困擾著經濟的發展。要處理這一問題，需加大鄉村的投入力度。可是只依賴政府部門的財務投入，無法滿足農村經濟發展的實際需求。因此需要通過農村金融服務的創新來發揮作用。

（二）農村金融服務創新有助于促進農民就業和創業工作

怎樣合理提升農民的收入是鄉村振興過程中需突破的關鍵點之一。現階段，隨著農村勞動效率的提升，出現了農村剩余勞動力。盡管農村的剩余勞動力擁有明顯的創業心愿，但實際上卻因為缺少必需的技術和資金，就業和創業工作出現了重重困難。可以通過農村金融服務的創新，尤其是能支撐農村勞動力在創業工作上進行大膽創新，更好地推動農村致富。

（三）農村金融服務創新有益于推動金融機構的發展

鄉村振興戰略工作的周期跨度長，資金投入大，需要切實可行的政策扶持，推動農村經濟、教育、文化、養老等公共事業的全面發展，對金融機構來說都是巨大的發展機遇。因此要開展農村金融服務的創新工作，尤其是出臺科學的政策措施，創新金融產品和服務，以在鄉村振興發展大局中把握機遇，為農村爭取更廣闊的發展空間。

二、當前農村金融服務的發展情況

（一）政策性金融為引導、合作性金融為主導

現階段，農村金融服務的相關制度主要依托于國家政府部門和國家政策，農村金融服務的資金來源主要是政府財政撥款。因此，當前農村金融服務以政策性資金為主，更具穩定化、專業化和非營利化。政策性的金融服務可以通過直接或間接的方式對農村給予金融支持，合理地確保農業生產經營的運作，推動農村產業結構的轉型發展。但是，因為大部分農業運營缺少專業能力和技術的支撐，經營規模小，難以得到針對性的技術資金資助。因此，政策性農村金融服務難以發揮關鍵作用。隨著數字鄉村概念的提出和科技金融的發展，以農村合作社為主的民間合作性金融已然變成新的發展趨向。不過，新型模式下的金融服務會導致資金成本提高、運營壞賬率提高、財務風險提高等問題出現，這也是不容忽視的。

（二）農村金融服務機構覆蓋率低，金融機構產品與服務單一

現階段，農村金融的主體主要是政策性銀行、國有商業銀行等銀行，農村金融資金提供的渠道單一。第一，農村商業銀行盡管可利用金融創新工具和普惠金融服務實現“三農”建設，但由于渠道單一導致資金獲取的規模小、抗風險能力弱、適用范圍有限的問題出現，無法滿足農村地區資產信貸和消費的實際需求。第二，一般商業銀行為追求利潤最大化，會忽視實際的農業需求，在農村發展出現明顯的“去農業化”狀況：例如支農業務缺失，理財產品與農村業務無關、導致農業金融生態惡化。即使有部分農村地區已開展農業保險，但也主要是政策性的農業保險。第三，農民的防范意識不強，重視蠅頭小利，感覺保險費用太高，選購農業保險的意向較低。第三，金融理財產品種類匱乏，主要為信貸產品。由此可見，因為農村金融機構的單一化，農村金融供給不足，農村金融服務涉及不全面，金融服務不精準，金融資源分配效率低下等問題日益突出，不能滿足農村日益增加的多層面、多元化的金融需求。

（三）金融服務創新有待進一步發展

就金融機構來講，為實現“三農”問題的解決，既要確保資金安全，又要避免壞賬損失引起的系統風險。尤其是農產品的生產和經營，災害風險大，也會影響農民貸款的順利償還。而且，一般金融機構免除或降低質押、擔保的費用的普惠金融產品，只能用在個人消費貸等小額貸款業務上，而對新型的農村經營需求，如資金需要量大的社區養老服務、鄉村旅游開發項目等，必須經過質押或抵押、政府授信或擔保、大型企業第三方擔保等才能開展。項目的貸款者，例如一般的農戶，經濟收入低，可用資產少，穩定抵押物缺失，一般較少有符合這樣的貸款條件的，他們一般只有林業經營權、農村土地流轉經營權和宅基地使用權等可以進行抵押，而且在抵押的實際操作也并不會一帆風順。另外，政府部門可以給予的信用貸款和貸款擔保也是有局限的。政府部門并不是市場的主體，不可以為市場擔負風險。而金融機構為了更好地控制風險，只為特別優質的貸款項目提供銀行信貸。

（四）涉農信用體系、農村金融服務管理體系不夠完善

一方面，對大部分農戶而言，當缺乏資產時，通常會向親朋好友或鄰居尋求幫助。這類獲得農村資產的傳統方式較為單一和局限，不可以達到農村發展的流動資金要求。另一方面，對農村金融機構而言，給予銀行信貸的前提是貸款者和貸款項目的真實靠譜，但事與愿違，大部分農村經濟活動欠缺穩定的個人信用信息和健全的數據分析體系支撐，農村金融機構難以獲得有效的消息，以開展農村經營的風險評價，制約了金融機構資金順利流入農村經濟活動。而且，一部分農村地區的設備情況無法跟上當代信息化建設的腳步，農村金融機構的農業業務流程的操作無法線上進行，影響了貸款業務線下推廣，以及個人征信的精確性和時效性。

無獨有偶，農村金融服務的管理和監管體系也并不完善，在我國現代金融體系監管選用“四位一體”的監管體系的背景下，農村金融體系監管方式仍然主要是“一行三會”，唯一在縣級開設的監管部門是銀保監會，但也不會干涉具體的銀行經營和管理。即使部分縣級設立監管辦事處，對農村商業銀行和小貸公司進行監管，但監管時效性低，監管方法過時，難以解決金融貸款運作中的所有問題。隨著鄉村振興發展戰略的持續推進，因為欠缺立體而全面的管理和監管體系，也缺乏完善的配套法律，農村金融機構的管理和監管相對松散。

三、鄉村振興背景下農村金融服務的創新途徑

（一）增加農村金融供給，優化農村金融產品

首先，為達到鄉村振興的資金要求，需大力提升農村金融服務，需在響應國家政策下增加農村金融供給。在推動農村經濟迅速發展中，充足、全面地提升農村金融機構的數量，可以直接提升農村金融服務能力。不過過猶不及，推動農村金融創新管理須依據農村的真實需求開設和發展農村金融機構，科學合理對金融供給體系進行完善。其次，地方政府需加強建設金融機構所需的設備，完善優良的金融環境，吸引農村金融機構落戶農村。最后，不僅要優化金融資金和資金的分配，也需考慮不同區域和地區間的發展差別，以及地區的農村金融水準，有效防止農村地區金融發展不平衡。由此可見，增加農村金融機構的數量，有利于擴寬農村金融的借貸方式，推動農村金融服務的創新發展。

農村不能單純依靠政府部門的貸款擔保、政策性金融的融資、農村商業銀行和郵政銀行的信貸業務，要發展多樣化的金融體系，優化農村金融產品。要充分運用證券、商業保險、基金、期貨以及其他金融衍生工具，將社會資金引入農村，改進農村金融生態。國有銀行可以成立專業的農村金融單位，在農村開設營業網點，開發設計與“三農”有關的金融產品，豐富農村金融產品;基金投資公司可以發展產業開發基金，投入到鄉村振興的項目開發中;保險公司可以依據農村保險發展趨勢和農產品的實際需求，訂制個性化的保險方案以及保險理財產品;各金融機構可以依據鄉村振興的實際需求，開發設計養老類型的投資理財等理財產品。由此可見，應豐富金融產品，以提升資金配置的效率和農村金融服務與安全的準確性，發揮政府部門和民間資本的合力作用，不斷為鄉村振興提供資金支持。

（二）進行金融科技創新，完善農村金融供應鏈

推動金融服務創新，助推鄉村振興，必須逐步完善農村金融市場管理體系，健全金融供應鏈體系。第一，要開展農村金融的技術革新，依托于大數據和信息技術健全資金的流入流出和運用監管機制，確保農村資金的安全，利用人工智能技術、互聯網技術、大數據技術、區塊鏈技術等工具對農村金融相關項目存在的風險進行整理和剖析，利用信息技術即時監管項目資金的運用狀況。利用數字化技術加強監管，預防農村產業鏈的融合風險。第二，大力推廣農村金融綜合服務平臺，執行“大型網絡平臺”發展戰略。當前農民和新農村經營者總體金融知識和技能較低，對銀行貸款業務、商業保險、期貨交易、股票基金等金融專業知識掌握較少，需加大培訓力度進行農民和個體戶的信息化技術和金融知識的學習。因此需為他們提供便捷性的平臺，減少金融評定的難度系數。在農村，可以探尋設計農村金融綜合服務平臺，將稅收優惠、政策金融、商業保險、期貨交易、股票基金等金融知識分類整理、歸納和展現，節約農戶和個體戶的學習時間，有目的性地給予金融服務。第三，發展新型抵押貸款業務，擴寬農村金融的覆蓋面。以鄉村振興戰略發展作為突破點，創新抵押方式，如養老服務抵押、應收賬款抵押、旅游景區開發經營權抵押等。創新農戶的抵押物類型，讓他們可以根據新增加的抵押方式，處理農村運營資金需求問題。

（三）構建多元化的農村金融服務和信用擔保體系

從現階段我國農村的經濟發展情況來看，農村金融服務體系的組織架構依然單一，欠缺可以為農村金融服務給予財力支撐的多元化的協作金融機構，如保險公司、普惠信貸公司、信托、投資擔保公司等。農村結合政府、金融機構的力量建設多樣化的農村金融服務體系。一方面，地方政府要充分運用宏觀經濟政策的引導作用，對農村金融資金外流狀況開展監督，同時對尚不健全的新型金融機構加大扶持力度，激勵各種金融機構進到農村，使農村金融資源多樣化;另一方面，傳統的農村金融機構如銀行要加強與其他新型金融機構的合作，一同推動金融市場的拓展。例如銀行可以開發有大型企業擔保的涉農貸款業務，第三方擔保公司可借助銀行減少信息的不對稱，降低業務的信貸風險。銀行則可以迅速放貸，推動了農村資金供給。

一些農村地區的基礎設施相對落后，在貸款項目的開展過程一般用人工的方式來處理農戶的信譽和企業的信用問題，因此完善的信用擔保體系對農村金融服務的創新和發展尤為重要，也是促進農村經濟發展的重要舉措。第一，農村金融機構可依據實際給予有目的性的貸款擔保業務，完善以農民和農業運營機構為核心的信用風險管理體系。重視多方位監管，實現事先審批、事中監管、事后保障的金融監督機制;第二，可以探尋多元化的監管規章制度，對經濟發展有差異的地區進行個性化定制;第三，積極推進大數據和信息化技術在農村金融中的運用，構建“三農”相關的資金信息數據管理平臺，以及時處理農村經營主體的信譽問題，同時還可以減少運營風險;第四，立足于實際，建立和完善風險應急機制，加大農業貸款保障的資金投入，最大限度地保障農戶的權益。

結 語

農村金融服務的創新發展，有助于農村經濟發展，有助于鄉村振興戰略的實施，是一項十分重要的工作。農村金融服務創新對鄉村振興戰略工作具有重要的意義。進行金融服務創新不僅適用于當前鄉村經濟發展需求，也有助于促進農民就業和創業工作的順利開展，同樣也有益于推動金融機構的快速發展。我們應重視農村金融服務的發展現狀，當前的農村金融服務的資金渠道單一，仍然以政策性金融為主，其服務的機構、產品與服務單一，同時，金融服務創新有待進一步發展，涉農信用體系、服務體系不夠完善。農村應多舉措開展創新工作，在金融供給上應增加農村金融機構類型和數量，在金融產品上要優化農村金融產品的同時，進行金融科技創新，實現金融供應鏈的完善，同時也要在體系機制上構建多元化的農村金融服務和信用擔保體系，創新和發展農村金融服務，助力鄉村振興。

（作者單位：西北民族大學經濟學院）