老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)探討

現(xiàn)階段，我國人口呈現(xiàn)出老齡化趨勢，針對這一發(fā)展趨勢，我國應(yīng)積極開展養(yǎng)老服務(wù)，提高養(yǎng)老水平。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成，應(yīng)跟隨時代發(fā)展趨勢，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，面向老齡化群體，推出相應(yīng)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，為老齡化人口提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。同時我國政府也出臺了多種養(yǎng)老政策，為商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)實施給予了政策支持，有利于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。在人口老齡化背景下，雖然商業(yè)銀行積極開展了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，但從業(yè)務(wù)實施效果層面分析，仍面臨著多樣性問題，如養(yǎng)老資金管理參與度低下、養(yǎng)老金融服務(wù)薄弱等，均會制約養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)實施。針對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中存在的問題，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，應(yīng)重點關(guān)注并優(yōu)化養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出更多高質(zhì)量金融業(yè)務(wù)，提高老年人生活質(zhì)量，帶動商業(yè)銀行高效發(fā)展。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截止至2021年，我國65歲以上的老年人口占據(jù)總?cè)丝诘?8.7%，同比增長了0.7%，數(shù)據(jù)顯示我國步入了老齡化社會。針對人口老齡化問題，我國養(yǎng)老保證體系并不完善，養(yǎng)老金缺口問題突出，保障功能不完善。為逐步完善養(yǎng)老服務(wù)體系，政府出臺了多項政策，主張大力發(fā)展金融行業(yè)，引導(dǎo)其推出養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，助力養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。在政策支持下，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身發(fā)展優(yōu)勢，如客戶數(shù)量多及網(wǎng)點分布廣泛等，推出多種養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，如養(yǎng)老理財及養(yǎng)老保險等，逐步搭建其完善的養(yǎng)老金融體系。從商業(yè)銀行實施現(xiàn)狀來看，養(yǎng)老金融發(fā)展仍處于起步階段，面臨了多種問題，需要逐步提高商業(yè)銀行參與度、不斷創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，推動養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

一、老齡化背景下商業(yè)銀行推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的可行性

（一）商業(yè)銀行具有良好的渠道優(yōu)勢

商業(yè)銀行是我國金融體系的組成之一，且商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量較多，在開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，具有顯著的渠道優(yōu)勢。在新時期背景下，商業(yè)銀行也在轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，逐漸摒棄了傳統(tǒng)發(fā)展模式，推動各服務(wù)網(wǎng)點向多功能、智能化及社會型轉(zhuǎn)變。基于這一優(yōu)勢，在開展養(yǎng)老金融服務(wù)時，能夠直接由客戶經(jīng)理，向客戶提供面對面的資產(chǎn)規(guī)劃與投資理財?shù)确?wù)，服務(wù)更加高效便捷。其次通過實體渠道提供相應(yīng)金融服務(wù)，不僅能夠滿足老齡人口對金融服務(wù)的需求，還能夠帶給老齡人口更多人文關(guān)懷。最后商業(yè)銀行還具有多個合作伙伴渠道，與保險機構(gòu)與信托機構(gòu)建立合作關(guān)系，推動產(chǎn)品整合，從而推出高質(zhì)量的養(yǎng)老金融服務(wù)，還能夠優(yōu)化市場風(fēng)險問題。由此可見，商業(yè)銀行在推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，具有良好的渠道優(yōu)勢。

（二）商業(yè)銀行具有融資和風(fēng)險控制優(yōu)勢

在人口老齡化背景下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)獲得了高效發(fā)展，商業(yè)銀行在推出養(yǎng)老金融服務(wù)時，自身則具有良好的融資與風(fēng)險控制優(yōu)勢。由于養(yǎng)老供應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈較長，在該產(chǎn)業(yè)鏈下，商業(yè)銀行能夠為產(chǎn)業(yè)鏈提供良好的資金支持與多項金融服務(wù)。商業(yè)銀行服務(wù)對象主要涵蓋了養(yǎng)老機構(gòu)及養(yǎng)老醫(yī)療等內(nèi)容，所提供的養(yǎng)老產(chǎn)品十分多樣，如養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施貸款、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金及與養(yǎng)老信托計劃等，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在養(yǎng)老項目選擇及風(fēng)險管控方面的經(jīng)驗，推動養(yǎng)老項目高效建設(shè)，帶動整體養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速運轉(zhuǎn)。

（三）養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)能夠提高商業(yè)銀行整體收益

積極推出并發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，能夠帶動商業(yè)銀行整體收入提高。在開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，具有持續(xù)時間長且資金穩(wěn)定等優(yōu)勢，當(dāng)商業(yè)銀行介入養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，客戶穩(wěn)定性相對較高，商業(yè)銀行能夠通過養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，獲得穩(wěn)定且持續(xù)的資金來源。其次養(yǎng)老基金投資規(guī)模大，能夠推動商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)與金融市場進行聯(lián)動，獲得經(jīng)濟效益最大化。

（四）適應(yīng)國家發(fā)展需求

現(xiàn)階段，人口老齡化問題十分突出，我國老齡人口數(shù)量在不斷增長，嚴重影響社會與經(jīng)濟的發(fā)展。我國對人口老齡化問題十分重視，也制定了多樣性人口政策，做好人口老齡化規(guī)劃工作，旨在通過這一方式，推動社會與經(jīng)濟的高效發(fā)展。但我國人口老齡化發(fā)展迅速，人口基數(shù)大，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式中的弊端逐漸突出，政府也無法提供龐大的養(yǎng)老資金。為從根本上解決這一問題，通常會采取三支柱模式。三支柱模式主要是由國家基本養(yǎng)老保險、單位職業(yè)養(yǎng)老金與個人養(yǎng)老金組成。在政策支持下，商業(yè)銀行推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮商業(yè)銀行在資金籌集與資金應(yīng)用方面的優(yōu)勢，能夠在最大程度上改善人口老齡化問題。

二、老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題及原因

在人口老齡化背景下，我國出臺了多項養(yǎng)老政策，鼓勵商業(yè)銀行積極參與，商業(yè)銀行也推出了多項養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，取得了顯著成效。但從整體層面來看，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展中仍面臨著多重問題，導(dǎo)致養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展質(zhì)量低下。

（一）養(yǎng)老資金管理參與度低下

在面對人口老齡化問題時，我國雖然出臺了多項政策及規(guī)劃，鼓勵商業(yè)銀行積極參與。但從整體層面看，商業(yè)銀行在基本養(yǎng)老保險基金與企業(yè)年金管理方面參與不充分。首先在基本養(yǎng)老金管理層面，商業(yè)銀行參與不充分，僅有少部分銀行參與其中，如工商銀行及交通銀行等。而在企業(yè)年金管理方面，也只有少數(shù)幾家商業(yè)銀行參與，如建行與工行。據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前提供企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行僅為十家，且主要以國有商業(yè)銀行為主。造成這一現(xiàn)象的主要原因可從兩方面論述，一方面是因為我國當(dāng)前養(yǎng)老保障體系不夠完善。相較于其他國家，我國現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系主要是政府參與其中，企業(yè)參與不充分。商業(yè)銀行雖然參與了基本養(yǎng)老基金管理，但參與度低下，覆蓋范圍有限。另一方面我國企業(yè)年金制度推廣不充分，也會制約商業(yè)銀行參與積極性。

（二）養(yǎng)老金融服務(wù)薄弱

商業(yè)銀行在推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，還存在養(yǎng)老金融服務(wù)薄弱問題，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無法從根本上滿足養(yǎng)老客戶的基本需求。首先，雖然商業(yè)銀行推出了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，如養(yǎng)老理財產(chǎn)品，這部分產(chǎn)品往往缺乏針對性。需要明確的是，不同年齡段的客戶對理財產(chǎn)品的需求存在著顯著差異，從老年客戶群體層面出發(fā)，這部分客戶通常對服務(wù)價格與保值增值等問題較為關(guān)注，希望商業(yè)銀行能夠提供風(fēng)險較小且具有保值功能的金融服務(wù)。雖然商業(yè)銀行針對老年群體特征，推出了理財產(chǎn)品，但并未充分結(jié)合客戶群體養(yǎng)老需求，導(dǎo)致理財產(chǎn)品群缺乏針對性。大部分養(yǎng)老理財產(chǎn)品與普通理財產(chǎn)品內(nèi)容一致，缺乏服務(wù)意識。

養(yǎng)老金融綜合服務(wù)薄弱的原因主要可從三方面概述。首先商業(yè)銀行對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)缺乏重視。商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品與金融服務(wù)時，往往會忽視老齡群體的需求，客戶定位通常為年輕群體。由于商業(yè)銀行并未推出適合老年人的金融服務(wù)與理財產(chǎn)品，導(dǎo)致老年客戶通常會選擇儲蓄。其次養(yǎng)兒防老這一思想觀念根深蒂固，對以房養(yǎng)老產(chǎn)品難以接受。同時現(xiàn)有法律法規(guī)與監(jiān)督機制不夠完善，在一定程度上制約了以房養(yǎng)老產(chǎn)品的推廣。最后商業(yè)銀行不具備養(yǎng)老金融服務(wù)意識，對老齡化客戶群體需求考慮不充分，導(dǎo)致推出的金融產(chǎn)品與服務(wù)不符合這部分群體的需求，缺乏養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持不充分

隨著人口老齡化趨勢凸顯，政府出臺了多樣性政策，調(diào)動商業(yè)銀行積極性，鼓勵商業(yè)銀行推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，強化支持。但從實際落實情況來看，商業(yè)銀行對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持不充分，主要表現(xiàn)在三方面。

首先，商業(yè)銀行對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金扶持不充分。現(xiàn)階段，大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展不重視，并未將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為主要業(yè)務(wù)，并且商業(yè)銀行的信貸資金往往投入在發(fā)展相對成熟的產(chǎn)業(yè)中，如醫(yī)療器械等。由于社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)具有較大風(fēng)險，因而信貸資金投入相對較小。商業(yè)銀行對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏重視，導(dǎo)致金融支持不到位，導(dǎo)致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中，缺乏資金支持，限制其進一步發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行無法從根本上管控養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的風(fēng)險問題。現(xiàn)階段，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展初期，養(yǎng)老機構(gòu)多以民營組織為主，缺乏管理經(jīng)驗，管理不規(guī)范問題突出。在這一背景下，商業(yè)銀行無法對養(yǎng)老機構(gòu)開展風(fēng)險評價與管控工作。此外還存在部分不法分子，會利用法律漏洞問題，獲取補助資金，商業(yè)銀行也會面臨損失。

最后，商業(yè)銀行與同行業(yè)合作不充分。商業(yè)銀行在對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)風(fēng)險識別與評價過程中，為規(guī)避風(fēng)險，需要與同行業(yè)建立良好合作關(guān)系，以此降低風(fēng)險。但從實際情況來看，由于合作不夠深入，使得風(fēng)險應(yīng)對不充分，也會影響?zhàn)B老產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。

造成上述現(xiàn)象的主要原因可從三方面論述，一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，投資回收期相對較長，利潤低下，商業(yè)銀行無法獲得預(yù)期收益，參與積極性低下。其次我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展不完善，存在多種風(fēng)險問題，商業(yè)銀行無法分析并評估這部分風(fēng)險，也會影響商業(yè)銀行參與積極性。最后一方面，商業(yè)銀行自身不具備良好的創(chuàng)新能力，未與同行業(yè)建立合作關(guān)系，不利于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

三、老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展措施

在人口老齡化背景下，商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)方面還存在多種問題，限制了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)樹立創(chuàng)新觀念，積極參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，助力養(yǎng)老體系構(gòu)建。

（一）提高商業(yè)銀行參與度

商業(yè)銀行作為金融體系中的一部分，在養(yǎng)老保證體系建設(shè)中的作用逐漸凸顯。為有效應(yīng)對人口老齡化問題，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極參與其中。首先商業(yè)銀行可主動參與至養(yǎng)老資金管理中，推出多元化福利待遇。商業(yè)銀行作為企業(yè)年金的托管人與賬戶管理人，可充分結(jié)合企業(yè)發(fā)展需求與個人需求，不斷創(chuàng)新，構(gòu)建出完善的年金計劃與福利計劃，充分參與至企業(yè)年金管理中。其次商業(yè)銀行在推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，可借鑒發(fā)達國家管理經(jīng)驗，逐步拓寬企業(yè)年金投資范圍，適當(dāng)增加投資品種。從企業(yè)發(fā)展及實際情況出發(fā)，優(yōu)化年金計劃與福利計劃。最后商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，提供企業(yè)年金咨詢與規(guī)劃服務(wù)，滿足企業(yè)發(fā)展需求，提高對企業(yè)年金的參與度。雖然我國當(dāng)前逐步構(gòu)建了養(yǎng)老保障體系，但關(guān)于個人養(yǎng)老保障方面發(fā)展還不夠完善，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與，發(fā)揮優(yōu)勢，推出多種個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品，逐步推進養(yǎng)老金建設(shè)，充分適應(yīng)人口老齡化趨勢。

（二）創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行在推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)遵循老年群體的養(yǎng)老需求，以此為基礎(chǔ)，進行養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。首先商業(yè)銀行應(yīng)掌握并遵循老年人群體的養(yǎng)老需求，并有針對性地提供相應(yīng)理財產(chǎn)品。當(dāng)前商業(yè)銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品單一，且存在同質(zhì)化問題，老年群體需求難于滿足。基于此，商業(yè)銀行通過結(jié)合具體需求，提高養(yǎng)老理財產(chǎn)品的針對性。老年群體在選擇理財產(chǎn)品時，不僅會關(guān)注資產(chǎn)是否增值，還會考慮風(fēng)險問題。商業(yè)銀行可開發(fā)出多種類別產(chǎn)品組合，滿足該群體多元化養(yǎng)老需求。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還可充分利用內(nèi)部資源，積極創(chuàng)新金融工具，通過產(chǎn)品間的重組與融合，為養(yǎng)老客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。

其次商業(yè)銀行可逐步培養(yǎng)老年群體對以房養(yǎng)老產(chǎn)品的接受程度。商業(yè)銀行應(yīng)定期組織金融知識宣傳活動，引導(dǎo)老年群體參與，在這一過程中，普及金融知識，充分講解以房養(yǎng)老產(chǎn)品的優(yōu)勢，使老年群體對該產(chǎn)品深入了解，不斷提高其接受度。同時商業(yè)銀行還需要從產(chǎn)品本身出發(fā)，強化對產(chǎn)品的研究，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，增加人性化設(shè)計內(nèi)容，從根本上解決老年群體的顧慮，并做好該產(chǎn)品的后續(xù)風(fēng)險管控工作。

最后商業(yè)銀行應(yīng)推出綜合性養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品。由于老年群體對金融產(chǎn)品的需求具有多層次與多樣性特征，商業(yè)銀行為確保所推出養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品的適用性，應(yīng)不斷整合內(nèi)部資源，從受眾群體需求出發(fā)，提供相對完善的養(yǎng)老金融方案。

（三）強化對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持

商業(yè)銀行在日常運營中，應(yīng)逐步加強對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持，帶動養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，構(gòu)建完善的養(yǎng)老金融體系。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中，初始資金投入大，且資金回收周期長，為確保養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高效運轉(zhuǎn)，需要商業(yè)銀行的資金支持。商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持。首先在我國政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行可發(fā)揮資金融通優(yōu)勢，不斷拓寬融資渠道，提供多種金融服務(wù)。針對不同養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，應(yīng)采取不同措施，例如針對資金占用較大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項目，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險問題，可采用資產(chǎn)證券化方式，實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，大大提高資金流動性。其次商業(yè)銀行應(yīng)加強行業(yè)合作，共同參與至養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)落實工作中。例如商業(yè)銀行可與保險公司、基金公司建立合作，進行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)合作。同時商業(yè)銀行還可整合金融機構(gòu)與養(yǎng)老院等資源，打造出多方位一體的新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，為老年客戶群體提供更加便捷的養(yǎng)老服務(wù)，不僅能夠滿足老年群體的實際需求，還能夠創(chuàng)新現(xiàn)有養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，推動商業(yè)銀行高效運轉(zhuǎn)。

結(jié) 語

隨著人口老齡化趨勢不斷顯著，商業(yè)銀行應(yīng)跟隨時代發(fā)展趨勢，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，推出養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，滿足老年群體的金融需求。針對商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀，需要提高商業(yè)銀行參與度、創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品、強化對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持，推出符合老年群體需求的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，也能夠獲得可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：大連銀行股份有限公司金普新區(qū)支行）