老齡化背景下商業銀行養老金融業務探討

現階段，我國人口呈現出老齡化趨勢，針對這一發展趨勢，我國應積極開展養老服務，提高養老水平。商業銀行作為我國金融體系的重要組成，應跟隨時代發展趨勢，積極創新業務，面向老齡化群體，推出相應的養老金融業務，為老齡化人口提供高質量的金融服務。同時我國政府也出臺了多種養老政策，為商業銀行養老金融業務實施給予了政策支持，有利于養老金融業務發展與創新。在人口老齡化背景下，雖然商業銀行積極開展了養老金融業務，但從業務實施效果層面分析，仍面臨著多樣性問題，如養老資金管理參與度低下、養老金融服務薄弱等，均會制約養老金融業務實施。針對養老金融業務中存在的問題，商業銀行在業務創新中，應重點關注并優化養老金融業務，通過業務創新，推出更多高質量金融業務，提高老年人生活質量，帶動商業銀行高效發展。

據有關數據調查顯示，截止至2021年，我國65歲以上的老年人口占據總人口的18.7%，同比增長了0.7%，數據顯示我國步入了老齡化社會。針對人口老齡化問題，我國養老保證體系并不完善，養老金缺口問題突出，保障功能不完善。為逐步完善養老服務體系，政府出臺了多項政策，主張大力發展金融行業，引導其推出養老產業，助力養老金融業務的高效發展。在政策支持下，商業銀行應充分利用自身發展優勢，如客戶數量多及網點分布廣泛等，推出多種養老金融業務，如養老理財及養老保險等，逐步搭建其完善的養老金融體系。從商業銀行實施現狀來看，養老金融發展仍處于起步階段，面臨了多種問題，需要逐步提高商業銀行參與度、不斷創新養老服務金融產品，推動養老金融業務創新發展。

一、老齡化背景下商業銀行推出養老金融業務的可行性

（一）商業銀行具有良好的渠道優勢

商業銀行是我國金融體系的組成之一，且商業銀行網點數量較多，在開展養老金融業務時，具有顯著的渠道優勢。在新時期背景下，商業銀行也在轉型與創新，逐漸摒棄了傳統發展模式，推動各服務網點向多功能、智能化及社會型轉變。基于這一優勢，在開展養老金融服務時，能夠直接由客戶經理，向客戶提供面對面的資產規劃與投資理財等服務，服務更加高效便捷。其次通過實體渠道提供相應金融服務，不僅能夠滿足老齡人口對金融服務的需求，還能夠帶給老齡人口更多人文關懷。最后商業銀行還具有多個合作伙伴渠道，與保險機構與信托機構建立合作關系，推動產品整合，從而推出高質量的養老金融服務，還能夠優化市場風險問題。由此可見，商業銀行在推出養老金融業務時，具有良好的渠道優勢。

（二）商業銀行具有融資和風險控制優勢

在人口老齡化背景下，養老產業獲得了高效發展，商業銀行在推出養老金融服務時，自身則具有良好的融資與風險控制優勢。由于養老供應產業鏈較長，在該產業鏈下，商業銀行能夠為產業鏈提供良好的資金支持與多項金融服務。商業銀行服務對象主要涵蓋了養老機構及養老醫療等內容，所提供的養老產品十分多樣，如養老基礎設施貸款、養老產業基金及與養老信托計劃等，充分發揮商業銀行在養老項目選擇及風險管控方面的經驗，推動養老項目高效建設，帶動整體養老產業的快速運轉。

（三）養老金融業務能夠提高商業銀行整體收益

積極推出并發展養老金融業務，能夠帶動商業銀行整體收入提高。在開展養老金融業務時，具有持續時間長且資金穩定等優勢，當商業銀行介入養老金融業務，客戶穩定性相對較高，商業銀行能夠通過養老金融業務，獲得穩定且持續的資金來源。其次養老基金投資規模大，能夠推動商業銀行金融業務與金融市場進行聯動，獲得經濟效益最大化。

（四）適應國家發展需求

現階段，人口老齡化問題十分突出，我國老齡人口數量在不斷增長，嚴重影響社會與經濟的發展。我國對人口老齡化問題十分重視，也制定了多樣性人口政策，做好人口老齡化規劃工作，旨在通過這一方式，推動社會與經濟的高效發展。但我國人口老齡化發展迅速，人口基數大，傳統養老模式中的弊端逐漸突出，政府也無法提供龐大的養老資金。為從根本上解決這一問題，通常會采取三支柱模式。三支柱模式主要是由國家基本養老保險、單位職業養老金與個人養老金組成。在政策支持下，商業銀行推出養老金融業務，發揮商業銀行在資金籌集與資金應用方面的優勢，能夠在最大程度上改善人口老齡化問題。

二、老齡化背景下商業銀行養老金融業務存在的問題及原因

在人口老齡化背景下，我國出臺了多項養老政策，鼓勵商業銀行積極參與，商業銀行也推出了多項養老金融業務，取得了顯著成效。但從整體層面來看，商業銀行養老金融業務開展中仍面臨著多重問題，導致養老金融業務開展質量低下。

（一）養老資金管理參與度低下

在面對人口老齡化問題時，我國雖然出臺了多項政策及規劃，鼓勵商業銀行積極參與。但從整體層面看，商業銀行在基本養老保險基金與企業年金管理方面參與不充分。首先在基本養老金管理層面，商業銀行參與不充分，僅有少部分銀行參與其中，如工商銀行及交通銀行等。而在企業年金管理方面，也只有少數幾家商業銀行參與，如建行與工行。據數據調查顯示，當前提供企業年金托管業務的商業銀行僅為十家，且主要以國有商業銀行為主。造成這一現象的主要原因可從兩方面論述，一方面是因為我國當前養老保障體系不夠完善。相較于其他國家，我國現有養老保障體系主要是政府參與其中，企業參與不充分。商業銀行雖然參與了基本養老基金管理，但參與度低下，覆蓋范圍有限。另一方面我國企業年金制度推廣不充分，也會制約商業銀行參與積極性。

（二）養老金融服務薄弱

商業銀行在推出養老金融業務時，還存在養老金融服務薄弱問題，金融產品缺乏創新，無法從根本上滿足養老客戶的基本需求。首先，雖然商業銀行推出了養老金融業務，如養老理財產品，這部分產品往往缺乏針對性。需要明確的是，不同年齡段的客戶對理財產品的需求存在著顯著差異，從老年客戶群體層面出發，這部分客戶通常對服務價格與保值增值等問題較為關注，希望商業銀行能夠提供風險較小且具有保值功能的金融服務。雖然商業銀行針對老年群體特征，推出了理財產品，但并未充分結合客戶群體養老需求，導致理財產品群缺乏針對性。大部分養老理財產品與普通理財產品內容一致，缺乏服務意識。

養老金融綜合服務薄弱的原因主要可從三方面概述。首先商業銀行對養老金融業務缺乏重視。商業銀行在推出理財產品與金融服務時，往往會忽視老齡群體的需求，客戶定位通常為年輕群體。由于商業銀行并未推出適合老年人的金融服務與理財產品，導致老年客戶通常會選擇儲蓄。其次養兒防老這一思想觀念根深蒂固，對以房養老產品難以接受。同時現有法律法規與監督機制不夠完善，在一定程度上制約了以房養老產品的推廣。最后商業銀行不具備養老金融服務意識，對老齡化客戶群體需求考慮不充分，導致推出的金融產品與服務不符合這部分群體的需求，缺乏養老金融產品。

（三）養老產業金融支持不充分

隨著人口老齡化趨勢凸顯，政府出臺了多樣性政策，調動商業銀行積極性，鼓勵商業銀行推出養老金融業務，強化支持。但從實際落實情況來看，商業銀行對養老產業金融支持不充分，主要表現在三方面。

首先，商業銀行對養老產業的資金扶持不充分。現階段，大部分商業銀行在發展過程中，對養老產業發展不重視，并未將養老產業作為主要業務，并且商業銀行的信貸資金往往投入在發展相對成熟的產業中，如醫療器械等。由于社區養老服務具有較大風險，因而信貸資金投入相對較小。商業銀行對養老產業缺乏重視，導致金融支持不到位，導致養老產業在發展中，缺乏資金支持，限制其進一步發展。

其次，商業銀行無法從根本上管控養老產業發展中產生的風險問題。現階段，我國養老產業處于發展初期，養老機構多以民營組織為主，缺乏管理經驗，管理不規范問題突出。在這一背景下，商業銀行無法對養老機構開展風險評價與管控工作。此外還存在部分不法分子，會利用法律漏洞問題，獲取補助資金，商業銀行也會面臨損失。

最后，商業銀行與同行業合作不充分。商業銀行在對養老產業風險識別與評價過程中，為規避風險，需要與同行業建立良好合作關系，以此降低風險。但從實際情況來看，由于合作不夠深入，使得風險應對不充分，也會影響養老產業的進一步發展。

造成上述現象的主要原因可從三方面論述，一方面，養老產業在發展過程中，投資回收期相對較長，利潤低下，商業銀行無法獲得預期收益，參與積極性低下。其次我國養老產業發展不完善，存在多種風險問題，商業銀行無法分析并評估這部分風險，也會影響商業銀行參與積極性。最后一方面，商業銀行自身不具備良好的創新能力，未與同行業建立合作關系，不利于養老產業的高效發展。

三、老齡化背景下商業銀行養老金融業務發展措施

在人口老齡化背景下，商業銀行在養老金融業務方面還存在多種問題，限制了養老產業發展。基于此，商業銀行應樹立創新觀念，積極參與到養老產業中，助力養老體系構建。

（一）提高商業銀行參與度

商業銀行作為金融體系中的一部分，在養老保證體系建設中的作用逐漸凸顯。為有效應對人口老齡化問題，商業銀行應充分發揮自身優勢，積極參與其中。首先商業銀行可主動參與至養老資金管理中，推出多元化福利待遇。商業銀行作為企業年金的托管人與賬戶管理人，可充分結合企業發展需求與個人需求，不斷創新，構建出完善的年金計劃與福利計劃，充分參與至企業年金管理中。其次商業銀行在推出養老金融業務時，可借鑒發達國家管理經驗，逐步拓寬企業年金投資范圍，適當增加投資品種。從企業發展及實際情況出發，優化年金計劃與福利計劃。最后商業銀行也要發揮自身專業優勢，提供企業年金咨詢與規劃服務，滿足企業發展需求，提高對企業年金的參與度。雖然我國當前逐步構建了養老保障體系，但關于個人養老保障方面發展還不夠完善，基于此，商業銀行應積極參與，發揮優勢，推出多種個人養老理財產品，逐步推進養老金建設，充分適應人口老齡化趨勢。

（二）創新養老服務金融產品

商業銀行在推出養老金融業務時，應遵循老年群體的養老需求，以此為基礎，進行養老服務金融產品創新。首先商業銀行應掌握并遵循老年人群體的養老需求，并有針對性地提供相應理財產品。當前商業銀行養老理財產品單一，且存在同質化問題，老年群體需求難于滿足。基于此，商業銀行通過結合具體需求，提高養老理財產品的針對性。老年群體在選擇理財產品時，不僅會關注資產是否增值，還會考慮風險問題。商業銀行可開發出多種類別產品組合，滿足該群體多元化養老需求。在此基礎上，商業銀行還可充分利用內部資源，積極創新金融工具，通過產品間的重組與融合，為養老客戶提供更加便捷的金融服務。

其次商業銀行可逐步培養老年群體對以房養老產品的接受程度。商業銀行應定期組織金融知識宣傳活動，引導老年群體參與，在這一過程中，普及金融知識，充分講解以房養老產品的優勢，使老年群體對該產品深入了解，不斷提高其接受度。同時商業銀行還需要從產品本身出發，強化對產品的研究，在現有基礎上，增加人性化設計內容，從根本上解決老年群體的顧慮，并做好該產品的后續風險管控工作。

最后商業銀行應推出綜合性養老金融服務產品。由于老年群體對金融產品的需求具有多層次與多樣性特征，商業銀行為確保所推出養老金融服務產品的適用性，應不斷整合內部資源，從受眾群體需求出發，提供相對完善的養老金融方案。

（三）強化對養老產業金融支持

商業銀行在日常運營中，應逐步加強對養老產業的金融支持，帶動養老金融業務發展，構建完善的養老金融體系。養老產業在發展中，初始資金投入大，且資金回收周期長，為確保養老產業的高效運轉，需要商業銀行的資金支持。商業銀行發揮自身優勢，加強對養老產業的金融支持。首先在我國政策引導下，商業銀行可發揮資金融通優勢，不斷拓寬融資渠道，提供多種金融服務。針對不同養老產業，應采取不同措施，例如針對資金占用較大的養老產業項目，商業銀行為規避風險問題，可采用資產證券化方式，實現風險轉移，大大提高資金流動性。其次商業銀行應加強行業合作，共同參與至養老產業落實工作中。例如商業銀行可與保險公司、基金公司建立合作，進行養老金融業務合作。同時商業銀行還可整合金融機構與養老院等資源，打造出多方位一體的新型養老產業鏈，為老年客戶群體提供更加便捷的養老服務，不僅能夠滿足老年群體的實際需求，還能夠創新現有養老金融業務，推動商業銀行高效運轉。

結 語

隨著人口老齡化趨勢不斷顯著，商業銀行應跟隨時代發展趨勢，推動業務轉型與創新，推出養老金融業務，滿足老年群體的金融需求。針對商業銀行養老金融業務開展現狀，需要提高商業銀行參與度、創新養老服務金融產品、強化對養老產業金融支持，推出符合老年群體需求的金融產品，商業銀行實現金融業務創新的同時，也能夠獲得可持續發展。

（作者單位：大連銀行股份有限公司金普新區支行）