互聯網時代金融市場信用風險管理體系的構建研究

摘 要：隨著經濟社會的迅猛發展和互聯網金融的出現，金融市場信用風險大大提升，傳統市場信用風險管理體系已經不再適應現代經濟的發展。同時由于現代化水平的迅猛發展，傳統的金融模式逐漸被新興的互聯網金融所替代，致使金融市場信用風險大大提升。本文首先分析互聯網金融的含義及特質，其次闡述互聯網時代金融市場信用風險管理體系存在的問題，最后對于金融市場信用風險管理體系構建提出幾條策略建議，以供參考。

關鍵詞：金融；互聯網金融；互聯網沖擊；策略建議

互聯網的問世，促使各行各業都迎來了挑戰，而互聯網時代的到來，對于金融市場信用風險管理體系構建是挑戰，更是機遇，要在全面規避互聯網金融的沖擊的基礎上抓住這次機遇?；ヂ摼W金融相對于以往帶來了更大的風險，因此，對于互聯網金融信用風險管理的監管手段必不可少。而要想準確規避互聯網金融的沖擊，首先要結合當下的社會發展形勢以及國家政策，其次要積極探索應對措施，最后要將管理體系落到實處，嚴格執行。

一、互聯網金融的含義及特質

本部分介紹了互聯網金融風險的含義，以及互聯網金融的特質，具體如下。

（一）互聯網金融的含義

通俗來講，互聯網金融指的是傳統金融在業務模式和運行模式中，利用互聯網優勢實現資金流通、存儲、投資等業務。而傳統金融業務已經無法滿足現階段人民群眾和社會發展的需要，因此需要正視互聯網金融帶來的沖擊，同時也要不斷創新業務模式，以跟上時代發展的步伐。

（二）互聯網金融的特質

1.彌補時間、地點對業務辦理的缺陷

傳統金融業務辦理存在排隊時間長、手續繁雜、交易中介收費高、場地限制等缺點?；ヂ摼W金融是時代發展的產物，相對于傳統金融的業務辦理，互聯網金融業務辦理更加便捷，基本在時間和地點上沒有限制，同時在業務手續上也更為精簡，完全符合現代社會的高速發展。

2.實現資金的體外循環

以支付寶為例，第三方支付的問世不但簡化了資金流轉的過程，還直接實現了資金的體外循環，促使資金業務的辦理可以避開銀行，有效提升了金融市場的發展。

3.互聯網金融對于科技水平有一定的要求

互聯網金融需要交易雙方都在網上進行，比如，在線支付、在線接收、信息分析、數據處理等。倘若要將互聯網金融的交易成本降到最低，就需要大規模提升互聯網科技水平才能實現。

4.業務范圍覆蓋面廣

互聯網金融以其業務辦理優勢吸引力很多客戶群，不但改變了人民群眾的生活方式、支付方式，同時還覆蓋到傳統金融沒有覆蓋的區域。

5.互聯網金融風險較大

在當下，互聯網金融在國內還處在初級探索期，同時國家政府對于其互聯網金融的法律法規也有待完善，而互聯網金融與傳統金融相比違約成本也偏低，除此之外，互聯網金融的監管體系也有待完善。行業規范有待加強，因此，它的風險控制難度較傳統金融難度大。

6.互聯網金融模式成本低、效率高

互聯網金融模式在業務辦理和內部運營上節省了大量人力、物力以及財力，同時對于消費者來講，在完全公開透明的平臺上，他們可以自由辦理業務，節省了時間和精力。

7.互聯網金融發展前景大

雖然互聯網金融在我國正處于初級探索階段，但是互聯網金融以其便利性對我國經濟發展帶來了前所未有的技術改革，基本上已經實現全員共享。長遠發展上來看，互聯網金融的發展會愈來愈普遍，能夠簡化很多不必要的流程。

8.互聯網金融風險擴張速度快、影響面廣

以金融危機為例，互聯網金融風險擴張速度根本無法在短時間內得到有效控制，而且金融危機的爆發會影響到全球大部分國家，這對于很多國家都是毀滅性的打擊，后期更需要大量的資金對其進行挽救。

9.推動了金融在模式上的轉型

互聯網是根據經濟發展應運而生的，是符合社會發展規律的產物，并且為金融行業注入了新的活力，同時對金融的傳統服務也帶來了新的改革，推動了金融在運營方式以及服務模式上的改革。

二、互聯網時代金融市場信用風險管理體系存在的問題

（一）市場制度不完善

在當下，金融市場管理還在沿用傳統體系，無法滿足互聯網金融的發展需要，難以進行有效監管，與實際發展脫軌。例如，微信支付、P2P貸款等都不受相關法律制約，用戶難以通過相關法律維護自身的權益。與此同時，第三方支付統一有中央銀行監管，互聯網基金屬于證監會監管范疇，保險則屬于保監會范疇，在監管體系上過于分散。

（二）應對預設有待完善

在互聯網交易過程中，會出現信息不對稱的現象，導致交易風險增大，同時，互聯網監管體系對交易雙方的信用度調查、考核、監督等方面還存在漏洞。在當下互聯網市場中違約現象屢禁不止，主要是由于在交易過程中脫離銀行監管進行資金交易，從而增大了交易風險。

（三）交易監督體制有待完善

互聯網交易是在開放的網絡環境中進行的，無法有效規避黑客和病毒的入侵，再加上互聯網金融對個人或單位信息加密也存在一定的漏洞，非常容易出現主體信息被泄漏現象，無法切實保障交易的安全性。

三、關于金融市場信用風險管理體系構建的策略建議

（一）提高金融內部的電子信息技術管理

要想全面規避互聯網金融模式帶來的負面影響，就要從根本上加大投入資金強化金融的內部電子信息技術管理，并對風險管控工作也要充分重視，并落到實處。同時對于內部電子信息的技術管理體系進行完善，多學習發達國家的管理技術，取其精華進行引用。

（二）保持傳統業務的完整性

互聯網金融對于金融市場的負面影響已經避無可避，但金融的服務已經深入人心，對于消費者的資金保障也更高。在現代互聯網經濟發展的基礎上，不能一味發展互聯網金融，還需要結合傳統金融的優勢將業務進行完善，跟上時代發展的腳步棄其糟粕，從而滿足更多消費者的業務需求。

（五）加強與互聯網金融企業的合作

想要在一定程度上規避互聯網金融對金融的負面影響，互聯網可以尋求有實力的互聯網金融企業進行合作，整合上下級資源，揚長避短，實現雙贏。金融可以利用互聯網金融強大的數據分析能力、傳播能力以及掌握的交易信息，及時判斷消費者的交易走向，才能及時對自身業務進行針對性地調整。除此之外，與互聯網金融企業合作，也能夠提升金融在消費者中的權威性和可信度，從而擴大業務范圍。

（六）對員工的職業管理和個人素養培訓進行有機結合

想要規避互聯網金融的沖擊，金融市場內部員工個人素養也必不可少，要從根本上改革管理制度，并優化管理過程，建立相互制衡的領導機制，授權審批制度和管理機制。建立定期審核的管理機制，是促進金融管理的根本路徑。除此之外，還應當采取內部福利機制，通過業績獎勵等手段加大對金融人才的培訓，以推動創新型金融人才的建立。為了進一步促進金融內部管理工作中對于強化員工個人素養工作的落實，金融還可以引導部門內部多進行交流，讓他們通過交流實踐增強他們的職業認同感，因此，可以經常性地開展部門之間的人才交流實踐活動，并且定期開展互聯網金融科普講座、技術交流研討會、技術專家授課指導的方式加大隊員個人素養以及工作能力的提升，讓他們在活動過程里強化對自身職業全面了解，并且充分利用已掌握的專業知識解決實踐過程中出現的問題。

（七）完善互聯網金融風險監管體系

在當下，雖然國家和地方政府對于互聯網金融監管體系還有待完善，但是金融可以根據經濟社會的發展以及相關政策及時對內部監管體系進行調整和完善，縮小與市場經濟的差距，這在一定程度上不但遵循了社會發展規律，強化消費者的用戶體驗，同時對于完善內部的監管體系也大有裨益。

（八）以市場需求為基礎，開拓新業務

金融傳統服務已經無法滿足日益增長的社會需要，因此，須及時對業務內容進行調整和升級，定期開展新業務辦理服務，并針對市場需求打造個性化地業務服務，同時在此過程中，強化金融行業內的信息共享，結合的當下政策與發展趨勢，不斷對市場體系進行完善。

四、結束語

總的來說，無論是互聯網金融還是金融在運營模式上都存在一定的缺陷，只是互聯網金融在運行模式較為超前。在傳統金融運行過程中，還需要全面地規避多種客觀因素帶來的影響，遵循社會發展趨勢，用科學的方法全面規避互聯網金融帶來的消極影響，創新其監管體系，將實際作為出發點，結合當下現代化手段積極對自身運行模式進行完善和強化，并科學進行風險監督，只有這樣才能保障金融又好又快發展。

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