金融供給側改革促進農業經濟發展道路探析

[摘要]農業經濟作為國民經濟的基礎，是其他一切產業的根本和保障。我國當前農業經濟的發展速度不理想和發展模式依舊相對落后，歸根結底在于資金的缺乏。要從根本上解決農業發展問題，關鍵還是要從金融供給上提高效率。2019年，為進一步調整金融供給的結構和方向，“金融供給側改革”成為我國供給側改革發展的新階段和改革重點。文章將金融供給側改革和農業經濟發展二者結合進行研究，探討我國金融供給側發展現狀，明確農業發展過程中的金融制約因素，最終提出金融供給改革建議，落實金融支農，以金融供給的改革促進農業經濟的有效增長。

[關鍵詞]金融供給;農業經濟發展;金融改革

[中圖分類號]F832.0[文獻標志碼]A[文章編號]2095-0292（2022）03-0074-05

長期以來，我國一直把發展農村經濟，推動農業產業化和現代化發展作為我國國民經濟發展的重點工作。中央一號文件多次從金融政策和財政方面增加對“三農”發展的政策支持。眾所周知，農業經濟的發展和改革，離不開資金的支持和保障。當前，我國金融發展，尤其是銀行業發展規模和實力都較大，但金融體系層次單一、金融服務覆蓋面不全、金融產品同質化的問題依然十分嚴重，中小金融機構不足，金融發展仍然呈現著明顯的“需求側驅動”的特征。農村金融發展一直困難重重，農業經濟發展融資難、融資貴，農村金融效率低的問題仍然普遍存在。本文依托“金融供給側改革”的政策實施為切入點，將金融供給側改革和農業經濟發展二者結合進行研究。首先分析金融供給和農業經濟發展兩者之間的關系;其次，結合數據分析，分別指出金融供給當前的發展狀況和問題，以及農業經濟金融供給體系現狀和問題;分析農業現代化發展對金融供給的新需求;最終，提出金融供給側改革建議，落實金融對農業經濟的供給，以推動農業經濟的綠色、高效、可持續發展。

一、金融供給和農業經濟發展的關系

隨著人類社會經濟活動由簡單向復雜的不斷演進，金融活動自身在內容和形式上也在不斷“發展”，以適應新形勢下對金融需求的變化。金融資產規模不斷擴大，金融活動量占經濟總量的比重不斷加大，金融工具種類不斷創新，金融服務在經濟各領域的全面滲透。然而，在金融不斷發展和升級的過程中，金融資本逐漸脫離了原本對商業活動的依附，開始逐漸獨立，甚至在很大程度上顯示出對商業資本和整個社會資本的運行的巨大影響和支配。因此，從辯證的角度看，金融發展水平和規模決定經濟發展水平和規模[1]（P16-18）。雖然我國工業化水平不斷提高，但農業經濟一直是我國國民經濟和其他產業的基礎和保障。當前，我國農業經濟發展速度慢，農村資金缺口較大，農村金融供需矛盾嚴重，農村金融供給改革是農業經濟發展亟需解決的關鍵問題。

（一）金融供給是農業經濟發展的“血液”

農業經濟發展問題實質上仍是“三農”問題。實現農業和農村經濟發展，農民收入水平提高是農村供給側改革的主要目標，而資金缺乏則是阻礙我國農業經濟發展的關鍵問題。農業的生產資料與工具都是通過資金獲得，所以資金是農業生產的持續推動力。隨著我國農業現代化發展進程的加快以及農業經濟結構的調整，對資金需求數量也越來越大，單純依靠自有資金、國家補貼等方式已經不能滿足日益增長的資金需求。因而，農業發展的資金需求越來越需要通過金融機構信貸投入獲得滿足[2]。金融機構是農村金融市場主要供給主體，金融機構能否為農村經濟發展提供足夠的資金，農村金融資金利用效率的高低，直接關系著農村經濟發展的水平和速度，對推動農業經濟發展起著至關重要的關鍵作用。

（二）農業經濟發展推動金融供給發展和創新

隨著我國農業經濟結構的調整，農業發展規模和市場化水平不斷升級。農業對金融服務的需求數量和需求層次都提出了更高的新要求。同時，由于農業生產活動本身風險高、回報率低、周期性長等特征，農村金融供給也面臨著不同于城市金融供給的獨特個性。為了適應農業發展對金融供給的特殊性需求，同時保障金融機構自身的效益型、安全性，這就需要農村金融供給不斷地了解和適應農村市場變化、開發創造滿足農村地區和農業生產需求的新產品。同時，政府支持也必不可少。近年來，為了引導金融機構向農村地區發展，金融供給普遍化，政府不斷推進新型農村金融機構的建立和普惠金融的發展，讓金融服務確切落實到農業發展。不斷調整和完善農村金融供給體系，加大農村金融產品創新支持力度，加快農村金融保險體制的建立。因此，農業經濟的發展也反過來推動了金融供給的發展和創新。

綜上，金融供給是農業經濟發展的血液，為農業提供必需的資金要素，推動農業規模化發展、產業鏈形成和現代化市場機制的完善;反過來，農業經濟的發展對金融又提出新要求，不僅對金融需求量不斷增加，更推動金融供給方面的工具創新和金融體系的改革升級。

二、我國金融供給的現狀和問題

（一）金融供給現狀

近年來，我國經濟穩步發展，金融業也一直處于各行業發展領頭地位。金融資金總量逐年擴增，服務范圍不斷擴大。因此，從總體上來看，我國金融供給總量是充足的。

從表1和表2數據我們可以看到，從2016年至2020年，我國金融機構人民幣信貸供給總量不斷擴大，金融信貸量占總體國內生產總值比也一直穩定保持在8%左右的較高水平。金融對經濟發展供給的資金總量是相應充足的。

（二）金融供給存在的問題

1.金融機構分布不均衡

金融起源于經濟的發展，經濟越發達的地區，金融的需求量越大，也就吸引了更多金融機構的建立。從供給量上，近年來，我國金融供給總量相對充足，但從地域分布來看，我國金融機構的分布卻具有明顯的不平衡性。首先，東西部差距明顯：在東部沿海等經濟發達城市，金融機構密布，金融機構種類豐富;欠發達的中西部，金融機構數量和種類明顯減少。其次，從城市和農村區域差距來看：城市區域以國有銀行等大規模銀行為中心，還包括股份制銀行、租賃公司等金融機構;相反的是，農村地區金融機構數量少，金融機構層次單一，金融機構規模小，金融產品單一，提供的金融服務十分有限。

2.金融供給結構不平衡

近年來我國金融業增加值較高，金融供給總量充足。但同時，金融供給存在的主要問題是供給結構不平衡。一方面，我國金融市場中，由于證券市場的發展不充分等限制因素，資金需求獲取渠道依然以間接融資為主，大多數企業融資只有通過銀行貸款這單一渠道。另一方面，為了規避風險、追求利潤，金融機構在資源配置上更愿意選擇國有企業和大型集團，而對于風險較高的中小企業一般會設置較高的融資條件和門檻，這使得廣大中小企業融資難、融資貴問題突出，極大地制約了中小企業的有效發展。

3.金融供給偏離對實體經濟的資金配置

眾所周知，金融起源于商品經濟，并隨著商品經濟發展而不斷發展和創新。但不可否認的是，隨著金融業的演進，卻逐漸出現了金融“脫離”實體經濟，甚至在某些方面顯示出金融資本對商業資本和產業的控制和制約。當前，由于實體經濟投資風險較高、資金回籠速度較慢、投資收益水平較低等問題，金融機構在進行資源分配時，為規避風險、提高自身收益，更傾向于將把大部分資金投資于資金流動周期短、收益較高的金融市場和相應的資本市場，而降低了對實體經濟進行貸款的其他服務。在這種市場趨利機制的導向下，我國金融市場出現了資金總量大，但同時實體經濟資金缺乏的特殊現象，嚴重阻礙了實體經濟的正常發展，也必然最終會引起金融市場的“泡沫”[3]（P56）。

4.金融機構創新不足

目前，我國的金融供給主體仍然以商業銀行為主。銀行提供的產品種類雖然繁多，但大多數是在傳統產品上進行改良，衍生金融產品創新較少，各銀行產品同質化嚴重，創新性和獨特性不強。由于產品高度相似，使得銀行之間的競爭集中到單純的價格競爭，而忽視了從服務功能和產品差異化上進行根本性改良。銀行間的價格戰也最終導致銀行收益率降低，服務質量下降，行業風險加大，不利于銀行業的長遠健康發展。

三、我國農業金融供給現狀和問題

農業是我國國民經濟的基礎，為我國國民經濟的穩定和發展提供物質保障。農業經濟的發展，除了受到農業生產條件、自然因素、市場作用影響外，在很大程度上還受到農業生產資本投入的制約。當前，我國對農業經濟發展十分重視，不斷加大農業投入，推進農業經濟改革，以期達到農業經濟的高效發展和轉型，但資金問題仍然是制約我國農業經濟前進的一大障礙。當前，金融能否為農業經濟發展提供足夠的資金，是決定我國農業經濟發展和改革的關鍵問題，也是我國金融供給側改革必須要解決的重大問題。

建國以來，我國農村金融發展反映出不同時代背景的特色，基本上可以分為三個發展階段[4]。自上世紀50年代至改革開放前，農村金融資金主要依賴于政府的信貸補貼;自80年代以來，隨著我國改革開放的實施，農村金融也開始由依賴政府開始轉向市場;至90年代后，由于市場的不完善等原因，我國的農村金融開始進入市場主導和政府調控相結合的時代。筆者認為，無論是社會主義市場機制還是資本主義市場機制下，由于信息不對稱、壟斷因素等普遍問題，政府對農村金融的適當宏觀調控是必要的，應有效利用這只“有形的手”來引導農村金融的發展改革。

（一）我國農業金融供給現狀

在供給渠道方面，我國農業經濟發展資金來源主要依賴于金融機構信貸，可以分為以下四個層次：首先，農業發展銀行作為國家政策性銀行，依據國家政策指向進行農業優惠金融服務和產業扶持;其次，農業銀行、郵政儲蓄銀行等商業銀行構成我國農村金融供給的主力軍;第三，農商行、合作銀行和信用社等合作性金融機構蓬勃發展;最后，新型農村金融機構以村鎮銀行等形式在農村地區逐步建立。這四個層次的銀行金融機構形成了我國覆蓋面廣泛的農村金融體系，依據我國金融政策的支持和引導，為農業經濟發展和農業經濟結構改革提供金融信貸服務，加快改革進程，降低改革風險[5]。

在供給產品方面，傳統的存貸款和匯款業務仍然是農村金融服務的主要內容，存款產品比較單一、貸款限制條件過高、服務質量欠佳。金融服務缺乏對農業生產季節性特征、農村企業貸款限制條件、以及農民貸款能力和收入水平的考量。總體而言，現行農村金融市場的供給與農業經濟發展的現代化需要之間存在較大距離

（二）我國農業金融供給存在的問題

從整體上來看，農村金融仍存在很多問題，其中最主要的是金融供給量上的短缺和金融貸款效率低下[6]（P115）。

1.農村資金短缺、供給不足

在農村金融供給方面，金融機構作為盈利性企業，面對風險較高的農業企業和收入水平較低的農民，大多數金融機構不愿意將資金進行貸款的，即使是農村金融機構的資金，也轉而投向城鎮企業，這導致了農村金融出現了嚴重不足。根據中國人民銀行發布的《2021年金融機構貸款投向統計報告》分析，2021年末，我國本外幣涉農貸款余額43.21萬億元，農業貸款余額4.57萬億元，全年增加3087億元，同比少增208億元[7]。國家雖然從多方面加強對“三農”的金融扶持，但農村資金仍然缺口較大。融資難、融資貴的問題仍然是農村經濟發展的一大嚴峻阻礙。

2.農村信息透明度低，信貸效率差

金融信貸效率低的問題也是比較突出的。最主要的原因是由于農村地域廣大，農民居住較為分散，這使得農村金融供需信息溝通不暢，金融機構獲得借貸人的相應信息需要花費相應的成本，從而不利于金融機構開展借貸業務。農村企業也因為信息公開性差，資金短缺得不到及時有效的支持，難以購置生產設備、實現規模化和機械化生產。

四、農業經濟發展對金融供給的新需求

（一）融資規模總量將顯著擴大

隨著我國農業經濟規模提升以及農業發展技術含量增加等一系列變化，農業在現代化進程中，必然對資金產生更大的需求[8]（P51-54）。大量的資金除了來自于農村資金積累和政府的投入，大部分需要將依賴于金融機構融資解決。同時， 隨著農業現代水平的提升，農業經濟抗風險能力也會相應提升，將有利于融資的實現。

（二）融資形式將趨于多元化

在融資規模不斷擴大的同時，農業融資的形式也將改貌，趨于多元化發展。一方面，短期貸款將無法滿足大型農業機械設備的購置，將更需要中、長期貸款組合;第二，傳統的小額信用貸款將會更多的被抵押貸款取代，以滿足較大額度的資金使用需求。

（三）新型農村金融機構的需求

除銀行類金融機構，農村融資也將擴大更多渠道選擇，如租賃形式的補充。金融租賃公司、小額貸款公司進入農村市場，也是解決農業經濟發展對融資需求的選擇。

五、落實金融支農的金融供給側改革建議

針對農業經濟發展中存在的金融供給問題及新需求，應充分利用金融供給側結構性改革的政策契機，努力提升農業生產產業化、規模化、集約化和多元化發展[9]，抓住農業金融供給的關鍵問題。

（一）建設農村多層次金融體系，提高農村金融供給力

一方面，基于當前我國農村金融市場的現有體系，充分發揮政策性銀行的優勢，依托國家政策指導和扶持，加大對農業經濟發展基礎設施建設的信貸支持;引導和鼓勵商業銀行進一步拓展和深入農村金融市場，在充分調查市場實際需求的基礎上，擴大網點建設力度和現有服務的改革升級;同時，加快新型農村金融機構依法穩步的發展，形成農村金融市場多元化，廣層次的格局體系。另一方面，國家應加強監管，統籌規劃，積極推動組建農業金融租賃公司、農村金融互助組織等新型金融組織，形成農村金融供給新渠道。

（二）創造新型金融工具，提升供給質量

在產品開發方面，金融機構應當充分了解“三農”金融需求與城鎮地區的差異，針對“三農”金融需求的特點，積極開發出符合其需求的金融產品。農村資源少、農民可抵押資產匱乏、農業保障體系不完善，金融機構應當在保障自身貸款安全的基礎上，擴大貸款可行性。向農民貸款可以靈活盤活土地、房屋、林地等資源作為抵押物，農村企業可開展廠房或產品抵押貸款和代理融通等融資業務。銀行注重提升自身技術安全，并積極引導農村企業和農民利用現代互聯網技術和網絡銷售平臺，獲取更多的銷售機會來提高收益[9]（P32）。

（四）加快農村信息系統建立，降低信息不對稱

農村地區資金需求客戶缺乏信用信息記錄，導致金融機構不能準確判斷其信用情況，制約了向農民和農村企業的信貸發展。為獲取真實有效的客戶信息，降低信貸風險，金融機構自身需加大投入，獲取農村貸款客戶信息數據。同時，政府應加快農村征信信息體系建立，加大對農村數據信息庫建設的投放力度，提高信息安全保障，并向金融機構進行傳達，降低農村金融信貸的信息不對稱問題。

（五）加快農村保險機制建設，完善農村風險監管機制

農業經濟總體風險相對較大，金融機構作為商業企業，以追求利潤為目的，是風險厭惡的。因此，金融機構單純依據市場選擇必然會降低對農業經濟的資源分配意愿，這就需要政府的支持。一方面，政府要推動普惠制金融在農村發展的進程;另一方面，要加快政策性農業經濟保險機制建立的步伐，為農村金融服務提供專門的風險補償機制，緩解農村金融供需的矛盾，促使農村金融健康、可持續發展。最后，國家應加大農村金融風險監督力度，監督金融機構對各業務流程進行規范化操作，結合相關制度開展相關業務，保障產業鏈條風險監督工作依規落實。

[參考文獻]

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[7]中國人民銀行官網[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/.

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[9]艾睿.基于農業供給側改革的農村金融創新研究[J].西南金融，2016（12 ）：32.

Analysis on the Reform of Financial Supply Side to

Promote the Development of Agricultural EconomyWEIYan

（Jianghuai College of Anhui University，hefei 230031，China）

Abstract：The agricultural economy is the foundation of Chinese national economy and also guarantee of all other industries. The current development speed and development model of" agricultural economic in China are still relatively backward， which are caused by the lacking of funds mostly. To fundamentally solve the problem of agricultural development， the key is to improve efficiency in financial supply.In 2019， in order to further adjust the structure and direction of financial supply， \"financial supply-side reform\" has become a new stage and focus of China's supply-side reform. This article combines financial supply-side reform and agricultural economic development to study the current situation of Chinese financial supply-side development， clarifies the financial constraints in the process of agricultural development， and finally proposes financial supply reform recommendations， implements financial support for agriculture， searches the way of promoting the effective growth of the agricultural economy with the reform of financial supply-side .

Key words：financial supply ; agricultural economy development; financial reform

[責任編輯孫蘭瑛]