中小企業(yè)的融資難題及應對策略

李存鑫 劉璇

摘 要：隨著我國經濟的不斷發(fā)展和改革開放的不斷深入，各經濟主體都處于蓬勃發(fā)展階段。雖然我國經濟前景非常樂觀，但也應看到在經濟發(fā)展中仍存在著一些需要得到解決的問題，如中小企業(yè)融資難的問題。近年來，隨著中小企業(yè)對我國國民經濟增長促進作用的愈發(fā)明顯，我國政府及相關機構對中小企業(yè)的關注度也逐步提高。因此，要促進中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，解決中小企業(yè)融資問題顯得十分迫切。中小企業(yè)的融資難是全世界學者都較為關注的難題之一，雖然國外學者研究起步較早，但每個國家的經濟發(fā)展情況不同，中小企業(yè)所遇到的具體問題也不盡相同。對于我國而言，政府對中小企業(yè)的扶持力度不夠、關注度不高是主要原因，除此之外還存在其他諸多原因。為增強我國中小企業(yè)的企業(yè)活力及核心競爭力，促進經濟的持續(xù)健康發(fā)展，解決中小企業(yè)融資問題勢在必行。本文對中小企業(yè)融資等方面進行了分析研究，首先明確了研究目的和意義，其次回顧了國內外相關研究文獻，分析了我國中小企業(yè)融資過程中存在的具體問題，并以相關中小企業(yè)實例進行具體剖析，最后得出相關針對性的解決方案，希望此次研究可以為我國中小企業(yè)解決融資難題提供一定的參考作用。

關鍵詞：中小企業(yè);融資難題;應對策略

本文索引：李存鑫，劉璇.<標題>[J].商展經濟，2022（09）：-091.

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A

1 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、困境及原因分析

1.1 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資是指金融機構針對中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案，由現(xiàn)有企業(yè)籌集資金并完成項目的投資建設，無論項目建成之前或之后都不出現(xiàn)新的獨立法人。貸款和其他債務資金實際上用于項目投資，但是債務方是公司而不是項目，整個公司的現(xiàn)金流和資產都可以用于償還債務、提供擔保，也就是說債權人對債務人有完全的追索權，即使項目失敗也必須由公司承擔債務。

當前，企業(yè)融資可分為內外部融資。內部融資主要是指企業(yè)依靠自身進行積累資本，從最初的投資人創(chuàng)立者投入的資金及企業(yè)在日常生產經營活動中所積累的利潤，主要有企業(yè)自留資金及留存收益等。外部融資主要是指依靠外部資源積累資本，通過籌措外部資本取得日常生產經營的所需資金。

內部融資主要還是在企業(yè)自身經營能力強的階段，自身盈利能夠支撐自身對擴大生產規(guī)模、正常生產經營的作用。但是單純的對我國的中小企業(yè)而言，由于自身規(guī)模較小、盈利能力不足，導致自身內部融資基礎較為薄弱，因此對中小企業(yè)而言，還是更多會依靠外部融資。

雖然在如今的金融市場環(huán)境中越來越多金融機構的資金主要用于貸款，隨著經濟的不斷運行發(fā)展，這些金融機構的資金逐步轉向實體經濟，本應可以為中小企業(yè)的融資適當松一口氣，但是在目前的社會大環(huán)境中，中小企業(yè)的企業(yè)信息往往是不公開的，人們無法了解到這些中小企業(yè)的實際經營狀況，對中小企業(yè)的融資數(shù)據(jù)方面也不夠了解，導致很多金融貸款機構無法為眾多中小企業(yè)提供貸款。據(jù)有關機構的調查與結果分析稱，目前眾多中小企業(yè)的資金實際需要量與資金實際供給之間仍然有著很大的差距。

曾有報告稱：我國六成以上的中小企業(yè)從未獲得過任何形式的貸款，其余不到四成的小微企業(yè)中有八成以上的企業(yè)1年內并不會獲得第二次銀行貸款，而一年內獲得過5次以上貸款的小微企業(yè)占比僅3.7%。我國大量中小企業(yè)對于資金的需求量極大，但是在很長的時期內，中小企業(yè)的資金需求都無法得到充分滿足。據(jù)有關調查說明，銀行等金融機構20%的貸款居然與企業(yè)總數(shù)高達99%的中小企業(yè)相匹配，與企業(yè)的占比十分不相符、差距懸殊。現(xiàn)有的融資資金根本無法滿足我國眾多中小企業(yè)正常的生產經營活動。

由此可見，我國中小企業(yè)融資問題仍不樂觀，在融資過程中仍存在諸多問題。

1.2 中小企業(yè)融資困境

1.2.1 融資渠道狹窄

在我國，眾多中小企業(yè)中因為企業(yè)自身的內部融資無法滿足企業(yè)正常生產經營的需要，那么就必須借助外部融資來獲取其余的資金。雖然外部融資渠道繁多，但中小企業(yè)在融資過程中沒有更多的融資渠道可供選擇，可以得到融資的渠道少之又少，因為自身規(guī)模與其他條件的限制，在融資方面舉步維艱。相較而言，向銀行借款較為方便可行，因此中小企業(yè)的外部融資主要還是依靠向銀行借款，由此可見中小企業(yè)的融資渠道較為狹窄。

近年來，國家逐步制定相關政策，推動銀行資金向中小企業(yè)流動，引導資金對中小企業(yè)提供幫助，但是因為銀行借款存在諸多限制，大多數(shù)中小企業(yè)信息并不透明，銀行無法獲知企業(yè)的真實生產經營情況;再加上眾多繁瑣的銀行借款審批程序、限制條件，導致很多中小企業(yè)根本無法滿足這些條件，最終銀行借款不了了之。

另外，在企業(yè)融資市場中，發(fā)行債券股票籌資需具備相關資格，而中小企業(yè)很難滿足這些條件，因此無法發(fā)行股票及債券進行籌資。即使資本市場中融資渠道較為多元化，但適用于中小企業(yè)籌集資金的融資渠道也少之又少，融資渠道的狹窄給中小企業(yè)的融資帶來諸多問題。

1.2.2 信用擔保體系不夠健全

首先，相較國外而言，眾多中小企業(yè)都是通過相關擔保機構獲取擔保，從而進行信貸活動。但對國內而言，我國相關擔保機構起步較晚，雖然發(fā)展較快但仍未在資本市場形成完備的信用擔保體系。另外，國家對于信用擔保體系方面的相關法律政策并未制定出臺，健全的相關法律法規(guī)可以為信用擔保體系的運行提供良好的外部環(huán)境。所以就目前而言，國內可以充分為中小企業(yè)提供信貸擔保的相關擔保機構相對較少。

其次，國內擔保機構可以為中小企業(yè)提供擔保的種類較少。隨著中小企業(yè)的發(fā)展，對擔保需求種類的增多，國內擔保機構越來越無法充分滿足中小企業(yè)的擔保需求[1]。

再次，由于眾多相關擔保機構并未與金融貸款機構建立一定的合作機制，雙方存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，因此擔保機構往往很難對中小企業(yè)信貸提供相應的信貸擔保。

最后，許多銀行為保證自身的資金安全流動，往往會選擇大企業(yè)及一些國有企業(yè)開展信貸業(yè)務，中小企業(yè)則不會被優(yōu)先考慮，因此即使相關信貸機構已經為中小企業(yè)提供了擔保進行融資，也未必會取得相應的融資資金。

1.2.3 融資額度低、貸款成本高

很多銀行及相關金融貸款機構為保證自身資金的安全，借款對象會優(yōu)先考慮大公司、名企業(yè)及國有企業(yè)，必然會導致銀行可以流入中小企業(yè)的資金銳減，可以獲得的信貸資金較少。

另外，國家為促進國內經濟穩(wěn)定發(fā)展，實行量化寬松的低利率政策，但由于銀行的融資成本過高，即使國家實施低利率的貨幣政策降低企業(yè)貸款成本，也很難讓銀行在為中小企業(yè)提供貸款方面提供更多的優(yōu)惠。同時，央行的低利率政策主要適用于國家基礎建設、國有企業(yè)、大型名企，對中小企業(yè)收益力度小、影響小，因此并未為中小企業(yè)提供實際上的信貸優(yōu)惠。

此外，因為中小企業(yè)普遍規(guī)模小、負債率較高，銀行出于對自身利益的保護，也不會為中小企業(yè)提供更多貸款，所以中小企業(yè)的貸款成本較高。

1.3 中小企業(yè)融資困境原因分析

1.3.1 中小企業(yè)自身原因

中小企業(yè)自身存在諸多問題，導致融資很難有序進行。

首先，我國眾多中小企業(yè)都是民營企業(yè)，自身基礎差、水平低且發(fā)展資金有限。中小企業(yè)自身生產經營過程中缺乏先進的生產技術，缺乏自身的核心競爭力，只能生產低附加值的產品，導致很多金融機構考察時，會對中小企業(yè)的經營狀況更加不樂觀，因此中小企業(yè)更加難以獲得相關的融資。

其次，我國眾多中小企業(yè)一般經營者與所有者為同一人，經營者自身的綜合管理能力及管理素質直接關系到企業(yè)自身的生存發(fā)展。若企業(yè)的經營管理者管理能力強、能力水平高，能夠在很大程度上促進企業(yè)自身的發(fā)展;反之，如果企業(yè)管理水平有問題，企業(yè)管理者管理素質較差，也會在很大程度上影響企業(yè)的發(fā)展。

最后，我國許多中小企業(yè)的信息披露制度不夠健全完善。如果企業(yè)需要籌集資金，就需要準確地將自身企業(yè)的相關經營狀況、經營數(shù)據(jù)披露給相關金融貸款機構。事實上，我國很多中小企業(yè)對自身的財務狀況都沒有充分的認識，更何況可以為相關金融機構披露財務信息。銀行等金融機構無法獲取中小企業(yè)的相關信息，無法對中小企業(yè)獲得較為全面的了解，自然在貸款審批的過程中就會更加嚴肅對待[2]。

1.3.2 融資市場不夠發(fā)達

在我國資本市場中，企業(yè)主要的融資方式為銀行貸款，在很大程度影響了其他融資形式的發(fā)展，導致其他融資方式發(fā)展緩慢，使得中小企業(yè)在融資過程中處處受阻。

在發(fā)行企業(yè)債券上限制重重，發(fā)行成本高、融資額度低且財務風險大。許多中小企業(yè)還是以銀行借款為主要籌資方式，但許多銀行等金融機構為保證自身利益不受損害，對中小企業(yè)的限制條件多、利率高，導致中小企業(yè)的融資成本高、融資額度低，極大地影響了中小企業(yè)的融資，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。

1.3.3 政府支持力度不夠

一方面，政策的支持力度不夠，對中小企業(yè)的認識程度不足。受傳統(tǒng)觀念影響，人們下意識地認為中小企業(yè)都是民營企業(yè)，他們更喜歡在大型民營企業(yè)和國有企業(yè)工作，導致中小企業(yè)的人才層面上出現(xiàn)較大的缺口。此外，雖然政府出臺了對中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，但由于這些相關政策涉及領域、服務方面不夠明朗，導致政策的支持力度仍然不夠。

另一方面，政府關于中小企業(yè)民間借貸的相關政策及法律法規(guī)不夠健全。由于中小企業(yè)在發(fā)展過程中僅從銀行獲得的小額貸款難以滿足企業(yè)正常經營活動的需要，此時中小企業(yè)可能將融資方向轉向民間借貸。但是，由于我國目前對民間借貸的相關政策及相關法律法規(guī)還未制定，如果中小企業(yè)到民間借貸，就會承受較大的財務風險[3]。

2 ZQ礦業(yè)有限公司融資案例分析

2.1 ZQ礦業(yè)有限公司簡介

ZQ礦業(yè)有限公司成立于2004年12月14日，位于河北省承德市，主要經營范圍為白云石加工銷售。以下項目為分公司業(yè)務：開采和記憶銷售白云石和石灰石。

2.2 ZQ礦業(yè)有限公司融資難題

2.2.1 融資渠道較為狹窄

由于自身的內部融資無法滿足正常生產經營活動資金需求，因此ZQ礦業(yè)有限公司不得不進行外部融資。當前ZQ礦業(yè)有限公司外部融資高達2500萬元，其中民間借貸600萬元，親友借貸300萬元，剩余的1600萬元均為銀行借款。由此可以看出，ZQ礦業(yè)有限公司的融資渠道較為狹窄，大部分外部融資仍依靠銀行借款來籌集，銀行存款占比最大。一旦企業(yè)內部出現(xiàn)資金問題，就很有可能無法按時償還銀行借款的本金和利息，嚴重影響企業(yè)的發(fā)展。

2.2.2 民間借貸問題

因為近年來石灰石、白云石加工產成品市場逐步擴大，當前ZQ礦業(yè)有限公司正準備擴大生產規(guī)模，提高銷售量，從而獲取更大的利潤，但企業(yè)擴大生產規(guī)模亟需大量資金，如果向銀行借款，因為銀行借款流程復雜、手續(xù)繁多，從向銀行發(fā)起借款申請，直至銀行審批最快也需要一個月左右的時間，而1個月的時間成本相對較大;如果ZQ礦業(yè)有限公司選擇民間借貸，最快需要一周的時間資金便可以到賬。ZQ礦業(yè)有限公司的民間借貸問題也值得注意：一方面，民間借貸利息率比銀行借款利息率更高，所以融資成本也就更高。另一方面，因為民間借貸契約約束力不強，違約成本低，民間借貸機構很可能要求ZQ礦業(yè)有限公司提前還款，無疑會嚴重影響ZQ礦業(yè)有限公司的正常生產經營活動。

2.2.3 財務管理水平低、信息披露制度不健全

ZQ礦業(yè)有限公司屬于民營中小型企業(yè)，企業(yè)的經營管理者與所有者為同一人，因此就單純的以企業(yè)管理者的個人管理能力而言，個人管理能力不強，公司只有2名專業(yè)財務人員，遠遠無法滿足企業(yè)財務管理活動的需要，專業(yè)財務人員過少，導致相關財務措施與公司財務政策的制定不及時，嚴重影響了公司的財務活動。此外，ZQ礦業(yè)有限公司的信息披露制度不健全，銀行等相關金融機構無法全面地獲取企業(yè)真實具體的財務信息，無法了解到企業(yè)內部真實的生產經營狀況，因此會在ZQ礦業(yè)有限公司申請貸款的過程中加以嚴格的限制，以免銀行自身利益受到損害。

2.3 ZQ礦業(yè)有限公司融資難題解決方案

2.3.1 積極拓寬融資渠道，實現(xiàn)多元化融資

財務人員應充分認識到融資渠道是多元化的，雖然銀行借款在中小企業(yè)的生存發(fā)展中所需資金占有絕對比重，但不應放棄其他的融資方式與融資渠道。從ZQ礦業(yè)有限公司的自身實際情況來看，可以采用融資租賃的方式，限制條件少、可以直接獲得所需資產設備，此外還避免了設備老化的風險，可直接滿足ZQ礦業(yè)有限公司正常的生產生活需要。這種融資方式不僅直接滿足了企業(yè)對生產設備的需求，還增強了企業(yè)的信譽，以至于之后若向銀行發(fā)起借款，可以更方便地得到審批。

2.3.2 政府應當制定有關民間借貸的法律法規(guī)

因為ZQ礦業(yè)有限公司在銀行獲取的低額度貸款很難滿足自身正常生產的需要，即便民間借款利率高、風險高，也不得已需要籌集更多的民間借貸。而民間借貸方面缺少諸多必要的法律法規(guī)及相關政策，很容易導致ZQ礦業(yè)有限公司遭受財務風險。

在制定政策方面，政府可以偏重于限制民間借貸的利息率問題，因為在現(xiàn)今民間借貸的市場上存在著很多非法高利貸。另外，加大對民間借貸違約的懲處力度，加大民間借貸約束力，使得相關借貸機構不敢違約，這樣ZQ礦業(yè)有限公司才可以更小的風險進行融資。

2.3.3 ZQ需提升自身財務綜合管理水平，完善信息披露制度

ZQ礦業(yè)有限公司經營者的管理能力與企業(yè)自身的發(fā)展息息相關，因此ZQ的經營管理者不僅需要提高自身的綜合管理能力，多學習財務管理新知識，提高自身綜合管理素質，還需要多聽取本公司財務專業(yè)管理人員關于政策制定、發(fā)展戰(zhàn)略方面的建議。此外，公司還應招聘專業(yè)的財務管理人才，提高人才數(shù)量、人才素質，提升財務管理水平，使得企業(yè)資金得以更快流轉、財務管理體系得以更好地運行。

ZQ礦業(yè)有限公司還需完善信息披露制度，通過與經常貸款的銀行等金融機構相互搭建信息共享平臺，及時獲知相關財務信息，增強企業(yè)自身信譽與合作雙方的信任，以便之后可以及時獲取銀行借款，滿足自身發(fā)展的需要。

3 解決中小企業(yè)融資難題的對策

在發(fā)展過程中，解決中小企業(yè)的融資問題是首要的，所以想從根本上解決融資問題，不僅需要靠中小企業(yè)自身的努力，政府與銀行的參與還是必不可少的。

3.1 加強中小企業(yè)自身管理

3.1.1 提高自身信譽，完善信息披露

企業(yè)若想獲得融資，樹立良好的信譽形象、提升信譽水平是必不可少的。企業(yè)管理者必須樹立信譽意識，將誠信體現(xiàn)在公司的方方面面，讓誠信逐步成為企業(yè)的文化軟實力。此外，企業(yè)還需完善自身的信息披露制度，財務人員可以為銀行等金融機構提供真實有效的信息，解決雙方存在的信息不對稱問題，增強雙方的信任，有效減少銀行等金融機構審核信息的時間成本，從而使企業(yè)可以及時獲取所需資金，實現(xiàn)共贏。

3.1.2 建立完善的管理體系

企業(yè)可以充分借鑒國外中小企業(yè)的先進管理經驗，制定適合自身的經營策略，優(yōu)化自身產業(yè)結構，優(yōu)化財務資源配置。另外，還需要建立合理有效的財務管理體系，使企業(yè)所擁有的資金能夠效用最大化，加快企業(yè)的發(fā)展，以增強企業(yè)的核心競爭力，使銀行等金融機構對中小企業(yè)本身充滿信心，從而更好更快更及時地獲取發(fā)展資金[4]。

3.2 加大政府對中小企業(yè)的支持力度

3.2.1 出臺有效的財政政策

目前，我國關于中小企業(yè)所出臺的政策扶持力度遠遠不夠，政府不僅應鼓勵社會大眾創(chuàng)辦中小企業(yè)，還應在中小企業(yè)的后續(xù)成長發(fā)展過程中給予相應財政政策的支持。要做到所謂的“因材施教”，根據(jù)不同的中小企業(yè)類型，制定出臺適合該類型的財政優(yōu)惠政策，尤其要鼓勵科技創(chuàng)新型中小企業(yè)，促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的社會風氣。

3.2.2 健全社會擔保體系

在當前的金融市場中，銀行等金融機構為保證自身利益不受損害，往往會將借款風險更多地分攤到擔保機構，在很大程度上阻礙了我國擔保機構的發(fā)展。為解決這類問題，國家應出臺相關政策，創(chuàng)建完善的風險分擔機制，保證擔保機構不會承受絕大部分的財務風險。不僅要通過使銀行等金融機構與擔保機構合理分擔，還要通過使債務人與擔保機構進行風險的合理劃分，明確法律責任，使三方人員都受到協(xié)議的約束，使風險得以降低，中小企業(yè)的融資活動才可以更好地進行[5]。

3.2.3 建立完善中小企業(yè)征信體系

一個企業(yè)若想輕松地獲取銀行等金融機構的借款，那么該企業(yè)的信用狀況就會十分受到重視。政府通過建立健全中小企業(yè)征信體系，銀行等金融機構就可以輕松獲知企業(yè)的真實經營情況。在信用體系中，對中小企業(yè)的信用狀況進行評估，規(guī)范中小企業(yè)的經營活動，中小企業(yè)為獲取銀行等金融機構的融資，就需要提高自身的信用等級，需要誠信經營，銀行也就對中小企業(yè)更加信任，中小企業(yè)可以及時地獲取發(fā)展資金，達到互利共贏。

3.2.4 建立完善針對中小企業(yè)的法律體系

建立健全扶持我國中小企業(yè)融資的法律法規(guī)，《中小企業(yè)促進法》以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了有力的保護和支持。但是，由于《中小企業(yè)促進法》的條文過于原則性，所以應建立與之相配套的具體的法律法規(guī)，如《中小企業(yè)融資法》《中小金融機構法》《中小企業(yè)擔保法》等法律法規(guī)體系，以便規(guī)范中小企業(yè)融資主體和客體的責任范圍、融資辦法和保障措施。

3.3 完善銀行等金融機構對中小企業(yè)的借款制度

3.3.1 簡化借款手續(xù)，加大借款力度

我國中小企業(yè)數(shù)量龐大，占企業(yè)數(shù)量的絕大多數(shù)，但銀行和其他金融機構的貸款數(shù)額很小。銀行需改變自身觀念，中小企業(yè)在創(chuàng)建初期往往發(fā)展資金不足，應提高向中小企業(yè)借款占總借款的占比，提高借款額度。

另外，還需要簡化借款手續(xù)，中小企業(yè)在提出借款申請及最終得到借款的時間往往長達一個多月，耗費了雙方極大的時間成本，造成工作效率的下降。

3.3.2 推出多元化的中小企業(yè)金融產品

當前，中小企業(yè)發(fā)展得越來越多樣化，銀行等金融機構需要根據(jù)中小企業(yè)的具體情形推出適合中小企業(yè)需要的、靈活性更強的相關金融產品，或推出金融產品的組合，但需要同時加強對風險的管控，在保證自身利益的同時，使中小企業(yè)融資風險最小化[6]。

3.4 規(guī)范金融中介機構的行為

信用體系的市場化操作離不開中介機構，中介機構要想在市場優(yōu)勝劣汰的規(guī)則下得以生存、發(fā)展，取得市場的信任，必須遵守誠信原則。通過加大對中介機構的管理，大力發(fā)展包括調查、征集、咨詢、評價等社會服務業(yè)，嚴懲破壞誠信規(guī)則、影響市場秩序的中介機構。通過建立擔保機構和協(xié)作銀行的關系，明確風險分擔比例，一方面可以防范銀行的道德風險，另一方面銀行可以利用擔保機構減少自身風險，提高資金利用效率。

4 結語

隨著我國中小企業(yè)數(shù)量的不斷增多和經營水平的不斷提升，在經濟發(fā)展中起到的作用也越來越大，但中小企業(yè)融資難的問題十分嚴重，如果中小企業(yè)融資問題能夠得到徹底解決，那么中小企業(yè)無疑將煥發(fā)出強大的生命力。本文通過查閱國內外有關中小企業(yè)融資難的研究資料，結合我國的實際情況，分析了中小企業(yè)融資難的原因和困難，得出結論認為：如果想從根本上解決中小企業(yè)的融資問題，政府、銀行、企業(yè)自身的努力就是不可或缺的。

（1）政府需要不斷推出新的有利于中小企業(yè)融資的政策規(guī)定，使其更易獲得融資，滿足自身的發(fā)展需要。（2）金融機構應為中小企業(yè)借貸提供方便、簡便手續(xù)、擴大額度及推出多元化的理財產品。（3）中小企業(yè)應不斷通過自身的完善，提升公司的財務管理水平，誠信經營、樹立良好的信譽形象，增強核心競爭力。

本文通過ZQ礦業(yè)有限公司的具體案例，梳理了中小企業(yè)融資難的具體成因及解決方案。由于能力有限，本文還存在很多不足，但希望本文內容可以為解決中小企業(yè)融資難問題提供一點借鑒，也希望我國中小企業(yè)都可以找到自身的實際問題，并加以改正，政府扶持力度越來越到位，銀行等金融機構的借貸越來越靈活，使得中小企業(yè)融資難的問題得以徹底解決，為我國的經濟發(fā)展做出更大的貢獻。

參考文獻

溫彬.多方合力破解中小企業(yè)融資難題[N].中國證券報，2019-12-19（A03）.

付憲濤.中小企業(yè)融資問題及對策研究[J].輕工科技，2019，35（12）：121-122+189.

岳紅梅.中小企業(yè)融資難的成因及解決對策研究[C]第十六屆沈陽科學學術年會論文集（經管社科），2019：706-709.

王嫻，劉亞萍.化解中小企業(yè)融資難題[J].中國金融，2018（12）：95-96.

李湛.推進利率市場化 破解中小企業(yè)融資難題[N].中國證券報，2019-08-13（A03）.

王重潤.多措并舉破解中小企業(yè)融資難題[N].河北日報，2019-06-05（7）.