商業銀行金融科技創新案例研究

李宏達 胡秋紅 呂瑞

摘 要：小微企業融資難融資貴的問題已經困擾著眾多國家，隨著金融科技的發展，小微企業融資的痛點有了新的解決方案。微眾銀行以金融科技為依托推出“微業貸”，在提高商業銀行對小微企業服務效率、降低小微企業融資成本方面取得了非常顯著的效果。以微眾銀行推出的“微業貸”為案例，從運作模式、業務流程風控機制等角度入手，來剖析商業銀行是如何運用金融科技來為小微企業的拓寬資金融通渠道，幫助小微企業科學經營等，為其他金融機構運用金融科技服務實體經濟提供借鑒。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;融資

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.10.053

1 緒論

1.1 研究背景

中國人民銀行在2019年印發的《金融科技（FINTECH）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》），中提出金融科技戰的部署需要加強，以金融科技的有效的重點的突破帶動實體經濟快速健康運行，規范關鍵金融科技的選型、能力建設及其應用場景和保障金融安全，要將金融科技的運用提到一個新的高度，讓金融科技成為金融快速健康高質量發展的動力源。金融科技要發揮自身的優勢地位，為企業賦能，運用金融科技自身特長來優化服務內容、完善產品供應鏈、使服務成本降低、融資服務優化，提升金融服務的深度及廣度，使金融科技貼近民生、服務民生。

眾多小微企業在融資時都可能遇見融資難和融資貴的難題，如何解決這個問題已經成為一個世界性難題。但是科技日新月異，許多新技術的出現和發展，例如人工智能、區塊鏈和大數據等，使得科技得以更完美地服務于金融，出現了金融科技，這為傳統金融無法解決小微企業融資難融資貴的問題提供了一條全新的科技道路。本文將以微眾銀行“微業貸”為例詳細分析微眾銀行應用金融科技技術服務小微企業融資具體的經營模式、風控機制、主要效果和值得借鑒之處，為金融科技服務實體經濟提供一定的參考價值。

1.2 文獻綜述

金融科技是否能小微企業融資的痛點問題，國內外眾多學者進行了深入的研究，目前我國商業銀行獲客能力不夠顯現，雖然已經建立網上系統，但由于銀行之間系統并不聯通，在對客戶信息進行挖掘不充分，劉曉星（2017）指出金融科技是由技術驅動的金融創新，有了金融科技的加持，眾多小微企業的融資需求所形成的“長尾需求”可以得到解決。章更生（2018）指出金融機構和小微企業之間的信息不對稱是導致融資難的重要問題，但是金融科技的發展及創新恰恰能緩解金融機構和小微企業之間的信息不對稱，從而破解小微企業融資難融資貴的問題，這樣就達到了金融高效服務于實體經濟的目的。

1.3 研究方法

本文通過以下兩種方法對微眾銀行微業貸進行了研究：

第一，文獻研究法。本篇文章在創作的過程中，通過對大量文獻資料的仔細閱讀，思考及吸收，并梳理了國內外眾多學者對于金融科技解決小微企業融資難融資貴的觀點，全面并深入地了解了商業銀行在金融科技上的長處與不足，為本文的創作提供了翔實的理論基礎。

第二，案例分析法。本篇文章選取國內首家開業的互聯網銀行——微眾銀行進行分析，微眾銀行是由騰訊聯合國內多家知名企業發起創立的，對微眾銀行在開展“微業貸”中實施的舉措進行了具體的分析，得出了金融科技可以幫助銀行精準獲客、智能催收及為小微企業進行多方面的服務，并且為我國商業銀行開展金融科技實踐來服務實體經濟提出了一些對策建議。

2 案例介紹

2.1 案例背景

2.1.1 國家政策背景

為解決小微企業融資難、融資貴等問題，國務院先后印發了《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》及《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》。文件指出民營經濟的主體還是小微企業，小微企業的發展關乎整個民營企業的發展，支持民營經濟發展的重點就是要解決好小微企業的融資難融資貴這一頑疾，發揮金融科技的優勢，創新金融機構，金融產品和金融工具，為小微企業提供全方位、多領域、低成本、高效率的金融保障。在此背景下，微眾銀行積極探索金融科技如何服務于小微企業，為小微企業解決相關的問題。

2.1.2 微眾銀行自身優勢

微眾銀行是騰訊聯合知名企業發起設立、國內首家開業的民營銀行及互聯網銀行。微眾銀行背靠騰訊，善于運用金融科技探索踐行普惠金融、服務實體經濟，為小微企業和廣大群眾提供了優質、快捷、精準的金融服務，并依托大數據分析來規避風險。微眾銀行目前金融產品眾多，覆蓋面廣，服務的個人客戶已突破2.5億人，企業法人客戶超過170萬家。微眾銀行善于運用金融科技，對區塊鏈、人工智能、大數據和云計算等方面處于領先水平，并于2017年獲得了國家高新技術企業資格認定，這是國內首家獲得該認定的商業銀行。

2.2 發展現狀及成效

“微業貸”是微眾銀行推出的為廣大小微企業提供的由線上申請放貸的流動資金貸款服務，于2017年11月3日在深圳試點。該產品為結合大數據分析及互聯網技術的一款金融創新產品。依托騰訊科技的技術優勢，采用Quick ML場景化快速建模平臺，打破了數據孤島，建立白名單準入制度，同時利用超高維度和復雜結構數據評估客戶信用，讓小微企業的經營信息互通，從而構建出精準的客戶畫像。客戶只需在網上進行申請，并且無需抵押物，便可完成貸款，額度可高達300萬元，快至1分鐘到賬，隨借隨用。上線后立即收到了廣大小微企業的青睞，由于有著無抵押，放款快的特點，到2020年12月12日，“微業貸”法人客戶超170萬家，企業金融管理貸款規模突破1000億元，是運用金融科技來解決小微企業融資難融資貴問題的一次絕佳實踐。

3 案例分析

微眾銀行的微業貸主要服務于小微企業，通過自身的優勢，引導社會資金服務實體經濟，并為解決小微企業融資難融資貴這個難題提供了微眾方案。

3.1 主要經營模式分析

微眾銀行的“微業貸”是獨特的放貸模式。首先，依托微眾銀行自有優勢，提供的種類豐富、收益穩定的存款產品來滿足不同投資者的投資需求，投資者只需要在微眾銀行APP上選擇符合自身要求的存款產品即可。靈活的存款產品及豐富的資產配置為微眾銀行的“微業貸”提供了充足的資金來源，保障了“微業貸”的運行。其次，“微業貸”也有著得天獨厚的優勢，有資金需求的企業，只要滿足經營兩年且不存在不良納稅記錄即可申請“微業貸”。企業不需要到線下申請，只需要在微眾銀行APP上或者“微眾銀行企業金融”公眾號上即可申請，登錄方便快捷。收到企業的申請后，微眾銀行首先用“白名單”篩除不良企業。再次，利用超高維度和復雜結構數據評估客戶信用，精準而全面，并做出用戶畫像。在獲得用戶畫像后，既可以匹配客戶偏好和金融產品屬性，為客戶提供千人千面金融產品推薦以及精準營銷服務，又可以及時發現客戶經營中的風險，保障貸款的安全。

“微業貸”額度高，最高可貸300萬，無需抵押，放貸速度快，借款申請提交成功后，資金最快可在30分鐘內到賬，可借小微企業的燃眉之急。“微業貸”提供了最高36個月的貸款期限，同時期限內借款可以隨借隨還，按日計息，這既可以幫助小微企業解決短期借款，又同時提供了長期貸款，資金使用方式靈活。同時利率較低，有機會享年化利率低至3.6%。

3.2 創新的產品設計

微眾銀行在遵守相關法律法規，并且嚴格控制風險的同時，積極運用金融科技，在金融科技的加持下，推出了新的金融產品和金融服務，可以更完美的切合小微企業的實際，滿足小微企業融資等普惠金融服務需求。微眾銀行背靠騰訊，將微眾銀行入口放至微信錢包，依托騰訊公司的引流和自身出色的存款產品，獲得了大量的存款。小微企業融資難的根本痛點在于信息不對稱，微眾銀行依托強大的大數據平臺加持，依托大數據平臺從多維度來篩選合格的小微企業，讓自身的貸款部門敢于貸，放心貸。“微業貸”建立了全方位的貸款服務，不僅僅為企業解決融資問題，還可以依托大數據平臺為企業量身定做一整套金融服務方案，讓小微企業走上適合自身發展的康莊大道。綜上，微眾銀行不僅解決了小微企業的融資問題，還為廣大的投資者提供了可靠的理財方式。

3.3 完善的風控機制

作為第一家互聯網銀行，微眾銀行依托強大的科技能力，將大數據和只能算法貫穿整個風控流程，構建了牢固的防火墻，能夠防范信貸中的各種風險。“微業貸”的風險防控機制非常完美，微眾銀行建立了白名單準入制度，這是“微業貸”的第一道防火墻;對提出申請的客戶實時監控，多重校驗，防止欺詐貸款;利用超高維度和復雜結構數據評估客戶信用，通過對用戶投資行為數據的采集、分析、挖掘，建立理財投資360度客戶畫像，更加客觀科學的對用戶的投資偏好、能力進行多維度、立體化的評估，幫助客戶更準確了解理財目標、風險偏好等;對客戶進行資產收益分析，資產變動分析，理財投資月報，充分洞察客戶投資行為與資產健康狀況;運用買方視角，進行純數據驅動，結合傳統量化和機器學習算法的公募基金評價體系，科學客觀的評價企業;利用自然語言處理技術，機器人每天閱讀過千篇金融咨詢，自動篩選主題最相關文章，客觀高效的察覺出相關風險并做出決策;微眾銀行與全球頂尖財富管理機構攜手，構建端到端創新的數字化財富管理平臺，精準分析金融市場、投資產品、客戶行為等海量數據，為用戶提供個性化的理財投資建議，以及智能化的投后管理服務。

4 啟示

4.1 運用金融科技實現精準獲客

由于信息不對稱，商業銀行難以得知小微企業的真實情況，并且由于小微企業體量小、數量多，對每個小微企業進行詳細的調查勢必會花費大量的成本和時間。但在金融科技的加持下，為每個客戶畫出用戶畫像，及時地識別出客戶相應風險偏好和想要獲得的金融服務，從而精準的捕獲客戶。微眾銀行借助騰訊公司的科技優勢，構建大數據平臺，全面識別小微企業的特征，形成獨特的網貸模式。這樣既可以控制貸款項目的風險，又引導那些閑置的資金進入金融領域相對薄弱的區域，提高了金融領域的覆蓋面，從而解決了“長尾需求”。微眾銀行在實際運行的時候，減持客戶至上，客戶第一，基于對小微客戶的經營數據、財務數據等方面，對小微企業進行定制化的金融服務，這樣不僅滿足了小微企業的現實需求，還滿足了小微企業的潛在需求。“微業貸”還會對小微企業進行實時追蹤，不斷優化客戶的用戶畫像，提供精準的授信額度和貸款利率，實現了一客一方案。

由此得出，相對于傳統的放貸手段，“微業貸”有著大數據平臺加持和人工智能的幫助，可以進行低成本精準獲客，從而成為破解小微企業融資痛點的好方案。一方面“微業貸”可以大幅降低小微企業的融資門檻和融資成本，另一方面能夠解決金融機構和小微企業之間信息不對稱問題，全面且及時的把握小微企業的真實經營狀況，控制信用風險，從而實現服務小微企業商業模式的可持續運作，推動金融更好地服務實體經濟。

4.2 探索智能催收系統

微眾銀行積極運用大數據，人工智能等金融科技來搭建智能催收系統。智能催收系統需要針對不同客戶進行不同的評估，并且要對經濟環境做出判斷。微眾銀行依托自身在科技上的優勢，利用超高維度和復雜結構數據評估客戶信用，對客戶資產收益，資產變動，理財投資月報，等維度進行分析，充分洞察客戶投資行為與資產健康狀況，構建出全面且動態的客戶畫像，由此可以針對不同情況的企業進行不同程度的催收。微眾銀行還利用自然語言處理技術，每天對上千篇金融咨詢進行自然語言處理，篩選出不同行業的新聞，及時對相關行業的貸款進行調整，客觀高效地進行催收。各個企業有著不同的還款意愿，人工智能可對這些企業進行識別，對于資金緊張但又有強烈還款意愿的借款人提供差異化的催收方案，對于惡意不還款的借款人可由專門部門進行催收。從以上方面構建智能且高效的催收系統。

4.3 運用金融科技多方位服務小微企業

銀行放貸后絕不能坐視不管，應該運用自身金融科技的優勢，匹配客戶偏好和金融產品屬性，為客戶提供千人千面金融產品推薦以及精準營銷服務。同時梳理企業上游及下游關系，接入企業的ERP系統，讀取企業真實的貿易往來數據，為不同企業定制不同的金融方案。

5 結論

金融科技的創新發展可以為解決小微企業融資痛點開辟了一條新的可行的科技方案，微眾銀行的“微業貸”對金融科技創新的實踐具有重大意義。本文以“微業貸”進行案例剖析，可以發現創新的產品設計、全面的風控機制和大數據的加持有助于平臺構建可持續的小微金融商業模式。而積極探索大數據、人工智能、云計算等前沿技術，并積極地將這些技術融合在金融場景之中，就能夠進一步實現商業銀行精準獲客、為實體經濟提供動力、智能且全面的風控和智能催收，提高服務效率，降低風控成本，從而有助于解決小微企業的融資痛點，為實體經濟實現高質量發展提供源源不斷的動力。

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