商業銀行小微金融服務發展的路徑探析

邱俊如

商業銀行作為金融機構，也需承擔起相應的社會責任，通過完善自身業務體系，推動小微金融業的發展，提升小微金融服務的質量，更好地為整個社會服務。商業銀行需在全面領會黨中央戰略規劃的基礎上，進一步加深小微金融對我國經濟發展作用的認識，并根據銀監會的監管要求，根據小微金融服務對象和服務項目的客觀規律，創新性發展服務模式，創新服務產品，以高水平的綜合服務能力，來推動我國小微金融服務的高質量發展。

一、商業銀行小微金融服務的內涵

商業銀行的小微金融服務，實際上就是指商業銀行向小微企業所提供的借貸要求，是商業銀行為了幫助小微企業實現企業發展目標，針對小微企業提出的金融及相關咨詢業務而提供的各種服務。商業銀行所提供的、以小微企業為目標對象的經濟產品和服務，其根本目的是為了小微企業及社會經濟的發展。就目前情況來看，商業銀行的金融服務內容主要有以企業或個人為單位的基本結算業務、匯兌、票據等。實際上，商業銀行向小微企業所提供的金融服務的核心是融資服務。

二、商業銀行小微金融服務的重要性

1.提升商業銀行的盈利能力

當前我國社會經濟出現了增長速度放緩，金融脫媒現象嚴重，因此商業銀行出現了盈利萎縮、收入銳減；而上市公司、大中型企業因為融資方式多樣化，因此對銀行的需求比較低，這也變相導致各大銀行之間的競爭越演越烈，商業銀行的議價能力相對降低。但是，小微企業對銀行金融服務的需求相對較大，這也就使得銀行在金融服務中可以占據主導地位，同時因為小微企業的數量大，因此小微金融服務所能帶來的盈利實際上是不可估量的。

2.商業銀行與小微企業共生互利

三、現階段商業銀行小微企業金融服務存在的問題

1.小微企業金融服務市場內部動力不足

出于盈利、發展等方面因素的考慮，商業銀行更傾向于為資產穩定的大型企業提供金融服務，像國有企業等，從而為自身的發展謀得穩定的資金來源。這是因為商業銀行在進行內部資產配置時，需將多項監管指標綜合考量進去，比如不良貸款率、資本是否充足等，都是商業銀行需評估的因素。特別是現階段我國大型國有企業仍存在較大的市場潛力的情況下，銀行往往會優先考慮此類企業，缺少為小微企業服務的動力，因此銀行會主動放棄風險高的對象，優先選擇資產穩定的企業。

2.小微企業自身存在的問題

小微企業自身存在各種問題，這也是銀行開展小微金融服務意愿不強烈的原因之一。目前小微企業的合作大多采取授權、信用合作方式，這就導致違約事件屢屢發生，違約行為時時出現。此類違約行為會導致銀行產生嚴重損失。小微企業出現各種違約行為的原因除了企業自身資金周轉能力差、對市場風險不敏感等因素外，還有小微企業因為信譽問題導致銀行在提供金融服務時會因為流動性、信譽度等達不到銀行的標準而出現的不合格問題。縱觀當前我國小微企業發展現狀可以發現，小微企業的融資難問題成為困擾小微企業發展的大難題，然而商業銀行也因為小微企業條件達不到借貸標準而無法向小微企業提供金融服務，使得小微企業因為資金缺乏而無法獲得長足發展。

3.金融風險的控制模式有待完善

小微企業向銀行提出的借貸以小額借貸為主，要想減少小額借貸，可通過如下兩種方式：第一，采取聯保方式。將財力、背景等狀況基本一致的企業劃分在一個小組，并進行小組內評估，以防出現違約。這種辦法可有效解決擔保、信用不足的企業的融資難問題，但是如果小組內出現違約，那么整個組的信用就會受到影響，這種一損俱損的借貸方式存在一定的短板。第二，銀行、擔保公司、風險投資機構合作，向小微企業提供金融服務。這種擔保方式雖然能夠降低銀行自身應承擔的風險，但是會在無形中增加小微企業的融資成本，對于小微企業來說存在一定的弊端。

四、商業銀行小微金融服務發展的路徑

1.增強小微金融服務的自覺性

在當前我國新的經濟形勢下，加強對小微企業的金融服務，是商業銀行的主動選擇。這其中主要有兩個方面的原因：一是金融脫媒進展迅速，利率市場化快速發展，這嚴重挑戰著商業銀行對大企業的依賴性；二是隨著互聯網科技的快速發展，市場資源配置方式正在悄然發生著改變，各種新興市場主體、市場領域如雨后春筍，而小微企業的客戶群體卻在持續壯大，市場前景廣闊、技術先進的小微企業與日俱增，因此小微金融服務正在慢慢變成商業銀行新的“藍海”市場以及利潤增長點，這對商業銀行調整內部結構、實現產品轉型起到了極其重要的促進作用。

同時，技術進步正在一步步扭轉商業銀行小微金融服務的條條框框。信息技術的快速發展以及互聯網的普及，使得傳統小微金融服務成本高、風險大等問題逐漸緩解，這是因為：第一，社會信用體系建設已初見成效。全國信用信息共享平臺、人民銀行征信系統、金融信用信息基礎數據庫等相關信用體系的開發、建設，稅務、工商、海關等單位相關數據的共享，以及小微企業信用管理機制的建立，在很大程度上改善了小微金融服務的大環境。第二，企業信息越來越透明、豐富。與查看傳統財務報表不同，目前商業銀行可以通過大數據技術分析企業各種財務數據，進而精準定位小微企業基本狀況和金融需求，將金融風險控制在萌芽狀態。第三，現代金融科技改變了銀行業務模式和管理方式。商業銀行通過互聯網，實現了全國聯網，這促使各種數據快速運轉起來，實現了銀行內外信息的高效聯通，提高了銀行的管理效率。由此可見，信息技術的廣泛運用給商業銀行的創新性小微信貸產品提供了良好的契機。

2.妥善處理各方關系

（1）風險管控與業務發展的關系

小微金融的關鍵是風險管控。與大中型企業比較來說，小微企業從治理結構到財務管理都存在不規范之處，這就導致小微企業的抗風險能力存在薄弱環節。有數據顯示，我國小微企業的平均生存時間大約為3 年，一般小微企業在成立3 年后會倒閉，而正常經營的企業只占三分之一。根據2020 年上半年相關統計，小微企業的不良貸款高達2.99%，比大型企業高出了接近2 個百分點。正是這個原因，導致一些商業銀行不愿意接手小微金融業務。但是領先銀行通過實踐證明，小微企業只要通過合理、科學的風險管控措施，就能實現可持續發展，而并不是金融界的洪水猛獸。因此，商業銀行可在重視小微金融風險的基礎上，通過深入了解小微金融的內在發展規律，以最大的信心探索最合適的管理模式。

（2）降低企業融資成本與銀行商業化經營的關系

聯合國維和任務基本上都在戰略距離較遠的國外開展，一般來說條件比較惡劣，但這些年來一直處于和平環境下的中國軍隊實戰經驗不夠豐富，遠離本土作戰的能力較為欠缺，在紛繁復雜的國際維和環境中發揮作用的能力受到限制。此外，空中和海上補給能力不足也阻礙了中國遠距離迅速部署部隊的能力。

銀保監等相關主管機構多次強調，加大小微貸款成本、投放等方面的監測考核力度，降低企業成本。因此，商業銀行需按照監管要求，引領金融市場走向，增加貸款投放量，降低貸款定價水平，從而降低小微企業的成本，同時還需科學核算成本，并以此為依據合理定價，確立商業銀行的盈利模式，從而確保能夠長期支持小微企業。隨著互聯網科技的快速發展，商業銀行也快速創新小微企業服務模式，通過線上貸款服務的模式，來便利小微企業的融資，目前這項服務已成為商業銀行的亮點。同時，商業銀行仍高度重視線下小微金融服務，并持續推出新產品，吸引小微企業的加入。商業銀行的線下模式、線上模式兩者之間的客戶群體存在明顯差異，因此商業銀行應線上線下齊頭并進、共同創新，形成全面發展、遍地開花的良好態勢。

3.持續開展整合創新

（1）加大現代金融科技手段運用力度

商業銀行應充分利用信息科技、大數據的優勢，構建數據分析中心和分析系統，并與人民銀行征信系統、稅務、工商、海關等外部信息來源做好對接，充分利用大數據分析的優勢，將其運用到小微金融服務的產品供給、營銷、風險監測等各個環節，從而為風險把控做好足夠的準備。通過大數據分析，精準定位客戶群體及客戶基本情況，摸清客戶需求清單，并予以主動推送。在做產品營銷工作時，可通過大數據分析，根據客戶需求自動匹配合適金融產品，并在此基礎上根據客戶風險特征予以主動授信。在產品辦理階段，可實現審查審批、抵押擔保等手續的全流程線上辦理，這樣可有效降低雙方的運營成本，同時還能提高工作效率。

（2）創新契合需求的小微金融產品

商業銀行需根據小微企業的業務特點，以及互聯網金融的發展要求，構建與其貸款需求、貸款規律相符合的信貸政策和制度體系。信息科技不但改變了人們的生活方式，也使人們的工作模式發生了翻天覆地的變化，因此商業銀行應與時俱進，通過大數據技術、互聯網等推進小微金融服務的進程，創新互聯網小微信貸產品。此外，商業銀行還需根據各級政府的普惠信貸支持政策，立足地方實際情況和實際需求，研發地方化特征明顯的普惠信貸產品，從而更好地為地方小微企業服務。優化產品要素，持續“微創新”，提升現有小微信貸產品的競爭力。

（3）提高小微金融專業化經營能力

組建專營平臺，建立專營機構，實行專業化集中服務。根據小微金融的批量化、零售化需求，推進專業運作模式，用專業“信貸工廠”搭建處理“中心”，實行集中審批、定期集中放款。廣泛搜羅專業人才，組建專業小微金融服務團隊，組建客戶經理領頭、風險經理與產品經理為左膀右臂的人才體系，切實提高商業銀行人才隊伍的專業能力和綜合素養。

（4）建立全流程風險管理體系

立足小微貸款業務特征，商業銀行需將風險管理體系扎實滲透進信貸業務全流程，從而扎實做好信貸業務的風險把控工作。在定位客戶階段，實行嚴格的準入制度，從源頭上做好風險把控。優化定價模型，實行差異化定價，在降低小微企業融資成本的同時，還需確保商業銀行的合理收益。做好貸后風險管理，通過科學、系統的預警監控機制，來提高風險預警的準確性和高效性。做好風險化解、后續處置工作，建立小微信貸呆賬核銷機制，根據流程及時核銷，從而穩定資產質量。將信貸資產證券化，并嘗試信貸資產轉讓、權益轉讓等全新處置方式，拓寬不良資產處置渠道。

4.優化商業銀行小微金融服務機制

（1）擬定可靠的風險補償機制

商業銀行的可持續發展，需要銀行和企業雙方的努力。同時，可持續戰略目標的實現，還需要銀行業、政府、擔保業等多方的共同合力，并在條件成熟時引入資本市場，打造一個發展目標高度一致的“微觀金融命運共同體”。完善風險補償機制，將小微金融信貸業務資本化，這是國外常見的一種風險轉移方式，就是將小微信貸業務的風險通過商業保險來實現一定程度的轉移。然而，由于我國商業保險發展還不成熟，不能僅僅通過這一種方式來轉移風險，因此必須通過保險組合的方式來轉移信貸風險。

建立風險補償機制，還需構建一系列關于小微信貸的監管法規。確保小微企業能夠用資產擔保以及實體企業信貸擔保的條件下，小微企業才能申請貸款，然后所有可抵押貸款的實物資產必須擁有商業保險，并逐一進行核對確認后，方可建立貸款合作關系。為了理順借貸方與商業銀行的關系，商業銀行可將企業抵押物的保險受益人更改為商業銀行，這樣可以有效規避資產折舊的風險，更好地維護二者的借貸關系。

（2）構建小微金融服務長效機制

為了加強與小微企業的金融合作，確保商業銀行的市場地位和優勢，商業銀行的領導層應立足長遠發展戰略，制定一套嚴謹、科學、詳盡的小微金融服務、管控機制，這樣可以在順應市場經濟發展趨勢的基礎上，使商業銀行的業務結構更加穩定，并在小微金融業務的市場中占據更多份額。商業銀行所采取的小微金融服務機制目前仍是探索階段，管理機制需要進一步健全、規范化，因此從既往的實踐來看，小微金融服務的工作水平和效果與預期仍有較大差距。為了更好地解決這個問題，商業銀行應將目光放長遠，從戰略高度上重視小微金融，并通過階段化戰略計劃和運行機制，構建科學、嚴謹的管理機制，組建基層分支機構，做好專業人員的管理及后續培訓工作，用規范的績效考核、獎懲機制，來提高商業銀行的小微金融服務水準，為小微金融服務的長遠發展打下堅實的基礎，使此類產品和服務更符合市場經濟發展的需要，為繁榮我國經濟而不懈努力。

（3）簡化小微金融服務流程

為了更好地維護商業銀行的權益，降低小微金融服務過程中的各種風險，商業銀行在處理小微企業貸款過程中應做好把關工作，根據相關審核程序予以嚴格審核，在綜合考量企業社會信譽的同時，準確評估小微企業的還款能力，唯有符合條件的企業才能準予放款。雖然傳統小微金融服務安全性較高，然而其繁瑣的審核手續、漫長的審核過程，都是小微企業所無法承擔的時間成本，因此為了更好地解決這個問題，目前商業銀行應革新小微金融服務體制，并充分利用信息平臺和專業化的評估系統，簡化審核流程，提升小微金融服務效率。

五、結語

目前我國小微企業的金融需求比較強烈，市場空間比較大，盡管從監管機構、政府到商業銀行都非常重視這個問題，但是其中存在的問題比較多，仍需引起多方的關注。而商業銀行為了實現長遠發展戰略，需創新小微金融服務體系和產品，以完善的風險防控機制來應對小微金融服務的風險，更好地為小微企業服務，為我國經濟繁榮昌盛服務。