初探農村居民的家庭理財行為與意愿

陳卓陽

摘 要：近些年來，我國農村居民的人居可支配收入呈現出一種持續上漲的態勢，這也直接擴大了農村地區的家庭理財市場。但不可否認的是，農村地區居民在理財理念方面的存在的問題，將會對其理財的行為和意愿產生不同的影響，本文基于農村居民的家庭理財行為現狀，在闡述影響農村居民家庭理財行為、意愿影響因素的基礎上，提出了相應的解決措施。

關鍵詞：農村居民;家庭理財行為;影響因素

一、初探農村居民的家庭理財行為現狀分析

（一）家庭理財的含義

何為家庭理財，這個問題看似簡單，似乎每個家庭都在做，是一件非常平凡的事，但是實際上里面的學問卻多的很。下面就介紹一下何為家庭理財。

家庭理財是一門新興的科學，以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的一門學科。如何高效，合理地運用自己的資產錢財，讓自己花費的效益變到最大，最大程度的滿足自己日常的生活需求，便成了家庭理財的要義所在。換而言之，家庭理財就是運用金融的方法和理財手段對自己的收入和支出進行規劃、管理，從而來增加家庭的經濟實力，提高自己花費的利用率。往大了說，家家戶戶都能夠做到合理的理財，可以節約社會資源，避免浪費，有利于社會的發展。

2.初探農村居民的概況

根據國際統計局發布的《2020年居民收入和消費支出情況》看來，2020年，我國居民總體的人居可支配收入達到了32189元，相較于2019年增幅為4.70%。其中農村居民的人居可支配收入為17131元，相較于2019年增幅為6.90%，具體如表1所示。

同時，在農村的人均可支配收入中，工資收入、經營凈收入、財產凈收入、轉移凈收入數量粉筆為6974元、6077元、419元、3661元。在人均消費支出上，2020年農村居民的人均消費支出達到了13713元，排名四位的分別是食品煙酒、居住、交通通信、醫療保健，數量分別達到了4479元、2962元、1841元、1418元。

（二）初探農村家庭理財行為特征

現階段，農村家庭理財的行為呈現出如下特征：第一，保守脆弱的特征。農村地區因為信息較為閉塞，再加之農民群體自身的知識水平限制，大部分農村居民缺乏完善的理財意識、規劃，從而使得農村居民在理財的過程中傾向于保守性的特征。簡單而言，農民的選擇投資理財方式基本都以銀行儲蓄之類的以國家信用作為保障的方式，以此保障己身資產的安全性。在融資的過程中，民間借貸和熟人之間的親友互助是農村地區居民融資的主要渠道，正規的融資渠道因為工作過程相對較為繁瑣、困難，不但無法成為農民在融資過程中的首選，甚至容易下意識規避這種融資方式。第二，個人和區別的顯著差異性。對于農村居民群體而言，年齡、文化素質等因素會對家庭投資理財行為產生最為顯著的影響，在年齡、知識素質等方面占據一定優勢的農村居民，在理財意識、知識上樂于接受高風險高收益的投資理財方式。

（三）農村居民家庭理財的主要原因

隨著我國社會經濟水平發展，農村地區居民的可支配收入水平也不斷提高，在滿足其日常生活之余，資金價值的最大化成為了農村地區居民要考慮的一個重要問題。同時，人們在日常生活中通常會遭遇到各種各樣的風險，保險行業的存在，有利于為居民的投資理財行為提供全新的途徑，這也是農村地區保險業務得以逐漸拓展的重要原因。農民在尋求剩余財產價值最大化的過程中，投資理財等行為，便是人們最為常說的家庭理財方式。總體而言，人們實施家庭投資理財的根本原因是為了在保障剩余可支配收入以及財產價值最大化的同時，規避人生發展過程中的各種風險。

（四）農村居民家庭理財行為的制約

農村地區的居民在參與家庭投資理財行為的過程中，家庭財務狀況會對其產生最為嚴重的制約，主要是因為只有在具備一定數量剩余資金的情況下，農村居民才會參與家庭理財行為，換言之，農村家庭內部剩余資金財產的數量，直接決定了投資理財行為中資金投入量的數值。除此之外，對于很多的農村家庭而言，在決定進行投資理財的過程中，通常都會結合本身的家庭狀況以及風險承受能力選擇相應的投資理財組合，那些風險能力相對較弱的家庭，在投資領域通常都是以銀行儲蓄、保險等保守型的理財行為為主。

二、影響初探農村居民家庭理財行為的因素

（一）居民個人收入

在影響農村居民家庭理財行為的過程中，居民個人收入起到決定性的影響，作為農村家庭資產和金融投資的持續來源，農村居民的收入水平呈現出一種持續上漲的態勢，收入水平的高低就會直接影響到居民對于家庭理財投資行為的選擇，收入之間所存在的差距將會直接影響到各家庭之間的投資能力和風險承擔能力。那些收入相對較低的家庭，能夠用于家庭投資理財的剩余資金數量也越多，并且能夠承擔較大的風險，為此，在進行家庭投資理財行為的過程中傾向選擇一些高風險、高收益的產品。

（二）經濟發展水平

一個地區的經濟發展水平將會直接對當地居民的收入以及人均可支配收入產生一定的影響，家庭進行投資理財行為之前需要考慮的一個重要問題是是否具備足夠數量。剩余資金。一個地區經濟發展水平的高低同樣也會對當地的投資理財行為產生顯著的影響，一個地區經濟發展水平越低，當地居民的收入以及可支配的收入就會越低，用于家庭投資理財行為的資金將會有所降低，甚至于沒有足夠的資金參加到家庭投資理財行為中。

（三）投資組合

就目前我國金融市場的發展來看，銀行存款、股票、基金、保險、房地產投資以及債券投資和黃金期貨等共同組成了完善的家庭理財投資組合行為體系。對于農村居民的家庭理財行為而言，投資組合本身的風險性也會對其產生一定程度的影響。簡單而言，包括銀行存款、基金、保險業以及債券等在內的相對較為穩健的投資組合行為，因為風險相對較小，農村居民在參與到這些投資組合行為之后，資產價值也會得到一定程度的膨脹，對于剩余資金數量較小、風險意識相對不足的農村居民而言，這種保守性投資組合成為其理財的首選。諸如股票、房地產投資以及期貨等方面的理財組合，因為風險相對較高，對于家庭的抗風險能力有著一定的要求，只有那些剩余資金數量較多且具備良好風險意識的家庭，更加傾向于這種模式的投資組合。

（四）農村居民的傳統知識理念與日益更新創新的金融知識和金融法規制度之間的不對稱

在影響我國農村居民投資理財行為的過程中，農民本身的傳統知識觀念與全新的金融知識和法規之間的不對稱也是其中的一個重要因素，由于我國農村地區居民的金融專業教育普及水平較低，在投資理財行為的過程中傾向于保障資金安全，更加樂于選擇了解相對較多且較為安全的中短期銀行儲蓄以及保險等業務，并且那些以熟人農業社會作為基礎所形成的互助邏輯也會影響到農村居民的資金投向。隨著我國相關金融法規制度的發展，我國的金融市場呈現出一種健康穩定的發展趨勢，在農村居民傳統的知識觀念、風險理論與這些全新的規則之間存在著一定的脫節現象，直接影響到投資理財行為的正確選擇。

三、 對農村居民家庭理財的問題的分析

對農戶的理財需求及轉化情況實證分析得出以下幾點結論：第一，農村家庭教育程度低、收入不高是影響其理財的因素之一。戶主文化程度與家庭收入年結余是影響農村家庭理財需求與實現理財轉化的關鍵因素，提高農村文化教育水平和減少農村家庭支出是提高理財需求轉化的基礎。第二，農村金融服務相對落后，普惠金融覆蓋面狹窄。理財產品的了解對農村家庭理財需求與實現理財轉化都有重要的影響，提高農村家庭對理財產品的熟悉程度是重要的一環。接受理財教育與農村金融理財機構數量是影響農村家庭理財需求的重要因素。

四、影響初探農村居民家庭理財行為的政策建議

（一）進一步研究的發展

從目前的情況來看，我國有關農村居民家庭理財行為影響因素的研究仍舊停留在理念、投資組合、個人收入水平以及經濟社會發展水平層面，雖然在該方面研究已經取得了一定的成果，但對于實際轉變農村居民家庭理財投資行為作用相對比較小。在今后的經濟社會發展過程中，相關部門需要組織專家學者對農村居民受教育水平、性別等方面是否對農村投資理財行為產生影響進行深刻研究，從而在建立完善的宏觀農村居民投資理財行為影響體系的前提下，為國家相關部門制定出針對性措施轉變農村地區金融市場的發展提供借鑒和參考。

（二）完善農村居民的家庭理財制度和金融監管，規范證券市場。

農村地區居民選擇家庭理財這一行為的主要原因是為了在規避各種發展風險的同時實現其資產價值的最大化。因為居民更加傾向于資金安全的保障以及發展風險的規避。國家相關司法部門需要在進一步完善我國有關金融市場法律法規體系的同時，嚴格在農村金融市場中落實，保障農村地區的居民能夠在國家相關法律法規的指示下，從自身的發展狀況以及風險抵抗能力出發選擇最佳組合的投資理財方式。除此之外，各農村地區金融機構也需要從制度體系方面進行優化，以便幫助農民群體選擇最為合適的投資理財行為組合。目前，中國金融市場的一些違規行為嚴重制約了證券市場的發展，威脅著中小投資者的利益。例如，一些上市公司在重大新聞披露之前往往有異常股價波動，表明該公司有非法信息披露。政府應加強對上市公司信息披露的監督，確保信息的及時性，準確性和全面性，有效保護中小投資者的利益，營造健康的宏觀市場環境。

（三）加大農村居民的家庭理財行為支持力度

為了保障農村地區居民的家庭理財行為能夠得到有效地落實，并獲取其想要的采信結果，相關部門需要根據各個地區農民的實際發展狀況，提供多元化的理財產品以及方式。針對我國目前農村居民收入季節性、收入渠道單一等問題，可以為其推薦合適的農業理財季節性產品，并且金融部門需要以農民樂于接受的方式強化在理財產品方面的宣傳和推廣，避免出現民眾將手中的全部閑置資金用于其銀行儲蓄的投資理財現象，借助這種理財渠道的多元化發展，進一步增加農村地區居民的收入水平。除此之外，農村地區經濟發展水平的高低直接影響到居民的人均收入以及可支配收入，各地政府需要在大力推行鄉村振興戰略的背景下，推動各個地區特色農業的發展，以此來進一步提高當地經濟發展水平，提高居民的人均收入以及可支配收入。

（四）完善農村居民家庭理財市場

在我國經濟社會持續發展的影響下，農村地區的理財市場也呈現出一種持續發展的趨勢，但就目前的情況看來，仍舊存在著金融產品數量不足、理財資金處理不當的問題，使得農村地區居民對金融市場的信任度有所下滑。在這種情況下，政府需要進一步完善農村居民的家庭理財市場，并結合信息技術建立完善的信息庫，拓寬投資者的信息渠道，進一步強化信息透明度。相關政府部門也需要通過引導金融市場的規范化發展，為居民家庭理財投資創造良好的社會環境。金融機構要提高自身服務水平和質量，要能夠及時為客戶提示風險和提供理財建議，為顧客提供差異化理財規劃，進而提高居民對理財品牌的認可度和忠誠度。其次，銀行要針對目前部分居民尤其是農村居民收入水平有限這一情況，適當降低理財門檻，擴大理財服務的范圍，改進理財服務的方式，使更多居民享受到應有的理財服務。例如開發更多小額和分期的理財產品形式。

（五）農村普惠金融知識的宣傳教育，科學的理財政策理念的傳導，加強投資者自身教育的多種方式

農村地區大部分家庭已經建立了初步的理財模式、意識，但還是需要通過對理財知識的進一步深化提高理財能力。除了居民需要針對國家目前的政治經濟問題給予關注、了解相關問題之外，相關的金融部門以及商業銀行等金融機構也可以通過移動終端開發項目的手機APP對各個行業的區域的金融、經濟走勢實時進行更新，確保農村家庭能夠在主動查詢理財相關知識的前提下，了解各類新型的金融產品，配合金融部門定期的理財知識講座，進一步強化其理財意識和能力水平。

（六）加強投資者自身教育，投資者應保持正常的態度，不要急于尋求成功

投資者分析和理解信息的能力直接影響投資的結果。在投資過程中，投資者的非理性心理往往給投資者帶來巨大損失。因此，加強投資者自身能力和心理的教育對于家庭科學財務管理至關重要。中國證監會可以采取多種方式，如發行雜志，建立投資理財學習網站，引導建立完善的投資者教育體系。例如，在證券公司，向投資者發行免費投資和財富管理雜志。該雜志涵蓋了各種財務管理方法的科學分析方法，學術論壇記錄，以及投資者在家庭財務管理中應注意的問題和解決方案，從而減少投資。非理性現象，如錨定心理和選擇性偏見。同時，除了投資者的專業能力教育外，還要加強投資者的自學意識和心理建構，引導投資者選擇符合自身風險承受能力的投資行為，不要盲目跟隨人群。如果股市處于潮汐浪潮中，它將會上漲和下跌。如果它上升得更多，它將被調整回來。如果跌得更多，它就會反彈。短期買入低賣和高賣的投機行為是非常危險的。一旦判斷買賣點是錯誤的，投資者將面臨重大損失。與此同時，短期投機也會給投資者帶來大量的時間和精力，并被鎖定在股市中。投資者應以投資態度干預股市，克服隔夜財富的賭博心態，選擇正確看待股市的跌宕起伏。

五、結論

農村居民家庭理財投資行為的出現，對于提高農村地區居民的收入水平有著十分重要的作用。但居民的收入水平以及當地的經濟社會發展水平等因素會對家庭理財投資行為產生顯著的影響。相關部門除了需要進一步強化有關農村家庭理財投資影響因素的研究力度之外，也需要在法律、金融市場等方面進一步支持農村家庭理財行為落實，推動金融市場的完善規范化發展，配合上培訓工作力度的強化，幫助農民群體以較高的理財意識和風險意識選擇合適的投資方式組合。

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