“顏值經濟”避雷指南

李碧輝

隨著“顏值經濟”崛起，在持續增高的醫療美容消費需求刺激下，醫美行業市場規模正不斷增長。截至2021年底，我國醫美用戶規模已超1800萬人。伴隨醫美行業的急速擴張，醫美界的消費金融隨之興起，越來越多醫美服務機構與金融機構合作推出“醫美貸”“醫美分期”等消費金融產品和服務。但在該產業高速發展的同時，誘騙貸款、變相傳銷、平臺跑路等行業亂象頻頻被爆出。涉醫美行業違法犯罪的懲防逐步進入監管部門和社會公眾的視野。2021年5月，國家衛健委等八部委發布《打擊非法醫療美容服務專項整治工作方案》，隨后，中國互聯網金融協會發布《關于規范醫療美容相關金融產品和金融服務的倡議》，從制度政策層面積極防范“醫美貸”等相關業務風險，提升醫美機構的規范化運營水平，進一步維護消費者合法權益。

小心“顏值經濟”的“雷”

在當前國際金融危機持續影響與國內經濟“三期疊加”的嚴峻挑戰下，醫美行業等新興領域的“金融創新”“產品創新”容易為灰色地帶留存空間，若被不法分子利用，極易形成黑灰產業鏈誘發涉眾型違法犯罪風險，造成“脫實向虛”的局面，甚至引發系統性金融風險。這就需要剖析非法集資類、傳銷等金融欺詐違法犯罪的特點、原因、規律和發展趨勢，綜合運用打擊、預防、監督、教育、保護等措施，強化經濟安全的法治保障。

“顏值經濟”的非法集資類犯罪風險

醫美行業的龐大市場規模、不對稱信息等為滋生非法集資類犯罪提供了土壤。近期，數家披著醫療美容機構外衣的非法吸收公眾存款、集資詐騙公司“爆盤”。不法分子往往針對有變美需求的年輕群體，設立不具備金融資質的醫療美容機構，通過線上廣告和線下引流相結合的方式吸引目標群體，以承諾充值消費全額分期返現、免費體驗醫療美容項目為誘餌，誘導客戶簽訂所謂“消費卡”“項目”買賣合同。對資金不足的客戶，誘導其向互聯網信貸公司申請貸款后充值，承諾資金分期全額返還貸款本息。許多消費者被“免費午餐”式宣傳蒙蔽雙眼，錢財被卷走，甚至債臺高筑。此類行為的實質是在未經國家有關部門批準的前提下，向社會不特定公眾非法募集資金，涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪。

非法集資類犯罪作為寄居于金融領域的“毒瘤”，隱蔽性、迷惑性、欺騙性不斷增強，有向新領域、新業態蔓延的趨勢。一是公司內部組織結構更加嚴密，從業人員具有理財咨詢的從業經驗，在非法集資活動中從事具體的融資業務，駕輕就熟，披上了一層專業的外衣，極具隱蔽性。二是宣傳手段多樣，欺騙性更強，由早期偏重于口口相傳、發傳單、講師授課等傳統傳播方式到如今發展為集網絡平臺、推介會、報刊等全方位、立體化的宣傳攻勢。三是犯罪手法推陳出新，更具迷惑性，投資人易陷圈套。涉案公司與投資人簽訂的合同文本、擔保協議等文書格式規范，邏輯嚴謹，諸如使用“預期年化收益率”等詞語，有意避免成為吸收“存款”的行為。四是案發后追贓減損難度加大，返還比例普遍偏低。非法集資類犯罪的案發往往是因為犯罪嫌疑人資金鏈斷裂導致無資金返還投資人本金及許諾利息，在案發前后又有相當一部分投資人因獲得了延期收益函、債轉股等方式而輕信犯罪嫌疑人愿意周轉資金為其返還資產的承諾，實際上財產卻被犯罪嫌疑人轉移、隱匿或者揮霍，種種原因導致案件追贓減損率普遍偏低。

在市場發展迅猛勢頭下法律法規呈現出一定滯后性。一方面，銀行等金融企業以外主體銷售理財產品的行為存在規制模糊、監管缺失的情況，導致此類案件往往在投資者已經遭受重大損失后，直接跨入刑事犯罪領域，事前審批、事中監管仍需法律法規的進一步明確和支持。另一方面，現行的金融產品信用評級制度尚存諸多不完備之處，存在信用評級監管主體重疊、信用評級的準入制度混亂、信用評級引用監管制度缺失等現象，使信用評級作用大大減弱，無法作為監管的可靠依據。金融領域的高利誘惑容易導致羊群效應，致使投資者陷入較為拙劣的騙局，亟待完善金融領域的制度法網，同時應當提高金融消費者的風險防范意識，倡導樹立正確理財觀念，抵制高息誘惑。

醫美營銷背后的傳銷風險

廣告和營銷作為醫美機構的主要獲客手段，應當警惕營銷變傳銷的紅線。根據《中華人民共和國刑法》第二百二十四條之規定，組織、領導傳銷活動有以下幾個特征：一是以經營活動為名;二是以財物為對價取得加入資格;三是以一定順序組成層級;四是以發展人員數量作為計酬或返利依據;五是引誘、脅迫參加者繼續發展他人參加以騙取財物;六是擾亂經濟社會秩序。傳銷活動人員在30人以上且層級在三級以上的，即達到刑事入罪標準。新型傳銷犯罪手段盡管較為隱蔽，但符合組織、領導傳銷活動罪的犯罪構成特征。

傳銷公司經常以采取“團隊計酬”方式、實際銷售醫美產品為由進行掩飾，這就需要對傳銷組織參與傳銷活動的人數、層級數、績效提成的依據和方式等進行甄別。一是看公司經營模式，可以從利潤來源、支出項目等方面判斷，比如公司不是以產品差價盈利，而是通過拉人頭、通過公司制訂的獎金和返利制度獲取。二是看公司的層級關系。綜合會員的晉升方式、各會員之間的關系情況，判斷會員是否按照時間先后以介紹、被介紹形成上下線關系，上線與下線會員的層級是否構成“金字塔式”，等等。三是看準入資格與分紅方式。傳銷實質上就是上線瓜分下線投入資金的圈錢游戲，要想獲得傳銷資格就要繳納入門費，想要獲取收益就要拉人頭加入。

新型傳銷活動常與金融欺詐等違法犯罪活動相互交織，擾亂經濟秩序。因此，監管者應當加強對涉眾型金融領域傳銷的打擊與整治力度，消費者應當理智認清傳銷的違法性特征。

“顏值經濟”犯罪行為治理建議

第一，完善法律法規，明確底線規則。對于亂象叢生的理財產品市場，通過法律法規明確界定產品的性質，明晰金融機構在發行理財產品中的風險管理、運行規程、信息披露等責任，嚴禁金融機構與不具備資質的第三方機構合作開展“醫美貸”等業務，嚴厲打擊無資質小貸機構。第二，推進風險防治，強化金融監管。金融監管需要進一步統一監管標準，強調集資類金融領域監管的專業性，借助科技手段提高監管能力，及時有效識別和化解風險，實現穿透式監管、全面性監管。第三，加強行刑銜接，凝聚打擊合力。加強刑事法律與行政法規之間的有效銜接，加大對非法集資類、傳銷等犯罪組織者或者主要責任人員的處罰力度，統一定罪量刑標準。暢通涉眾型犯罪案件辦理的信息通報和查辦合作，優化金融犯罪司法查案流程和模式，加強對犯罪定性、法律適用和證據標準問題的研商。第四，優化監管體系，加強犯罪預防。積極構建由公安、工商、質監、交通、民政等多部門協調統一配合，街道、居委會、生活小區、家庭四級聯動的嚴密監管體系，積極發動群眾參與提供相關線索，相關商務樓宇履行對入駐公司經營風險早期篩查責任，對存在相關涉眾型違法犯罪風險的公司及時向所屬鎮、街道及政府主管部門報告，在社會上形成群防群治、綜合治理的良好局面。第五，深化風險教育，促進行業自律。引導市場主體依法經營，明確非法集資類、傳銷類違法犯罪活動“紅線”，使其各種經濟行為不超出法律的邊界。加強醫美從業人員法律服務與犯罪預防工作，重點查處金融從業人員與醫美從業人員相互勾結，利用職務便利和客戶資源實施的違法犯罪，對重點業務環節和高風險崗位設置嚴格的監督流程，最大限度地降低違法犯罪空間。第六，加強普法宣傳，提升防范意識。充分利用各類媒介載體開展防范相關反金融欺詐、反傳銷宣傳，發布風險提示，普及和宣傳相關法律，落實執法司法機關“以案釋法”“誰執法誰普法”工作責任，引導公眾理性看待“醫美”等新興產業商機，培養公眾的風險防范意識和合法投資觀念。