黑龍江省綠色保險服務體系構建及發展策略研究

王球琳 于天琦

(哈爾濱學院 黑龍江哈爾濱 150040)

保險作為轉移風險的一種手段，在我國綠色生態環境建設的過程中，通過落實相應的綠色發展理念，完善綠色保險體系，能夠利用保險化解風險，為危化企業的運行發展提供更多保障，也推動綠色發展理念落地。但由于環境風險具有長期性、巨災性，對綠色保險險種設計提出了更高的要求。面對新的發展目標，本文就如何強化黑龍江省綠色保險行業創新發展力度展開具體的研究，以期通過完善相應的保障體系，為監督保險行業發展提供基礎動能，推動保險業綠色發展。

1 綠色保險的含義

綠色保險作為綠色金融的下位概念，是針對綠色金融的研究，所有對環境保護有著積極作用的經濟行為都涵蓋在綠色金融范圍內。環境保護行為是推動社會可持續發展的主要動能，綠色保險產品作為一種金融產品，由于保險業務還未全面普及，因此在缺少政府支持背景下，綠色保險不能通過落實環境保護行為獲得保險業務上的經濟效益。綠色金融需要政府的支持，可通過落實優惠政策，征收相關的稅費等，改善環境問題的外部性特點，使政府干預取得更有效的成果。保險業作為金融行業的支柱產業，新時期背景下，我國在積極推出綠色信貸和綠色證券的同時，保險產業也推出了綠色保險的概念。2007年，我國環境總局發布《關于環境污染責任保險工作的指導意見》，明確環境污染責任保險在社會建設中的重要責任，進一步明確環境責任保險的認知。但是，長期以來，我國規避環境污染問題所采用的管理措施，集中于高污染、高耗能、高排放等問題的治理上，預防性質的環境污染工作還沒有實現持續性的推進。而在供給側結構性改革持續深入的背景下，綠色保險在應對環境變化、助力低碳產業發展層面呈現的優勢日益凸顯。人們逐漸認識到保險業積極落實綠色保險服務的重要意義，使綠色保險不但具有傳統保險的屬性，又具有綠色的內涵，成為促進經濟全面發展、實現產業綠色轉型過程中不可缺少的金融活動。

2 黑龍江省綠色保險發展現狀分析

2.1 黑龍江省綠色保險發展形勢

20世紀90年代初，我國針對經濟快速發展引發的環境問題提出了綠色保險制度，并于1991年開始在大連、沈陽、長春等北方城市設立試點，推行綠色保險業務。2008年6月，我國發布《關于保險業改革發展的意見》，推動全國各地區開始實施綠色保險業務。黑龍江地區積極響應號召，積極推行環境污染責任保險這類具有代表性的綠色保險業務，并由生態環境廳發文擬定環境污染責任保險的投保范圍，鼓勵各大產業推行該險種。特別是重金屬污染的行業，更需要積極地落實責任保險試點工作。2008年11月，黑龍江生態環境廳公布高風險企業投保名單，同時，加強對投保企業風險管控和保險服務實施情況的監管，提出強化保險服務能力的新要求，為落實高質量的綠色保險服務提供保障。綠色保險在各大產業推行的過程中，黑龍江省圍繞“鞏固提升綠色發展優勢”的理念，由保財險分公司主導，落實擴大綠色保健供給的生態戰略。通過建立豐富的綠色保險產品體系，推廣環境責任綠色保險產品和環境風險管理模式，使保險業參與到生態文明治理工作中，大力推廣綠色產業的創新發展。同時，結合保險資金綠色投資，助力綠色產業轉型，支持綠色低碳循環經濟建設。而在創新發展層面，綠色保險服務體系的建設，利用全新的碳匯保險，減少企業碳排放，保障社會資源的合理配置，促進服務雙碳戰略落地。雖然黑龍江省在綠色保險業務和服務上展開創新探索，但由于綠色保險業起步較晚，很多綠色保險業務類型不夠豐富，造成綠色保險支持綠色金融的力度不足，減緩了社會綠色發展進程。

2.2 黑龍江綠色保險業發展面臨的困境

2.2.1 綠色保險界定不清，綠色保險發展規模小

近年來，在大力推行綠色保險業發展的進程中，黑龍江省綠色保險產業總體發展水平持續提升，但仍處于起步階段。綠色保險行業與綠色信貸和綠色基金產業相比較，還沒有得到社會各界的廣泛支持。很多企業對于綠色保險的認知局限于環境污染責任保險，對綠色保險概念和范圍界定不清，造成綠色保險還未得到應有的重視。在發達國家綠色保險行業，綠色建筑保險、碳保險大為流行。但我國綠色保險創新發展要素失靈，保險業務雜亂無章，造成綠色保險產業規模過小。相關數據顯示，黑龍江省推行環境污染責任保險以來，共吸引13家企業投保，總保額達到賠付8500萬元，但保費收入僅為85.2萬元。在所有保險業務中占比過小，弱化了綠色保險的發展動能。此外，保險業在助推綠色金融發展的過程中，不能只停留在環境污染經濟補償上，而是需要健全保險產業體系，發揮保險在控制風險等方面的積極作用，為綠色金融的發展與建設提供助推力。

2.2.2 保險公司環境保險管控能力不足，缺少內生動能

現階段，在黑龍江省政策的扶植下，大部分保險公司開辦了綠色保險業務，但是在研究保險推廣上過于依賴政府的扶持。這種做法雖然能夠推動綠色保險業務快速發展，但也導致保險公司自身參與綠色產業建設的主動性不足、自身缺少經驗，環境風險管理能力不足，缺乏發展的內生動力，容易出現運行發展上的問題。一方面，保險公司不具有深入開展綠色保險業務的能力，在產品研發和風險控制上，缺少經驗支持。面對特定的危化企業，保險公司只能利用增加免責條款或者提升保費的方式減少巨額的賠付。部分保險公司獲取的大量風險數據，還不能應用到巨災保險的分析模型中，造成對部分自然災害的處理和預防能力不足，還沒有真正意義上形成綠色發展的意識和習慣；另一方面，對于企業而言，較為被動地投保相關綠色險種，不斷增加企業運行成本，也使企業過度依賴外部支持，自發行為減少，容易引發企業道德風險，也增加了綠色產業發展的壓力，不利于保險與企業的協作，進一步阻礙了綠色產業的轉型變革。

2.2.3 綠色保險行業配套法律缺位，監督力度不足

在環境保護法律制度建設層面，盡管針對綠色發展的理念，我國先后出臺了一系列環境保護政策法規，在推動綠色保險發展上，發揮了法律制度層面的約束性作用。但由于缺少相應的配套法律制度內容，很多環境保護法停留在建議性層面，缺少現實的可操作性，造成綠色保險產業缺少法律法規和政策的支持。很多企業污染賠償責任更多地依靠政府和社會，對于企業破壞生態環境的行為，沒有相應的法律制度約束，造成綠色保險發展的強制力不足。此外，黑龍江省沒有綠色保險激勵措施，沒有對企業參保稅收減免、風險補償、財政補貼等方面做出詳細規定，導致很多企業投保綠色保險的主動性不足，綠色保險在實踐層面還不能達到預期效果。

在監督管理層面，黑龍江省監管部門在缺少相應法律法規的條件下，更多地考慮到監管成本，會采用較為被動的監管模式。依靠企業自覺投保綠色保險，而綠色保險強制性不足，使很多企業不愿主動投保，造成企業綠色發展意識不足，使得綠色保險的需求不斷降低。

3 黑龍江省綠色保險服務體系構建對策

3.1 明確綠色保險體系各主體責任，保障體系構建落到實處

為推動黑龍江省綠色保險服務體系高質量構建，必須重視明確綠色保險體系各責任主體，將綠色保險服務體系構建責任、義務、職能落實到個人，充分發揮各方主體職能作用，協調多方力量保障體系構建落到實處。在具體實踐中，可通過分別從政府部門層面、投保企業層面、保險機構層面等三個方向著手展開。

首先，明確政府部門層面的主體責任。在綠色保險服務試點工作中，黑龍江省政府應通過法律手段、行政手段、財政政策、監督管理等多種舉措，推進綠色保險服務體系構建。在具體實踐中，可通過適當參照我國《保險法》“保險合同需自愿訂立，除非法律法規另有規定”這一相關條例，采用強制保險運行模式強制投保，從戰略層面完善綠色保險行政規章，提出“綠色保險符合國家生態保護與綠色發展方針政策要求”。需要深入分析、調查各地、各行業發展特點，結合實際情況與發展需求，積極出臺與之相對應的綠色保險地方規章制度。保證規章制度制定具有針對性和有效性，能夠為黑龍江省綠色保險發展提供政策支持和保障。緊密結合各地、各行業的發展特點，出臺與當地實際情況相對應的綠色保險地方規章，為黑龍江省綠色保險強制運行提供政策支持。同時，還可通過建立多層次綠色保險補貼機制，加大對承保保險機構的財政補貼力度，由中央和地方財政補貼形成聯動，保證做到因地制宜，并結合當地實際情況進行精準補貼，一定程度上激發承保保險機構實施綠色保險服務的積極性。

其次，明確投保企業層面的職能作用。作為綠色保險的主要投保人，在綠色保險服務體系構建中起著不可忽視的重要作用。必須貫徹形成綠色發展理念，加大對生態環境風險的重視程度，提高綠色保險服務意識，將綠色保險、生態發展理念貫徹融入企業決策的制定當中。圍繞自身發展要求、方向與實際情況，適當摒棄傳統生產方式，積極投入資金，加大技術研發與設備升級，引進清潔生產技術，助推投保企業綠色、生態發展，加大投保企業在生態保護中的參與度。

最后，明確保險機構層面的主體責任。大多數保險機構都是以自身利益為主，與一般企業相似，通常會為滿足自身利益需求而選擇不擇手段，甚至會在一定程度上侵害社會公眾利益。保險機構與一般企業相似，大多數經營活動開展通常是以自身利益為主，有時甚至會侵害社會公眾利益來實現自身利益。所以，必須緊密結合保險機構這一特性，加大監督、約束和督促力度，規范保險機構發展理念、方向和行為，加大綠色保險供給力度。借助多種措施，引導保險機構緊密圍繞自身經營、發展需求，從多個角度構建綠色保險服務體系，充分發揮自身職能作用，助推黑龍江省生態保護工作科學、高效地開展。在具體實踐中，可通過由政府直接制定獎懲機制，積極采用科學的風險評估方法，科學厘定綠色保險費率，確定綠色保險費用水平。大力倡導保險機構創新開發綠色保險產品，根據不同行業、區域生態環境風險類型和特點，開發與之相適應的保險服務產品。

3.2 建立綠色保險體系構建保障措施，實現綠色保險服務體系構建

黑龍江省綠色保險服務體系的構建，除了需要保證各主體之間相互配合，還要建立健全保障機制，利用保障機制助推綠色保險服務體系高質量、高效化建設。

第一，積極暢通各主體之間的相互監督、意見反饋、資源共享渠道。面向政府方面建立完善的監督體系，補充監督內容，要將法律政策制定的及時性、政策落實情況、補貼資金使用情況及生態環境保護成效等方面納入監督內容體系。給予監管部門相應權限，開通其他主體意見反饋和舉報渠道，加強多方合力，共同監督綠色保險服務體系構建；針對投保企業建立健全監督體系，要將投保企業清潔生產技術應用、環保設備引進、綠色保險投保等方面納入監督內容體系，實施全面監督、管控；保險機構圍繞承保過程的合理性、理賠公正性、綠色保險創新性等方面進行監督。通過建立面向多方主體的綠色保險服務體系監督反饋渠道，加大對各個主體監督和管控力度，保證各主體能夠嚴格規范、約束自身行為，遵守規章制度，落實綠色保險服務。

第二，把握全球信息化建設發展機遇，積極引進先進的信息技術手段，搭建綠色保險服務體系評價平臺，完善該平臺中的信息收集、數據分析、科學測評等功能。圍繞綠色保險服務實施功效、效果、效率和投入等多方面進行科學評價，以便及時發現黑龍江省綠色保險服務體系構建中存在的不足，并提出改進方案。

第三，注重組建一支專業化、高技能、高水平的綠色保險服務人才隊伍，為黑龍江省綠色保險服務體系構建提供專業人才支撐。可通過加強與高等教育之間的深度合作，由政府嘗試在高校保險專業本科階段課程設置中增加一項關于綠色保險的課程內容，圍繞生態安全、生態保護、環境保護等概念傳授綠色保險相關知識，助力人才培養和儲備。還可通過推動加大綠色保險專業人才培養力度，加強對員工專業化培訓，為其傳授專門的綠色保險服務相關知識、技能與方法，保證員工能夠勝任綠色保險服務工作。

3.3 建立健全行業標準體系，夯實綠色保險基礎能力

建立健全行業標準體系，對于夯實黑龍江省綠色保險基礎能力，提升綠色保險服務體系構建水平具有重要作用。

一是應建立健全綠色保險目錄標準體系，適當參照發改委聯合出臺的《綠色產業指導目錄》，為綠色保險標準的建立提供統一的基礎和參考。同時，堅持以此為指導，根據不同產業、不同行業對應的綠色風險，制定自上而下、分層次、差異化的精細化標準體系內容，科學界定責任歸屬、賠付細則、賠償金額等服務定價要素。明確各保險產品風險保障范圍，精準編制差異化的綠色保險服務產品目錄。

二是建立綠色保險共享數據庫，應適當借鑒國外先進技術和理念，針對城市大氣污染元揮發性有機物建立專門的綠色保險共享數據庫，加強環保部門與金融部門之間的跨部門合作，建立協同共享綠色保險數據庫。集中節能減排、環境損壞、環境污染等方面收集相應數據信息，納入共享數據庫中，為新型產品研發、服務創新、體系建設等方面提供更加全面、實時、科學的數據支持和保障。

三是建立完善的碳保險產品體系，加強對企業碳排放情況的嚴格監測和管控，做好定期排查、檢測工作，科學界定企業碳排放額度是否超標，保障綠色保險服務落到實處。

4 黑龍江省綠色保險服務的發展策略

若想推動綠色保險服務長久可持續發展，不僅需要構建科學、完善且覆蓋全面的綠色保險服務體系，還要貫徹落實綠色保險理念，大力提倡綠色保險消費和綠色保險營銷，積極開發各種綠色保險產品，拓寬綠色保險銷售渠道，才能更好地助推黑龍江省綠色保險服務高質量發展。

一是要貫徹落實綠色保險理念。綠色保險理念作為助推綠色保險服務發展的重要指導思想，實現綠色保險，必須重視在企業內部員工群體中樹立可持續發展與綠色保險理念，加大對綠色保險理念、國家宏觀政策、綠色保險服務發展價值及優勢等多方面的宣傳和普及。借助組織會議、企業文化、新媒體與傳統媒體多種渠道，做好綠色保險服務理念的宣傳、推廣和普及，讓更多員工認識并了解綠色保險服務的價值，從而逐漸構建起良好的綠色保險服務理念。

二是大力倡導綠色保險消費，適當借鑒一些國內外先進做法，每年繳納一定比例的生態保險費，通過轉嫁風險，將自身面臨的環境責任風險降到最低，為推動保險業綠色、健康發展奠定良好基礎。

三是明確要求保險企業在任何營銷活動中都要注重消費者利益、企業利益與環境利益之間的協調，既要做到實現企業利潤目標，尊重消費者需求，又要注重保護自然生態平衡，以形成綠色保險營銷模式，助推保險企業長久可持續發展。

四是積極開發綠色保險產品，以環境責任保險為例，通過完善清潔空氣權、清潔水權、安居權和寧靜權等保險內容，完善環境責任保險體系，加大綠色保險產品的開發力度。同時，還應加強與農業、林業之間的深度合作，密切開發綠色經濟下的農業、林業保險產品，進一步拓寬綠色保險發展空間。

五是充分發揮政府在黑龍江省綠色保險服務發展中的主導作用，適當借鑒西方國家支持和補貼綠色保險的做法，在財政與政策方面提供支持，設立專門的綠色保險機構，積極修訂和完善相關法律法規。制定綠色保險強制性規定，明確行業或產品的生態風險保險目錄，更好地助推綠色保險服務創新發展。

5 結語

綜上所述，我國經濟高質量發展過程中落實的新發展理念，要求在全新的發展格局中不斷推進生態文明建設，促進社會綠色轉型。綠色保險作為綠色金融的重要組成部分，要求將新發展理念貫穿于產業發展的全過程，為我國綠色發展提供更大的動能。針對新要求，黑龍江省積極落實綠色保險業務開發活動，并把握綠色低碳經濟發展的新機遇，加快綠色保險產業發展，支持地方綠色發展。但由于我國缺少綠色保險行業發展經驗，在配套的法律政策制度方面缺少約束性的內容，造成綠色保險業務類型單一，企業投保的意愿不高。因此，需要貫徹綠色保險理念，明確保險體系各主體的責任，夯實綠色保險基礎能力。同時，積極開展綠色金融試點工作，健全行業標準，加快綠色保險服務能力建設，推動提升黑龍江省綠色保險服務質量，為經濟社會綠色低碳發展提供保障。