新發(fā)展階段下現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的路徑創(chuàng)新

凌啟元

近年來(lái)，非現(xiàn)金支付的普及導(dǎo)致現(xiàn)金使用減少，但現(xiàn)金的重要性和戰(zhàn)略保障作用不容低估。研究現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)具有重要意義。本文在梳理保留現(xiàn)金使用必要性的理論、實(shí)踐基礎(chǔ)上，從現(xiàn)金生命周期理論和新發(fā)展理念的視角，基于佛山的實(shí)踐做法，探討現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的創(chuàng)新路徑。結(jié)果表明：佛山構(gòu)建“五位一體”的現(xiàn)金服務(wù)體系，有助補(bǔ)齊區(qū)域現(xiàn)金供應(yīng)短板，形成現(xiàn)金處理綠色生態(tài)鏈，助力現(xiàn)金信息共享和效能提升。但仍存在發(fā)行庫(kù)容不足、適老化現(xiàn)金服務(wù)有待加強(qiáng)和現(xiàn)金處理經(jīng)濟(jì)效能不佳等問(wèn)題。為此，提出加強(qiáng)發(fā)行基金多元化倉(cāng)儲(chǔ)建設(shè)、健全適老化等普惠性制度措施、建立廣佛一體化現(xiàn)金處理綠色體系等提升區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)水平的政策建議。

一、引言

近年來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)和移動(dòng)支付迅速發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)支付廣泛普及，現(xiàn)金使用量下降，社會(huì)上同時(shí)出現(xiàn)拒收現(xiàn)金的現(xiàn)象，人民群眾反映強(qiáng)烈。對(duì)此央行明確表示，現(xiàn)金是我國(guó)境內(nèi)最基礎(chǔ)的支付手段，任何單位和個(gè)人不得拒收現(xiàn)金，未來(lái)數(shù)字人民幣與現(xiàn)金將長(zhǎng)期并存。那么在新的歷史條件下，銀行系統(tǒng)如何適應(yīng)形勢(shì)變化做好現(xiàn)金服務(wù)工作？如何構(gòu)建科學(xué)有效的現(xiàn)金服務(wù)體系？現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量如何評(píng)估？這些都迫切需要從理論和實(shí)踐上作出回答。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，近年來(lái)國(guó)家通過(guò)實(shí)施金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷完善金融供給體系，提供高質(zhì)量金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。人民幣現(xiàn)金服務(wù)是金融服務(wù)的有機(jī)組成部分，是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，涉及千家萬(wàn)戶、各行各業(yè)，關(guān)系人民群眾切身利益，影響人民幣信譽(yù)和國(guó)家金融秩序。長(zhǎng)期以來(lái)，現(xiàn)金在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用，特別在應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)方面發(fā)揮著不可替代的戰(zhàn)略性保障作用。

因此，很有必要在新發(fā)展階段下，將近年推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展所遵循的內(nèi)涵和要求，即將創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享新發(fā)展理念引申到金融服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)踐行新發(fā)展理念，落實(shí)高質(zhì)量金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，增進(jìn)民生福祉。

二、文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，隨著銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，傳統(tǒng)現(xiàn)金服務(wù)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)新的發(fā)展變化趨勢(shì)。涉及現(xiàn)金服務(wù)的研究主要有以下幾方面：

（一）對(duì)現(xiàn)階段保留現(xiàn)金（實(shí)物人民幣）使用的必要性研究

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組（2020）認(rèn)為，貨幣的本質(zhì)是充當(dāng)商品交換的媒介，決定了現(xiàn)金有長(zhǎng)期存在的理論基礎(chǔ)；老年人“數(shù)字鴻溝”的存在，過(guò)度去現(xiàn)金化會(huì)引起新的金融排斥，偏離普惠金融的初衷；現(xiàn)金可以保障消費(fèi)者選擇權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利；現(xiàn)金是應(yīng)對(duì)金融脆弱性的一道底層屏障和心理防線，在面對(duì)自然災(zāi)害和重大突發(fā)因素造成支付系統(tǒng)中斷時(shí)，具有保障基本生活的災(zāi)備作用;現(xiàn)金的存在具有實(shí)踐基礎(chǔ)和法理基礎(chǔ)，《中國(guó)人民銀行法》明文規(guī)定不得拒收人民幣。

（二）從應(yīng)對(duì)國(guó)際地緣政治風(fēng)險(xiǎn)和其他突發(fā)事件，現(xiàn)金所發(fā)揮重要作用方面

2022年2月起俄烏沖突，由于斷網(wǎng)斷電，烏俄和波蘭等歐洲國(guó)家現(xiàn)金需求量異常增長(zhǎng)，銀行現(xiàn)金供應(yīng)嚴(yán)重短缺，擠兌危機(jī)頻發(fā)。余永定（2022）評(píng)論指出，俄羅斯受西方國(guó)家全面制裁，其7家銀行被踢出國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)（SWIFT），電子支付受限，自助柜員機(jī)排長(zhǎng)龍，銀行擠兌致現(xiàn)金供應(yīng)告急，盧布大幅貶值，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，2021年鄭州地鐵“7·20事件”，因遭遇特大暴雨淹水倒灌，電力、電信中斷造成支付系統(tǒng)和交通中斷，經(jīng)全力應(yīng)對(duì)保障現(xiàn)金支付，生產(chǎn)、生活和交通才恢復(fù)正常。此外，井濤（2021）認(rèn)為源于美聯(lián)儲(chǔ)的拓展托管庫(kù)存（Extended Cus-todial Inventory，ECI）業(yè)務(wù)的人民幣發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)，不僅降低發(fā)行成本，還在遇到戰(zhàn)爭(zhēng)等不確定因素時(shí)，充足的儲(chǔ)備可以起到穩(wěn)定局面和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作用。“不困在于早慮，不窮在于早豫”，針對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)上升，我們要未雨綢繆。

（三）實(shí)物人民幣與數(shù)字人民幣和整治拒收現(xiàn)金關(guān)系方面

新華社、新京報(bào)（2021）等不少媒體報(bào)道央行回應(yīng)，數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類(lèi)支付憑證（M0），不計(jì)付利息，老百姓自然不會(huì)把存款兌換為數(shù)字人民幣。現(xiàn)金與數(shù)字人民幣及其他非現(xiàn)金支付雖然存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但更多是互補(bǔ)關(guān)系。在一些相對(duì)偏遠(yuǎn)或貧困地區(qū)，由于電子支付機(jī)具、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)施難于全覆蓋，非現(xiàn)金支付不可替代現(xiàn)金支付獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)；整治拒收現(xiàn)金工作是央行金融為民的基礎(chǔ)工程，未來(lái)數(shù)字人民幣與現(xiàn)金將長(zhǎng)期共存。中國(guó)人民銀行（2022）在官網(wǎng)發(fā)布文章中指出，現(xiàn)金使用幾乎不受環(huán)境、場(chǎng)景、硬件條件等限制，在移動(dòng)支付快速發(fā)展的背景下，仍有許多人民群眾保持使用現(xiàn)金的習(xí)慣，人民銀行把人民幣現(xiàn)金服務(wù)能力和水平作為踐行“以人民為中心”發(fā)展思想的重要舉措，通過(guò)保現(xiàn)金供應(yīng)、提升現(xiàn)鈔整潔度、防范和打擊假幣、整治拒收現(xiàn)金等一系列工作，全力保障人民群眾合法權(quán)益。因此，先要切實(shí)做好現(xiàn)金服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃，持續(xù)提升現(xiàn)金服務(wù)體系質(zhì)量和效率，不斷提高現(xiàn)金服務(wù)水平。

三、新發(fā)展階段下現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的路徑與現(xiàn)金服務(wù)水平評(píng)估方法

（一）基于現(xiàn)金生命周期理論視角分析現(xiàn)金服務(wù)體系的內(nèi)涵和特點(diǎn)

現(xiàn)金生命周期源于產(chǎn)品生命周期理論，主要研究的是人民幣產(chǎn)品的市場(chǎng)壽命。美國(guó)雷蒙德.弗農(nóng)（1966）提出產(chǎn)品生命周期是一種新產(chǎn)品從開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)到被市場(chǎng)淘汰的整個(gè)過(guò)程，包括產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、使用和報(bào)廢處置的各個(gè)環(huán)節(jié)。人民幣現(xiàn)金生命周期指從人民幣產(chǎn)品印制生產(chǎn)、發(fā)行基金調(diào)撥、倉(cāng)儲(chǔ)、現(xiàn)金投放（供應(yīng)）、流通、回籠、清分和銷(xiāo)毀的全過(guò)程。現(xiàn)金服務(wù)體系就是遵循現(xiàn)金生命周期規(guī)律，即圍繞人民幣產(chǎn)品印制生產(chǎn)、發(fā)行基金調(diào)撥、倉(cāng)儲(chǔ)、現(xiàn)金投放（供應(yīng)）、流通、回籠、清分和銷(xiāo)毀的各個(gè)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)系統(tǒng)，包括人、財(cái)、物設(shè)施和制度文化的配套及業(yè)務(wù)行為（見(jiàn)圖1）。

（二）新發(fā)展理念視角下現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的原則、目標(biāo)和思路

黨的十八大會(huì)議提出新發(fā)展理念后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域都將創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享五大新發(fā)展理念融入到經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展質(zhì)量考核體系中。因此，新發(fā)展階段下現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)包含反映創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享五大新發(fā)展理念的因素，通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展。

現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的原則：貫徹新發(fā)展理念，達(dá)到總量滿足、結(jié)構(gòu)合理、票面整潔、持有者放心。即現(xiàn)金供應(yīng)總量能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和百姓的需求；地區(qū)供應(yīng)、大小面額搭配要協(xié)調(diào)；流通中人民幣整潔度高，體現(xiàn)低碳綠色；對(duì)假幣零容忍，維護(hù)百姓利益，體現(xiàn)開(kāi)放共享。

現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的目標(biāo)：以新發(fā)展理念為引導(dǎo)，通過(guò)落實(shí)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、技術(shù)現(xiàn)代化、布局科學(xué)化、隊(duì)伍職業(yè)化的要求，打造優(yōu)質(zhì)、高效的現(xiàn)金服務(wù)體系，提升現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量和效率，不斷滿足人民群眾對(duì)美好生活的需要。

現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的思路：落實(shí)新發(fā)展理念，按照問(wèn)題導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、民生導(dǎo)向的要求，充分利用信息技術(shù)、智能技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新手段，構(gòu)建現(xiàn)金信息數(shù)字化服務(wù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)人民銀行發(fā)行基金倉(cāng)儲(chǔ)多元化、商業(yè)銀行現(xiàn)金收付優(yōu)質(zhì)化、現(xiàn)金處理集中化和現(xiàn)金流通管理常態(tài)化之“五化”建設(shè)管理機(jī)制（見(jiàn)圖2），提升現(xiàn)金服務(wù)效能。

（三）現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評(píng)估方法

現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評(píng)估體系的構(gòu)建參照金融高質(zhì)量發(fā)展測(cè)度體系的構(gòu)建方法。李俊玲等（2019）認(rèn)為金融高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)包含金融規(guī)模、金融效率、金融結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量等反映金融自身發(fā)展水平的指標(biāo)和金融支持經(jīng)濟(jì)圍繞五大發(fā)展理念高質(zhì)量發(fā)展兩個(gè)維度。因此，構(gòu)建包含現(xiàn)金規(guī)模、現(xiàn)金質(zhì)量、現(xiàn)金服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開(kāi)放發(fā)展、共享發(fā)展等7個(gè)指標(biāo)的現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)體系，對(duì)7個(gè)指標(biāo)選取相關(guān)代理變量，通過(guò)熵值法對(duì)若干連續(xù)年度部份省市或地市的數(shù)據(jù)進(jìn)行指標(biāo)權(quán)重計(jì)算，得出指標(biāo)系數(shù)，據(jù)此開(kāi)展縱向和橫向、總體和分項(xiàng)的現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量差異評(píng)估分析。

指標(biāo)代理變量的選定考慮符合經(jīng)濟(jì)意義、數(shù)據(jù)可得性、具代表性等條件；包含正向指標(biāo)和負(fù)向指標(biāo)，正向指標(biāo)為指標(biāo)值越大，現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量越高，負(fù)向指標(biāo)為指標(biāo)值越大，現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量越低。具體指標(biāo)代理變量為：

現(xiàn)金規(guī)模：現(xiàn)金投放回籠總量（正），平均單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金投放回籠量（正）；現(xiàn)金從業(yè)人員總數(shù)（正），平均單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金從業(yè)人員數(shù)（正）。

現(xiàn)金質(zhì)量：人民幣整潔度（正）、長(zhǎng)短款濃度（負(fù)）、假幣夾雜率（負(fù)）、完殘綜合夾雜率（負(fù)）；行政處罰條、次數(shù)（負(fù)），現(xiàn)場(chǎng)檢查及暗訪發(fā)現(xiàn)問(wèn)題條、次數(shù)（負(fù)）。

現(xiàn)金服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展：現(xiàn)金服務(wù)科技改造投入占現(xiàn)金服務(wù)總投入比例（正），如代理庫(kù)建設(shè)投入、托管業(yè)務(wù)建設(shè)投入、現(xiàn)金智能機(jī)具投入、現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)智能改造投入占比；代理庫(kù)、托管業(yè)務(wù)（庫(kù)）數(shù)量等。

協(xié)調(diào)發(fā)展：平均單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)小面額投放回籠總額占現(xiàn)金投放回籠總量比例（正）；鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下現(xiàn)金投放回籠量占現(xiàn)金投放回籠總量比例（正）。

綠色發(fā)展：現(xiàn)金處理、押運(yùn)等運(yùn)營(yíng)投入占現(xiàn)金服務(wù)總投入比例（負(fù)）；殘鈔回籠量占現(xiàn)金回籠總量比例（正）。

開(kāi)放發(fā)展：外資銀行現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)數(shù)或機(jī)具數(shù)占銀行現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)或機(jī)具總數(shù)比例（正）。

共享發(fā)展：鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)比例（正）；鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下人工柜臺(tái)數(shù)占人工柜臺(tái)總數(shù)比例（正）；現(xiàn)金服務(wù)投訴筆數(shù)（負(fù)），拒收現(xiàn)金投訴筆數(shù)（負(fù)）。

四、佛山實(shí)踐與成效

2018年以來(lái)，佛山依托科技手段，構(gòu)建供需多層次對(duì)接、動(dòng)態(tài)化運(yùn)行的“五位一體”區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)體系，即建立以發(fā)行庫(kù)為主體的發(fā)行基金多元化倉(cāng)儲(chǔ)模式、商業(yè)銀行現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)為標(biāo)桿、區(qū)域現(xiàn)金處理中心為紐帶，以整治拒收現(xiàn)金強(qiáng)化流通管理為保障，發(fā)揮現(xiàn)金服務(wù)管理信息平臺(tái)的支撐作用，形成融合創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享五大新發(fā)展理念，集防控風(fēng)險(xiǎn)和提升效率并重的高質(zhì)量現(xiàn)金服務(wù)體系。

（一）為補(bǔ)強(qiáng)區(qū)域現(xiàn)金供應(yīng)和協(xié)調(diào)能力，創(chuàng)新發(fā)行基金托管模式

佛山在順德農(nóng)商銀行試點(diǎn)發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)模式，是踐行新發(fā)展理念，解決現(xiàn)金服務(wù)區(qū)域不平衡、不協(xié)調(diào)問(wèn)題的成功案例，也是貨幣金銀工作轉(zhuǎn)型的積極探索。早期人民銀行縣（區(qū)）支行發(fā)行庫(kù)撤并以后，隨著經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，發(fā)行庫(kù)庫(kù)容不足的問(wèn)題日益突出。順德區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)，現(xiàn)金需求量占佛山全轄三分之一以上，距離發(fā)行庫(kù)現(xiàn)金押運(yùn)路程較遠(yuǎn)，現(xiàn)金供應(yīng)短板凸顯。為此佛山開(kāi)展發(fā)行基金多元化倉(cāng)儲(chǔ)探索，試點(diǎn)發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)。人民銀行與作為托管行的順德農(nóng)商銀行簽訂協(xié)議，將擬交存發(fā)行庫(kù)的現(xiàn)金或未提取的發(fā)行基金，實(shí)物留在托管行金庫(kù)內(nèi)保管，賬務(wù)記入人民銀行準(zhǔn)備金賬戶，委托托管行以此為依據(jù)行使現(xiàn)金服務(wù)職能。通過(guò)完善業(yè)務(wù)政策和制度配套措施，依托科技賦能，搭建托管試點(diǎn)業(yè)務(wù)管理平臺(tái)及遠(yuǎn)程監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)發(fā)行基金從交接到托管的實(shí)時(shí)跟蹤與信息化數(shù)據(jù)集中管理。2020年托管模式運(yùn)行后，一是有效緩解發(fā)行庫(kù)庫(kù)容壓力，發(fā)行庫(kù)擴(kuò)容20%。二是實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效，依托線上辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間節(jié)約80%以上，現(xiàn)金押運(yùn)次數(shù)、押運(yùn)成本下降60%以上，增加托管存款利息收入，減輕管庫(kù)員搬運(yùn)工作量。三是托管業(yè)務(wù)大幅增強(qiáng)，順德區(qū)的現(xiàn)金供應(yīng)及應(yīng)急能力，形成綠色低碳循環(huán)發(fā)展的現(xiàn)金供應(yīng)鏈體系。

（二）樹(shù)立協(xié)調(diào)統(tǒng)一、以點(diǎn)帶面的服務(wù)標(biāo)桿及試點(diǎn)現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)

近年來(lái)，現(xiàn)金服務(wù)需求呈現(xiàn)多元化、多層次特征，傳統(tǒng)現(xiàn)金服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已不能適應(yīng)新形勢(shì)要求。佛山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，2021年佛山GDP為1.22萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款2.1萬(wàn)億元，銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1370個(gè)，佛山市穩(wěn)妥試點(diǎn)新型現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)，滿足群眾開(kāi)放共享需求取得顯著成效。一是爭(zhēng)取地方政府支持。人民銀行分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方金融工作局印發(fā)試點(diǎn)現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)文件，出臺(tái)實(shí)施方案。二是合理選點(diǎn)，實(shí)施現(xiàn)金服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。選定經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)順德區(qū)北滘鎮(zhèn)和繁華商圈禪城區(qū)祖廟街道為初期現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)。三是示范網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備多樣化、惠民措施多元化、涉農(nóng)服務(wù)便利化。開(kāi)辟小面額和殘損幣兌換綠色通道，建立業(yè)務(wù)預(yù)約商戶微信群；實(shí)行銀行與村委簽約共建農(nóng)村自助現(xiàn)金服務(wù)點(diǎn)，打通農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)“最后一公里”。四是構(gòu)建人民幣整潔度監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系，對(duì)示范區(qū)流通現(xiàn)金整潔度進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。五是建立社會(huì)公眾滿意度評(píng)價(jià)機(jī)制，設(shè)立投訴電話和建議登記簿，定期開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查。六是構(gòu)建常態(tài)化宣傳機(jī)制，定期開(kāi)展特色宣傳。全市試點(diǎn)涉4個(gè)鎮(zhèn)街28家商業(yè)銀行100多間示范網(wǎng)點(diǎn)，配置紙硬幣自助兌換機(jī)等智能終端80多臺(tái)，2021年共為客戶辦理零鈔和殘幣兌換約10萬(wàn)余筆，合計(jì)金額約2300余萬(wàn)元，有效提升人民幣整潔度和社會(huì)滿意度。

（三）打造現(xiàn)金處理綠色生態(tài)鏈，探索區(qū)域現(xiàn)金處理中心模式

近年來(lái)，市場(chǎng)現(xiàn)金流通量下降，佛山各商業(yè)銀行現(xiàn)金清分各自為政，資源浪費(fèi)大，沒(méi)有形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)濟(jì)性有待提升。基于廣佛同城背景下，廣東中鈔安達(dá)押運(yùn)保安公司進(jìn)駐佛山開(kāi)辦現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)，并與佛山市粵龍保安押運(yùn)公司合作，探索建立廣佛區(qū)域現(xiàn)金處理中心：一是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)“集中現(xiàn)金處理、集中金庫(kù)寄存、集中調(diào)度管理、集中押運(yùn)配送”的集約化管理業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，優(yōu)化線路整合，壓降運(yùn)營(yíng)成本。二是打造現(xiàn)金代理繳存、代理業(yè)務(wù)庫(kù)以及紙硬幣自循環(huán)與小面額人民幣處理等創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全覆蓋。三是建立廣東安達(dá)綜合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和安全管理雙提升。試點(diǎn)工作帶來(lái)“三降一增”的成效，降低現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)成本，降低現(xiàn)金業(yè)務(wù)差錯(cuò)，降低零鈔殘鈔庫(kù)存，增加無(wú)息資產(chǎn)收入，提高了回籠貨幣質(zhì)量。佛山銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按張數(shù)計(jì)算的假幣夾雜率從2018年的0.12PPM（百萬(wàn)分比）下降至2021年的0.08PPM，長(zhǎng)短款綜合濃度從2018年的3.33PPM下降至2021年的1.02PPM，市場(chǎng)監(jiān)測(cè)綜合整潔度從2018年的87.5%提高至2021年的92%。

（四）以維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為宗旨，強(qiáng)化執(zhí)法聯(lián)動(dòng)嚴(yán)肅整治拒收現(xiàn)金行為

整治拒收現(xiàn)金違法行為是政府工程、民生工程，也是系統(tǒng)工程，人民銀行分支機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“金融便民”，切實(shí)提升整治拒收現(xiàn)金工作效能，維護(hù)公眾使用現(xiàn)金權(quán)益。2021年發(fā)揮執(zhí)法聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，對(duì)佛山某物業(yè)管理公司拒收人民幣現(xiàn)金違法行為依法做出行政處罰。其中對(duì)該公司給予警告，并處罰款人民幣3000元；對(duì)負(fù)責(zé)人唐某給予警告，并處罰款人民幣500元。這是省內(nèi)首單拒收人民幣現(xiàn)金行政處罰案。一是協(xié)調(diào)公安、市場(chǎng)監(jiān)管、交通等部門(mén)發(fā)揮反假貨幣聯(lián)絡(luò)平臺(tái)作用，將整治拒收人民幣現(xiàn)金與打擊假幣犯罪、非法使用人民幣圖樣有機(jī)結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮協(xié)同整治效應(yīng)，增強(qiáng)震懾力。二是嚴(yán)格處罰標(biāo)準(zhǔn)。執(zhí)法人員20多次實(shí)地走訪該公司和有關(guān)部門(mén)，依法約談相關(guān)人員，收集物業(yè)管理繳費(fèi)時(shí)段及民警處警視頻等證據(jù)，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)確認(rèn)違法事實(shí)，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)依法處罰。三是強(qiáng)化網(wǎng)格化管理長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)開(kāi)戶銀行協(xié)同整治和現(xiàn)金服務(wù)主體責(zé)任。對(duì)違法企業(yè)涉及的2家開(kāi)戶銀行開(kāi)展約談，查找管理服務(wù)弱點(diǎn)及宣傳盲點(diǎn)，強(qiáng)化協(xié)同管理責(zé)任。該公司積極整改和繳納罰款，未再發(fā)生拒收現(xiàn)金的行為。四是強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，牢固樹(shù)立“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，對(duì)涉嫌拒收現(xiàn)金名錄庫(kù)內(nèi)企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)督，緊抓典型案例從重處罰，使拒收現(xiàn)金現(xiàn)象明顯減少，有效維護(hù)人民幣良好流通環(huán)境。

（五）實(shí)現(xiàn)信息共享和效能提升，搭建現(xiàn)金服務(wù)管理信息平臺(tái)

為構(gòu)建轄區(qū)良好的現(xiàn)金流通環(huán)境，切實(shí)解決現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題，佛山市依托搭建區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)管理信息平臺(tái)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。一是依托“廣東紙硬幣自助兌換智能管理系統(tǒng)”平臺(tái)，及時(shí)、準(zhǔn)確掌握設(shè)備運(yùn)行情況和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，促進(jìn)硬幣自循環(huán)工作。2021年佛山在冊(cè)紙硬幣自助兌換設(shè)備150多臺(tái)，設(shè)備運(yùn)行率100%，日均在線率93.3%。月均交易量1.45萬(wàn)筆，紙硬幣月均投放回籠總量400多萬(wàn)元。二是利用“廣東省人民幣收付和反假貨幣業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管平臺(tái)”，開(kāi)展佛山市40多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6個(gè)方面160多項(xiàng)指標(biāo)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)信息化采集、統(tǒng)計(jì)分析和運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)“一站式”自動(dòng)化處理。2021年平臺(tái)運(yùn)行以來(lái)，月均自動(dòng)匯總分析報(bào)表300多份，采集各類(lèi)指標(biāo)數(shù)據(jù)5千多條，自動(dòng)篩選產(chǎn)生現(xiàn)金從業(yè)人員反假貨幣培訓(xùn)和現(xiàn)金機(jī)具配置不合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息100多條。三是開(kāi)發(fā)提高現(xiàn)金服務(wù)效率的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)“信息多跑路，群眾少跑腿”，使區(qū)域人民銀行、商業(yè)銀行、重點(diǎn)用現(xiàn)企事業(yè)單位及社會(huì)公眾主體間掌握現(xiàn)金存取需求信息，并能辦理業(yè)務(wù)預(yù)約。如創(chuàng)建“區(qū)域硬幣兌換微信公眾號(hào)”，方便企事業(yè)單位及個(gè)人了解和查找附近辦理硬幣存兌業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)或紙硬幣兌換機(jī)布放情況等信息。

五、結(jié)論及政策建議

本文在分析梳理保留現(xiàn)金使用的必要性、處理實(shí)物人民幣與數(shù)字人民幣和整治拒收現(xiàn)金關(guān)系的基礎(chǔ)上。從現(xiàn)金生命周期理論、貫徹新發(fā)展理念的視角，分析并提出現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的目標(biāo)、思路和服務(wù)水平測(cè)度方法，并基于佛山的實(shí)踐做法和成效，探討現(xiàn)金服務(wù)體系建設(shè)的可行路徑。實(shí)踐結(jié)果表明：佛山構(gòu)建“五位一體”的現(xiàn)金服務(wù)生態(tài)鏈體系中，一是發(fā)行基金多元化倉(cāng)儲(chǔ)助力補(bǔ)齊區(qū)域現(xiàn)金供應(yīng)短板。二是探索現(xiàn)金處理中心模式促進(jìn)形成現(xiàn)金處理綠色生態(tài)體系。三是平臺(tái)建設(shè)助力現(xiàn)金信息共享和效能提升等。同時(shí)也存在不足：首先，托管業(yè)務(wù)辦理僅限于一家試點(diǎn)行，現(xiàn)金量大與區(qū)域發(fā)行庫(kù)容不足的矛盾沒(méi)能根本解決，制約現(xiàn)金服務(wù)效能發(fā)揮；其次，近年佛山全轄現(xiàn)金服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)減少，服務(wù)窗口年均減少近100個(gè)，群眾排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，零鈔殘鈔存取、兌換不便，適老化等特殊群體現(xiàn)金服務(wù)有待加強(qiáng)；再次，現(xiàn)金處理資源分散，經(jīng)濟(jì)效能不佳。同時(shí)統(tǒng)計(jì)機(jī)制和指標(biāo)數(shù)據(jù)缺陷，現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評(píng)估體系應(yīng)用仍存在困難。為此，提出以下政策建議：

（一）健全發(fā)行基金倉(cāng)儲(chǔ)多元化模式標(biāo)準(zhǔn)體系，加強(qiáng)發(fā)行基金倉(cāng)儲(chǔ)建設(shè)

貫徹新發(fā)展理念，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇，也是促進(jìn)央行履職實(shí)現(xiàn)貨幣金銀工作轉(zhuǎn)型的必然要求。針對(duì)廣東經(jīng)濟(jì)金融大省而發(fā)行庫(kù)建設(shè)滯后的現(xiàn)狀，一是建議擴(kuò)大發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)試點(diǎn)或代理發(fā)行庫(kù)建設(shè)，制定出臺(tái)《發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)商業(yè)銀行接入業(yè)務(wù)規(guī)范》和《商業(yè)銀行發(fā)行基金托管業(yè)務(wù)接入系統(tǒng)接入接口規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn)體系，推動(dòng)相關(guān)地市實(shí)施，解決庫(kù)容不足和現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大的矛盾。二是加大科技投入，加強(qiáng)發(fā)行基金自動(dòng)化、智能化倉(cāng)儲(chǔ)管理建設(shè)，達(dá)到既增加庫(kù)存容量又減輕人員勞動(dòng)量。

（二）建立適老化等普惠性制度措施，提升現(xiàn)金服務(wù)水平

針對(duì)個(gè)別銀行現(xiàn)金服務(wù)窗口減少和外資銀行網(wǎng)點(diǎn)停辦或無(wú)辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的情形，出臺(tái)針對(duì)性制度措施：一是要求保持市場(chǎng)需求相適應(yīng)的現(xiàn)金服務(wù)窗口，統(tǒng)一規(guī)范公示現(xiàn)金服務(wù)種類(lèi)內(nèi)容，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。二是制定適老化等現(xiàn)金服務(wù)制度措施，加強(qiáng)環(huán)境、設(shè)備適老化改造，有效解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。三是增加科技設(shè)施投入，科學(xué)布放ATM機(jī)、智能自助終端機(jī)具，增加可用面額存取功能。四是建立人民幣知識(shí)宣傳培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制，提高現(xiàn)金從業(yè)人員服務(wù)水平。

（三）建立廣佛一體化現(xiàn)金處理綠色體系，打造現(xiàn)金處理綠色生態(tài)范式

一是整合資源，加緊廣佛現(xiàn)金處理中心試點(diǎn)工作，推動(dòng)建立有利于貨幣金銀工作、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型和人民銀行監(jiān)管的現(xiàn)金處理體系。二是健全和完善管理制度和業(yè)務(wù)內(nèi)控規(guī)程。制定滿足央行現(xiàn)金服務(wù)監(jiān)管要求的現(xiàn)金處理標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)金質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)金服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高現(xiàn)金清分質(zhì)量。三是借助區(qū)域現(xiàn)金處理中心工作，有效打通現(xiàn)金流通各環(huán)節(jié)，打造全現(xiàn)金服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈模式和現(xiàn)金綜合服務(wù)供應(yīng)商市場(chǎng)定位。

（四）不斷完善現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，以評(píng)價(jià)體系為抓手促進(jìn)現(xiàn)金服務(wù)水平提升

一是貫徹新發(fā)展理念，動(dòng)態(tài)完善現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法，細(xì)化指標(biāo)體系，完善數(shù)據(jù)采集渠道，選擇最優(yōu)的指標(biāo)賦權(quán)方法，提高評(píng)價(jià)科學(xué)性。二是拓寬現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系的應(yīng)用范圍，建立定期安排開(kāi)展區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量測(cè)度制度，不斷豐富評(píng)估結(jié)果運(yùn)用。

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作者單位：中國(guó)人民銀行佛山市中心支行