推動普惠金融高質量發(fā)展服務鄉(xiāng)村振興

畢偉

黨的二十大報告強調要全面推進鄉(xiāng)村振興，加快建設農(nóng)業(yè)強國，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務體系。當前，我國“三農(nóng)”工作重心已由脫貧攻堅歷史性轉移到全面推進鄉(xiāng)村振興。把握好驅動金融服務實體經(jīng)濟特別是涉農(nóng)實業(yè)的關鍵點，就能夠成為全面推進鄉(xiāng)村振興、促進城鄉(xiāng)居民共同富裕和實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的重要力量。深入研究普惠金融，特別是低利率普惠金融助力鄉(xiāng)村振興問題，對于深化認識、總結經(jīng)驗、解決問題，推動戰(zhàn)略實施很有意義。

一、普惠金融是助力鄉(xiāng)村振興的重要動力源

（一）鄉(xiāng)村振興“錢從哪來”的問題尚需得到根本解決

改革開放以來，我國農(nóng)村各類要素的配置結構發(fā)生了巨大變化。改革開放初始，農(nóng)村要素稟賦高度失衡，其中勞動力十分豐富，而資金和技術極為稀缺，這一時期高比例的勞動力在農(nóng)業(yè)部門隱性失業(yè)，勞動生產(chǎn)率極低。上世紀80年代末到90年代初，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，帶來了廣大農(nóng)村內(nèi)部的生產(chǎn)要素優(yōu)化配置，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的大發(fā)展，但是這一時期仍舊是農(nóng)村資本大量外流、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)缺少金融支持的時段。進入新世紀以來，特別是近年來，隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加快推進，大量農(nóng)村勞動力轉移進城，農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高，農(nóng)村金融需求越來越旺盛。這一時期，從中央到地方，從國有大型銀行到中小金融機構，都努力地為增加和優(yōu)化農(nóng)村金融供給想辦法、找出路，這一時期推出的一系列農(nóng)村金融支持政策、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了重要支撐。但是，由于我國“大國小農(nóng)”的基本國情和農(nóng)情，面對點多面廣的2億多小農(nóng)戶，面對農(nóng)村長期缺少有效抵押擔保的現(xiàn)狀，農(nóng)民“貸款難、貸款貴”的問題總體上仍沒有得到根本性解決。新時期金融支持鄉(xiāng)村振興的任務依然艱巨。

（二）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化對金融支持提出了更高要求

按照微觀經(jīng)濟理論，當各種生產(chǎn)要素的邊際產(chǎn)出相同時，要素配置的效率最高，因此需要盡快增加短缺要素的供給，提高全要素生產(chǎn)率。與勞動力、土地、技術、管理等要素相比，農(nóng)村發(fā)展必須的資本要素特別重要，如果長期缺位，必成為制約全面推進鄉(xiāng)村振興的最大短板。鄉(xiāng)村振興的總目標是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，越是實現(xiàn)現(xiàn)代化，資本有機構成越高，對財政、金融等投資的需求就越大。全面推進鄉(xiāng)村振興，迫切需要不斷增強金融支持力度，持續(xù)增加投入總量，不斷創(chuàng)新服務方式。

（三）普惠金融要在服務鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用

普惠金融是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的推動力量。鄉(xiāng)村振興涉及50多萬個行政村、300多萬個自然村，涉及數(shù)億農(nóng)民，如果不加大普惠金融對鄉(xiāng)村振興的支持力度，鄉(xiāng)村振興就不可能有足夠的金融“活水”。應從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全局和任務出發(fā)，搞好普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的頂層設計，進一步明確普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的定位與作用，創(chuàng)新、強化、壯大普惠金融，充分發(fā)揮對鄉(xiāng)村振興的促進作用，讓普惠金融在新時代的鄉(xiāng)村振興中承擔新使命、展現(xiàn)新作為、作出新貢獻。

二、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興面臨良好政策環(huán)境

黨中央、國務院高度重視普惠金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融以來，國家出臺了一系列政策措施，鼓勵各類金融機構和市場主體開展農(nóng)村普惠金融服務。國家去年發(fā)布實施的《鄉(xiāng)村振興促進法》中明確“國家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評估機制，促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展，鼓勵金融機構依法將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)”，對政策性金融機構、商業(yè)銀行和農(nóng)商行等為鄉(xiāng)村振興提供金融服務作了明確要求。今年中央一號文件《關于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》提出，“強化鄉(xiāng)村振興金融服務。對機構法人在縣域、業(yè)務在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人金融機構，加大支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，實施更加優(yōu)惠的存款準備金政策。支持各類金融機構探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施中長期信貸模式。加快農(nóng)村信用社改革，完善省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險。完善鄉(xiāng)村振興金融服務統(tǒng)計制度，開展金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估。深入開展農(nóng)村信用體系建設，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。加強農(nóng)村金融知識普及教育和金融消費權益保護。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。優(yōu)化完善‘保險+期貨模式。強化涉農(nóng)信貸風險市場化分擔和補償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔保作用。”這些年來，中央一號文件中涉及農(nóng)村金融的政策內(nèi)容，越來越具體，有很強的指向性，這是政策推進實踐中，與信貸機構、擔保機構、農(nóng)險機構、農(nóng)民合作社等聯(lián)動推進的結果。同時，近兩年來還出臺了很多有政策含金量的文件，具體可分為三類：

（一）推動類政策，促進金融機構加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村支持力度

如《中國人民銀行關于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，對信貸、債券、股權、期貨、保險等金融子市場作了支農(nóng)部署，對國有銀行農(nóng)業(yè)貸款增速、國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款增速、對糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品、種業(yè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村建設、城鄉(xiāng)融合發(fā)展的融資保障均作了要求，在金融產(chǎn)品如脫貧人口小額信貸、產(chǎn)業(yè)帶動貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、民生領域貸款、農(nóng)村資產(chǎn)抵押質押物拓展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設貸款、鄉(xiāng)村振興票據(jù)等作了部署。去年印發(fā)的《中央農(nóng)村工作領導小組辦公室 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 國家發(fā)展和改革委員會 財政部 中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 關于擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資 加快補上“三農(nóng)”領域突出短板的意見》《中國人民銀行 中央農(nóng)辦 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 財政部 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 關于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》《中國人民銀行? 銀保監(jiān)會? 證監(jiān)會? 財政部? 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部? 鄉(xiāng)村振興局? 關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》等，促進對原金融精準扶貧產(chǎn)品和金融支農(nóng)產(chǎn)品、民生領域貸款產(chǎn)品等進行整合優(yōu)化，以小額信用貸款、產(chǎn)業(yè)帶動貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、民生領域貸款、農(nóng)村資產(chǎn)抵押質押貸款、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設貸款、保險產(chǎn)品等十類金融產(chǎn)品為重點，充分發(fā)揮信貸、債券、股權、期貨、保險等金融子市場合力，增強政策的針對性和可操作性。

（二）督導類政策，對金融機構開展獎優(yōu)罰劣

如人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》。考核評估定量指標包括貸款總量、貸款結構、貸款比重、金融服務和資產(chǎn)質量五類，定性指標包括政策實施、制度建設、金融創(chuàng)新、金融環(huán)境、外部評價五類，另設加分項、扣分項等。考核主體涉及國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，對信貸機構具有高覆蓋率。

（三）示范類政策，促進金融機構模式創(chuàng)新

如2021年4月，人民銀行會同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工業(yè)和信息化部、人力資源社會保障部、交通運輸部、商務部、國家衛(wèi)生健康委，在江蘇省、安徽省、福建省、江西省、山東省、河南省、重慶市、四川省、陜西省啟動了“金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部開展的“2021年度金融支農(nóng)創(chuàng)新試點”。科技部2021年4月開展的“加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技金融服務創(chuàng)新支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施”。

近年來，我國農(nóng)村金融政策出臺數(shù)量，創(chuàng)近些年來之最。這些政策促進了我國金融機構在普惠金融領域開展了更積極的資金資源配置。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2022年一季度末，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額45.63萬億元，同比增長12.2%；一季度增加2.61萬億元，同比多增5603億元。2022年一季度末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額38.13萬億元，同比增長12.8%；一季度增加2.14萬億元，同比多增3232億元。農(nóng)戶貸款余額14.05萬億元，同比增長12.9%；一季度增加6248億元，同比少增309億元。農(nóng)業(yè)貸款余額4.84萬億元，同比增長8.4%；一季度增加2803億元，同比多增768億元。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2021年農(nóng)業(yè)保險為1.78億戶次農(nóng)戶提供風險保障4.72萬億元。

三、幾點建議

深化普惠金融發(fā)展，良好服務鄉(xiāng)村振興，應從新時代鄉(xiāng)村振興的金融需求出發(fā)，加快深化普惠金融改革發(fā)展，提高普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的適應性與有效性。

（一）加快發(fā)展適宜鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普惠金融

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎。當前，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈延伸、供應鏈拓展、價值鏈提升和一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新趨向。要加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融供給，創(chuàng)新普惠鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)端能得到較低利率、較充分的普惠金融保障。同時，對普惠金融發(fā)展中的問題加強監(jiān)管，推動健康持續(xù)發(fā)展。

（二）加快發(fā)展適宜新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的普惠金融

目前，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系正在發(fā)生深刻變化。伴隨著產(chǎn)業(yè)的深化提升和產(chǎn)業(yè)鏈延伸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種糧大戶、農(nóng)村股份經(jīng)濟合作組織、社會化服務機構等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，產(chǎn)生了對融資、擔保、保險、信用等多方面的需求，要求普惠金融機構不僅要關注解決小農(nóng)戶的貸款難、貸款貴問題，也要關注這些新主體和新需求，運用科技創(chuàng)新和模式創(chuàng)新等各種方法，不斷創(chuàng)新普惠金融支持手段。在這方面，近年來我國普惠金融機構已經(jīng)有了明顯的進展，比如針對農(nóng)民合作社的貸款需求，有些金融機構開發(fā)了一定限額以內(nèi)的信用貸款來支持合作社的正常生產(chǎn)運營；對種糧大戶開發(fā)出了按畝產(chǎn)定額的信用貸款，幫助解決種糧大戶的燃眉之急；保險機構還針對一些地方的主流產(chǎn)品開發(fā)出了保產(chǎn)量、保價格或保收入等類型的保險，做出了很多有益的探索。

（三）加快普惠金融與數(shù)字技術融合創(chuàng)新

近年來，數(shù)字技術快速發(fā)展，帶來了許多行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的重大變革，我們要加快普惠金融與數(shù)字技術的融合創(chuàng)新，服務于我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。今年中央一號文件提出了加快鄉(xiāng)村數(shù)字建設的要求，我們要依托訂單農(nóng)業(yè)促進供應鏈金融發(fā)展，高效運用互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術，著力解決當前農(nóng)村普惠金融面臨的貸款手續(xù)繁雜、成本高、風險大的問題，利用好數(shù)字技術，科學設計產(chǎn)品。目前的數(shù)字技術已經(jīng)能夠實現(xiàn)精準鎖定用戶，大數(shù)據(jù)能夠將具有真實生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體篩選出來，并根據(jù)其以往的行為和誠信記錄賦予其一定的信用，直接聯(lián)通金融機構，可以減少中介機構，減少貸款交易環(huán)節(jié)，縮短人工審核時間，大幅降低交易成本，甚至可以實現(xiàn)實時申請、審核和放款，實現(xiàn)效率最大化；同時，在鄉(xiāng)村基本數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的基礎上，還可以進一步建立健全鄉(xiāng)村金融信用系統(tǒng)，為每一戶農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體都賦予一定的信用評級。

（四）加快普惠金融引領的金融集成創(chuàng)新

我國農(nóng)村金融需求往往具有點多面廣的特點，涉及到方方面面，需要一定程度的金融服務集成。貸款只是農(nóng)村普惠金融的一個方面。我們要用足用好多種金融工具，進一步提標、擴面、增品，要做好金融系統(tǒng)集成創(chuàng)新，將已存在的銀行貸款、信貸擔保、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、鄉(xiāng)村振興基金等金融服務有機地集成和統(tǒng)籌起來，形成各種金融服務之間的融合化學反應和“冪數(shù)效應”。

（五）加快普惠金融服務鄉(xiāng)村發(fā)展與建設的新領域

隨著我國四十年改革開放的發(fā)展，我國鄉(xiāng)村發(fā)展和建設形成了很多新領域，產(chǎn)生了很多新需求。在暢通國內(nèi)國外兩個大循環(huán)的大背景下，鄉(xiāng)村振興是我國擴大內(nèi)需、高效服務國內(nèi)大循環(huán)、促進國際國內(nèi)雙循環(huán)的重要領域，對普惠金融服務提出了更多的需求和挑戰(zhàn)。十八大以來，我國鄉(xiāng)村建設加快推進，農(nóng)村的水電路氣房改造升級，農(nóng)村基礎設施建設和公共服務不斷完善，農(nóng)業(yè)“雙碳”與綠色發(fā)展水平不斷提升，這些都對農(nóng)村普惠金融服務提出了更高的要求，需要我們從這些領域進行不斷地探索、創(chuàng)新和改進。

（作者為北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地特約研究員）