事關(guān)3億人！壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)來(lái)了

趙夢(mèng)涵

10月25日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

《通知》及其兩份附件主要涉及了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換試點(diǎn)的內(nèi)容和規(guī)則，明確了人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為護(hù)理保險(xiǎn)的兩種轉(zhuǎn)換方式，并對(duì)其適用產(chǎn)品和人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則、產(chǎn)品備案等做出了規(guī)定。

近年來(lái)，隨著我國(guó)人口老齡化程度不斷加深，老年照護(hù)體系成型進(jìn)一步加快，據(jù)人社部預(yù)測(cè)，“十四五”期間，我國(guó)老年人口將超過(guò)3億人，從輕度老齡化進(jìn)入到中度老齡化階段。

在此背景下長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)受到熱捧，不少城市在今年起將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到全市，此次轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開(kāi)展，也是對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)一步加快，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

明年1月1日起開(kāi)展，試點(diǎn)期限擬暫定兩年

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿(mǎn)期給付責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

根據(jù)《通知》，2023年1月1日起開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。所有經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，根據(jù)有關(guān)要求設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案，試點(diǎn)方案向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告后即可實(shí)施。

人壽保險(xiǎn)保單的投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過(guò)50%。人身保險(xiǎn)公司可綜合評(píng)估采用精算等價(jià)法的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，自行設(shè)定轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額上限，可選擇一次性給付或分期給付護(hù)理保險(xiǎn)金。

兩種轉(zhuǎn)換方式：保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法

《通知》規(guī)定，符合條件的人壽保險(xiǎn)可按照保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種方式部分轉(zhuǎn)換為護(hù)理保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)保單做減保處理，將身故及滿(mǎn)期給付責(zé)任的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保單價(jià)值按投保人申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)選擇的轉(zhuǎn)換比例等比例減少。

保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。

適用產(chǎn)品范圍為銷(xiāo)售時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)的個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)保單，且保單合同生效時(shí)間超過(guò)2年。適用于年齡原則上大于18周歲的被保險(xiǎn)人。

精算等價(jià)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

適用產(chǎn)品范圍為個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)。適用處于健康狀態(tài)，且年齡大于18周歲的被保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)公司可基于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，合理設(shè)置申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的被保險(xiǎn)人年齡上限。

兩種方法對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件相同，其罹患10種特定疾病（險(xiǎn)企可合理拓展），或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級(jí)傷殘。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長(zhǎng)期護(hù)理保障責(zé)任。此外，其還鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿(mǎn)足客戶(hù)差異化的護(hù)理保障需求。

醞釀10年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)迎接老齡化挑戰(zhàn)

此次開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，主要目的是加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

我國(guó)老年人口規(guī)模龐大，自2000年邁入老齡化社會(huì)之后，人口老齡化程度持續(xù)加深。去年年末，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)到2.67億人，占全國(guó)人口的18.9%，比上年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)；65歲以上人口突破2億人，占全國(guó)人口的14.2%，比上年提高了0.2個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)人社部預(yù)測(cè)，“十四五”期間，我國(guó)老年人口將超過(guò)3億人，從輕度老齡化進(jìn)入到中度老齡化階段。

失能人口數(shù)的增加令我國(guó)老年照護(hù)體系成型進(jìn)一步加快，其中身影最為活躍的是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是經(jīng)評(píng)定達(dá)到規(guī)定失能等級(jí)的長(zhǎng)期失能人員，為其基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度，也被稱(chēng)為社保“第六險(xiǎn)”。截至2021年底，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)國(guó)家試點(diǎn)城市增至49個(gè)、參保超過(guò)1.4億人，累計(jì)160萬(wàn)失能群眾獲益，年人均減負(fù)超過(guò)1.5萬(wàn)元。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的政策探索始于2012年。

在國(guó)內(nèi)，山東省青島市是全國(guó)最早展開(kāi)探索的城市，在全國(guó)率先試點(diǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。2016年6月，人力資源社會(huì)保障部辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定率先在全國(guó)15個(gè)城市啟動(dòng)國(guó)家層面的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)試點(diǎn)工作。

2020年9月，國(guó)家醫(yī)保局在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上新增14個(gè)試點(diǎn)城市，并會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在更大范圍探索適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度框架。

2022年政府工作報(bào)告提出，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。不少地方紛紛提出擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)。北京市政府工作報(bào)告將“全面推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”列為2022年重要任務(wù)之一。北京市醫(yī)療保障局發(fā)布《北京市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度擴(kuò)大試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。提出2022年先啟動(dòng)本市城鎮(zhèn)職工長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，再適時(shí)啟動(dòng)城鄉(xiāng)居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

北京市政府工作報(bào)告確定今年全面推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)從石景山區(qū)推向全市。重慶市已從2022年1月1日起將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到全市所有區(qū)縣。其他城市，如徐州市等多地也明確今年起將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到全市，實(shí)現(xiàn)制度保障的全覆蓋。

此次人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開(kāi)展，是對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)一步加快，是對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力進(jìn)一步擴(kuò)大，將助力商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展邁上新的臺(tái)階，有利于加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障，為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化貢獻(xiàn)行業(yè)力量。