商業銀行服務鄉村振興的對策研究

尹煒

黨的十九大報告對鄉村振興戰略作出了重要部署，鄉村振興戰略是中國特色社會主義進入新時代“三農”工作的總指引。商業銀行支持鄉村振興戰略發展，既是服務實體經濟的一種使命擔當，也是實現發展普惠金融的一個重大機遇。本文以商業銀行為研究對象，通過方言智能銀行對金融服務的廣度深度以及緩解金融信息不對稱等方面開展研究，并對鄉村振興背景下商業銀行的服務發展提出相應的對策。

一、引言

改革開放以來，特別是進入新時代以來。隨著工業化和城鎮化的推進，我國的發展呈現了日新月異的景象，但是城鄉二元結構沒有被完全打破?！稗r業興、則國家興，農業強，則國家強”，社會主義的本質要求是最終達到共同富裕，黨的十九大報告指出：農業、農村、農民問題是我們國家由落后的農業國向先進的工業國發展所產生的必然問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實施好鄉村振興戰略，改變原來的重視城市發展而輕視鄉村發展、重視工業發展而忽視農業發展的不適宜發展思路，讓農村居民和城市居民一起過上幸福美好的生活。中共中央、國務院五年來發布的一號文件，都聚焦農業、農村、農民的發展，在新時代農業、農村、農民和城市發展同步協調共同富裕、全面推進鄉村向著“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的發展方向作出總體部署，為做好當前和今后一個時期“農業、農村、農民”工作指明了方向。2021年2月25日，國務院直屬機構國家鄉村振興局正式掛牌。2021年3月，中共中央、國務院發布了《關于實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的意見》，并提出了需要開展的重點工作。2021年4月29日，十三屆全國人大常委會第二十八次會議表決通過《中華人民共和國鄉村振興促進法》。上述行動，充分展現了國家對發展鄉村振興的決心。實施鄉村振興，大力持續推動普惠金融高質量發展、始終把服務好人民對美好生活的向往作為自己的使命初心，但隨著智能科技的進步，各大商業銀行都相繼開啟了數字化轉型，中老年人由于知識結構的老化和生理學習能力的下降，對智能數字設備運用困難，由此帶來的問題日漸突出，特別在廣大農村地區這種現象很普遍，普惠金融“最后一公里”在農村顯得很是不暢通。雖然我國農村現在還缺乏完善而且成熟的市場，但是依然離不開金融的支持，同時銀行業金融的支持對農村的發展非常重要，能產生事半功倍的影響，但是商業銀行對農村的服務水平有待提高，而且信貸供需不匹配，目前商業銀行信貸資金投放，在農村人口和城市人口相比，金融覆蓋率嚴重不足，農村比城市更難獲得商業銀行的金融支持服務，而金融是一個非常有效的工具，因此亟需增加農村地區的金融覆蓋率，為農村人口增加融資渠道。同時由于文化差異，農村對金融知識的認識度不夠，對金融產品的重視度不足，導致農村無法產生對金融服務的積極需求和主動需求，使得商業銀行對支持農村的主動性缺乏。

二、農村市場對方言智能銀行的需求分析

隨著各大商業銀行的數字化轉型，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術名詞層出不窮，隨著金融數字科技的應用，各大商業銀行應不斷通過科技為自身賦能，提升數字化設備的智能應用水平。很多設備也開啟了由原來的“用手操作”到“語音操作”的轉化。但是很多地方，特別是南方地區普遍使用方言，農村地區的服務對象使用方言比例更高，推廣普惠金融更加迫切需要能有解決方言識別問題的設備，尤其是在華中、華南、西南地區，方言盛行，其中廣東粵語和四川方言，已然成為區域特色和地方文化符號，普及率極高。以重慶為例，近3000萬重慶人日常交流均以方言為主，大量縣域、農村地區客戶以及中老年客戶在日常生活中均使用方言，這部分客群的智能金融服務需求不容忽視。提供特色化的方言語音服務，提升機構競爭力，已經是商業銀行的必答題而非選擇題。

三、農村市場對金融服務的需求分析

（一）農村居民對商業銀行的存款需求分析

自改革開放以來，農村居民的收入呈倍數增長，農村居民手里有了大量可支配現金。由于人們風險意識的增強，都會選擇將手邊閑置的現金存入金融服務機構。農村居民選擇金融服務機構存款時主要會考慮以下因素：金融服務機構離家的距離、交通是否便利，吸納存款機構的利息以及吸納存款機構的品牌效應等。其中農村合作信用社成立之初就是以服務“農業、農村、農民”為宗旨，對于吸納農村居民的存款有先天優勢，同時由于農村信用社發展時間長，網點覆蓋面積廣，在品牌上有先入為主的便利。所以我國農村地區吸納農村居民存款主要以農村信用社為主。且目前我國絕大部分農村居民的存款需求都能得到滿足。

（二）農村居民對商業銀行的貸款需求分析

本文通過問卷調查形式對云南省昭通市鎮雄縣農村市場進行了抽樣調查，調查結果顯示：農村居民對商業銀行貸款都有普遍需求度，在本次調研中：第一，超過80%的居民有過金融貸款經歷，但因為農村商業銀行服務不便捷，農村居民的金融貸款服務需求主要通過私人借貸進行供給，甚至通過地下非法金融錢莊獲取，這些貸款方式利息普遍較高，增加了農村居民的金融貸款成本;第二，需求額度都不高，貸款額度集中在5000元以內，這一比例約占了81.3%，貸款額度在5000元整到1萬元整之間的比例約在16.4%以內，主要用途是農業生產，比如購買農機、化肥、種子，也有貸款用于醫療需求，這一需求大約占比在10%，其中極少數貸款用于改善當前生活質量，一般這些居民在生活方面需要政府部門給予幫助;第三，季節性需求明顯，春夏兩季一般都是農作物播種的時機，農村居民購買化肥、土地除草、種子播種都會在這兩個季節，故而一般都會在春季有大量金融貸款需求，第二季度的貸款需求和第一季度占比類似，都需要大量的金融貸款服務，在秋季和冬季地里的農作物收獲，農村居民可以通過地里的農作物出售獲取收入，金融貸款服務需求則較少，不過在秋季和冬季農村居民也有興修水利、整理農田、添置農具和維修農機的需求，這些金融貸款需求普遍都能獲得相關部門的資金貸款專項支持，本次調查未將這些需求統計在內。

（三）農村金融市場需求不高原因分析

農村居民從商業銀行等金融機構獲得貸款的比例并不高，其中主要原因，從農村居民方面來說：第一，沒有向商業銀行借貸的行為意識，他們通常認為銀行借貸手續繁雜，從而產生了對商業銀行借貸的天生排斥;第二，很多農村居民有過向商業銀行咨詢貸款的經歷，但都沒有獲得商業銀行的資金支持，他們貸款失敗的原因主要是缺少抵押物、無擔保人、商業銀行沒有農村居民個人征信記錄等。商業銀行方面：第一，商業銀行農村機構的設置不夠便利，通過對云南省金融供給現狀分析可知，商業銀行機構基本覆蓋縣級行政區域，鄉鎮覆蓋率低;第二，商業銀行貸款條件嚴格、手續繁瑣，貸款發放不及時，以上都導致了農村對商業銀行金融需求低。

四、鄉村振興背景下商業銀行的服務發展對策

（一）推動鄉村振興背景下方言智能銀行的建設

通過與人工智能科技公司合作，提高金融領域的科技服務能力，對廣大農村關于提供能識別和支持地方方言的智能設備服務農村客戶的需求，可以有效拓展數字金融對鄉村普惠金融服務的廣度和深度，同時也為金融插上數字的翅膀，為鄉村振興提供新的可能。在推動方言智能銀行建設時，肯定有各種困難風險存在。同時也要平衡科技創新與風險控制之間的關系，要采用先進的風險控制手段對風險進行有效把控;要努力突破現有技術“卡脖子”的地方，提升客戶對方言智能設備的使用體驗;要和各方聯合開展方言智能銀行的語音服務標準化研究和方言識別經驗交流。

（二）推動鄉村振興背景下商業銀行服務理念的創新

第一，響應政策、主動創新。發展應順應政策導向，創新金融服務理念，變被動為主動，以提高金融服務質量，增加競爭力。第二，堅持以客戶為導向，支持服務農業、農村、農民。將農戶和新型農業經營主體的基本需求作為決策基礎，把農戶小額貸款及新型農業經營主體貸款作為營銷重點，加大對農村涉農貸款的投放量，切實增加農民收入，達到增擴銀行社會影響力的目的。第三，服務差異化，服務特色化。根據不同主體的不同需求提供特色服務，著力圍繞大型銀行意愿不強、覆蓋不到，微型金融能力不夠的“農業、農村、農民”領域，加大資源投入，堅持專業服務方向，提高運營管理水平，提升服務效率，利用地域優勢，形成特色化的比較競爭優勢，比如可以利用農村廣播宣傳平臺和發放宣傳單等方式宣傳銀行的優勢;可以和學校合作，將金融服務扎根在學生的心中。第四，農村地區商業銀行網點也應加大對于銀行產品及銀行服務的宣傳力度，在銀行網點為農村居民設立專門的金融知識科普窗口，并為農村居民對各項金融政策答疑解惑。

（三）推動鄉村振興背景下商業銀行金融服務深度

對農村客戶進行網格化管理，通過多維度打通客戶的營銷渠道，系統化、專業化、親民化拉近商業銀行和客戶的距離，針對有共同屬性的客戶，客戶經理充分挖掘他們的金融需求的共同點。第一，要結合當地城鄉地理情況，對網點片區進行網格化管理，確定網格化管理人員，通過日常走訪了解采集轄區客戶信息包括客戶家庭基本情況、從業信息、信用狀況、不良嗜好等，建立客戶拓展名單。第二，商業銀行基層黨組織與農村基層黨組織合作開展信用體系建設、普惠金融推廣等活動，通過互派干部，切實將金融服務深入到村民身邊，為村民進行建檔立卡、評級授信，掌握轄內村民相關資料。第三，與產業上游組織合作，系統獲取下游客戶群。如通過飼料銷售企業，掌握轄內養豬戶的生產經營情況等。

（四）采用創新方式，增加農村居民從商業銀行貸款的抵押物來源

對于農村居民在向商業銀行貸款時缺乏抵押物，導致貸款失敗的普遍現象。第一，商業銀行可聯合當地政府部門采用以政府做擔?；蛘咭龑Р捎闷髽I的營業收入做擔保等方式向商業銀行提供抵質押物。第二，可以將當地農村居民的生產資料作為抵押物抵押。比如：農機、牲畜等。第三，完善土地使用權確權，完善農村居民的動產、不動產等財產，聘請第三方評估公司做資產評估，商業銀行可以為當地農村居民提供土地使用權確權—登記—流轉服務，從而加快土地使用權的流轉，使其成為合理的貸款抵押物，增加貸款抵押物來源。提高農村居民向商業銀行貸款成功的概率。

（五）建立農村特有的個人征信體系

農村征信體系本身就是由農村居民本身、商業銀行系統和農村居民委員會等因素共同協調的產物，針對農村居民的特殊情況，可以將農村居民還款時效、年均收入、動產、不動產等作為農村個人征信的參考。商業銀行可以與村委會合作，通過公示公告等方式，張貼及時還款人信息以及因還款及時而帶來的個人征信上升和貸款額度的增加。對于惡意欠債不還者，可以公示公告對其個人征信的降低和貸款額度的下降，同時可以申請司法機關對惡意欠債不還的進行司法執行，比如不動產、動產拍賣。讓守信者得到實惠、失信者得到嚴厲處罰。

五、結語

本文立足鄉村振興戰略基本視覺，從鄉村金融發展現狀出發，總結當前鄉村金融服務發展困境，并較為系統地分析了我國鄉村金融服務的發展路徑。在國內國際雙重循環的大背景下，區域經濟數字化、鄉村發展數字化、市場供需數字化是一個主要趨勢。商業銀行更需順應數字經濟發展趨勢、抓住機遇、搶占高點、加大推廣、釋放紅利，促進農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展。鄉村振興普惠金融為鄉村發展帶來了新機遇，同時也存在一些“隱性”負效應。首先，鄉村振興普惠金融會加劇社會分工精細化，對勞動力的素質和能力提出更高要求，使得鄉村勞動力在數字化就業中處于劣勢地位;其次，鄉村振興普惠金融的發展利于資本生長，其迅速發展會加速資本累積，致使資本快速向高利潤產業和高新技術產業轉移，進而加劇貧富差距，基于市場經濟下的資本選擇，會更不利于基礎設施薄弱和技術環境不穩定的鄉村;最后，當普惠金融在經濟浪潮中獨占鰲頭時，會在一定程度上對鄉村的穩定和持續發展造成一定影響。因此，在發展鄉村振興、普惠金融中要規避這些不利影響，這也是鄉村振興、普惠金融后續發展需要重點關注的問題。

作者單位：富滇銀行楚雄分行