淺析信用卡專項分期人工審批的風險點及防控措施

王斌

信用卡作為居民重要的消費信貸工具和支付結算產品，在消費升級的國內金融市場中占據一席之地，也成為商業銀行中間業務收入的重要來源。隨著信用卡業務的迅速擴張，在經歷了井噴式發展后暴露的風險也日趨嚴重，特別是近幾年信用卡專項分期產品成為商業銀行消費信貸業務的主力軍，信貸余額規模不斷擴大的同時伴隨著不良率及不良額逐年增長，信用卡業務風險防控壓力巨大，為此各家商業銀行也愈加重視信用卡專項分期業務的人工審批環節。本文主要對信用卡專項分期人工審批的風險點及防控措施進行闡述，并以C銀行信用卡業務經營及人工審批現狀為例，希望對信用卡專項分期業務整體的審批水平與風險管理能力的提升起到一定的積極參考作用。

我國信用卡業務雖已從“跑馬圈地”經歷到“精耕細作”階段，信用卡業務呈現集約化和規模化的發展趨勢，但受國內個人信用數據庫建設不健全與外部信息協查渠道開放程度受限等因素的影響，導致商業銀行信用卡業務全流程自動化審批建設進程受阻。特別是專項分期產品，受政府及監管部門的要求，該業務視同個人消費信貸產品管理并具有大額、特定消費用途、特定期限等特點，各家商業銀行基于審慎理性審批的要求，專項分期產品仍處于“機控+人工審批”的半自動審批流程。通過人工審批難免會因審批人專業水平及風險偏好等因素出現風險點及不合規的現象，如何有效制定人工審批政策及流程，以適應市場經營環境并實現風險、收益及資本的平衡，還需具體問題具體分析，立足風險點及合規操作的要求采取多措并舉的方式有效防控風險。

一、信用卡專項分期人工審批風險點分析

本文所涉及的專項分期產品僅指特定消費用途并具有固定期限及一次性使用額度的產品（裝修分期、購車分期、無固定消費場景類的其他分期產品等），不包含一般分期產品（現金分期、賬單分期等）。引發信用卡專項分期人工審批風險的因素較多，主要包括未嚴格貫徹審慎理性審批的原則;未重視政府及監管部門發布的宏觀指導意見及監督管理辦法;未遵循金融行業標準規范及行內專項分期授信政策等要求;審批人專業水準及風險偏好偏離等，以上因素均會促使信用卡專項分期業務風險敞口逐步擴大。

C銀行為某國有商業銀行中心城市行且為二級分行，在省內二級分行中不論是信用卡中收、發卡規模還是專項分期交易額均位居系統及同業前列，選取該銀行為案例具有一定代表性。截至2020年末，C銀行信用卡客戶總量78.28萬戶，居四行首位，全口徑分期交易額24.10億元，其中循環分期交易額13.8億元，專項分期交易額10.3億元，全量貸款余額47億元，不良貸款4886萬元;其中專項分期貸款余額19.25億，不良貸款889萬元，信用卡不良率1.04%;其中專項分期不良率0.46%，不良貸款比年初增長1521萬元，比年初增長45.21%，逾期貸款8372萬元，比年初增長1344萬元，比年初增長19.12%。從以上數據可看出，雖該行信用卡不良率相比同業控制較為理想，但從不良貸款及逾期貸款的增長來看，風險也在不斷加劇，防控信用卡風險迫在眉睫，尤其是強化對專項分期產品審批工作的管理是有效堵截風險的重要環節。

（一）外部經濟形勢變化及監管要求

商業銀行是經營風險的金融機構，信用卡部門作為其重要的經營部門，要時刻關注國內經濟動態和行業變化，特別是對一些限制性行業及煤炭、鋼鐵、光伏等產能過剩的退出行業的從業人員，私營業主及個體工商戶等收入及工作穩定性欠缺的客戶群體，在分期審批中要從嚴把控。傳統的信用評分過分依賴商業銀行信貸歷史記錄，但評分范圍對于申請人覆蓋不足，故信用評分無法完全如實反映申請人的資信及經營狀況。信用卡專項分期政策要依照銀保監會最新的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等規章制度執行，以此為信用卡業務發展的框架和規范，杜絕踩踏監管紅線，通過合規經營避免監管處罰影響商業銀行聲譽及業務開展。

（二）審批人對申請人信用風險的辨識不足

信用風險作為分期產品最主要的風險，如何評估申請人的信用風險非常考驗審批人能力和專業素養。實際工作中有以下幾點問題需重點關注：一是審批人忽視系統提示風險，對申請人關鍵信息與行內或人行及第三方信息比對不一致，存在疑點和風險點未逐一進行排查，僅注重審批數量及審批通過率而對質量把控不嚴。二是未嚴格遵循總行制定的授信審批政策，有章不循，甚至私定內部政策未進行報備。三是審批人風險偏好不一致，未嚴格做到審慎理性審批，未合理有效評估申請人的償債還款能力及負債情況，未有效結合申請人的年齡、學歷、收入、信用、穩定性、行業等條件，僅憑個人經驗及情緒影響等因素，主觀臆斷造成授信偏差。

（三）審批人對反欺詐的判斷能力及道德風險的問題

2015-2016年從我國最高人民法院發布的專題數據看，全國信用卡詐騙案件多發于東南沿海及東北地區，詐騙方式主要包括信用卡惡意透支、冒用他人信用卡進行詐騙、使用偽造虛假的信用卡、使用虛假身份證等，專項分期產品的審批也要防范此類風險，切實做好“防假、打假、治假”工作。實際工作中審批環節存在對營銷環節已親見申請人、親見申請人簽字、親見申請資料原件的申請和征信調查環節已核實申請人申請意愿、申請資料真實完整及有效、已核實申請人工作信息真實等情況的進件，審批人對申請資料審核有流于形式的情況，完全依賴營銷環節及征信調查環節的核實，未對營銷端及征信調查的有效性進行復審，僅憑個人資信情況進行把控便給予一定的授信額度。這樣讓不法分子有機可乘，虛假及偽冒申請時有發生，給商業銀行造成不必要的損失。審批人的道德風險主要體現在受非法利益或人情關系的驅使，審批人未做到獨立審慎審批，存在徇私舞弊、蓄意內外勾結等現象，造成申請人真實償債能力與授信額度嚴重不符，產生操作風險，過度授信或惡意透支導致銀行信用卡不良額急劇增加并影響到商業銀行內部合規管理。

（四）商業銀行信用卡業務屬性及審批流程的影響

因信用卡業務相比與對公及個人信貸產品更具時效性及批量性的特點，目前大部分商業銀行信用卡審批部門隸屬信用卡中心，故信用卡審批部門與經營部門合署辦公，一方面有利于審批人更好的了解信用卡市場及產品，另一方面因信用卡中心作為經營部門，更注重信用卡業務的利潤，其經營業績與審批人的工資收入掛鉤，為追求短期業績而放松審批要求等因素影響了審批人的獨立性。人員管理及審批流程以C銀行為例，目前C銀行征信審批人員11人，其中征審主管1人，為信用卡稽核崗，征信調查人員6人，其中3人專職信用卡征信調查，3人專職專項分期征信調查，審批人員4人，1人為專職信用卡審批人，3人為分期專職審批人。大學本科及以上人員7人，大學專科及以下學歷4人，信用卡從業經歷均5年以上，從C銀行人員資質基本符合信用卡征信審批要求，但通過現象看本質，存在以下幾個問題：一是年齡結構不合理，審批人員緊缺與業務發展不匹配。年輕人員占比少，人員年齡偏大，雖有相關從業經驗，但學習和業務成長能力不足。C銀行近幾年專項分期業務持續快速發展，業務規模逐年增長，但審批人員不增反降，部分審批人為完成工作任務對簡化或省略部分審批作業要求，勢必影響審批工作質量。二是專項分期業務審批流程過長，耗用大量的人力成本但審批效率不高，主要原因是專項分期產品自動審批通過率低，征信調查人員與審批人員為不相容崗位，征信調查人員主要職責對申請真實性核實并進行反欺詐調查，但到審批環節審批人仍要綜合判斷客戶申請意愿的真實性、申請資料完整性及有效性，因審批人員未通過電話等手段照會申請人，對申請人的申請意愿及資料真實性判斷僅憑征信調查人員的手工作業記錄進行判斷，存在對申請人資信情況了解不全面不客觀的情況。三是信用卡審批作為業務運行的中端環節，審批人未有效將審批過程中發現的風險點及問題及時傳導給營銷端和上級行，造成營銷端未通過提高進件質量、主動辨識風險等手段來提升審批通過率，而上級行未獲取到最新風險案例及不法分子作案手段，導致授信政策及通過系統防范規則相對滯后。C銀行雖設置信用卡稽核崗，但征審主管由信用卡中心副總兼任非專職，故信用卡稽核工作主要由一級分行抽查實現，二級分行的信用卡稽核工作形同虛設，審批中存在的問題不能及時發現。

二、專項分期人工審批風險防控措施

（一）不斷完善細化授信審批政策及優化系統篩選規則

一是商業銀行信用卡專項分期授信審批政策要貼近市場，符合監管部門要求，依據不同產品屬性制定相應細化的授信政策。比如場景化專項分期產品購車及裝修分期，需更多的了解申請人的真實需求及用途，非場景的專項分期產品，更要關注申請人的資信狀況及償債能力，但不論何種產品均要從申請人的年齡、信用、收入、穩定性四個維度框架下授信，在業務正常運行的前提下形成統一的風險偏好。二是審批人要提高解讀征信報告的能力，通過系統及人工做好授信額度管控，關注共債風險，額度授信在個人綜合授信額度、信用卡總授信額度、專項分期產品額度三個維度管控下進行授信，防范申請人過度授信。三是鼓勵審批人在日常工作中及時總結發現風險點，將風險點形成風險案例報送上級行，上級行通過系統優化及政策更新有效防范風險的發生。

（二）建立對審批人培訓及考核機制

審批人作為信用卡業務防控風險的主力軍，對審批工作要做到專業專注。一是要加大對信用卡審批業務的培訓，培訓內容不僅包括相關的授信政策，并要在合規文化建設中花費更大力氣，做到業務合規、操作合規及經營合規。二是做好對審批人的選拔工作，建議審批人作為風險經理培養，選拔責任心強、年輕且有較強學習能力的員工充實到信用卡審批團隊，審批人既要懂政策，又要會調研并能充分了解當前市場狀況及產品特性，還要是數據型人才，能用大數據思維武裝自己。三是強化審批人獨立判斷能力，建議實施審批人派駐制，業績考核不僅體現在信用卡中心的經營利潤上，并削弱對工作業務量及審批通過率考核，強化對防控風險水平和能力的考核力度。對發現重大風險點及有效堵截風險的事件，要一事一議，建立科學的獎懲機制，更有利于審批業務的審慎理性，減少不必要的干預。

（三）進一步優化審批業務流程

一是建議專項分期產品實行“一審制”，對于申請資料到人工審核環節的進件，由審批人獨立完成征信調查及審批工作，根據審批金額的大小或例外審批的權限，設置牽頭審批人崗位，對于額度超權限或例外審批的分期進件，由牽頭審批人復核審批有效控制操作風險。這樣不僅節約人力成本提升審批效率，更利于審批人對申請人信息的直觀把握，通過對申請人電話照會等征信調查手段，更有效了解申請人的申請意愿及資料的真實性，通過對申請人工作信息的審核，能更充分了解客戶所在行業的經營狀況，審批人在挖掘客戶價值的同時提高了對申請人就業前景及經營狀況的敏感度。二是鼓勵審批人要及時將審批過程存在的風險點及進件質量問題及時傳導給營銷端，營銷端有效的提升進件質量和識別風險，通過營銷端和審批端有效溝通協作能更有效的提升審批通過率和營銷效率，真正做到風險和收益的平衡。三是信用卡稽核崗要真正起質檢作用，各二級分行要根據業務規模設置1—2人專職信用卡稽核崗，特別是對專項分期產生2期逾期及6期不良的申請人做到逐筆專項稽核，對存在的問題要及時傳導到審批環節，對審批人造成的授信偏差及操作風險及時糾正，并制定相應的考核獎懲機制，通過質檢舉一反三，對審批業務起到良好制約作用。

（四）充分利用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術手段達到由“人控”到“機控”

當今社會，隨著大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術手段的不斷發展及充分利用，商業銀行也不能獨善其身，信用卡的產品屬性更適用于此類技術，利用技術手段不斷拓寬對申請人征信的渠道，通過采購或獲取更多的第三方數據并結合行內數據進行充分運用，并對申請人進行信用評分、申請評分、行為評分、反欺詐評分等，過濾掉一部分“壞”客戶，減少人為因素的干預避免操作風險，但在應用相關數據過程中，也要加強對申請人信息隱私的保護，結合審批人專業能力的審核判斷，不斷提升專項分期產品審批自動通過率，真正做到由“人控”到“機控”的轉化。

三、結論

信用卡專項分期作為商業銀行重要的利潤來源，給居民消費信貸提供了極大便利，但也伴隨相應的風險防控壓力。本文主要對信用卡專項分期人工審批存在問題及相應風險防控作為研究對象，并結合C銀行實際工作案例對人工審批環節存在的風險點逐一分析，對風險點的防控提出了相應的建議。希望通過加強對信用卡專項分期人工審批風險點的相應控制，借助技術手段不斷優化審批流程，提升審批人專業能力等措施，確保信用卡審批業務規范開展，以此推動商業銀行信用卡專項分期業務健康持續發展。

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作者單位：中國建設銀行股份有限公司濟南自貿試驗區分行