農業科技助力農業保險高質量發展研究

楊茗涵

2004年我國農業保險開始試點推廣，2007年政府部門通過財政補貼降低農戶所繳納的農業保險保費金額，使農業保險普及率迅速提升，但依然存在制約我國農業保險高質量發展的因素。當前，國家全面鼓勵提升農村農業現代化，以科技手段為媒介促進農業發展，本文以此為出發點，通過實證分析，檢驗農業保險對農戶收入的影響程度，再提出農業科技支持農業保險促進農戶收入提升，旨在通過農業科技助力農業保險高質量發展提升農戶收入水平。

一、 引言

改革開放以來，政府大力推行農業保險，幫助農村居民轉移風險，使農戶受災后及時恢復正常生產，穩定收入，保障農村經濟平穩發展。但由于傳統農業保險模式對農村居民收入提升作用有限，且我國現階段農業保險發展水平較為粗放，在風險評估、定價、承保和理賠等方面都有待提高，急需創新農業保險模式，提高農保普及率。目前，相關部門正大力推進農業農村現代化發展，以科技手段促進農業保險創新升級，使農業保險形成高質量可持續發展，因此，本文探究農業保險在農業科技的基礎上對農戶收入的影響具有重要的理論價值和現實意義。

二 、文獻綜述

目前，學者大多認為農業保險有助于促進農戶收入提升，如陳美等（2020）分析得出農業保險對農戶收入促進有積極作用，政府應加大對地方農業保險發展的扶持力度，提升保險公司工作人員業務素質，增強農民投保意識，促進農業保險發展。邢詩雨（2020）認為政府通過調節保費補助比例激發農戶投保積極性，結合農戶當地實際農業情況創新性設立農險產品，可以提高農戶收入。李勇斌（2019）強調農業保險可以保障農民收入穩定性，幫助農戶災后及時得到賠款補償，便于農民恢復生產，提高農戶下一期收入。Marza等（2015）指出農業保險可以為農戶收入提供保障，有效降低農戶收入的波動性，提高農戶收入質量，二者之間是正向相關的關系。但也有小部分學者持相反觀點，認為農業保險抑制農戶收入增長，如左曉奇（2020）通過分析國內外文獻綜述指出我國目前的政策性農業保險對農戶收入的作用具有限制性，現有農業保險種類已不能完全應對市場中出現的錯綜復雜的問題。

科技作為創新驅動戰略的核心動力，對農業保險發展有著不容小覷的作用，張志鵬等（2020）強調科技發展推動農業保險向電子化、互聯網化和智能化發展，可以設計出更符合農民需求的保險產品，促進農業保險市場供給端與需求端的雙向良性循環發展。董捷等（2019）認為農業保險在我國發展迅速，但在執行過程中存在諸多問題，如保費價格設定不合理，農業保險產品缺乏異質化，理賠過程中程序復雜繁瑣等，農業保險可以通過科技創新的方式實現更好的提升發展。

三、 數據來源及變量選取

（一）數據來源

本文選取2007-2018年農村居民人均可支配收入、農村居民人均消費支出、農業保險保費收入、農業保險賠款支出、農業保險密度、農林牧漁業R&D經費投入、農林牧漁業R&D課題項目、農業重大科技成果登記、農業機械總動力等多個變量進行實證分析，數據選取均來源于《中國統計年鑒》《中國科技年鑒》《中國保險年鑒》等。由于數據呈非平穩特征，因此本文在實證分析前先對數據進行對數化處理以消除其波動性影響。

（二）變量選取

1.DEA效率測算。DEA模型要從投入和產出兩個角度進行分析，結合本文所要論述內容，在測算農業保險對農戶收入影響效率部分需要的指標分別為衡量農業保險投入的指標和衡量農戶收入的產出指標。

衡量農業保險投入的指標分別是農業保險保費收入和農業保險賠款金額。保險公司保費收入直接反映農業保險在農村居民中應用情況，保費收入越高，意味越來越多的農戶投保，農業保險覆蓋面越廣。保險公司對投保人支付的賠款金額表現出保險公司的賠付能力，間接反映農業保險規范化發展的程度。

衡量農村居民收入產出指標分別是農村居民人均可支配收入和農村居民消費支出。農村居民人均可支配收入直接反映農戶收入和家庭經濟條件。農村居民消費支出間接反映其所擁有資產情況，消費支出越高，意味著他本身擁有的資產越多，即收入越高，消費支出越低，則是反映了農戶收入較低。

2.最小二乘線性回歸。解釋變量。本文選取農村人均可支配收入作為被解釋變量。

被解釋變量。被解釋變量主要從農業保險和農業科技發展情況兩個方面考慮，衡量農業保險發展情況的指標，本文選取農業保險保費收入、農業保險賠款支出和農業保險密度等三個指標，這三個指標可以反映農業保險的發展情況。衡量農業科技發展情況的指標，本文選取農業機械總動力、農林牧漁業R&D經費投入、農林牧漁業R&D課題項目和農業重大科技成果登記等四個指標，農業機械總動力直接反映農業科技在農業過程中具體的運用情況，R&D經費投入反映全社會對于科技發展的支持力度，農林牧漁業R&D課題項目反映科研成果的書面化呈現情況，農業重大科技成果登記反應一個國家一年內有關農業方面科技成果的登記情況。

四 、農業科技、農業保險對農戶收入影響的實證分析

本部分探究農業保險對農戶收入的影響及在農業科技的支持下農業保險對農戶收入的影響，基于此，本文依據有關經濟學理論，提出以下假設：

H1：傳統農業保險對農戶收入影響具有局限性。

H2：農業科技使農業保險實現轉型升級，從而促進農業保險高質量發展，提升農戶收入水平。

（一）研究方法

1.DEA效率測算。數據包絡分析法是根據多項投入指標和多項產出指標，利用線性規劃的方法進行效率測算的方法。本文使用BCC模型測算純技術效率值和CCR模型測算綜合技術效率值，二者之比可以得出規模效率值。數據包絡分析法以決策單元作為被衡量績效的單位，設有n個決策單元（），每個決策單元有相同的m項投入（），有相同的s項產出（），Xij表示第j決策單元的第i項投入，Yrj表示第j決策單元的第r項產出。其中，CCR模型可以表示為：

BCC模型可以表示為：

2.最小二乘回歸法。最小二乘法是處理數據和誤差估計極為有效的數學工具，通過最小化誤差平方和選擇最佳的函數匹配數據，最小二乘法可以使計算得出的數據與實際數據之間誤差平方和最小。由于最小二乘估計具有最小方差性、線性特性和無偏性等特點，本文選取最小二乘回歸法作為本文多元線性回歸的方法。

（二）農業保險、農業科技對農戶收入影響實證分析

1.農業保險對農戶收入效率測算。（1）Pearson相關系數檢驗。本文利用Spss軟件進行Pearson相關系數分析各投入和產出變量之間是否存在正向相關關系，結果顯示，農業保費收入和農業賠款支出作為投入指標與農村人均可支配收入和農村居民人均消費支出作為支出指標之間的Pearson系數均在0.99以上，存在極為顯著的正向關系，說明指標選取合理，可以進行DEA效率測算。

（2）DEA模型下農業保險對農戶收入效率測算。本部分通過DEA Solver-Pro軟件測算2007—2019年純技術效率值、綜合技術效率值和規模效率，如下表1所示。

從表中數據可知，純技術效率值在1上下浮動，規模效率值逐年降低，綜合技術效率值是純技術效率值和規模效率值的乘積，因此，綜合技術效率值在2007—2019年呈現遞減趨勢。農業保險是保障農民在受自然災害影響時可以及時獲得賠償，減小風險對農戶收入的波動影響，從而穩定農戶收入，但由于傳統農業保險對農戶收入的作用具有局限性，農業保險發展相對于農戶收入增長而言存在滯后，因此綜合效率值逐年降低，由此驗證H1假設成立，即傳統農業保險對農戶收入影響有局限作用。

2.農業保險、農業科技對農戶收入回歸分析。本文先對相關變量進行顯著性檢驗，剔除不顯著變量，再對其進行逐步回歸分析，找出最適合的模型方程從而可以更準確的研究被解釋變量與解釋變量之間的關系。逐步回歸過程剔除農業保險賠款支出和農林牧漁業R&D課題項目兩個變量，保留農業保險保費收入、農業保險密度、農業機械總動力、農林牧漁業R&D經費投入和農業重大科技成果登記這五個變量，每個變量與農村居民人均可支配收入的顯著性都小于5%，由此可保證結果的精準性。

（1）農業保險對農戶收入回歸分析。由效率測算部分可以得知傳統農業保險對農戶收入效率逐年降低，本部分通過最小二乘回歸分析法進一步檢驗，以農村居民人均可支配收入作為被解釋變量，農業保險保費收入和農業保險密度作為解釋變量，研究農業保險對農戶收入作用大小。研究結果如表2：

模型估計結果為：

LnY= -6.048964+3.395659LnX1+3.576998LnX3

由回歸結果可以看出，對數處理后農業保險保費收入與農業保險密度對于農村居民人均可支配收入的顯著性都小于1%，即十分顯著。

（2）農業科技、農業保險對農戶收入回歸分析。在分析農業保險對農戶收入影響基礎上，本部分通過最小二乘法回歸分析，以農村居民人均可支配收入作為被解釋變量，在衡量農業保險發展情況的解釋變量基礎上加入農業機械總動力、農林牧漁業R&D經費投入和農業重大科技成果登記等三個變量，研究農業科技和農業保險共同作用對農戶收入的影響情況。研究結果如表3：

模型估計結果為：

LnY=-9.999352+4.368273LnX1+4.489610LnX3+0.492774LnX4+0.203208LnX5+0.142260LnX7

與之前農業保險對農戶收入回歸分析結果相比，加入農業科技變量后，農業保險保費收入與農業保險密度對農戶收入的顯著性有所提升，相關系數也相應分別由原來的3.395659和3.576998增加至4.368273和4.489610，這意味著科技的投入進一步促進了農業保險對農戶收入水平的提升作用。

五 、結論與建議

（一）結論

因為傳統農業保險主要發揮其保障特征，針對農林牧漁業主要農作物及主要受災種類進行保障，且由于農業保險發展較迅速，在產品設計、保險定價、災后理賠等環節都存在“粗放”管理的特征，導致不論是承包人還是投保人都要負擔較高成本，因此效率逐年降低。我國正處于信息化時代，政府部門也在加大力度促進農業現代化，推動農業科技普及，通過最小二乘回歸分析法得出農業保險對農戶收入具有顯著正向影響，在加入農業科技因素后，農業保險對農戶收入的影響作用更加顯著且相關系數增加，這說明農業科技有助于促進農業保險轉型升級，對農戶收入水平有顯著的提升作用。

（二） 建議

首先，在信息化時代，我們應打破傳統農業保險紙質化模式，運用互聯網等電子信息技術，以電子保單代替紙質保單，發展線上業務，優化投保手續，縮短保險辦理時間，減少人力物力的消耗，降低保險公司和農戶成本，提高經營效率，擴大農保覆蓋面積。其次，運用科技手段使保險理賠勘查工作更精準，通過遙感影像自動化處理技術，對受災地區進行系統全面的數據分析和評估，再通過無人機空拍技術，針對遙感影像發現的問題進行詳細的區域調查，確定受災區域面積、邊界線及受災情況，保障災后勘察的精細化。最后，結合移動端信息收集的情況，綜合考慮保險公司對農戶賠付金額，提高效率，降低成本，對優化農業保險發展及提升農戶收入具有重要意義。再次，傳統農業保險在農業保險保障種類、保險費率和賠付金額等要素具有標準化的規定，但針對不同地區、不同經濟條件和不同經營活動的農戶，應創新農業保險產品種類，擴大農業保險保障范圍，利用區塊鏈技術實現信息數據共享，通過收集農戶投保的相關信息，根據投保人經濟條件及需求情況設計多元化的農保產品，解決有效需求不足的問題。最后，政府部門和保險機構還要加大力度向農戶普及農業保險知識，幫助農戶了解農業保險在生產經營活動受災后如何進行保障工作，提高農戶投保意識，促進農業保險高質量發展，實現農戶收入穩定可持續增長。

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作者單位：西安財經大學