萬物互聯(lián)的保險生態(tài)鏈

郭震　陳新輝　鄧瑤　苑鵬飛　劉前程

摘? 要：文章對物聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行了簡單介紹，總結(jié)現(xiàn)階段國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展所面臨的阻礙，分析我司為走出發(fā)展困境所提出的初步解決案例。進(jìn)而從技術(shù)和保險原理以及實踐等層面分析并證明該方案的可行性。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);非車險;預(yù)警管理;定制保險

1 物聯(lián)網(wǎng)保險的市場研究

1.1 非車險承保現(xiàn)狀

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展期，產(chǎn)業(yè)下游成為發(fā)展主力，其核心結(jié)論1、傳統(tǒng)企業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)巨頭主動入局，由需求方主動驅(qū)動已成為物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的典型特征。2、當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)碎片化，難以形成規(guī)模效應(yīng)。

1.2 非車險承保痛點

非車險風(fēng)控和承保痛點

（1）對于企業(yè)不斷變化的動態(tài)風(fēng)險尤其是火災(zāi)風(fēng)險無法實時動態(tài)持續(xù)監(jiān)測，無法對火災(zāi)風(fēng)險發(fā)生進(jìn)行提前預(yù)測和預(yù)警，無法在事故初發(fā)即幫助企業(yè)進(jìn)行迅速處置控制。風(fēng)險雷達(dá)以臺風(fēng)、暴雨的預(yù)測、預(yù)警為主，沒有事前組織預(yù)防的功能。作為一個風(fēng)險管理工具沒有開放給企業(yè)使用，為企業(yè)帶來價值。

2 物聯(lián)網(wǎng)保險的路徑與模式

2.1 現(xiàn)有技術(shù)及研究與應(yīng)用

該類技術(shù)的研究，在智能家居、基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、環(huán)境管理、醫(yī)療保健和老年護理等人類生產(chǎn)、生活各個領(lǐng)域，得以廣泛應(yīng)用。上述技術(shù)應(yīng)用，可實現(xiàn)對煙、溫、水、電、火、視頻、RFID等傳感數(shù)據(jù)、報警信息采集，前端數(shù)據(jù)采集的集中匯聚，再通過多種接入傳輸方式，包括公網(wǎng)、專網(wǎng)、光纖、3G/4G等，將數(shù)據(jù)傳輸至中心云平臺，中心云平臺應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)碰撞分析，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)三色預(yù)警管理，為管理部門提供決策輔助，實現(xiàn)智能可視化消防管理。

2.2 實施路徑與經(jīng)營模式

（1）本項目經(jīng)營費用分為：設(shè)備購置費（一次性）、平臺搭建費（一次性）、平臺服務(wù)費（每年），企業(yè)客戶為付費主體，另外可以申請政府專項資金補貼，保險公司可以在一定保費規(guī)模的基礎(chǔ)上列支出部分費用用于貼補平臺服務(wù)費，達(dá)到多方共贏的局面。

（2）根據(jù)《安全生產(chǎn)法》對于安全生產(chǎn)費用的提取標(biāo)準(zhǔn)，對于社會單位來說，每年要列支營業(yè)收入的一定比例作為安全生產(chǎn)費用，而消防維保又是社會單位每年必支的安全生產(chǎn)費用，很大一部分物聯(lián)網(wǎng)運營中心同時也是消防維保單位，可以通過消防維保與消防物聯(lián)網(wǎng)打包，資源融合。

3 與目前中國市場相適應(yīng)的物聯(lián)網(wǎng)保險

3.1 農(nóng)險領(lǐng)域

大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來農(nóng)業(yè)保險的提升與創(chuàng)新

（1）精確承保

養(yǎng)殖業(yè)：以標(biāo)的識別為核心的精確承保新模式

養(yǎng)殖業(yè)承保難題在于承保標(biāo)的數(shù)量不清、標(biāo)的個體無法確認(rèn)，因此解決養(yǎng)殖業(yè)精確承保的核心在于建立以養(yǎng)殖標(biāo)的識別為核心的承保新模式。

（2）精準(zhǔn)理賠

養(yǎng)殖業(yè)：牲畜個體識別為核心的精準(zhǔn)定損模式

解決養(yǎng)殖業(yè)精準(zhǔn)理賠的關(guān)鍵在于確定出險標(biāo)的的身份，確保出險標(biāo)的是保險標(biāo)的，且不存在重復(fù)理賠的虛假行為。因此，精準(zhǔn)理賠也是建立以牲畜個體識別為核心的勘查定損模式。

3.2 十三小行業(yè)

（1）解決方案

本項目建設(shè)方案主要由綜合智能消防火災(zāi)監(jiān)管平臺、電氣火災(zāi)監(jiān)控系統(tǒng)、物流網(wǎng)信息采集系統(tǒng)系統(tǒng)等幾部分組成，所有子系統(tǒng)的信息都通過監(jiān)管云平臺集成，運用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)的手段，做到智能聯(lián)網(wǎng)火情預(yù)警及消防管控的綜合監(jiān)管。

（2）系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在轄區(qū)內(nèi)各小區(qū)內(nèi)的居民住戶及沿街商鋪等場所實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)群組預(yù)警，群組通訊，將不安全的消防隱患和發(fā)生的消防事故進(jìn)行分級推送，從而更好更及時地促進(jìn)平安社區(qū)的建設(shè)。單某個子系統(tǒng)出現(xiàn)報警時，平臺可以實現(xiàn)調(diào)取監(jiān)控系統(tǒng)音視頻碼流，進(jìn)而對所接入的點位進(jìn)行消防可視化監(jiān)管，同時綜合智能消防火災(zāi)監(jiān)管平臺能 夠自動記錄報警信息，還原火災(zāi)起火部位，能夠?qū)ο嚓P(guān)火警信息、地點、時間、頻次等進(jìn)行分組管理，圖標(biāo)展示，為火災(zāi)調(diào)查提供嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)依據(jù)。

3.3 工業(yè)園區(qū)

目前的困境

（1）中小企業(yè)特點

1）資產(chǎn)規(guī)模小，保險金額低，不足保險公司保額下限要求;2）家族產(chǎn)業(yè)，管理層知識文化水平、風(fēng)險認(rèn)知參差不齊，大部分行業(yè)風(fēng)險高。

（2）保險公司的窘境

1）諸多低保額業(yè)務(wù)，由于單均保費體量小、風(fēng)險高且集中，沒有有效的風(fēng)險管控手段，核保往往設(shè)定最低承保保額;2）保險公司為了篩選風(fēng)險差異定價，組建有自己的風(fēng)險工程師隊伍，按照一定規(guī)則，在投保之前對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險查勘，但即使這樣，能夠順利承保的企業(yè)數(shù)量也少之又少，保險公司未能參與到大量的中小企業(yè)客戶市場中;

4 物聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與未來

物聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式對保險業(yè)的影響將是顛覆性的，將極大沖擊現(xiàn)在的經(jīng)營理念、經(jīng)營領(lǐng)域、經(jīng)營方式等，將突破原有保險產(chǎn)品設(shè)計，改變作業(yè)流程，開辟新的領(lǐng)域，展現(xiàn)新的風(fēng)險管理狀態(tài)。從發(fā)展趨勢看，保險消費者行為的變化和保險科技的應(yīng)用，將重塑一個與以往大不相同的保險市場。

（1）定制保險將成為主流（2）按需保險成為可能（3）保險產(chǎn)品與用戶的匹配性更高

參考文獻(xiàn)

[1]龔淑蕾，李堃，童恩，等.基于蜂窩工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的智能工廠解決方案[J].物聯(lián)網(wǎng)學(xué)報，2019，3（2）：108-114.

[2]管繼剛.物聯(lián)網(wǎng)技信在智能農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用[J].通信管理與技術(shù)，2010（03）.

[3]朱純琳.區(qū)塊鏈在移動醫(yī)療服務(wù)中的應(yīng)用研究[J].醫(yī)學(xué)信息，2021，34（21）：21-26.

作者簡介：

郭震（1987年3月），男，山東省濟南人，漢族，研究生學(xué)歷，高級風(fēng)險工程師、應(yīng)急救援員，研究方向為工商管理、風(fēng)險工程。

陳新輝（1990年7月），男，福建省廈門人，漢族，本科學(xué)歷，保險核保專員，研究方向為財產(chǎn)保險。

鄧瑤（1991年10月），女，江蘇省蘇州市人，漢族，研究生學(xué)歷，中級職稱、國家注冊安全工程師、澳新中級風(fēng)險工程師，研究方向為保險風(fēng)險管理。

苑鵬飛（1990年8月），男，山東省濟南人，漢族，本科學(xué)歷，高級風(fēng)險工程師， 研究方向為風(fēng)險工程。

劉前程（1985年2月），男，內(nèi)蒙古呼和浩特人，漢族，本科學(xué)歷，高級軟件工程師，研究方向為物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)