萬物互聯的保險生態鏈

郭震　陳新輝　鄧瑤　苑鵬飛　劉前程

摘? 要：文章對物聯網保險進行了簡單介紹，總結現階段國內物聯網保險發展所面臨的阻礙，分析我司為走出發展困境所提出的初步解決案例。進而從技術和保險原理以及實踐等層面分析并證明該方案的可行性。

關鍵詞：物聯網;非車險;預警管理;定制保險

1 物聯網保險的市場研究

1.1 非車險承保現狀

物聯網產業進入發展期，產業下游成為發展主力，其核心結論1、傳統企業和物聯網巨頭主動入局，由需求方主動驅動已成為物聯網產業發展的典型特征。2、當前物聯網呈現碎片化，難以形成規模效應。

1.2 非車險承保痛點

非車險風控和承保痛點

（1）對于企業不斷變化的動態風險尤其是火災風險無法實時動態持續監測，無法對火災風險發生進行提前預測和預警，無法在事故初發即幫助企業進行迅速處置控制。風險雷達以臺風、暴雨的預測、預警為主，沒有事前組織預防的功能。作為一個風險管理工具沒有開放給企業使用，為企業帶來價值。

2 物聯網保險的路徑與模式

2.1 現有技術及研究與應用

該類技術的研究，在智能家居、基礎設施應用、制造業、農業、環境管理、醫療保健和老年護理等人類生產、生活各個領域，得以廣泛應用。上述技術應用，可實現對煙、溫、水、電、火、視頻、RFID等傳感數據、報警信息采集，前端數據采集的集中匯聚，再通過多種接入傳輸方式，包括公網、專網、光纖、3G/4G等，將數據傳輸至中心云平臺，中心云平臺應用云計算、大數據、數據挖掘等先進技術進行數據碰撞分析，實現大數據三色預警管理，為管理部門提供決策輔助，實現智能可視化消防管理。

2.2 實施路徑與經營模式

（1）本項目經營費用分為：設備購置費（一次性）、平臺搭建費（一次性）、平臺服務費（每年），企業客戶為付費主體，另外可以申請政府專項資金補貼，保險公司可以在一定保費規模的基礎上列支出部分費用用于貼補平臺服務費，達到多方共贏的局面。

（2）根據《安全生產法》對于安全生產費用的提取標準，對于社會單位來說，每年要列支營業收入的一定比例作為安全生產費用，而消防維保又是社會單位每年必支的安全生產費用，很大一部分物聯網運營中心同時也是消防維保單位，可以通過消防維保與消防物聯網打包，資源融合。

3 與目前中國市場相適應的物聯網保險

3.1 農險領域

大數據技術帶來農業保險的提升與創新

（1）精確承保

養殖業：以標的識別為核心的精確承保新模式

養殖業承保難題在于承保標的數量不清、標的個體無法確認，因此解決養殖業精確承保的核心在于建立以養殖標的識別為核心的承保新模式。

（2）精準理賠

養殖業：牲畜個體識別為核心的精準定損模式

解決養殖業精準理賠的關鍵在于確定出險標的的身份，確保出險標的是保險標的，且不存在重復理賠的虛假行為。因此，精準理賠也是建立以牲畜個體識別為核心的勘查定損模式。

3.2 十三小行業

（1）解決方案

本項目建設方案主要由綜合智能消防火災監管平臺、電氣火災監控系統、物流網信息采集系統系統等幾部分組成，所有子系統的信息都通過監管云平臺集成，運用物聯網、云計算、大數據的手段，做到智能聯網火情預警及消防管控的綜合監管。

（2）系統結構

利用物聯網技術在轄區內各小區內的居民住戶及沿街商鋪等場所實現聯網群組預警，群組通訊，將不安全的消防隱患和發生的消防事故進行分級推送，從而更好更及時地促進平安社區的建設。單某個子系統出現報警時，平臺可以實現調取監控系統音視頻碼流，進而對所接入的點位進行消防可視化監管，同時綜合智能消防火災監管平臺能 夠自動記錄報警信息，還原火災起火部位，能夠對相關火警信息、地點、時間、頻次等進行分組管理，圖標展示，為火災調查提供嚴謹的科學依據。

3.3 工業園區

目前的困境

（1）中小企業特點

1）資產規模小，保險金額低，不足保險公司保額下限要求;2）家族產業，管理層知識文化水平、風險認知參差不齊，大部分行業風險高。

（2）保險公司的窘境

1）諸多低保額業務，由于單均保費體量小、風險高且集中，沒有有效的風險管控手段，核保往往設定最低承保保額;2）保險公司為了篩選風險差異定價，組建有自己的風險工程師隊伍，按照一定規則，在投保之前對保險標的進行風險查勘，但即使這樣，能夠順利承保的企業數量也少之又少，保險公司未能參與到大量的中小企業客戶市場中;

4 物聯網保險的發展與未來

物聯網時代商業模式對保險業的影響將是顛覆性的，將極大沖擊現在的經營理念、經營領域、經營方式等，將突破原有保險產品設計，改變作業流程，開辟新的領域，展現新的風險管理狀態。從發展趨勢看，保險消費者行為的變化和保險科技的應用，將重塑一個與以往大不相同的保險市場。

（1）定制保險將成為主流（2）按需保險成為可能（3）保險產品與用戶的匹配性更高

參考文獻

[1]龔淑蕾，李堃，童恩，等.基于蜂窩工業物聯網的智能工廠解決方案[J].物聯網學報，2019，3（2）：108-114.

[2]管繼剛.物聯網技信在智能農業中的應用[J].通信管理與技術，2010（03）.

[3]朱純琳.區塊鏈在移動醫療服務中的應用研究[J].醫學信息，2021，34（21）：21-26.

作者簡介：

郭震（1987年3月），男，山東省濟南人，漢族，研究生學歷，高級風險工程師、應急救援員，研究方向為工商管理、風險工程。

陳新輝（1990年7月），男，福建省廈門人，漢族，本科學歷，保險核保專員，研究方向為財產保險。

鄧瑤（1991年10月），女，江蘇省蘇州市人，漢族，研究生學歷，中級職稱、國家注冊安全工程師、澳新中級風險工程師，研究方向為保險風險管理。

苑鵬飛（1990年8月），男，山東省濟南人，漢族，本科學歷，高級風險工程師， 研究方向為風險工程。

劉前程（1985年2月），男，內蒙古呼和浩特人，漢族，本科學歷，高級軟件工程師，研究方向為物聯網、大數據