互聯(lián)網(wǎng)信貸與大學(xué)生信貸觀念研究

趙康華 薛昱 鄧小澤 陳禹彤 方琦

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)概述

近年來(lái)，以花唄、借唄為首的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品日益受到大學(xué)生們歡迎。這類(lèi)信貸產(chǎn)品基于個(gè)人信用提供透支額度，支持提前消費(fèi)。由于其門(mén)檻低、受限少，很多具有消費(fèi)欲望較高但支付能力不足的大學(xué)生，選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品進(jìn)行提前消費(fèi)。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的興起，與大學(xué)生網(wǎng)貸相關(guān)的研究進(jìn)一步深入。已有很多研究描述了大學(xué)生貸款消費(fèi)的總體特征，從多角度解析大學(xué)生網(wǎng)貸一度流行的原因，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境自身特點(diǎn)、大學(xué)生日益增長(zhǎng)的美好生活需求以及消費(fèi)觀念的變化。

普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸利弊同行。一方面，互聯(lián)網(wǎng)信貸一定程度上提高了大學(xué)生的生活水平和幸福感。張鸰（2021）通過(guò)實(shí)證研究指出互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用能夠積極促進(jìn)大學(xué)生的消費(fèi)支出。然而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)信貸存在較大安全隱患。部分小額貸款公司對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)性營(yíng)銷(xiāo)，引起惡劣的社會(huì)影響。此外，網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀塑造、社會(huì)信用狀況等方面可能會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。劉倩（2017）指出互聯(lián)網(wǎng)信貸出現(xiàn)盲目攀比行為、給大學(xué)生的信用理念帶來(lái)影響、增加貧困家庭財(cái)務(wù)壓力的劣勢(shì)，且實(shí)證研究表明對(duì)生活消費(fèi)開(kāi)支以及償還貸款缺乏規(guī)劃的學(xué)生，更容易出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象。

目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展?fàn)顩r與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸觀念的關(guān)系方面的研究相對(duì)較少。本文將在既往研究基礎(chǔ)上，分析在禁令實(shí)施后大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理念、信貸觀念和網(wǎng)絡(luò)借貸之間的關(guān)系進(jìn)行研究，以期為未來(lái)探索建立合理的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)管體系、降低大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)提供思路借鑒。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀

為探究網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展?fàn)顩r與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸觀念之間的關(guān)系，本研究就互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用情況對(duì)大學(xué)生進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷55 份。調(diào)查對(duì)象男女比例相當(dāng)，覆蓋各個(gè)專(zhuān)業(yè)，在年級(jí)構(gòu)成上以大二、大三學(xué)生居多，分別占比47.27%、36.36%。此外，近八成調(diào)查對(duì)象的每月生活費(fèi)在1000 至3000 元之間。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，45.46%的大學(xué)生開(kāi)通使用過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)信貸”產(chǎn)品，未使用過(guò)的學(xué)生比例為54.55%。其中在開(kāi)通使用過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)信貸”產(chǎn)品的大學(xué)生中，有28%的大學(xué)生表示現(xiàn)在已將其關(guān)閉。

1.“互聯(lián)網(wǎng)信貸”使用頻率與認(rèn)知情況分析

如圖1 所示，在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的學(xué)生中，有36%將其作為付費(fèi)的第一選擇，而一年之內(nèi)使用“互聯(lián)網(wǎng)信貸”一到兩次的學(xué)生僅占總?cè)藬?shù)的4%。可見(jiàn)大學(xué)生信貸消費(fèi)的頻率和信貸消費(fèi)的使用意愿較高。

圖1 在校大學(xué)生使用“互聯(lián)網(wǎng)信貸”頻率分析

2.“互聯(lián)網(wǎng)信貸”使用原因分析

本研究進(jìn)一步調(diào)查了大學(xué)生選擇“互聯(lián)網(wǎng)信貸”產(chǎn)品支付的原因，結(jié)果如圖2 所示。過(guò)半數(shù)學(xué)生開(kāi)通使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品是因?yàn)槠浔憬菪裕?4%的學(xué)生因?yàn)閼?yīng)急或把錢(qián)放自己賬戶中先賺點(diǎn)利息的原因使用，20%的學(xué)生因?yàn)橘?gòu)物或其他消費(fèi)不夠錢(qián)、用以分期付款的原因使用“互聯(lián)網(wǎng)信貸”產(chǎn)品，16%的學(xué)生是誤點(diǎn)廣告不小心開(kāi)通，極少數(shù)是因?yàn)轭A(yù)付制作時(shí)間較長(zhǎng)的產(chǎn)品或其他原因選擇使用。

圖2 大學(xué)生使用“互聯(lián)網(wǎng)信貸”原因分析

3.大學(xué)生消費(fèi)自我約束情況

調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)大學(xué)生具有一定的防范意識(shí)，能夠較為理性的控制消費(fèi)行為，并在自身償還能力內(nèi)使用信貸消費(fèi)產(chǎn)品。絕大多數(shù)大學(xué)生表示能較好地對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行約束，只有1.82%的人認(rèn)為自己約束能力較差。另外，在針對(duì)大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)頻率的調(diào)查中，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為自己能夠較好地理性消費(fèi)，防止因沖動(dòng)消費(fèi)而帶來(lái)的信貸危險(xiǎn)，9.09%的學(xué)生表示能非常好地控制自己沖動(dòng)消費(fèi)的行為，也有5.45%的學(xué)生認(rèn)為自己較非常容易沖動(dòng)消費(fèi)，這顯示了政府出臺(tái)相關(guān)政策的必要性。

三、大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)頻率與是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸關(guān)系的實(shí)證檢驗(yàn)

1.基準(zhǔn)模型：OLS 模型

為估計(jì)大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)頻率對(duì)是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的影響，本文建立了如下模型：

因樣本數(shù)據(jù)有限，僅對(duì)本文所要研究的問(wèn)題取0 或1代表。其中，Y 為大學(xué)生是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸，在大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)取1，反之則取0；X 為大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)頻率，沖動(dòng)消費(fèi)頻率取值為“1”“2”“3”“4”“5”，分別表示“從不”“很少”“有時(shí)”“經(jīng)?！薄翱偸恰?。在X＜3 時(shí)，計(jì)為虛擬變量0，沖動(dòng)消費(fèi)的頻率較低；在X ≥3 時(shí)，計(jì)為虛擬變量1，沖動(dòng)消費(fèi)的頻率較高。ui為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，β0、β1為待估計(jì)的截距和斜率。

回歸結(jié)果如下圖3 所示，P 值為0.01 ≤0.01，所以我們可以認(rèn)為大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)的頻率對(duì)是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸在99%的顯著性水平上顯著。β1的估計(jì)值為0.40，即在其他條件不變的情況下，沖動(dòng)消費(fèi)的頻率和是否使用信貸為正相關(guān)關(guān)系。

圖 3

2.沖動(dòng)消費(fèi)的頻率與是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸相關(guān)強(qiáng)度檢驗(yàn)

相關(guān)強(qiáng)度為Cramér's V=0.5247，有理由認(rèn)為二者關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)。

stata 分析結(jié)果如下。

圖4 沖動(dòng)消費(fèi)與互聯(lián)網(wǎng)信貸的相關(guān)強(qiáng)度檢驗(yàn)

四、禁令實(shí)施的利弊及實(shí)施現(xiàn)狀

禁令的頒布一方面對(duì)規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸行為產(chǎn)生了顯著的積極影響，然而另一方面可能會(huì)觸發(fā)一系列潛在問(wèn)題，在禁令的具體實(shí)施過(guò)程中也面臨著一些現(xiàn)實(shí)難題。

1.政策實(shí)施的好處

首先，禁令在一定程度上可以控制大學(xué)生的非理性消費(fèi)，減少不必要的攀比行為。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸的消費(fèi)方向并不是生活必須支出，而是游戲或超出能力范圍的消費(fèi)，由于攀比心理加之受到周?chē)h(huán)境的影響，極有可能導(dǎo)致無(wú)限制的盲目進(jìn)行超前消費(fèi)。禁令的下達(dá)可以提醒大學(xué)生們?cè)诨ㄤN(xiāo)的時(shí)候考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)力，減少不必要開(kāi)銷(xiāo)。

其次，禁令從源頭入手，降低了大學(xué)生陷入互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性及大學(xué)生自身信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品屬于信用消費(fèi)，而部分大學(xué)生對(duì)信用管理缺乏了解以及對(duì)逾期還款的后果及危害的認(rèn)知。禁令的發(fā)布提醒大學(xué)生重視自身信用管理，自覺(jué)維護(hù)自身信用，合理使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

2.可能引發(fā)的問(wèn)題

首先，限制大學(xué)生消費(fèi)貸款會(huì)直接使一部分學(xué)生面臨資金周轉(zhuǎn)難題，比如月底生活費(fèi)不足，無(wú)法及時(shí)滿足臨時(shí)性、緊急性資金需求等，不得不尋求其他解決途徑。如果沒(méi)有安全的周轉(zhuǎn)資金渠道，他們有可能會(huì)訴諸其他帶有風(fēng)險(xiǎn)的籌款方式，在情急之下也有可能陷入網(wǎng)絡(luò)詐騙的陷阱。且一部分學(xué)生的消費(fèi)欲望將會(huì)經(jīng)歷一段受到抑制的時(shí)期，影響其獲得感、幸福感、滿足感。

其次，大學(xué)生群體是拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。大學(xué)生群體的消費(fèi)偏好在一定程度上指引著未來(lái)生產(chǎn)發(fā)展進(jìn)步的方向，帶動(dòng)新興行業(yè)、新產(chǎn)品的發(fā)展。若對(duì)大學(xué)生貸款消費(fèi)限制過(guò)嚴(yán)，勢(shì)必會(huì)大大降低大學(xué)生群體對(duì)新興產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)力，進(jìn)而可能降低這些產(chǎn)業(yè)中高端產(chǎn)品的推廣速度與研發(fā)速度。

根據(jù)本研究調(diào)查結(jié)果，絕大多數(shù)大學(xué)生具備理性消費(fèi)的能力和適度消費(fèi)的意識(shí)，在進(jìn)行消費(fèi)貸款時(shí)能夠充分考慮自己的支付能力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款也能在一定程度上提高大學(xué)生生活質(zhì)量，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因而，不應(yīng)只顧一刀切式禁止野蠻發(fā)展的大學(xué)生消費(fèi)貸款，而應(yīng)適當(dāng)留有余地，為大學(xué)生群體提供合適的、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品。

3.整改現(xiàn)狀及面臨的困難

規(guī)范大學(xué)生貸款消費(fèi)是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)，需要久久為功，在實(shí)踐中面臨很多復(fù)雜性。結(jié)合調(diào)研結(jié)果與現(xiàn)有文獻(xiàn)，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)貸款面臨的困難主要有兩方面，一方面是識(shí)別大學(xué)生身份的復(fù)雜性與困難性，另一方面是各方面監(jiān)管不夠到位。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)確識(shí)別大學(xué)生身份面臨著重重壓力與挑戰(zhàn)。一方面，在輿論風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的壓力下，如果沒(méi)有落實(shí)“禁令”要求，必然會(huì)對(duì)企業(yè)自身的發(fā)展帶來(lái)巨大的負(fù)面效應(yīng)。然而另一方面，目前企業(yè)所能用來(lái)識(shí)別大學(xué)生身份的信息相對(duì)較少，部分金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)年齡來(lái)判斷用戶是否為大學(xué)生，但是以年齡為依據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行限制，準(zhǔn)確率較低。在這種情況下，企業(yè)自身陷入了“兩難”困境：如果拒絕對(duì)特定年齡段的群體放貸，則會(huì)損失大量客戶，影響企業(yè)自身運(yùn)轉(zhuǎn)；如果對(duì)沒(méi)有透露學(xué)生身份、但“疑似”為學(xué)生的用戶睜一只眼閉一只眼，則會(huì)面臨違法的風(fēng)險(xiǎn)，壓力更大。

對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的愈益普及，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，這對(duì)傳統(tǒng)的治理模式造成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。特別是數(shù)據(jù)權(quán)屬、個(gè)人隱私的問(wèn)題尚未形成系統(tǒng)完整的解決方案，一旦平臺(tái)內(nèi)部系統(tǒng)程序出現(xiàn)漏洞，或被不法分子抓住監(jiān)管漏洞，就有可能出現(xiàn)消費(fèi)貸款的“灰色地帶”，甚至出現(xiàn)非法集資、貸款詐騙等犯罪行為。

五、對(duì)策與建議

大學(xué)生群體作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的參與者，應(yīng)提高自身的消費(fèi)素養(yǎng)，努力將自己培養(yǎng)為成熟的消費(fèi)者。首先，應(yīng)自覺(jué)培養(yǎng)理性消費(fèi)意識(shí)，警惕消費(fèi)主義陷阱，克服攀比心理、從眾心理。其次，還要與父母和其他長(zhǎng)輩保持適當(dāng)?shù)穆?lián)系，主動(dòng)向家人、老師等值得信任的人尋求幫助和建議。

家庭的金錢(qián)觀和消費(fèi)理念將很大程度上影響下一代人的消費(fèi)習(xí)慣，因而家庭是減少大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。家庭成員之間加強(qiáng)溝通，為青年大學(xué)生提供溫暖堅(jiān)實(shí)的后盾；父母應(yīng)盡可能以身作則，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，加強(qiáng)對(duì)子女金錢(qián)觀的正確引導(dǎo)。

校園是大學(xué)生生活的主要場(chǎng)所，各高校對(duì)在校學(xué)生的管理負(fù)有主體責(zé)任。在規(guī)制校園貸的過(guò)程中，高校應(yīng)堅(jiān)持保護(hù)與教育相結(jié)合的原則。一方面，高校應(yīng)幫助大學(xué)生解決臨時(shí)性、緊急性資金剛需，避免其受到不法校園貸的侵害。另一方面，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的金融安全教育與互聯(lián)網(wǎng)安全教育。

小額貸款企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，落實(shí)政策要求，加強(qiáng)貸款用戶的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得向大學(xué)生群體發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款及精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。其次，獲得相關(guān)資質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展大學(xué)生消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)格外謹(jǐn)慎，強(qiáng)化學(xué)生資格審查，明確限制借款用途。最后，還要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，制定金融信息行業(yè)行為規(guī)范，在中央銀行的指導(dǎo)下合理制定費(fèi)率、保護(hù)用戶信息安全。

為了鞏固互聯(lián)網(wǎng)信貸整治的成果，持續(xù)完善我國(guó)征信體系，政府還需持續(xù)發(fā)力。進(jìn)一步完善公民個(gè)人征信體制，督促各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法完善用戶征信系統(tǒng)。其次，各部門(mén)協(xié)同發(fā)力，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，提高網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)厲打擊非法校園貸。分析我國(guó)歷次規(guī)制校園貸的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)有政策進(jìn)行修正完善，形成長(zhǎng)期規(guī)范機(jī)制，并以法律形式將規(guī)范大學(xué)生貸款消費(fèi)的成果固定下來(lái)。