家中閑錢何處去

隨著全球經(jīng)濟(jì)再度進(jìn)入動(dòng)蕩期，人們的儲(chǔ)蓄意愿日漸強(qiáng)烈起來。除了大錢需要理財(cái)，手里的閑錢有沒有相對方便、安全、收益也不錯(cuò)的去處呢？

“總算回本了！”虧了大半年的小君看到賬戶上的金額終于長舒了一口氣，“今年的市場太嚇人了，接下來我可要好好保住來之不易的本金。”“你準(zhǔn)備怎么保？買貨幣基金？”小依好奇地問。“貨幣基金收益率也太低了。”小君有些失望地問，“M姐，有沒有更好的推薦？”

" “閑錢理財(cái)基本上有3種方式。”M姐非常爽快地給出了答案，“銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄式國債、低風(fēng)險(xiǎn)基金。”

" “我對基金有心理陰影了，要不你先介紹前兩個(gè)？”小君心有余悸地問。

“你以為銀行理財(cái)就靠譜啊？”小依沒好氣地說，“瞧我買的這個(gè)，都一年了，收益率1%都不到。”“小依說得沒錯(cuò)，不同的渠道都有自己的優(yōu)缺點(diǎn)，關(guān)鍵還是看哪一類更適合自己。”M姐解釋道，“拿銀行理財(cái)來說，資管新規(guī)實(shí)施以后，銀行理財(cái)進(jìn)行了凈值化改造，所以收益率波動(dòng)一點(diǎn)也不比有些基金小。而且，隨著風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分更加清晰，一定要注意風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)3R及以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，雖然預(yù)期收益挺高，但究竟能不能實(shí)現(xiàn)還需要打個(gè)問號(hào)。所以閑錢理財(cái)最好還是投資2R及以下的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者存款類產(chǎn)品。”

" “那儲(chǔ)蓄式國債呢？我怎么沒聽說過這類產(chǎn)品？”小君好奇地問。“因?yàn)椴荒敲慈菀踪I到唄，”M姐向小君解釋，“這類產(chǎn)品的前身是上世紀(jì)80年代發(fā)行的國庫券，后來隨著國債市場主力向機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，留給居民的國債份額也越來越少，成為一種隱形的福利產(chǎn)品。”

M姐繼續(xù)說：“以最近的2022年7月國債產(chǎn)品為例，3年期年利率3.35%，5年期3.52%，都比同期的銀行存款利息要高一些。國債是保本保息的，因此比較受老年人歡迎。但額度不多，想買需要提前咨詢銀行預(yù)約。不過，儲(chǔ)蓄式國債也有一個(gè)缺點(diǎn)，就是投資期限比較長，目前分3年和5年兩檔。如果提前支取，會(huì)損失不少利息。因此更適合風(fēng)險(xiǎn)偏好非常低，非常求穩(wěn)，且投資年限比較長的人。其實(shí)基金你可以考慮一下，其中也有相對低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。”

M姐介紹說，“除了貨幣基金以外，中短債基金和今年新推出的同業(yè)存單指數(shù)基金都是相對低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品。中短債基金產(chǎn)品歷史上凈值走勢比較穩(wěn)健，過去兩年的年收益率大概在4%左右，年度最大回撤在1%上下，持有一個(gè)月以上，虧錢的概率就比較低了。”

“同業(yè)存單指數(shù)基金是今年推出的新產(chǎn)品，其投資標(biāo)的主要是中證同業(yè)存單AAA指數(shù)，信用較高，整體風(fēng)險(xiǎn)小，波動(dòng)也比較低。不過由于是新產(chǎn)品，暫時(shí)還沒有很明確的收益率預(yù)期，估計(jì)會(huì)和中短債基金類似。基金產(chǎn)品的最大優(yōu)勢就是變現(xiàn)方便，一般兩三天就能到賬，而且不存在提前支取的概念，只要不是7天之內(nèi)（7天內(nèi)支取要收取懲罰性贖回費(fèi)），任何時(shí)候贖回收益率都不會(huì)相差太大。”M姐最后總結(jié)道。

“那你看我適合哪一類產(chǎn)品？”小君繼續(xù)追問。“那就要看你準(zhǔn)備用這些錢來干什么啦，”M姐給小君支招：“如果準(zhǔn)備攢錢買房買車，投資期限比較長，那么上述3類產(chǎn)品你都可以買。想求心安的可以買儲(chǔ)蓄式國債，搶不到的話銀行理財(cái)和基金也可以考慮。但如果你中短期可能會(huì)用錢，那么中短債基金或者同業(yè)存單指數(shù)基金就比較好了。畢竟贖回方便，也不會(huì)損失收益。 ”

“小君姐，問題又回到你這邊啦。你到底想拿這些閑錢干嘛呢？”小依好奇地問。“我……還沒想好。”小君撓撓頭。看來小君把投資理財(cái)最關(guān)鍵的一步又給忘了——為自己定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。