適當調(diào)整應對“中年危機”

錢朵朵

“個體在進入35～59歲，也就是所謂的‘中年’之后，可能會經(jīng)歷事業(yè)、健康、家庭、婚姻等方面的各種關卡。但心理學家也指出，緊張和疲勞其實是中年人的普遍現(xiàn)象，關鍵是如何去面對。因此，切勿因所謂的‘中年焦慮’而‘亂了手腳’，盲目作出不理智的決定。理性分析當前狀況，制定適當?shù)哪繕耍榇藢で蠛侠斫鉀Q的方法，才能夠平穩(wěn)度過‘中年危機’。”

新冠肺炎疫情卷土重來，再度讓一些中小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展受到影響，而作為創(chuàng)業(yè)者的大林顯然也深陷其中。那么，針對大林所面臨的種種問題，到底有怎樣的解決之法呢？

創(chuàng)業(yè)之路仍可繼續(xù)

受疫情影響停工的50多天，加深了大林對于“創(chuàng)業(yè)”這一選擇到底正確與否的疑慮，甚至失去了安全感與信心，并開始思索踏入職場的選項與可能性。然而，大林的創(chuàng)業(yè)前景其實沒有他想象中的那么灰暗，這條他傾注心力11年的道路，應該堅持下去。

過去兩個月里，疫情給大林帶來了一定的影響，然而，疫情的重壓只是暫時的，從6月1日起，上海全市已進入了全面恢復正常生產(chǎn)生活秩序的階段，居民的生活將逐漸向好，企業(yè)的經(jīng)營也將慢慢回到正軌上來。

大林的企業(yè)已熬過了不穩(wěn)定的創(chuàng)業(yè)初期，進入了相對平穩(wěn)、可以盈利的正常運營階段，無論是在人事還是客源方面，都已趨于穩(wěn)定或有一定數(shù)量的積累。因此，隨著疫情的緩解，相較不少仍在積累階段的企業(yè)來說，大林的企業(yè)可以以更快的速度“恢復元氣”，若經(jīng)營得當，可能還會發(fā)展得更為壯大。

而針對大林所面臨的場地租金、員工工資及社保等問題，大林其實可借助政府對于小微企業(yè)的扶持政策，幫助企業(yè)和自己渡過難關。例如，上海市近日制定了《上海市加快經(jīng)濟恢復和重振行動方案》，共有八方面50條政策，包括減免房租、減免稅收、緩繳社保費、房貸和消費貸延期還款等有力舉措。

國家稅務總局發(fā)布的《小微企業(yè)、個體工商戶稅費優(yōu)惠政策指引》，也涵蓋了27項針對小微企業(yè)和個體工商戶的稅費優(yōu)惠政策指引內(nèi)容;此外，由國家發(fā)展改革委等四部門發(fā)布的《關于做好2022年降成本重點工作的通知》，也提出了相應的幫扶政策。

因此，大林的創(chuàng)業(yè)之路還未到“中道崩殂”的地步，無需為此過分焦慮。當然，考慮到整個社會與經(jīng)濟大環(huán)境，大林確實也可以將踏入職場作為自己的備選項。

家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)需調(diào)整

除憂心創(chuàng)業(yè)外，家庭的財務狀況也是大林產(chǎn)生“中年焦慮”的重要因素之一。為更好地解決該問題，大林一家的當務之急是向銀行申請延期還款服務。現(xiàn)在，每月總共12300元的房貸與車貸月供是大林一家支出占比最高的部分，而在上月召開的國務院常務會議已決定，針對暫時遇困的個人房貸、消費貸，銀行可在年內(nèi)予以延期還本付息。若大林一家能夠順利申請，對改善短期內(nèi)的家庭現(xiàn)金流狀況無疑會有巨大的幫助。

此外，大林一家還需進一步提升其應急準備金的規(guī)模。通常來說，應急準備金的金額一般為家庭3～6個月的支出，因此，在正常情況下，大林一家10萬元的現(xiàn)金及活期存款是足夠滿足需求的。然而，考慮到當前的疫情及疫情對大林一家的影響，建議大林適當增加其應急準備金的數(shù)量。

首先，最簡單的方式就是申領信用卡——增加應急準備金不一定要增加現(xiàn)金，大林可將信用卡的額度作為應急準備金的補充，或在萬不得已的情況下用來救急，就算平時不常用，也不會產(chǎn)生什么損失。

其次，大林可重新分配、調(diào)整其家庭投資比例，既可提高應急準備金的規(guī)模，也可追求更高的收益：

10萬元的現(xiàn)金及活期存款可用來投資銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品或同業(yè)存單指數(shù)基金，此兩類產(chǎn)品的年化收益率約在1.8%～3%，雖低于風險等級R2的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，但略高于銀行活期存款利率，能夠為大林一家賺得更高的收益。此外，這兩類產(chǎn)品的優(yōu)勢之一是基本可以實現(xiàn)隨取隨用，像現(xiàn)金及活期存款一樣，滿足資金的流動性。

而50萬元的銀行理財產(chǎn)品可分為兩部分進行投資：25萬元繼續(xù)購買年化收益率約在4%的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，謀求長期、穩(wěn)定的回報;與此同時，這部分資金也將成為應急準備金的另一項補充，使大林一家即便在遭遇失業(yè)、失去收入來源的極端情況下，也能夠較為穩(wěn)定地生活一年時間。

另外的25萬元則可投資權益類基金產(chǎn)品，博取更高的收益。大林今年才35歲，且根據(jù)其家庭的資產(chǎn)狀況，大林在投資方面其實是可以冒一定風險、也是需要冒一定風險的。目前，權益市場處于低迷期，正是介入的好時機。

風險管理是當務之急

雖然針對養(yǎng)老的規(guī)劃越早開始越好，但鑒于大林家庭目前的資產(chǎn)狀況以及大林當前的年齡，養(yǎng)老問題其實并沒有那么緊迫。

一方面，現(xiàn)在亟待大林解決的問題是短期內(nèi)的資金需求，尤其是疫情形勢下面臨的企業(yè)經(jīng)營問題和房貸、車貸、子女教育等方面的支出問題。待到疫情緩解，企業(yè)經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)，大林及其妻子的收入恢復穩(wěn)定后，再來考慮養(yǎng)老金問題才是更合適的時機。

另一方面，大林現(xiàn)在才35歲，5年后也只有40歲，距離退休至少還有20年的時間，準備養(yǎng)老金的時間還很充裕。屆時，大林可以采取每月定投的方式投資權益類資產(chǎn)，達到積累養(yǎng)老金的目的。

比起養(yǎng)老，風險管理其實才是大林一家現(xiàn)階段最應考慮的問題。作為家庭的“頂梁柱”，大林及其妻子肩負著家庭的所有收入來源，雖然現(xiàn)在兩人都還比較年輕，但仍需防患于未然，配置合適的保險以應對健康或意外風險。

例如，大林及妻子可為自己購買百萬醫(yī)療險、滬惠保等健康險作為醫(yī)保的補充。消費型重疾險對兩人來說也很有必要，可以應對未來萬一不幸身患重大疾病導致的收入中斷以及高額的康復費用支出的風險。

此外，也建議大林與妻子分別配置保額在100萬元及50萬元左右的意外險及定期壽險，防范因意外事故或身故帶給家庭的重大財務影響。