淺析數字金融背景下大學生創業面臨的新形勢和應對措施研究

紀玉君 煙臺市芝罘區公共就業和人才服務中心

對于大學生而言，在創業過程中，需要準確把握市場發展的形勢以及國家相關的政策要求，并考慮自身的實際情況，全面探究科學的創業模式，這樣才能更好的爭取更多的資金資源支持，以此提升創業成效。數字金融時代的到來為公眾的日常生活和工作帶來了很多的變化，大學生創業工作也面臨新的形勢和格局。只有準確把握數字金融時代的發展特點并結合實際針對性將其數字金融技術等融入到大學生創業管理活動中，打造信息共享和服務便捷的管理機制，以此才能更好地提升創業成效。當前，在大學生創業方面依然還面臨諸多的問題和挑戰，全面探究數字金融視域下大學生創業面臨的新形勢及具體的應對舉措，具有重要的社會意義和教育價值。

一、數字金融的內涵及具體表現形式

數字金融是相對于傳統金融模式而言的一種新型的管理模式，伴隨互聯網技術的出現和廣泛應用，數字金融時代應運而生。數字金融主要是通過將傳統金融模式和互聯網技術、大數據技術、云計算技術等有效地整合，從而更好地打造數字化金融服務格局的一種管理模式。數字金融時代的到來，對傳統商業銀行的發展也帶來了新的機遇和挑戰，傳統商業銀行通過全面加強數字技術的融合研究，進一步創新服務模式，以此更好地推動服務效能不斷提升。數字金融時代的到來，對整體經濟社會發展帶來了諸多的影響和變化，當前數字金融的主要表現方式包括微信、支付寶等第三方支付方式以及其他互聯網投資新模式等等，并且隨著技術不斷優化，數字金融模式將日漸呈現多元化的特點。

數字金融環境下，對于大學生創業而言，也面臨新的格局，從機遇和挑戰層面進行全面的分析研究，準確把握數字金融時代的發展內涵，并結合實際，引導廣大大學生創業者充分利用政策等契機，有效應對各方面的挑戰，這樣才能更好地發揮數字金融工具的價值，為學生創業管理活動的有序開展提供強有力的基礎保障。下面分別從數字金融時代背景下大學生創業工作面臨的機遇和挑戰兩大層面分類進行分析：

（一）從面臨的機遇層面看

數字金融時代的到來，為大學生創業工作帶來了很多的機遇，具體體現在以下幾個方面：

1.有助于提升信息共享成效，減少融資帶來的不必要風險

數字金融時代是伴隨現代信息技術不斷出現和衍生的一種新型的金融模式，它是對傳統金融模式的再次創新，有助于解決傳統金融模式下大學生創業過程中面臨的信息不對稱、不能有效共享等問題。大學生在創業過程中需要得到各方面的關注和支持，如果信息不對稱，不僅不利于了解市場行業的發展情況，同時也可能帶來諸多的風險和問題；大學生在創業過程中需要大量的資金。既需要購置固定資產，同時還需要扶持企業運營。大學生由于自身的特殊身份，在信用擔保等方面能力相對較低，在抵押資產方面優勢比較少。財務信息的完整度以及透明度不能讓商業銀行為他們提供便捷的貸款服務。大學生通常在借款等方面面臨很多的困境，他們不僅承擔高額的貸款利率，同時還有可能面臨催款等問題，不利于他們的日常生活和正常工作。數字金融時代的到來，商業銀行可以借助相關的大數據技術平臺，運用相關的網絡技術進行模型的構建，以此對大學生創業公司的情況進行全面評估，從長遠的視角預測大學生創業企業相關的發展前景，這樣可以更好地推動信息資源有效整合，便于商業銀行等金融機構降低對大學生貸款等方面的門檻要求，一定程度上為大學生融資創業提供強有力的基礎保障。

2.有助于降低融資成本

在數字金融時代背景下，大學生創業面臨融資難、融資貴等成本問題。傳統的管理模式，不能為大學生創業融資提供諸多的多元化融資渠道。信息時代的到來，商業銀行在貸款審批過程中通過借助相關的數字金融技術，獲得貸方財務資金和相關的經營狀況，這樣可以更好地進行科學決策，為大學生信貸等提供強有力的資金支持。另外，數字金融時代的到來，衍生了很多的第三方貸款服務機構，他們的出現也為大學生融資等提供了重要的資金支持，有助于減輕大學生的還款壓力。通過構建數字金融服務體系，大學生創業過程中面臨的融資難問題有望及時解決，通過信息共享，便于金融機構及時掌握大學生在創業方面的財務狀況及信用情況，以此提高貸款服務效率。

3.有助于推動資金科學有效使用

互聯網時代的到來，讓信息交流變得更加通暢。在大學生創業過程中，貸款審批等程序不斷簡化，相關部門借助信息化技術可以通過提供線上服務的模式，這樣可以對相關的貸款手續逐級進行簡化審批，針對相關的貸款期限，通過不斷提高工作效率，有助于縮短貸款的周期，一定程度上為大學生創業提供了重要的資金支持，在不斷提高資金使用效率的同時，也有助于降低管理成本。為大學生成功創業提供強有力的基礎保障，大學生在創業過程中通過網上申請和一鍵辦理，這樣既提高了創業效率，也有助于更好地引導大學生樹立正確的職業自信和價值觀，在創業領域獲得更多的成長與進步。

（二）從面臨的挑戰層面看

數字金融時代的到來，為大學生創業工作帶來了諸多的機遇，同時也要認識到數字金融時代的到來，大學生創業環境更加復雜，大學生在創業工作開展的過程中依然還面臨諸多的挑戰，具體體現在以下幾個層面：

1.信息的開放性增加了信息泄露的風險

數字金融時代的到來，通過互聯網技術支撐，在傳統實體行業發展的基礎上，進一步推動傳統行業和互聯網技術有效整合。但是也要看到，網絡載體的開放性，一定程度上增加了諸多的風險，一些網絡病毒和黑客的入侵，一定程度上容易導致一些信息被竊取。很多的網貸公司由于金融風險意識淡薄，過于注重短期利益，沒有結合實際建立完善的網絡風險防護體系，一定程度上增加了信息泄露的風險。對于大學生群體而言，他們在創業初期需要大量的資金，心態比較著急。面對諸多的網絡平臺，他們通常優先選擇利率比較低、借款額度比較大的網貸公司進行合作，沒有從提高安全防范意識的視角科學進行綜合比對分析，這樣有可能會導致在信貸過程中出現很多的風險。另外一些網貸平臺一旦受到病毒的侵害，一定程度上容易導致資金的轉移，這樣可能為大學生創業帶來很多的經濟損失。對于大學生而言，在貸款的過程中，需要提供自身的一些財務方面和經營管理決策方面的信息，這些信息如果讓競爭對手或者是黑客入侵，一定程度上也不利于大學生自身的自我防護，甚至增加很多的風險或危機，不利于順暢創業。

2.對大學生能力和素質提出了新的要求

在大學生創業過程中他們面臨復雜的社會形勢，創業不僅需要大學生具備專業的管理能力和業務技能，同時還應當具備高素質，具有良好的應對風險的能力，這樣才能更好地適應市場形勢的變化并成功創業。數字金融時代的到來買賣雙方的交易方式和支付手段呈現多元化的特點，投資模式和融資渠道也在不斷發生變化，大學生創業者他們既需要學習相關專業領域的知識，同時還應當在互聯網技術和金融知識方面進行深入的研究，加強綜合研究分析，這樣才能更好地服務客戶，提升創業成功率，新時期對于大學生而言能力和素質等方面帶來了新的挑戰，很多大學生往往比較偏重于學習業務知識和管理知識，理論層面比較關注，卻忽視了國家政策以及專業領域金融知識的分析研究，對于大學生來說，創業過程非常艱難，他們需要有強有力的團隊支持。但是很多大學生在創業初期，由于受到資金的限制和規模的影響，難以獲得較穩定的團隊支持，也不利于吸引更多的優秀管理人才和金融管理人才到企業發展，不利于擴大創業規模，提升創業效益。

3.大學生金融倫理意識淡薄，容易增加金融誠信失范的危險

數字金融時代的到來，網絡信貸面臨新的發展環境，網絡信貸模式的推行，雖然為大學生創業提供了重要的資金支持，但是對于大學生來說，也增加了新的挑戰。大學生的還款責任意識需要不斷提升，并且需要對相關的信息進行全面整合，這樣才能避免出現運營風險，數字金融領域國家目前相關的法律體系不夠完善，有的大學生創業者法律意識淡薄，甚至從事非法金融活動，一定程度上影響創業的成功率，甚至為自身的誠信帶來了很多的風險，不利于大學生的健康發展。

二、數字金融時代背景下大學生創業路徑分析

數字金融時代的到來，為大學生創業工作帶來了新的機遇和挑戰。對于大學生而言，在創業過程中需要結合實際不斷進行學習研究，準確把握政策形勢，深入開展互聯網技術的深入學習研究，并積極探索科學的融資模式，強化風險防范，這樣才能更好地提升創業成效。具體建議如下：

（一）加強網貸平臺的綜合分析研究

在網貸平臺的選擇方面，大學生要提高科學意識，保持敏感性，密切關注國家政策形勢的變化，從開放大局出發，深入研究網貸公司的特點，盡量選擇技術成熟、經驗豐富的網貸公司進行合作。大學生創業者要加強和其他大學生創業公司之間的合作貸款路徑探索，這樣可以更好地形成供應鏈區塊金融模式，有助于提升貸款的效率，同時也有助于更好地增強自身的貸款信用，為未來的深度創業和市場開發等提供更多的保障，減少不良風險，降低融資成本，提升信貸成功率。當前網貸金融機構比較多，提供的服務也日益多樣化，金融服務機構也應當嚴格規范管理，在金融信貸產品的推出和應用方面把握基本的原則，對大學生創業群體的需求進行精準分析并針對性推出更多個性化的服務產品，從而更好地實現雙贏合作。

（二）加強專業隊伍的建設

大學生創業之路不是一蹴而就的，需要充分準備，需要把握政策導向和市場契機，以此才能切實確保創業活動沿著正確的方向推進。大學生創業之初應當注重合作交流，要積極探索合作共贏的發展模式。大學生創業者自身既要學習國家相關的法律知識、金融知識，同時還應當和金融專業的學生之間多交流，從而更好地樹立一致的價值觀念。在創業方面，要高度重視自身的發展的創業團隊，加強專業領域知識的拓寬研究，注重和同行之間的交流學習，從而更好地提升創業成功率。大學生在求學階段就應當提起做好這方面的準備，在學好理論課程的同時，圍繞金融專業方面的知識以及創業等方面的內容不斷探索，加強和教師、其他學生以及社會專業人員的充分溝通，準確預測市場，密切關注政策的變化，并科學分析，這樣才能為未來的創業儲備更多的能量。

（三）提高大學生的自律意識

在數字金融背景下，大學生在創業過程中難免會遇到一些危機和挑戰，甚至還會面臨一些法律的風險。為此，大學生在創業過程中應當堅持政治原則，不斷提升自身的金融倫理意識。在校期間就應當深入研究國家相關的法律法規，積極合法的參加相關的融資投資創業實踐活動。在社會實踐上，要多向專業領域的人才請教，不斷總結在創業過程中面臨的困難，結合實際深入探索科學的融資模式和方法，提高風險防范意識，加強個人自律，從而更好地營造良好的創業環境。學校也應當在大學生求學期間加強相關文化的建設，圍繞金融服務等方面的政策，從大學生的視角出發，借助信息平臺進行宣傳，開設更多相關的職業教育課程，引導大學生結合實際不斷學習研究，在充分了解政策的基礎上立足實際合理謀劃職業路徑，增強創業自信和自律意識。

（四）加強政策扶持和社會支持

大學生創業過程中需要政府強有力的支持，政府要在政策方面不斷完善，充分考慮大學生創業者這一特殊群體的需求，結合國家金融服務體制改革等相關活動的開展，不斷研究目前相關法律法規體系建設及執行方面存在的問題，充分釋放市場活力，形成更加開放的投資環境，讓更多有實力、有資質的金融企業或其他組織參與到大學生創業項目扶持中來，政府要對金融機構目前在相關的貸款扶持政策推進等方面遇到的困境進行全面的分析，要從進一步釋放市場改革活力的視角出發，引導金融機構在大學生創業扶持等方面提供更多的政策支持，從而讓金融機構主動為大學生服務，鼓勵他們暢通與大學生的合作。政府要充分利用就業推介會、社會實踐等相關的機會，為大學生和金融機構之間提供更多的交流平臺，從而更好地讓大學生和準金融機構有更多的接觸，讓他們更全方位的了解在金融服務方面推行的新政策以及相關的優惠機制，從而更好地增強大學生創業者的職業信心。

（五）強化市場監管

要圍繞數字金融體系的建設以及金融服務等方面全面加強全方位的監管。當前，在金融服務體系建設等方面依然還存在諸多的風險，針對信息泄漏、信息篡改、信息盜取以及信用違約等方面可能存在的風險，要結合實際全面排查，市場監管部門要全面加強大學生金融服務信用體系的監管，充分借助現代互聯網技術，加強對相關智能化工具的深度探索，在金融衍生工具創新等方面加強風險管控。對可能存在的違規違法行為嚴肅查處。要不斷加強相關政策的宣傳，引導大學生提高自律意識，在金融信貸支持等相關政策的應用和資金管理等方面要強化風險的管控，以此更好地保證金融資金能夠有序開發利用，為大學生創業提供強大的資金支持。

可見數字金融背景下，大學生創業工作面臨新的機遇，同時也面臨很多的挑戰。大學生創業者自由結合實際，深刻把握政策契機，不斷增強自身的職業能力和綜合素養，在相關的創業政策支持，以及資金管理等方面樹立前瞻意識，結合市場形勢的變化加強各方面的合作，注重從長遠的視角出發謀劃創業規劃，加強創業管理體系的建設，這樣才能更好地提醒大學生創業成交，推動數字金融服務體系有效發揮其應有的作用。

總之，數字金融背景下，對于大學生創業活動而言，應當結合實際，深入研究面臨的風險和機遇，全面加強政策的研究、金融知識的學習，并結合實際組建專業化的創業團隊，強化風險排查，提升自律意識，這樣才能更好地提高創業的成功率和有效性。