淺談鄉村振興戰略推進中農村金融機構的社會責任

趙婕

摘 要 金融機構從自身作為企業的角度出發，它有著利潤最大化的追求，在鄉村振興戰略的推進中，這種追求使得農村金融機構不能滿足農村經濟主體融資及其他金融功能需求。隨著鄉村振興戰略的推進，農村經濟不斷發展，農村金融機構對農村經濟社會的影響越來越大，經濟社會發展也反過來對農村金融機構提出新的要求。通過研究我國農村金融機構在鄉村振興戰略的推進中應承擔的社會責任，分析其存在的問題，并針對這些問題提出加快農村金融機構的供給側改革;增強農村金融機構的抗風險能力;找準自身定位，提升競爭力;改變服務單一的現狀，助力鄉村振興的對策。

關鍵詞 鄉村振興;農村金融;社會責任

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.10.032

在鄉村振興戰略推進過程中，農村金融機構一直扮演著重要的角色[1]。農村金融機構僅僅考慮對利益的追求并不能滿足自身可持續發展的需求，也不能滿足鄉村振興戰略中實體經濟發展的需求。農村金融機構要在鄉村振興戰略的推進中有效承擔自己的社會責任，實現多方共贏。

1 鄉村振興戰略推進中金融企業的社會責任界定

農村金融企業從剛開始出現時只是停留在理論層面的一種企業經營理念，逐步發展成一種企業行為，進而又出現了社會責任國際標準，現如今，企業社會責任已經成為各國學者、企業管理者等社會各界熱切關注的話題。但是，金融機構有其特殊性，所以最開始并沒有太多人想到它承擔的社會責任，然而這并不意味著它沒有社會責任需要承擔。正是由于金融企業特別是銀行業的特殊性——很強的社會性，它對社會經濟有著非比尋常的影響力，自然也肩負著維護經濟社會穩定的責任。就目前的情況而言，世界各國對于金融機構的社會責任還沒有達成統一的認識，按照現有文獻及我國農村地區具體情況，將當地金融機構的社會責任按不同對象分為以下4個方面。

1.1 對農村消費者的社會責任

在鄉村振興戰略推進中，農民和農村企業是農村金融機構最直接的消費者。農村金融機構有其嚴格的規章制度，但是這一系列煩瑣的手續，使農村消費者無所適從，也因此錯失了許多發展機會。因此針對農村消費者的特點，設計適合農民的簡單靈活的貸款制度，結合當地農村的實際情況及產業發展要求推出特色有效的貸款產品，并派出專人對農民和農村企業進行金融產品知識培訓，確保農村金融需求主體在接受金融服務過程中利益不受到損害，并且可以依據自身情況較為輕松地拿到貸款，助力農村金融消費者群體的經濟發展，是農村金融機構對其消費者的責任。

1.2 公平配置社會資金給社會公眾的責任

商業銀行作為經濟社會的主要成員之一，在配置社會資源方面起著核心的作用。只有銀行積極地承擔社會責任，社會的總體福利才能得到有效的提高。作為以“錯位經營”為準則的農村金融機構，它不同于城市金融機構，農村金融機構所獲取的存款主要是來源于農戶和其他農村地區經營者，這與城市金融機構的受眾有很大的不同[2]。為了公平有效地配置資源，農村金融機構應將大量從農村地區獲取的存款用之于當地，而非以利益最大化為目標轉投其他地區金融機構，減少當地的金融供給，激化當地金融供需

的矛盾。

1.3 對地區建設的社會責任

從利益相關者理論的角度來看，農村金融機構會對其所在的地區所有的成員產生最為直接且最大的影響。1）金融企業的經濟效益會直接影響到地區的經濟，從而對該地區的居民及其他企業產生影響。2）由于農村金融機構處在該地區中，它的日常經營等活動勢必會占用當地一定的社會資源，作為對該地區的回饋，金融機構應當承擔一定的地區建設的社會責任。例如在能力允許的基礎上參與公益性質的公共設施建設活動等。當然，企業所承擔地區建設也應適度，企業應在自己能力允許的范圍內承擔所肩負的地區建設義務，不能將本來應該由其他成員承擔的地區建設義務強加給企業，這會使企業因不堪重負而導致其效益低下。

1.4 對實體經濟企業的責任

農村地區實體經濟作為鄉村振興戰略推進中的重點發展對象，對于三農問題的解決有著不可小覷的作用，但是目前金融機構對產業發展的支持是遠遠不夠的，導致農村實體經濟發展動力不足。金融機構應當積極承擔對該地區實體經濟發展的社會責任，盡自己所能扶持當地實體經濟的發展[3]。例如針對當地企業的特色推出合適的金融產品，或者實行寬松的貸款政策等。

2 農村金融機構承擔企業社會責任的意義

2.1 社會層面：符合公眾對企業的期望

自20世紀金融機構商業化改革以來，人們就對金融機構盲目追求利益的行為充滿不信任，為了打消公眾的顧慮，金融機構應該積極履行社會責任以便回饋當地社會。并且根據利益相關者理論，農村金融機構在當地的經營是占用了當地一部分資源的，作為對當地的回報，金融機構應該積極履行社會責任，例如參與當地公共基礎設施建設、投身于當地公益活動，以及在能力允許的情況下助力當地實體經濟發展等，使當地公眾可以在金融機構履行社會責任的過程中受益。這都是符合社會公眾對于金融機構的期望的，有利于企業在公眾面前樹立良好的形象，并且與公眾建立良好的關系。

2.2 企業自身：對自身成長的反哺作用

承擔和履行社會責任，已經成為企業贏得市場信譽的重要保證，有時還是金融機構開拓市場的必要方式和先決條件。企業履行社會責任的行為，可能會導致企業支出增加，從而直接導致企業當期利潤的減少，從這一方面來看，履行社會責任確實會給企業的經營帶來負面影響。但是另一方面也應用發展的眼光看問題，這部分支出所帶來的社會效果，例如消費者群體對他們的好感、企業良好形象的塑造、企業聲譽的提高、企業和社會良好關系的建立等，將大大有助于金融機構的生存和發展。在當代經濟社會不斷發展的大前提下，與社會公眾建立良好的關系，可以有效開拓市場，為企業的可持續發展提供條件。E6F584BB-C369-4D98-8488-EDB32F0A2222

3 農村金融機構履行社會責任中存在的問題

3.1 農村金融信貸供求矛盾突出

我國農村地區多數金融機構長期存款規模小，短期存款占比較重，造成農村地區金融機構資金供給緊張。隨著農村經濟的迅速發展及政府相關支持政策的推出，許多人瞅準商機進行投資和創業，從而引起涉農信貸資金需求持續增長。但是，受經濟下行、市場競爭等因素的影響，信貸資金的增加并不能跟上信貸的需求。許多涉農企業大部分業務的生產周期較長，極易受到自然災害的影響，加之農村生產經營者普遍缺乏抵押品，也不能向金融機構提供完整有效的會計信息，多數農村金融機構出于多種因素的考慮，傾向于將從農村吸收的存款上存到縣級以上金融機構，或者將這些存款放貸給城市用戶，導致大量從農村吸收的存款并不能有效運用于農村經濟的發展[4]。

3.2 金融機構不良貸款問題突出，抗風險能力弱

鄉村振興戰略的提出對于我國農村金融機構既是機遇也是挑戰。我國農村金融發展前景較好，但是也有一些風險不可小覷，農村金融面臨的首要風險是不良貸款率過高。造成農村金融機構不良貸款率過高的原因主要有以下3個方面。1）我國農村地區大多數涉農企業經營周期較長、所經營業務受自然因素變化影響較大，生產經營過程存在許多的不確定性。同時受經濟下行大趨勢的影響，大部分企業經濟不景氣，還貸能力差，造成金融機構不良貸款增加。2）農村金融的受眾以農村經營者為主，但是這一類群體普遍缺乏辦理借貸業務所需要的抵押物，加之受教育程度有限，他們的金融意識、法律意識不足。3）受利率市場化的影響，同時農村金融機構也有一定的自身局限性，如自主定價能力不強、風險識別管控不力、成本核算意識差和缺乏成本控制技術等。

3.3 農村金融機構獨特的市場競爭力逐步喪失

相較于其他金融機構，農村金融機構的獨特優勢在于與眾不同的企業文化、較有特色的經營模式、錯位經營法則等，這些獨特的優勢都為農村金融機構的持續健康發展提供了堅實基礎。但是，隨著與金融相關科技的飛速發展及經濟環境日新月異的變化，農村金融機構賴以生存的3個優勢正面臨前空前挑戰，主要表現為，在我國鄉村振興戰略推進的同時，城鎮化進程也在不斷加速，農村人口逐年減少，而農村金融機構的主要客戶群及存款來源正是農戶，農村人口減少導致農村金融機構基礎客戶群萎縮，存款來源大幅減少。

3.4 金融機構服務存在短板

隨著鄉村振興戰略的不斷推進，我國農村經濟快速發展，形成了以農業為主，工業、服務業為輔，3者共同發展的局面[5]。許多人開始創業或者投資，大量新興經濟體開始出現，這對金融機構的功能提出更高的要求，但是金融機構的服務仍以存款、匯款、貸款為主，相較于城市金融機構，農村金融機構的服務單一并且存在嚴重的短板，并不能滿足鄉村振興大背景下農村經濟發展的要求。

4 對策建議

4.1 加快農村金融機構的供給側改革

針對目前我國農村金融供給不足的問題，應重點推進農村金融的供給側改革，這便要求農村金融機構轉變傳統的經營理念，優化農村金融制度環境，創新農村金融發展模式，從供給方面促進農村金融的創新，實現金融組織機構體系的多元化發展[6]。1）加快推進農村互聯網金融普及工作，改善農村支付環境。2）優化農村信用環境，建立健全的、符合農村實際情況的個性化信用征集和評價體系。3）農村金融機構應加大對“三農”的扶持力度，為涉農企業提供精準的小額信貸，降低信貸門檻并拓寬“三農”的融資

渠道。

4.2 增強農村金融機構的抗風險能力

農村金融機構應該從自身改革出發，提高內部管理的自律性，對于風險較高的貸款業務應該慎之又慎，相關人員應該提升自己的風險管控意識，堅決杜絕不良貸款的發生。對于農戶及其他的農業經營主體，應該由金融機構出面委派專業人員進行培訓，提高農戶及農業經營主體的金融保險意識，讓他們積極地參與保險，有效規避經營過程中因自然災害而產生的損失，從而可以減少金融機構的不良貸款。在農村金融機構積極發揮作用的同時，政府部門也應該發揮宏觀調控的作用，在涉農企業遭受較大的自然災害時，規定農產品最低收購價，減小經營者的損失，從而間接規避農村金融機構的部分風險。

4.3 找準自身定位，提升競爭力

農村金融機構應該扎根于特定的區域、村莊，成為一個真正的社區銀行。農村金融機構有其自身的優點：靈活的經營機制、高效的決策、優良的服務、對客戶有較深的了解等。要在經濟下行、競爭壓力增大的情況下不被擠出市場，農村金融機構一定要找準自己定位，主要包括社區定位、客戶定位、業務定位、產品定位，在其客戶群不斷萎縮的情況下，要靠差異化的經營策略來提高競爭能力，搶占市場份額，防止被擠出市場、或者被兼并重組。

4.4 改變服務單一的現狀，助力鄉村振興

農村金融機構若想更好地發揮自身作用，助力“三農”發展，就必須改變其服務單一的局面，不斷提升自己的服務質量。在優化自身服務的同時，擴大業務范圍。金融機構的眼光不能局限于傳統的存、匯、取業務，應該大力優化、擴展經營網點布局，建立惠民金融點，與農村電商等平臺積極對接。在此基礎上發展“互聯網+金融”，大力宣傳互聯網金融，建設覆蓋全區域的互聯網金融網絡，為農村地區的經濟發展提供更好的金融支持。

5 結語

在我國鄉村振興戰略推進過程中，當地農村金融機構所扮演的角色十分重要，在不損害自己利潤的情況下，很好地履行其社會責任，值得當地金融機構去思考，使其發展戰略與履行社會責任的實踐一致。在為當地社會的經濟發展貢獻自己的一份力量的同時，也能實現自身的可持續發展，在此過程中，企業必然會面臨許多問題，這需要企業和政府及社會其他成員合力解決。

參考文獻：

[1] 韋家干.金融支持鄉村振興戰略的路徑分析[J].區域金融研究，2019（1）：16-19.

[2] 劉降斌，徐鑫迪，張洪建.黑龍江省農村金融支持與農村經濟增長的實證研究[J].牡丹江大學學報，2017，26（10）：3-5.

[3] 張云飛.淺析寧波區域性商業銀行的發展[J].市場周刊（理論研究），2017（12）：115-116.

[4] 倪江飛.中國農村金融存在的問題及對策分析[J].銀行家，2021（8）：129-131.

[5] 羅自琛.“互聯網+”背景下農村金融機構樹立金融服務品牌的現實思考[J].商場現代化，2017（3）：203-205.

[6] 閔晨.供給側改革背景下的農村金融供給優化策略分析[J].中小企業管理與科技，2020（9）：74-75.

（責任編輯：劉寧寧）E6F584BB-C369-4D98-8488-EDB32F0A2222