商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)研究

田穩(wěn)

摘? 要：國內(nèi)城市商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要集中在儲(chǔ)蓄、理財(cái)和信貸方面，一般包括法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。近年來商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)正在呈現(xiàn)高速發(fā)展，怎樣構(gòu)建與之相應(yīng)的更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展，已然成為商業(yè)銀行必須面對的重大課題。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)研究

發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行經(jīng)過近百年的蓬勃發(fā)展，已建立了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系。但國內(nèi)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是近些年才開始重視的，而零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員培養(yǎng)和管理就更落后，甚至在某些領(lǐng)域存在空白。本文主要針對國內(nèi)城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理等問題展開初步研究，以剖析其原因和危害程度，提供管理思路和應(yīng)對措施。

一、零售業(yè)務(wù)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)可能存在的最主要風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn).包括對內(nèi)作案、對外作案或內(nèi)部交叉串通作案。對內(nèi)作案，主要是由于對內(nèi)管理不嚴(yán)、不依法辦理銀行業(yè)務(wù)等，如印章、重要票據(jù)等管理混亂，營業(yè)結(jié)束后未嚴(yán)格執(zhí)行查庫制度等，造成罪犯的有機(jī)可乘。對作案是指罪犯使用假冒存折、竊取秘密等技術(shù)手段實(shí)行冒領(lǐng)。而內(nèi)部交叉串通作案則通過內(nèi)部管理漏洞，竊取儲(chǔ)戶存款[1]。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.信息披露不充分。目前，商業(yè)銀行主要在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行期間對投資金額、期限、收益率等事項(xiàng)進(jìn)行說明，但對理財(cái)資金的投資方向、投資比例和運(yùn)營機(jī)制等涉及產(chǎn)品的關(guān)鍵內(nèi)容不能給予充分說明。

2.投資者資格審查形式化。根據(jù)規(guī)定，理財(cái)客戶分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無投資經(jīng)驗(yàn)客戶，需要按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)區(qū)分，但部分商業(yè)銀行對投資者推介超出其風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的中高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)。

3.夸大宣傳。在不同商業(yè)銀行理財(cái)項(xiàng)目的廣告宣傳單中，隨處可見夸大性宣傳用語，銀行的宣傳材料著重闡述產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)高收益的的情況，對于收益落空的情況或暗藏的風(fēng)險(xiǎn)則一筆帶過，容易混淆客戶對預(yù)期收益和實(shí)際收益的判斷。

4.理財(cái)條款不規(guī)范。理財(cái)說明書中充斥著大量的“專業(yè)術(shù)語”，普通投資者理解起來基本是“霧里看花”。 某些理財(cái)產(chǎn)品說明書中還存在一些不合理的格式條款，對投資者和銀行的權(quán)利義務(wù)設(shè)置不公平。

以上不規(guī)范行為，均存在較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨被投訴和監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是商業(yè)銀行內(nèi)部人員利用商業(yè)銀行經(jīng)營漏洞、內(nèi)控制度未能進(jìn)行合理設(shè)置的問題，違法放貸，欺騙銀行融資而帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行的內(nèi)部工作人員，利用在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營方面出現(xiàn)的漏洞，通過詐騙銀行資金。如房產(chǎn)開發(fā)商或產(chǎn)品銷售商，指使內(nèi)部職工向商業(yè)銀行提供信貸以套取銀行資金，或犯罪分子使用虛偽的證據(jù)資料辦理信用卡詐騙銀行資金等。三是內(nèi)部工作人員，互相串通詐騙銀行資金。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。以個(gè)人房貸為例，中國住宅市場以銷售期房為主，房貸信用風(fēng)險(xiǎn)分為開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn);以汽車消費(fèi)金融為例，則分為購買人和經(jīng)銷商及中間商的信用風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指房地產(chǎn)開發(fā)商的財(cái)務(wù)管理問題，或開發(fā)的建設(shè)項(xiàng)目投資超出了其能力范圍，或決策上存在重大失誤造成了項(xiàng)目發(fā)展的失敗，或?qū)е潞笃谫Y金投入無法跟進(jìn)，或房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目出現(xiàn)爛尾等。而貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸款人收入減少、失業(yè)或逃避債務(wù)等因素，造成償還能力減弱，無法清償銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。所謂法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是指商業(yè)銀行經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)時(shí)，在法律程序與合同簽署方面存在漏洞，發(fā)生的法律糾紛等。一是商業(yè)銀行與房產(chǎn)開發(fā)商訂立擔(dān)保合同，一旦借款人無力歸還貸款，約定由房產(chǎn)開發(fā)商將房屋收購，清償銀行貸款，但實(shí)際執(zhí)行中經(jīng)常發(fā)生房產(chǎn)開發(fā)商以各種形式進(jìn)行法律抗辯，導(dǎo)致銀行無法勝訴的風(fēng)險(xiǎn)。二是國內(nèi)沒有個(gè)人破產(chǎn)法，當(dāng)信貸抵押品無法清場商業(yè)銀行貸款時(shí)，銀行難以繼續(xù)追索。三是當(dāng)借款人出現(xiàn)無力支付貸款情況時(shí)，通過訴訟途徑，面臨執(zhí)行難等問題。

4.金融市場風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)主要是指的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn).一般分為質(zhì)押物市場價(jià)值經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、利息經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及人民幣幣值經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押物市場價(jià)值經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一般是指貸款人的房產(chǎn)、車輛等質(zhì)押物，有可能會(huì)產(chǎn)生價(jià)值貶值的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn).尤其是對于車輛，假如長期經(jīng)過使用其市場價(jià)值將會(huì)較大幅度的減少，而且對于質(zhì)押物的價(jià)值估計(jì)也由于估價(jià)機(jī)構(gòu)的差異而存在著差別。

二、防范風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

1.加強(qiáng)對存款工作人員的崗位培訓(xùn)，制訂存款業(yè)務(wù)管理操作手冊。同時(shí)，銀行也應(yīng)該嚴(yán)格按照儲(chǔ)蓄流程，制訂規(guī)范的操作步驟，對每一個(gè)細(xì)節(jié)的重點(diǎn)注意事項(xiàng)予以清晰的標(biāo)示，讓工作人員可以按照操作手冊嚴(yán)格規(guī)范的經(jīng)辦銀行業(yè)務(wù)，從而減少了錯(cuò)誤的出現(xiàn)概率，并合理防范了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)檢查力度。建立儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人員輪崗管理制度。商業(yè)銀行須加強(qiáng)對所轄存款網(wǎng)點(diǎn)的檢查力度，完善存款網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控系統(tǒng)，嚴(yán)格規(guī)范存款網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營操作。并制定了人員輪崗管理制度，必須定期（如每半年）對所有存款業(yè)務(wù)人員開展輪崗，并做好了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)

1.進(jìn)一步健全信息披露機(jī)制。理財(cái)市場需要保護(hù)投資者的知情權(quán)，解決信息不對稱引發(fā)的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，信息披露機(jī)制的健全都必不可少。

2.加強(qiáng)投資者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。對投資者權(quán)益的保護(hù)就是對風(fēng)險(xiǎn)最好的監(jiān)控。在商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中，投資者一般在專業(yè)知識(shí)和信息方面都處于弱勢，投資者利益的保護(hù)表現(xiàn)在方方面面。

3.建立理財(cái)人員資格管理體系。采用資格認(rèn)證的方式，嚴(yán)格管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員。理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須要通過專業(yè)認(rèn)證考試，具備豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)操守。

（三）信貸業(yè)務(wù)

1.構(gòu)建客戶信息管理查詢體系。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用客戶在本行的開戶、存款、信用卡、信貸申請等留存的信息資料，綜合分析、交叉驗(yàn)證，形成一整套客戶信息驗(yàn)證體系，以便于商業(yè)銀行全面掌握客戶的個(gè)人信息，如資產(chǎn)情況、債務(wù)狀況.以及經(jīng)營交易狀況等，并對客戶服務(wù)情況進(jìn)行全面調(diào)查，以有效預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)客戶授權(quán)的前提下，充分利用外部大數(shù)據(jù)資源，綜合審查和掌握客戶可能存在的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.委托業(yè)內(nèi)專家參加銀行房地產(chǎn)專項(xiàng)評(píng)審和人員培訓(xùn)。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與資產(chǎn)評(píng)估公司、地產(chǎn)開發(fā)公司和行業(yè)內(nèi)資深專家學(xué)者的聯(lián)絡(luò)和協(xié)作，積極邀請專業(yè)人士參加銀行的項(xiàng)目評(píng)審工作，對地產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，對客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員加強(qiáng)培訓(xùn)，提升項(xiàng)目評(píng)審水準(zhǔn)。

3.資產(chǎn)證券化。將商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品交給專門的資產(chǎn)證券化組織SPV，進(jìn)行組合設(shè)計(jì)包裝后，在債券市場上賣給投資人。從而使得部分信貸產(chǎn)品在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上消失，從有效緩解商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語：零售業(yè)務(wù)經(jīng)營關(guān)乎商業(yè)銀行核心資本的安全性，關(guān)乎商業(yè)銀行的聲譽(yù)，所以它的風(fēng)險(xiǎn)防范是每個(gè)商業(yè)銀行，各個(gè)分行，甚至網(wǎng)點(diǎn)都需要深入研究并謹(jǐn)慎應(yīng)對的。本文試圖通過探究商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，提示零售業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，為零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出合理化建議。

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