中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)展前景的影響及商業(yè)銀行的改革

李怡璇

一、引言

中間業(yè)務(wù)又稱為表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，中間業(yè)務(wù)約占我國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的17%。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷兩個發(fā)展階段，即2003 年至2010 年、2010 年至今。2003 年至2010 年，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比由4%快速增長至17%。但在2010 年之后增速下滑，其主要原因為宏觀經(jīng)濟下行和政策轉(zhuǎn)向等，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速放緩。從國際角度看，我國商業(yè)銀行與國際同業(yè)務(wù)差距約為10%，中間業(yè)務(wù)增速放緩一定程度上影響了商業(yè)銀行的獲利能力。2021 年3 月22 日，央行召開主要銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會上提出了“加強在中小微企業(yè)金融服務(wù)能力建設(shè)，實現(xiàn)普惠小微貸款繼續(xù)‘量增、價降、面擴’”要求。根據(jù)該要求，商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮中間業(yè)務(wù)支持中小微企業(yè)發(fā)展的作用，通過制定和實施普惠型金融產(chǎn)品，改革優(yōu)化政策性金融中間業(yè)務(wù)，強化商業(yè)銀行支持國家戰(zhàn)略和規(guī)劃能力，為我國中小微企業(yè)發(fā)展注入活力。

二、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)點

國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)擁有較高的優(yōu)點：首先，信用較好。當(dāng)前國內(nèi)的商業(yè)銀行在本國與外國均存在較高信譽，中國銀行、中國工商銀行都為國際化的商業(yè)銀行，在世界金融行業(yè)中具備一定程度的聲望。加上改革開放以后，商業(yè)銀行高速發(fā)展，因良好服務(wù)與渾厚實力獲得了較高的信用。其次，客源廣泛。每個商業(yè)銀行均存在固定的客戶群體，涵蓋各階層，乃至國外。另外，還存有諸多有待發(fā)掘的客戶與龐大的金融服務(wù)市場。開展中間業(yè)務(wù)的范圍廣，遠景醒目。再次，分布網(wǎng)點較多。國內(nèi)商業(yè)銀行尤其公有商業(yè)銀行網(wǎng)點遍及各地，并且大部分商業(yè)銀行擁有海外分支。最后，數(shù)字化程度較高。商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展日益完善，對公業(yè)務(wù)達到國內(nèi)數(shù)字匯兌一日通，對私業(yè)務(wù)也完成異地、同城的通兌通存，為中間業(yè)務(wù)的進步打造優(yōu)秀的物質(zhì)條件。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的不足

1.經(jīng)營觀念

對中間業(yè)務(wù)缺少必要的認(rèn)知，致使中間業(yè)務(wù)推廣速度較為遲緩，效益較低。當(dāng)前，國內(nèi)大部分的商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)視作銀行副業(yè)，將其作為發(fā)展以往業(yè)務(wù)的附加名目。對其缺少須知的經(jīng)濟觀念，令這種被外國同行視作高額創(chuàng)收的業(yè)務(wù)在國內(nèi)無關(guān)緊要。公有商業(yè)銀行管理人員受到以往經(jīng)營思路的限制，依舊將存款立行作為銀行的核心目標(biāo)，未將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)放置于同等地位，中間業(yè)務(wù)居于次要地位，未能視作一項新業(yè)務(wù)類型去開發(fā)。有些管理機構(gòu)與分支部門關(guān)于中間業(yè)務(wù)停滯于委托貸款、代收代付等傳統(tǒng)認(rèn)知上，對已開設(shè)的中間業(yè)務(wù)知之甚少。

2.發(fā)展策略

國內(nèi)目前的市場經(jīng)濟仍處于過渡階段，銀行商業(yè)化的發(fā)展階段較短，四大公有商業(yè)銀行的發(fā)展階段較長，其他商業(yè)銀行的發(fā)展階段更短。改革開放前，國內(nèi)經(jīng)濟長時間處在計劃經(jīng)濟階段，所以信譽評估、委托代理與資產(chǎn)評估征詢等中間業(yè)務(wù)均未開發(fā)出市場，近幾年銀行才著手發(fā)展這類業(yè)務(wù)，總體發(fā)展進程較短。同時，國內(nèi)銀行金融行業(yè)缺少和外國的溝通與競爭，導(dǎo)致業(yè)務(wù)總體效果較差。在發(fā)達國家的商業(yè)銀行的發(fā)展策略中，大多數(shù)商業(yè)銀行將過多注意力投放在中間業(yè)務(wù)上，并且國家參加世貿(mào)組織后，高收益中間業(yè)務(wù)已變成外資銀行在華的核心發(fā)展戰(zhàn)略。然而，國內(nèi)銀行業(yè)仍未意識到這一重要價值，未對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)建策略的整體性規(guī)劃，未完善組織管理機制，各種中間業(yè)務(wù)僅能獨自進展。并且，實行中間業(yè)務(wù)機構(gòu)與存貸業(yè)務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)矛盾，引起負責(zé)中間業(yè)務(wù)的機構(gòu)權(quán)限模糊，責(zé)任也未確定。也因公有商業(yè)銀行性質(zhì)的束縛，職員的思想觀點依舊停駐在關(guān)注資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，漠視中間業(yè)務(wù)的時期。

3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)側(cè)重于票據(jù)承兌、匯兌結(jié)算等業(yè)務(wù)種類上，而在運用金融數(shù)據(jù)、技能與專業(yè)人才等要素為客戶展示高水平服務(wù)較為匱乏，因國內(nèi)當(dāng)前金融派生產(chǎn)品較為短缺，僅有少量幾類衍生產(chǎn)品。這和國內(nèi)金融市場的發(fā)展水平密切相關(guān)，盡管20 世紀(jì)90 年代初期，國內(nèi)就實施過金融派生業(yè)務(wù)，但因各項因素進展比較緩慢。直至申請加入WTO，金融市場向外打開后，相關(guān)部門為深入優(yōu)化國內(nèi)的金融經(jīng)濟市場，持續(xù)地研究與開拓各種金融派生產(chǎn)品，提高金融改革力度。當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行已開設(shè)中間業(yè)務(wù)種類達到420 多個，但外國中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類早已增至2 萬多。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入金額占總收入的比例較低，代理業(yè)務(wù)收入、人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入排在中間業(yè)務(wù)收入前面。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的比例極低。

4.人才隊伍

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是最新興起的中間業(yè)務(wù)，其專業(yè)性較高、技能水平高，其正常運轉(zhuǎn)迫切需求精曉業(yè)務(wù)、擅長管理、專于營銷的具備較高專業(yè)素養(yǎng)與充足的實戰(zhàn)經(jīng)驗的綜合性人才。但是，國內(nèi)的商業(yè)銀行長時間依照以往的經(jīng)營方式運轉(zhuǎn)，通常漠視關(guān)于高質(zhì)量、熟業(yè)務(wù)的專業(yè)性人才的貯備。因此，高素質(zhì)專業(yè)人才隊伍的欠缺，變成阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。伴隨社會的發(fā)展，商業(yè)銀行最新興起業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁椫R密集型的業(yè)務(wù)類型，具有將技術(shù)、人才、部門、互聯(lián)網(wǎng)、信息與經(jīng)費歸為一體的特點，是金融范圍的主要技術(shù)行業(yè)。中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展脫離不開擁有知識范圍較廣、實戰(zhàn)經(jīng)驗充足人才的支持，但國內(nèi)的金融市場關(guān)于這層面的人才非常欠缺，迫切需求著力培育與貯備一支兼顧豐富的專業(yè)知識與較高的實操技能的人才隊伍。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改革措施

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

對國內(nèi)國際金融發(fā)展的新形勢，應(yīng)同一思想、轉(zhuǎn)變觀念，自商業(yè)銀行發(fā)展政策層面意識到開拓中間業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。應(yīng)最大限度地認(rèn)知到中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，充分意識到開展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性，綜合發(fā)展各類業(yè)務(wù)。為實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展創(chuàng)設(shè)一種優(yōu)越的環(huán)境。在工作過程中應(yīng)持續(xù)轉(zhuǎn)變思維，利用取多元化途徑切實將中間業(yè)務(wù)視為能夠?qū)崿F(xiàn)效益最高值的宗旨。應(yīng)認(rèn)知到開展中間業(yè)務(wù)不單是立足于符合金融經(jīng)濟市場角逐的緩兵之計，也應(yīng)視為金融市場世界化、現(xiàn)代化，對商業(yè)銀行的基礎(chǔ)需求之一，應(yīng)聯(lián)合本地經(jīng)濟的具體情況，提高對中間業(yè)務(wù)新類型的研發(fā)和創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，深化研究，進一步發(fā)展對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知，切實了解中間業(yè)務(wù)的作用與價值，將其與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)作為同等要務(wù)，進而將其歸入銀行發(fā)展政策的體系之內(nèi)，促使其更加深入地發(fā)展。銀行應(yīng)意識到中間業(yè)務(wù)的重要價值，理解充分發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行可持續(xù)發(fā)展與自我優(yōu)化的要求，是探求新興的效益途徑與空間需求，是立足市場、占據(jù)市場位置的需求，是面向商業(yè)銀行世界化的需求，是完善結(jié)構(gòu)、大規(guī)模提高業(yè)務(wù)收入的需求。同時，中間業(yè)務(wù)也是銀行收取服務(wù)費的重要渠道，是穩(wěn)定與開發(fā)巨大客戶群體的重要方法之一。

目前，中間業(yè)務(wù)進展較慢，究其原因是大多數(shù)銀行領(lǐng)導(dǎo)層和基層職員未能認(rèn)知到開設(shè)中間業(yè)務(wù)的必要性。在管理業(yè)務(wù)方面覺得相較于以往業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)僅居于協(xié)助位置、無足輕重，進而缺少同一的發(fā)展計劃。所以，銀行各領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)從商業(yè)銀行發(fā)展策略的角度來認(rèn)知國內(nèi)商業(yè)銀行開設(shè)中間業(yè)務(wù)的主要意義，改善經(jīng)營觀點。

2.鞏固基礎(chǔ)戰(zhàn)略

對中間業(yè)務(wù)的進展來講，商業(yè)銀行需要認(rèn)真計劃，精確自身的發(fā)展規(guī)劃。銀行的業(yè)務(wù)類型較多，應(yīng)該關(guān)注管理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，近期重點與長久發(fā)展方針的聯(lián)系。以此為基礎(chǔ)科學(xué)設(shè)計發(fā)展策略，逐步促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的實行。著重于現(xiàn)在的情形，商業(yè)銀行需對現(xiàn)存的中間業(yè)務(wù)展開整理與重組，要求基礎(chǔ)類中間業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，同時應(yīng)將大部分精力聚集在高貼附值業(yè)務(wù)類型的探究與營銷程度，在當(dāng)前金融市場環(huán)境下，商業(yè)銀行需要更深一步參加諸多企業(yè)合并與重組資產(chǎn)等科技占比較高與高效益的中間業(yè)務(wù)。在開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)中商業(yè)銀行需要按照以下幾方面的原則：業(yè)務(wù)種類的多元化。在業(yè)務(wù)種類拓寬后更加需要側(cè)重營銷高效率與提高服務(wù)水平。捋清機構(gòu)之間的聯(lián)系，強化聚集統(tǒng)一化管理，在中間業(yè)務(wù)的開拓過程中應(yīng)將效益作為重心，全方位組合中間業(yè)務(wù)，最大限度地施展中間業(yè)務(wù)專業(yè)機構(gòu)或協(xié)調(diào)部門的兼顧功能。中間業(yè)務(wù)專業(yè)機構(gòu)的性能重點表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，統(tǒng)一明確中間業(yè)務(wù)的發(fā)展政策、開拓范圍和主打種類；其次，提高技術(shù)支撐力度，加速創(chuàng)新支持力度，提升整體服務(wù)水平與金融市場競爭能力；再次，提高成本和效益的核算，防止低收益、高危機的代理種類；最后，深入優(yōu)化獎勵機制。另外，加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)掘，持續(xù)整改符合市場需求。銀行務(wù)必重視在進展環(huán)節(jié)中牢牢抓緊將市場作為引導(dǎo)，將客戶作為核心的經(jīng)營觀念，依據(jù)市場與客戶的具體要求，來發(fā)掘、規(guī)劃、推行中間業(yè)務(wù)種類。實踐中應(yīng)落實：第一，組合現(xiàn)存的中間業(yè)務(wù)類型，即時裁汰不能收獲效益又耗損資源的業(yè)務(wù)種類，將限定的資源投放至市場發(fā)展前景較為廣闊的項目與種類內(nèi)；第二，加強金融品種探究和研發(fā)的力度，創(chuàng)建出新型符合各種類型企業(yè)、群眾需求的中間業(yè)務(wù)新興類型，提升整體性、特色化的金融服務(wù)性能。在產(chǎn)品研發(fā)過程中，匯集力量開發(fā)高品質(zhì)種類，如代理理財、投資銀行、網(wǎng)上銀行交易、銀行卡增值服務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等，施展自身優(yōu)點塑造主營品牌，樹立擁有較強競爭力的品種，明確亮點品牌的金融市場位置。

3.健全金融機制

市場經(jīng)濟的進步，需要商業(yè)銀行展示較多的金融用具，持續(xù)地開展金融創(chuàng)新，完成金融派生產(chǎn)品將證券、銀行、保險行業(yè)市場有效融合起來、互相容納。并且需要施展銀行聯(lián)合協(xié)會等媒介機構(gòu)的作用，令商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)信息對稱，可完成均衡化發(fā)展。另外，應(yīng)健全法律環(huán)境，優(yōu)化法律機制，利用法律來限制商業(yè)銀行的運營行為，培育具有強大功能的金融宏觀調(diào)控能力且創(chuàng)建合理的金融監(jiān)管。近些年，相關(guān)監(jiān)督部門好像也認(rèn)知到這方面，逐漸在有關(guān)政策進行放松，容許銀行入股證券與保險企業(yè)，拓寬銀行發(fā)掘中間業(yè)務(wù)的范疇，特別涉及代理業(yè)務(wù)層面的進程加快，證券與保險單位能夠采用銀行網(wǎng)點協(xié)助銷售產(chǎn)品，銀行就能從中獲取手續(xù)費，收獲較為豐厚的營業(yè)收入。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從本質(zhì)而言如同一個大型的金融超市，內(nèi)部包括各種金融產(chǎn)品，所以逐漸松開金融行業(yè)的分業(yè)運營機制至關(guān)重要。健全獎勵與分配機制，培育打造一批可以參加世界競爭的專業(yè)性人才。因中間業(yè)務(wù)的種類豐富，技能性、專業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)較高，所以商業(yè)銀行需隨時培養(yǎng)以人為本的運營觀念，有規(guī)劃、分步驟地培育綜合型人才。不僅能夠自銀行內(nèi)里調(diào)遣培訓(xùn)，還可從各大高校內(nèi)公平選拔，也能有指向性的自外部聘請。

4.培養(yǎng)專業(yè)人才

高素養(yǎng)的專業(yè)人才是發(fā)展中間業(yè)務(wù)必要前提，因此想要令國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以迅速有條不紊地開展，人才在這個過程中是不可或缺的關(guān)鍵因素。因此，銀行首先需要吸引較多水平突出的專業(yè)化人才。作為聘任企業(yè)，商業(yè)銀行需要牢牢緊記以人為中心的用人觀念，更重視培養(yǎng)高技能與高素養(yǎng)的人才以滿足社會需求。創(chuàng)建科學(xué)與具備靈活性的用人與育人機制，探求與培育人才，吸收較多的杰出人才投身銀行；銀行聘用人才之后，需要強化對入職人員的培訓(xùn)與輪崗，令其更準(zhǔn)確地把握中間業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，面對目前的市場情況可以充分掌握；需要設(shè)立有效的獎勵機制，增強對工作人員的績效考核，賦予員工有效的升職機制，并且利用股權(quán)分配與人文關(guān)懷等多元化方式提高員工的福利待遇，增加職工對單位的信任度。

五、結(jié)語

綜上所述，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)承擔(dān)著政策性金融產(chǎn)品供給、服務(wù)實體經(jīng)濟的重要使命，持續(xù)加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和實施力度，能夠帶動我國中小企業(yè)發(fā)展和居民消費，促進我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展，但結(jié)合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀看，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨經(jīng)營觀念落后、發(fā)展策略模糊、在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)人才缺乏等問題，亟待商業(yè)銀行解決和完善，通過重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)，持續(xù)加強商業(yè)銀行市場競爭水平。