鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展研究

翟欣欣

摘 要 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施離不開金融支持，而數(shù)字金融是金融改革升級的一個重要力量。因此，針對傳統(tǒng)農(nóng)村金融存在有效抵押物匱乏、信用信息體系建設(shè)不完善、金融環(huán)境差、金融體制改革滯后等問題，提出重視土地數(shù)據(jù)，加強信息化建設(shè);提高信息透明度，完善信用體系建設(shè);加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng);統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融改革等建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融;大數(shù)據(jù)技術(shù);鄉(xiāng)村振興;數(shù)字金融

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.16.051

近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展迅速，形成了服務(wù)多樣化的層次格局，但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展模式已無法滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展要求，阻礙了鄉(xiāng)村振興的步伐[1]。理論和實踐證明，數(shù)字金融能有效解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展模式存在的約束問題，為我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供新思路[2]。但現(xiàn)階段我國農(nóng)村數(shù)字金融面臨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高、產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限、產(chǎn)品競爭力弱等發(fā)展問題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融投資收益低、周期長，而農(nóng)民數(shù)字化和信息化知識掌握不足、農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管存在缺漏等問題，又進一步增加了農(nóng)民借貸成本、阻礙了農(nóng)村數(shù)字金融的應(yīng)用和發(fā)展。

1 數(shù)字金融的發(fā)展優(yōu)勢

1.1 整合農(nóng)民資產(chǎn)，提高信貸額度

數(shù)字金融可以通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營進行分析，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險進行預(yù)判和等級劃分，并預(yù)估農(nóng)民收益狀況，以此作為農(nóng)民信用指標(biāo)的參考依據(jù)。例如，農(nóng)村金融機構(gòu)對一些生產(chǎn)養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社等個人或集體的農(nóng)產(chǎn)品存貨、預(yù)售合同簽訂情況及畜禽、農(nóng)作物生長周期等數(shù)據(jù)進行整理分析，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品庫存、農(nóng)畜產(chǎn)物收益權(quán)、生產(chǎn)工具、生產(chǎn)資料、商業(yè)保險等多樣化的資產(chǎn)進行整合、鑒定，客觀評估農(nóng)民金融信貸資質(zhì)，拓寬農(nóng)民貸款或融資渠道[3]。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)從物聯(lián)網(wǎng)角度開展合作，通過參考核心企業(yè)的信用來提高供應(yīng)鏈上游農(nóng)戶的信用等級，打造“數(shù)字金融+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”模式。這些舉措可以更全面地評估農(nóng)民資產(chǎn)，提高農(nóng)民信貸資質(zhì)和信貸額度。

1.2 收集農(nóng)民數(shù)據(jù)，提高信息透明度

借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機構(gòu)和政府可以將消費數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)等信息納入數(shù)據(jù)庫，通過分析農(nóng)戶的個人信用情況、承包和經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、宅基地和其他收入信息，構(gòu)建立體數(shù)據(jù)模型，形成對農(nóng)民消費情況、資產(chǎn)狀況、信用等級的判斷。大數(shù)據(jù)平臺根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則與金融機構(gòu)進行安全有效的信息共享，以更好地消除因信息不對稱而造成的農(nóng)村金融信貸障礙[4]。大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)字金融的結(jié)合有利于提高農(nóng)民信息及個人信用評估的準(zhǔn)確率和效率，為農(nóng)村金融提供更加公平的信貸環(huán)境，且有助于金融機構(gòu)作出更合理的貸款決策。

1.3 完善互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，掌握農(nóng)民信用情況

數(shù)字征信的發(fā)展完善了征信體系，使征信評分模式更加多元，推動了農(nóng)村信用體系的建設(shè)和信用環(huán)境的優(yōu)化，推動了數(shù)字金融的發(fā)展。例如，金融機構(gòu)可以與支付寶、微信等移動支付平臺合作，將農(nóng)民的信用分納入征信體系，作為信用評估參考;對農(nóng)民使用移動支付產(chǎn)生的消費數(shù)據(jù)進行整理分析，形成行為結(jié)構(gòu)導(dǎo)圖，并作出風(fēng)險預(yù)測;綜合評價其信用等級，客觀甄別其信用能力。實際操作中，一些金融機構(gòu)依托數(shù)字化分析，將信用評估結(jié)果較為優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民列入“白名單”，降低其借貸門檻;同時設(shè)置“黑名單”，對被列入“黑名單”農(nóng)民的借貸行為進行嚴格審批，以做好風(fēng)險防范。

1.4 開展線上貸款服務(wù)，降低信貸交易成本

數(shù)字金融背景下，農(nóng)村金融貸款服務(wù)從“線下”拓展到“線上”。與傳統(tǒng)線下服務(wù)相比，線上的數(shù)字金融服務(wù)借貸額度更高、計息方式更靈活、還款期限更多樣，且在非工作時間段也可以辦理金融業(yè)務(wù)，節(jié)省農(nóng)民的借貸時間和借貸成本，使農(nóng)民在最佳周期內(nèi)籌集到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。同時，線上貸款服務(wù)還實現(xiàn)了隨時借款還款，降低利息支出，有效避免“線下”服務(wù)帶來的人為主觀阻礙或人情操作現(xiàn)象。數(shù)字化時代不僅意味著金融數(shù)字化，也意味著農(nóng)民生產(chǎn)資料數(shù)字化，數(shù)字化建設(shè)有利于推動農(nóng)村資產(chǎn)的資本化處理，有利于土地等生產(chǎn)要素的價格評估和處置流轉(zhuǎn)。

2 面臨的主要困境

2.1 有效抵押物匱乏

1）由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場尚處于起步階段，相關(guān)制度建設(shè)不完善，導(dǎo)致了農(nóng)村固定資產(chǎn)估值低、變現(xiàn)難，價值增長空間有限。2）農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)機械專業(yè)性強，流通范圍較小，市場價值低，抵押價格低。3）我國農(nóng)村土地屬于集體所有，土地這種具有較高抵押價值的物品在農(nóng)村金融活動中有效性低，無法得到充分利用。在“三權(quán)分置”的背景下，農(nóng)村地區(qū)開展了土地經(jīng)營權(quán)的抵押試點，但現(xiàn)階段抵押處置問題尚未得到有效解決。4）房產(chǎn)是農(nóng)戶的基礎(chǔ)生活資料，但由于農(nóng)村特殊的管理體系，宅基地的權(quán)屬變更受制約影響較大，無法有效抵押。

2.2 信用信息體系建設(shè)不完善

1）我國農(nóng)村信用體系建設(shè)起步晚，信用披露制度不完善，缺乏專業(yè)平臺記錄和分析農(nóng)民信用情況。2）農(nóng)村的金融工作需金融機構(gòu)投入大量的人力、物力、財力搜集農(nóng)民信用信息，且金融機構(gòu)的信息整合很可能會產(chǎn)生漏洞[5]。3）由于大部分農(nóng)民缺乏必要的金融知識，對信貸政策不了解，可能引發(fā)逆向選擇風(fēng)險，金融機構(gòu)為避免損失只能被迫縮小信貸覆蓋范圍、降低農(nóng)民信貸額度、提高信貸門檻。

2.3 金融環(huán)境差

1）農(nóng)村金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，信息化和數(shù)字化程度較低。許多農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)施老化、管理落后，且大量金融人才集中在城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展缺少人才支持。2）農(nóng)民總體的受教育程度偏低，法律意識淡薄，金融知識儲備較少，部分農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)普惠金融是一筆可以不用歸還的救助金。同時，部分借款人在貸款前缺乏對自身還款能力的客觀考量、擔(dān)保人缺乏對自身責(zé)任的認識，導(dǎo)致農(nóng)村銀行貸款出現(xiàn)逃廢債及不規(guī)范擔(dān)?，F(xiàn)象[6]。3）農(nóng)村信貸保障制度未建立完善，一些擔(dān)保人員鉆制度空子，不履行還款和擔(dān)保責(zé)任。

2.4 金融體制改革滯后

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融改革滯后，信貸資金配置比例有限[7]。1）從宏觀角度分析。我國基層政府，尤其是縣、鄉(xiāng)政府普遍面臨財政緊缺問題，且地方金融存在一定的財政化趨勢。2）從改革角度分析。農(nóng)村金融改革以消化存量為主，對市場的開拓和挖掘不夠深入，在面向農(nóng)村地區(qū)進行金融改革時往往更關(guān)注“三農(nóng)”等政策。3）從改革思維角度分析。金融改革思維較為單一，在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用城市金融改革思維，不符合農(nóng)村具體實際，未能打破城鄉(xiāng)二元體制對農(nóng)村金融造成的束縛。4）與國際農(nóng)村金融改革相比，我國還存在風(fēng)險補償、稅收減免等體制建設(shè)不完善的問題，需進一步加強金融機構(gòu)之間的合作。

3 對策建議

3.1 重視土地數(shù)據(jù)，加強信息化建設(shè)

土地信息是農(nóng)村重要的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，也是對農(nóng)民進行信用等級評定的重要考量依據(jù)。加強農(nóng)村土地數(shù)據(jù)的整理與核實，及時維護與更新數(shù)據(jù)，建立相應(yīng)的評價機制，發(fā)揮土地數(shù)據(jù)對農(nóng)村數(shù)字金融規(guī)范化發(fā)展的促進作用。對此，相關(guān)部門要加強合作，梳理農(nóng)村地區(qū)土地產(chǎn)權(quán)證明的數(shù)據(jù)信息，針對登記程序不規(guī)范、登記內(nèi)容不準(zhǔn)確、登記信息不完整等問題做好補充完善。金融機構(gòu)在此過程中要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在已有土地信息平臺的基礎(chǔ)上健全市場化的農(nóng)村土地抵押交易平臺，以數(shù)據(jù)技術(shù)為手段實現(xiàn)交易和金融業(yè)務(wù)信息化，建立一套科學(xué)合理的農(nóng)村土地數(shù)據(jù)評估體系。

3.2 提高信息透明度，完善信用體系建設(shè)

數(shù)字經(jīng)濟背景下，數(shù)據(jù)實現(xiàn)了較大程度的開發(fā)、開放和共享，并驅(qū)動金融和經(jīng)濟找到新的增長點。數(shù)據(jù)的價值只有在充分利用和流轉(zhuǎn)過程中才能發(fā)揮出來，因此金融機構(gòu)要善于挖掘數(shù)據(jù)庫的內(nèi)在價值，加強與各平臺數(shù)據(jù)共通共享，建設(shè)數(shù)據(jù)互聯(lián)共享平臺，完善數(shù)據(jù)管理和開發(fā)利用體系[8]。金融機構(gòu)可以通過分析電子商務(wù)平臺的交易信息為農(nóng)民提供更有針對性的金融服務(wù)。銀行、保險等機構(gòu)要加快信息共享平臺建設(shè)，建立對農(nóng)民貸款資金周轉(zhuǎn)走向的立體監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，提高資金安全性和利用率。在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可將監(jiān)測數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)拓展到社保、司法、醫(yī)療、交通等行業(yè)，形成全方位的信息化數(shù)據(jù)分析合作機制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)建立合作，對合同等重要信息進行整合，補充完善數(shù)字金融要素。

3.3 加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng)

行業(yè)的發(fā)展離不開基礎(chǔ)設(shè)施的完善和人才隊伍的建設(shè)。1）加強對數(shù)字金融普惠性政策、數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)勢和風(fēng)險的解讀、宣傳，提高農(nóng)民對數(shù)字金融的認識，增強農(nóng)民使用數(shù)字化和信息化技術(shù)的意愿，幫助農(nóng)民利用數(shù)字金融解決生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的金融問題，從而擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營效率[9]。2）為加快農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展，需細化農(nóng)村金融人才隊伍建設(shè)模式，培養(yǎng)有農(nóng)業(yè)科學(xué)、基層治理、經(jīng)濟管理等多重學(xué)科背景的金融人才，建設(shè)有良好數(shù)據(jù)獲取、流通及分析利用能力的人才隊伍，強化對農(nóng)村金融服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)和專業(yè)技能培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)水平，優(yōu)化人才評價與選拔方案，充分挖掘農(nóng)村數(shù)字金融的人才潛力。

3.4 統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融改革

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和推進，農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)都在尋求新的發(fā)展機遇，農(nóng)村經(jīng)濟需要更多的經(jīng)濟增長點，這些都離不開資金投入。進一步統(tǒng)籌農(nóng)村金融改革，建立符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村金融格局，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。推動商業(yè)金融、政策類金融及其他金融形式共同發(fā)展，建立功能完備的金融服務(wù)框架，多渠道、多方位發(fā)展農(nóng)村金融市場，形成信貸、期貨、保險相互補充、良性競爭的農(nóng)村金融體系。完善政策法規(guī)，對農(nóng)村公共財政做好科學(xué)規(guī)劃與引導(dǎo)，實現(xiàn)資金回流利用。完善財稅補償制度，發(fā)揮中小銀行和金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場的優(yōu)勢。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段完善農(nóng)戶的金融信息，推動數(shù)字金融發(fā)展。改善農(nóng)村金融的市場發(fā)展環(huán)境，從技術(shù)扶持、監(jiān)管控制等方面做好風(fēng)險防控與平衡，為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供保障。

4 結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展是在我國農(nóng)村金融現(xiàn)有發(fā)展基礎(chǔ)上的又一次改革，要對農(nóng)村土地等基礎(chǔ)信息進行梳理，完善農(nóng)村各類信息平臺的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng)，統(tǒng)籌推進農(nóng)村數(shù)字金融改革，為鄉(xiāng)村振興注入驅(qū)動力。

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（責(zé)任編輯：張春雨）