芻議互聯網金融背景下農村金融發展的困境與對策

武俊含

摘 要 互聯網金融的興起，對于農村金融的發展產生了重要影響。但是在農村金融不斷發展過程中，還存在著較多的不足。基于此，主要分析互聯網金融對農村金融發展的影響，以及當前互聯網金融背景下農村金融機構有待于進一步完善、政府扶持力度比較弱化等困境，提出了健全科學的農村金融機構體系、提升農民的金融資本管理意識、加大政府扶持力度、構建金融服務平臺、加大風險的防范與控制力度等相應措施，促進農村金融的健康發展。

關鍵詞 互聯網金融;農村金融;困境;完善對策

中圖分類號：F724.6 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.12.033

21世紀是互聯網的時代，隨著“互聯網+”、大數據、移動通信的高速發展，金融領域在新經濟形態下被重新洗牌，經濟社會發生顛覆性變革。農村金融作為農村經濟發展的命脈，仍存在建設短板，融資難、融資貴等問題顯著?！盎ヂ摼W+金融”將一池金融活水注入“三農”領域，成為農村金融發展新趨勢，助力鄉村振興。

1 農村互聯網金融發展背景

互聯網金融是指金融機構借助大數據、云計算等互聯網技術為用戶提供借貸、投資、資金融通等金融服務，打破了傳統業務邊界，是“互聯網+”時代背景下金融轉型發展的新模式、新方向。不同于傳統金融業務，互聯網金融克服了時間和空間上的限制，其覆蓋范圍廣、操作便捷高效、成本低等特點使社會公眾的接受度與認可度明顯提升，尤其在理財、投資等方面?；ヂ摼W金融在20世紀90年代提出，經歷了幾十年的發展變革，逐漸深入傳統金融業務的核心。與此同時，隨著互聯網金融高速發展，互聯網本身的虛擬性和技術漏洞使金融風險進一步提高，為金融監管體系的完善提出了更高的要求。

農村地區受環境、資源、人口、交通等條件的限制，經濟基礎薄弱，金融領域發展緩慢。由于信息不對稱、資金需求量小等諸多原因，農村群體成為資本市場上資金需求的長尾群體，往往被金融機構所忽視。2021年中央一號文件指出要持續深化農村金融改革，加強農業信貸支持，擴大金融服務覆蓋面。互聯網金融的提出和發展賦予了農村金融全新的生機和活力，使金融資源流向傳統金融無法涉及的小微領域和長尾市場，彌補了傳統金融機構在金融資源配置領域中的不足，加快了農村金融的發展步伐，但也給農村的金融發展帶來一定的挑戰[1]。

因此，為了促進農村金融的健康發展，必須積極抓住機遇，制訂完善的解決對策，幫助農村金融突破困境，更好地順應互聯網金融發展趨勢，將農村金融發展推向全新的高度。

2 互聯網金融對農村金融發展的作用

2.1 不斷優化農村金融平臺

互聯網金融的出現，可以突破原有金融布局的空間格局，為金融服務的自由化、便捷化奠定良好的基礎[2]。在互聯網金融平臺的幫助下，金融機構可以給農村金融提供品質更高、品種更多的金融服務，借助手機App，利用互聯網，諸多金融服務可以得到落實，如在線支付、在線轉賬等，充分發揮農村金融服務的便捷性優勢，提高了長尾群體信貸業務的可得性。同時，互聯網金融向農村市場引進了農業保險、農業債券等創新性金融產品，并積極拓展無抵押貸款業務，有效緩解農民的抵押壓力，在高度了解用戶需求的基礎上，實現農村金融服務產品的創新，更好地滿足農村金融市場的多元化、個性化需求。

2.2 不斷完善農村征信體系

互聯網金融背景下，傳統金融服務模式出現了明顯的變化?；ヂ摼W的交互整合技術可以促進用戶數據搜集、整理工作的順利進行，借助網絡技術的應用構建完善的個人信用體系。在農村金融服務體系的實踐中，采用線上填寫線下督促的方式，更好地完善農村金融征信體系，從而實現安全化農村金融服務體系的順利構建[3]。此外，在互聯網征信體系的構建作用下，農戶的金融理念和信用意識也可以得到

不斷強化。

2.3 有效控制和降低農村金融成本

互聯網金融的特點主要體現在共享性、開放性等方面，在互聯網金融的強大推動力下，可以有效拓展農村金融渠道，為農村用戶提供多元化的融資途徑，并且將融資成本控制在合理范圍內。其中，借助智能融資平臺，可以為線上金融的自動化操作提供極大的便捷，在平臺系統的支持下，促進融資的審核、授權、放貸等環節的順利落實，避免在人力成本、物資成本等方面出現不必要的浪費。此外，在普惠金融服務出現以后，農村金融主體通過普惠服務，可以發揮出強大的資金扶持作用，更好地助力鄉村振興[4]。

3 發展困境

3.1 農村金融機構有待進一步完善

我國傳統的農村金融體系中，農村信用合作社、農村郵政儲蓄等機構發揮著重要的作用，但是其服務內容與業務范圍比較單一，商業性金融產品與服務明顯不夠，服務內容仍以農業企業與農業項目為主。另外，農村金融網點少而散，金融基礎設施較不完善，較難滿足農村客戶在金融方面的需求，金融市場參與率較低。

3.2 農民金融資本管理意識薄弱

現階段，相關部門與行業提高了對農村經濟發展的重視程度，特別是對于互聯網金融在農村的建設水平。在我國，隨著農村居民生活水平的提高，擁有活期儲蓄賬戶的用戶數量也得到了明顯增加，但農村傳統的農戶家庭資本管理意識較為薄弱，不僅對基礎的儲蓄重視度較低，而且對保險、股票等金融產品更是一概不知，僅有的理財就是儲蓄存款，但是儲蓄觀念仍然較為匱乏，儲蓄習慣也有待完善。

3.3 政策扶持力度有待提升

在傳統農村金融政策影響下，我國的農村金融機構以吸收存款為主，不符合當前的金融發展趨勢。互聯網金融產品作為重要的投資方式之一，可以為用戶提供低成本、高收益、便捷性強的投融資渠道。農戶在互聯網平臺和移動終端的支持下，可以將閑散的資金利用起來，以此獲得收益，且通過與金融機構其他金融產品進行對比，其風險低、使用便利等優勢顯著，對于農戶具有較強的吸引力，但是難免會沖擊并影響到傳統金融存款業務的開展，故應加大政策扶持與引導力度。此外，農村金融活力低下與缺少完善的信用體系也有著密切的聯系，所以在政策扶持方面，也要涵蓋構建完善的信用體系這一內容。

3.4 信息系統較為滯后

對于一些農村金融機構來說，在資金實力有限的情況下，信息系統更新存在著嚴重的滯后現象，尤其在涉及跨區域跨行的金融業務時，其不僅不利于客戶體驗的提升，而且對于跨區域發展也會產生不利影響。與此同時，基于互聯網背景，金融機構線上業務所需的系統平臺開發力度明顯不足，特別對于網上銀行、手機銀行等軟件開發力度有待加大，這已經成為影響客戶體驗的重要因素之一。

3.5 風險多元和防控力度有限

金融行業的風險相對較高，且互聯網的潛在風險隱患不容忽視，在互聯網金融背景下農村金融的風險隱患具有多元化的特點。在互聯網金融交易中，例如信貸過程中，相關信息需要金融需求主體仔細填寫，但其完整性、真實性難以保證，從而使得后期借貸資金監管、回收存在極大的隱患。同時，在互聯網金融服務領域內，信用評估起著較大的作用，農戶在農村金融需求中處于主導地位，但其信用方面的認知水平較低，難以確保信息的準確無誤，違約風險較高，極容易威脅到農村金融主體的合法權益。此外，由于互聯網本身的風險系數較高，在具體操作時，如果農戶的辨別意識較低，技術風險、欺詐風險將會成倍上升。

4 應對策略

4.1 健全科學的農村金融機構體系

為了滿足農村經濟發展的要求，深化農村金融改革，加強科學的金融機構體系構建至關重要。國家和政府應采取措施擴大農村金融在農村領域的覆蓋面，給予農村金融組織發展以正確的指導，有效落實政策性金融機構改革，使資金來源渠道滿足農戶的多樣化需求。同時，應該加強政策性金融和民間金融的合作，借助互聯網金融平臺的應用，對農村金融新領域進行拓展，確保金融產品結構得到不斷強化，憑借多樣化的金融產品，與農戶需求達成高度的統一，從而充分發揮互聯網金融在農村金融發展中的支持力量，促進農村金融更好更快發展。

4.2 提升農民的金融資本管理意識

隨著農村互聯網金融的發展，要對農民加大相關金融知識的宣傳力度，引導農民形成正確的思想觀念。要通過普及教育，使農民的金融管理意識得到有效提升;也要及時向農民廣泛傳授金融資本的管理手段與方法，不斷糾正與提升農民的財富管理能力與理財觀念。同時，應提升農民對互聯網知識的認知水平，引導農民對網絡平臺、電子商務平臺實現合理應用，提高在融資、儲蓄活動等方面的參與度，并且要不斷強化人們的風險防范與控制意識，提高資金管理效率，在互聯網的大力支持下，使農村金融發展

更具活力[5]。

4.3 加大政府扶持力度

在一個地區的金融發展過程中，僅借助社會力量往往無法滿足金融發展的需求，必須要各個方面的相互協作，促進整個金融業的發展。金融行業繁雜性、分工明確性特點顯著，能對各經濟個體提供有力支持，并推動新的經濟增長點的出現。因此國家的宏觀政策，在稅收、金融政策等方面，應給予農村地區部分小微企業以重點扶持，加強綠色通道的構建，有效加大財政資金扶持力度，促進個體經營者與小微企業健康發展。同時，政府部門可以采取措施對農戶家庭的投融資等金融服務提供規劃和指導，提升家庭資本的管理水平，也可以從本地區的經濟發展情況出發，基于法律法規，給予惠民政策資金傾斜及不斷優化金融結構，拓展金融發展空間，確保金融發展水平的穩步提升。

在政策支持方面，信用體系的構建是金融主體經營活動的重要影響因素之一，憑借完善的信用體系，可以有效預防風險的出現[6]。1）政府應加大農村金融主體信用體系建設力度，借助大數據等信息化技術的應用，不斷優化升級農村信用體系，使信用評估與精準性、效率性要求相符。2）政府應對國家金融政策進行深入分析，與“三農”問題中的金融需求相結合，對相應的金融政策進行不斷優化、調整，以此來為信用體系的構建提供助力，促進農村金融的健康發展。

4.4 構建金融服務平臺

基于互聯網金融要求的角度，金融機構必須注重自身信息技術能力的提升，加強現代信息技術的合理應用。1）對于農村金融機構來說，應認識到大數據、云計算等技術的重要作用，提升數據分析和資源整合能力，更好地把控市場變化，為經營管理效率和水平的提升創造有利條件。2）注重農村金融機構資源的整合，加強一體化資源整合平臺的積極構建，不斷強化客戶與產品之間的內在聯系，不斷了解客戶多樣化需求，確保業務種類的合理匹配，并通過數據分析的支持，提升金融機構服務的精準化水平。3）通過信息技術的應用，加強跨界合作，加大與同行數據信息的共享力度，借助大數據和云計算，充分考慮和挖掘客戶需求偏好，為跨界客戶資源的分析提供便捷。4）加強全國信息平臺的構建，消除各金融機構與地區之間的業務障礙，保證農村金融機構與其他銀行合作與往來的有效性。

4.5 加大風險的防范與控制力度

對于農村金融機構來說，要做好以下工作。1）積極構建風險防范體系，確保風險防范理念存在于金融服務整個環節中。2）加強監管機制的構建，要基于農村金融服務現狀，從互聯網金融特征出發，為監管制度的制定提供有利的指導，將主體監管責任明確化。當監管問題發生時，應及時追溯對應主體的責任，以此提升風險控制與防范水平。3）加強智能風險監測系統的引進，通過現代化技術，給予風險評估、預測有力的技術支持。

5 結語

網絡信息化的出現與應用，給農村金融的普及推廣帶來了新的發展機會，但是由于農村金融缺乏牢固的基礎，一定程度上很難實現互聯網金融與農村金融發展的緊密融合。因此，在互聯網金融背景下，應給予農村金融發展有力的支持，從而賦予農村經濟發展全新的動力和生機。

參考文獻：

[1] 王慶勇.互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題及對策探析[J].營銷界，2019（47）：7.

[2] 尼釋元.互聯網金融發展的背景下農村商業銀行的發展問題及對策[J].商場現代化，2021（7）：176-178.

[3] 劉剛，張愷新.新基建背景下農村金融發展的現實困境與路徑選擇[J].農業與技術，2020，40（23）：140-142.

[4] 章瓏瓏.農村金融發展的現實困境、模式創新與政策協同：基于產業融合視角[J].市場周刊，2020，33（10）：139-141.

[5] 吳春霖.農村金融發展的困境與解決策略[J].吉林農業，2019（24）：45.

[6] 陳娟利.鄉村振興背景下楊凌示范區農村金融體系數字化轉型升級路徑研究[J].現代商業，2021

（35）：99-101.

（責任編輯：張春雨）