金融助力山東省鄉村振興的現狀與對策研究

□張 棟，謝 萍

（山東農業工程學院，山東 濟南 250100）

黨的十九大報告中首次提出了鄉村振興戰略，鄉村振興戰略的總體部署要求是“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”。鄉村振興戰略的實施，有利于縮小城鄉差距，推進城鄉一體化進程。在完善城鄉融合發展政策體系中要加大金融支農力度，保證將更多的金融資源配置到農業經濟發展的重點領域與薄弱環節。但是，農業金融工具單一，融資風險較大，農村金融監管體系不夠成熟，“三農”產業融資貴、融資難的不良局面遲遲未得到解決，阻礙了農業發展與鄉村振興的步伐。

為深入落實鄉村振興戰略，中國人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部等5 部門聯合發布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，為扎實推進金融服務鄉村振興提供了明確路線。農村金融為精準扶貧提供“造血式”資金支持，也為鄉村振興產業建設提供啟動資金和可持續性金融支撐。我國于2003 年實行農村信用社改制并加大了涉農貸款力度，據《中國農村金融報告（2016—2020）》統計，涉農貸款已由2007 年的6.1 萬億元增加至2019 年6 月的34.24 萬億元，金融機構貸款規模明顯增加，農村金融政策扶持體系漸趨完善，農業金融產品和服務方式不斷創新，農村金融基礎設施建設扎實推進，農村金融改革工作已經取得了階段性成果。以山東省為例，分別從合作性金融、商業性金融、政策性金融3 個角度回顧金融助力鄉村振興的實踐情況，并結合現狀評價提出改進建議。

1 金融助力鄉村振興的案例回顧

1.1 以山東省農商銀行為例

山東省農村商業銀行（以下簡稱“農商銀行”）是山東省內營業網點最多、服務范圍最廣、資金規模最大的地方合作性金融機構。近幾年，農商銀行為貫徹執行鄉村振興戰略要求，結合當地農村實際創新推出了多種農村金融產品，用于支持當地鄉村振興。截至2020 年底，該行累計服務行政村達1 850 多萬戶，農戶對接數量達900 多萬戶，山東省農聯社涉農貸款余額在全省涉農貸款總余額中的占比已達27.3%。作為鄉村振興的地方性金融主力軍，農商銀行立足支農支小定位，積極創新金融產品和方式，滿足當地多樣化的融資需求。

黃河灘區遷建是山東省脫貧攻堅和鄉村振興有效銜接的重要任務和關鍵環節。為貫徹當地政府妥善安置黃河灘區搬遷居民的政策要求，農商銀行各地支行創新金融產品和服務方式，為將銀行的物理網點下沉，提前優化網點布局，在遷建安置區設置了POS機、移動柜員機、智慧柜員機，為居民辦理各種貸款服務提供了極大便利。值得一提的是，濟陽縣農商銀行結合黃河灘區的實際融資需求，開發了“家庭農場貸”“大棚貸”等多種金融產品，及時解決了遷建居民后續的生產生活需求，為確保遷建項目及時完工積極助力，同時也賦予了黃河灘區特色產業發展的新動能。

1.2 以中國農業銀行山東省分行為例

作為商業性金融機構，中國農業銀行根據實地走訪調查，確定縣域、農村的網點布局規劃，下沉其金融服務。村黨組織領辦合作社是當下為發展農村集體經濟而建立的新型組織模式，對于發展集體經濟和促進農民增收具有重要作用。為了達到3 年內（2020—2022 年）全省有黨組織領辦合作社的村占全部行政村比例達到40%的目標，山東省組織部負責牽頭、中國農業分行山東分行和山東農業擔保有限責任公司聯合推出的首創金融產品“強村貸”。該產品主要向起步晚、規模小、缺乏產品抵押的村黨組織領辦合作社提供貸款支持，其優勢體現為利率低、免擔保費、給予財政貼息，有效幫助有融資需求的農村合作社及時解決了無抵押、無擔保、融資難的難題。同時，為提升服務該合作社的積極性與效率性，銀行將“強村貸”納入執行考核體系，并與各地方農業職能部門主動對接，結合不同經營類型的合作社研發了線上授信模型與融資方案。

1.3 以中國農業發展銀行山東省分行為例

中國農業發展銀行（以下簡稱“農發行”）是唯一的涉農政策性金融機構，也是服務鄉村振興、做大做強農業和地方小微企業的骨干銀行。為貫徹國家鄉村振興戰略的實施與推進，全國各地著手建設大型田園綜合體項目，以帶動當地鄉村各產業的振興。山東省沂南縣率先推出了省內首家國家級田園綜合體建設項目——朱家林田園綜合體。農發行山東省分行針對該建設項目無模式可依、無路徑可尋的實際，在有限時間內主動深入當地考察，積極探索信貸支持切入點，創新開發了“田園綜合體建設中長期扶貧貸款”，為田園綜合體內客戶群體總共授信4.05 億元，并采取省、市、縣三級銀行對其建設規劃進行全程跟蹤。為保障金融供給的可持續性，又創新性推出了“項目自身收益+整合涉農補貼”模式，為園區內有貸款需求的客戶拓寬了融資渠道。

2 現狀評價

2.1 已初步成立多元化、多層次的農村金融體系

隨著農村金融改革的推進與農業經濟的發展，山東省逐漸形成了以農商銀行為代表的合作性金融機構、中國農業銀行為代表的商業性金融機構、中國農業發展銀行為代表的政策性金融機構，以及村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機構為代表的農村金融體系，為保證鄉村振興中農業產業發展提供了必要的資金支持。

2.2 適當滿足了鄉村產業振興對資金的多樣化需求

通過以上成功的實踐經驗可以發現，在推進鄉村振興戰略實施進程中，各種金融機構針對“三農”產業的融資需求均已開發了有一定針對性的金融產品和服務，形成了包括“家庭農場貸”“強存貸”“涉農中長期貸款”等在內的一系列鄉村振興信貸產品，適當滿足了各種農業經營主體對于融資的不同需求。

2.3 發揮財政補貼效能，重視與涉農部門協作

從山東省的實踐來看，在各銀行金融機構提供資金供給基礎上，通過政府給予一定補貼，提高了銀行放貸的積極性，降低了涉農主體貸款的信用風險，為借貸雙方均提供了保險。根據《山東農擔經營報告2021》統計，山東省農業發展信貸擔保有限責任公司在糧食安全、生豬穩產保供等方面累計為15.8 萬戶提供高達855 億元的保費，居全國首位，切實降低了農戶融資成本。但面對鄉村振興這一長期性、戰略性任務，仍然存在職能分配、制度創新、抵押擔保、信用環境和風險管控等方面的問題，導致金融助推作用得不到充分發揮，具體表現在以下幾方面。

2.3.1 現有金融服務體系職能存在交叉，尚未形成助力鄉村振興的合力

山東省雖然已經形成了集合作性金融、商業性金融、政策性金融與新型金融機構于一體的農村金融服務體系，但這些機構之間仍然存在職能交叉與重復，各類性質的金融主體的支持作用并未得到充分發揮。

2.3.2 農村基礎設施融資缺乏成效，農村金融創新有待大幅提升

農村基礎設施建設是開展“三農”工作的重要內容，對于實現鄉村振興具有基礎性、決定性作用。由于農村基礎設施建設周期長、效益低，而提供的貸款周期一般較短，無法滿足基礎設施建設的長期融資需求，且基礎設施的運行與維護也離不開資金的持續支持。大數據、人工智能等技術的應用，使得移動支付大面積推廣，及時彌補了物理網點業務辦理時間與空間的不足。目前，由于商業銀行網點的大量撤并，業務重心由縣域轉移至城市，而先進科技在農村的應用并不多見，使得原本物理網點較少的農村金融機構再次拉大了與城市的差距。

2.3.3 農業經營主體業務傳統，抵押能力有待加強

家庭農場、農業龍頭企業等財務運作不規范、穩定性與可持續性較差，業務涉及的產業鏈范圍也大多集中于第一、第二產業，產業鏈條不完善，收益仍有較高的增值空間，而農業生產受制于多種因素，導致生產周期長、經營效益與效率均較低，同時可用來提供擔保或抵質押的物品價值偏低，抵質押產品和形式較為單一，產生不良貸款的可能性較高，導致申請貸款難度與履約風險高。相比之下，本可以作為抵押品的農民住房財產權、土地承包經營權，卻由于確權不明確導致無法為農民及時獲取貸款提供保證。

2.3.4 農民征信數據不完善，農村信用環境較弱

涉農貸款的申請難度大、周期長，主要源于銀農長期以來存在的信息不對稱問題，由于缺乏農戶的征信數據，銀行獲取農業產業、農戶個人的信用數據渠道不暢，而且信用評價缺乏統一標準。農戶的信息分散存在于公安、農業、社保等部門，且對信用數據的認識不統一，向當地人民銀行支行報送數據需要經過統一處理才能有效整合。

2.3.5 對農村金融風險的重視度不夠

近幾年，在縣域和鄉鎮出現的諸如村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構，為農村經濟發展注入了新的活力。然而這些新興金融機構的信貸體系不夠完善，信貸流程缺乏嚴格監管，且貸款主體的還款能力受制于氣候、政策等不確定因素，再加上農民自身的金融與風險意識淡薄，甚至有的農戶認為從金融機構獲取的貸款就是政府發放的補貼，很容易導致這些金融機構發生不良貸款。

3 金融助力鄉村振興的改進建議

3.1 建立鄉村振興銀行，精準服務“五個振興”

應以《鄉村振興法》為依據，建立地方性的鄉村振興銀行。結合“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，銀行分別設置產業振興部、生態文明部、鄉風建設部、鄉村治理部、創業富村部。其中，產業振興部重點開發專門用于高標準農田建設、農業水利建設、農村交通運輸、信息網絡建設的貸款、債券、期權等金融產品，支持當地農林牧漁產業發展；生態文明部主要就居民燃氣、污水和生活垃圾處理和綠化等方面提供貸款支持，以“綠色金融”改革為著力點，創新農業貸款抵押品與保險服務；鄉風建設部主要為鄉村文化建設、娛樂消費所需的設備采購、平臺引進提供資金支持；鄉村治理部主要集中資金用于支持農村公共服務、農村基礎設施建設和農村土地產權改革等方面；創業富村部主要用于支持農村重點龍頭企業、農民個體戶創業或新型經營主體的生產經營，開展精準的金融定制服務。

3.2 重視金融科技創新，大力發展數字化普惠金融

2021 年的中央農村工作會議中提出，要穩住農業基本盤，做好“三農”工作，關鍵需要金融的大力支持。以數字化普惠金融為抓手，依靠大數據、云計算以及物聯網等先進技術，加強農村金融基礎設施建設，擴大移動支付在鄉村應用的覆蓋率，改善農村金融支付環境。農村金融機構應充分利用先進科技，將金融服務從物理網點延伸至田間地頭，率先打造一批金融科技賦能鄉村振興示范工程，對農村普惠金融服務站、銀行自助服務端等進行數字化和智能化改造升級，也能彌補縣域、鄉鎮網點撤并帶來金融供給不足的窘境。

同時，大力在鄉村開展各種金融科技知識宣傳普及，培養和提高農民的金融與科技素養，打造良好的農村金融生態環境。利用大數據平臺信息，對信用水平高、還款快的農戶給予更高額度、更低利率甚至免利率的優惠貸款，并鼓勵首次貸款申請者與其進行信用捆綁，提高廣大涉農主體的信貸可獲得性。

3.3 發展壯大新型農業經營主體，推進農業供應鏈金融的實施

農業龍頭企業、家庭農場、農業專業合作社等一系列新型農業經營主體逐漸成為振興農業、推動農業產業現代化的主要力量，而金融助推鄉村振興的關鍵發力點也在于此。應發展壯大農村新型經營主體規模，增強盈利能力與償債能力，鼓勵銀行對符合條件的經營主體給予免擔保貸款，根據不同經營主體的信用水平提供差異化信貸政策，實現零散小農戶與現代農業產業的有效銜接。

同時，針對農業經營主體抵押產品大多為流動資產、金額較小等缺點，建議國家層面出臺相關產權配套政策，鼓勵采用多種形式的抵押產品和產權，積極試點并推廣多種產權形式的抵押業務，例如鄉村的林權、土地承包經營權、倉單質押權等，并以此改革為契機，大力發展農業供應鏈金融，拓寬農業融資的渠道與形式，同時完善農業產業鏈條，提高更多涉農主體的資金可獲得性，促進農業產業的規模化與協同化，實現鄉村產業振興。

3.4 以打造信用鄉（村）為依托，進一步推進農村信用體系建設

結合農村信用環境薄弱實際，政府應加大農村信用建設的投資力度。以打造信用鄉（村）示范村為契機，地方銀行通過線上與線下結合方式征集農戶、涉農主體信用信息，必要時由工作人員對農戶進行實地調查走訪，保證信息的真實性與準確性。可分別從信用、資本、抵押、貸款、償還能力等方面獲取征信數據，并與當地市場監管、稅務、公安等部門共同配合，依靠互聯網、大數據等科技手段，實現貸款用戶的信用數據互通共用，并對其信貸信息實時更新，為廣大的貧困和低收入群體提供資金支持。同時，針對征集的信用信息建立評價模型體系，提高農戶信用評價結果與農戶生產生活的關聯度，根據征信用戶的信用等級水平靈活確定是否給予授信、授信額度、貸款抵押擔保等貸款要求。另外，在信用數據采集與獲取的過程中，幫助農戶逐步建立信用意識，增強相互之間的信任度，推動鄉風文明建設。

3.5 加強農村金融機構的風險防范與補償機制

建立健全農村銀行系統內部的信息溝通機制，做好風險應急預案與應對工作；定期對農村金融機構人員進行風險管理培訓，嚴格按照信貸條件對貸款申請人進行審批，并將不良貸款率作為員工績效考核指標之一。地方政府可建立涉農信貸風險補償基金，作為金融機構涉農不良貸款的有效補充，以此提高各金融機構涉農貸款的積極性。由省政府牽頭，保險公司開發適用于“三農”產業的險種，政府予以財政補貼或者提供再貸款，鼓勵有能力的農戶、涉農企業積極參與保險，規定銀行根據貸款申請人的參保情況給予相應的優惠利率，并擴大聯保貸款適用范圍，提高貸款主體的整體信用水平。