保險康養融合助力健康中國

■ 元時代智庫理事長 程 芳

程芳

“健康中國”戰略的深入推動，讓商業保險發展迎來重大機遇，尤其近幾年國內商業健康險進行不少創新探索，助推保險+康養服務業的融合。險企紛紛圍繞保險+康養打造保險行業新生態圈。

保險+養老

很多保險企業將傳統保險業務與現有養老模式相結合，形成兩個產業融合的良好生態系統。此模式中養老和保險并不是孤立發展的，其關系為相互促進、相互融合。保險企業通過自身的經濟補償和給付功能，可以有效地將兩者結合起來。在支付端，保險企業及時為客戶提供經濟補償，同時加強與養老機構的合作，實現對成本的控制，增強保險企業在該領域的核心競爭力；在理賠端，壽險企業與養老機構合作，可以迅速獲得被保險人的治療結果，并及時做出賠付。

保險企業提供的保險產品應具有全面性與綜合性，既需要對老年人的健康、身體進行保障，還應保障老年人資產保值增值，以提高老年人的生活質量。保險產品需實現保險事故發生時的醫療選擇功能、保險事故發生后的護理功能、生命周期資產保值增值功能。

健康險是保障老年人健康的利器，傳統型健康險對老年人的保障較為缺乏，創新老年人健康險產品是參與養老產業的重要渠道。部分保險企業以升級傳統的健康險產品為主，包括擴大老年群體的保障范圍或治療方式。

保險+健康管理

在政策支持和保險業轉型升級的大背景下，“保險+健康管理”模式已經成為眾多保險公司尋求保險服務升級的積極嘗試。其中現有的幾種模式頗具代表性：

健康互動式保險。該模式是由保險企業自營的健康管理公司與科技公司合作運營，同時也是一項“健康互動式保險計劃”，主要依托專業的數據采集、數據挖掘、數據運營能力，搭建數字化移動健康管理平臺，為客戶提供“保險+健康管理”一攬子健康管理方案。其運作模式是主要從健康干預入手，通過實時追蹤、持續的干預和服務，引導客戶養成健康的生活方式，為客戶提供個性化智能健康管理解決方案。

“互聯網+健康保險+健康管理”管理式醫療。該模式以互聯網技術為基礎，幫助客戶在線進行健康管理。目前，該模式的功能主要體現在通過平臺的線上問診、線下門診、2小時送藥等O2O服務，打造健康管理鏈條，多環節、閉環式管理用戶健康。在對應產品中設有專門的健康咨詢，客戶可以通過描述健康問題獲得在線醫生的及時反饋；而在健康頭條板塊，客戶可以翻閱隨時更新的健康資訊，以獲取健康信息；同時，健康數據和健康評測板塊，記錄客戶的健康數據，并根據客戶每天運動的步數給予一定的獎勵。

共鑄養老產業新未來

保險科技賦能行業間數據信息共享。目前壽險企業已通過參與智慧養老模式獲得了部分數據的共享，但仍需要提高。一是通過“管理式醫療+保險科技”的結合，保險機構介入管理醫療服務體系；二是利用穿戴設備等科技手段，通過定位、監測等功能加強對老年人的照顧；三是利用大數據平臺將養老產業的市場數據和壽險企業數據進行整合、處理和分析。

創新養老保險產品與增值服務，滿足養老需求擴容。壽險企業與養老產業的融合需要提供更多的產品服務，以滿足養老保障的需要。因此在未來，一是要利用保險科技整合的健康信息，做好疾病風險的分析；二是要開發創新型及普惠型的長期護理保險產品，還要涵蓋康復服務、精神服務以及日托服務等；創新長期護理保險與其他保險結合形成混合保單形式，用更綜合全面的方式抵御失能風險及長壽風險。

優化壽險企業養老產品服務的政策導向。政府要加強養老產品服務的頂層設計，完善養老產品服務的配套政策，具體可以采取以下三點來填補保險產品供給不足的缺口。一是在涉及諸多利益主體的險種上開展有效工作；二是從費率機制來看，圍繞大數據法則并參照壽險企業實際運營成果，調整費率機制監管規則，鼓勵壽險企業開發收益合理的保險產品；三是由于老年群體的風險指標已超出一般商業保險的費率標準，對于一些無法通過商業保險保障體系的人群，政府予以壽險企業優惠政策，在政策性與商業性的配合下補充保障缺口。

完善服務內容，提升服務質量。推動“保險+健康管理”持續健康發展首要的就是在供給端提供實實在在能對用戶健康水平起到正向作用的服務。未來，產品中附加的健康增值服務真正提供實用性強的服務內容，讓消費者感受到其價值將是“產品+服務”模式發展的第一要義。

長期互動融入全流程健康管理。客戶投保后，保險公司便應該給予客戶服務邀請或提醒，并作出詳盡的說明，以便其可以選擇適合自己的健康服務。除此之外，健康管理服務可以利用評估和反饋機制讓參與用戶了解到自身健康水平的提升，換言之，長期有效的互動將有助于健康管理服務質量的提升，進而降低被保險人疾病發生率。

科技賦能保險行業健康管理。在健康管理領域，保險與科技的深入融合，將擴展健康管理服務空間，使健康管理服務路徑更加通暢，同時也會為各項健康管理項目提供優質服務貢獻力量。同時，人工智能、大數據、區塊鏈等科技的不斷發展可以使健康管理從保險的末端增值服務轉向貫穿于全業務流程。