村鎮銀行成高風險“重災區”

文｜《小康》·中國小康網記者 郭煦

圖源/hellorf

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整整兩個月了，李女士存在銀行的58萬元還是取不出來。

李女士是江蘇蘇州人，兩年前通過互聯網軟件在河南的上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行共存入58萬元，銀行的理財產品讓她每月都有些收益。但從今年4月18日起，她存在這兩家銀行的錢再無收益入賬，后來連本金取款也無法操作了。

和李女士一樣擔心存款安全的，有6家村鎮銀行的線上儲戶。4月18日和19日，豫皖兩地的6家村鎮銀行先后發布通告稱，因“系統升級”，暫停網上銀行和手機銀行的服務。截至目前，線上業務尚未恢復。

河南部分村鎮銀行“取款難”事件發酵兩個月后，6月18日，河南省許昌警方、河南銀保監局、河南省地方金融監管局多部門就此事進行回應。警方通報顯示，以新財富集團實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮銀行實施嚴重犯罪，目前已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。

取款難背后的大股東

自4月18日起，位于河南、安徽的6家村鎮銀行的互聯網存款突然提現困難，截至發稿已經歷時兩個月，線上儲戶的存款仍無法取出。

這6家村鎮銀行分別是河南省許昌市的禹州新民生村鎮銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮銀行、開封市的新東方村鎮銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮新淮河村鎮銀行、黃山市的黟縣新淮河村鎮銀行。

上述6家村鎮銀行中，有5家銀行的發起行和大股東均為許昌農村商業銀行（以下簡稱許昌農商行）。值得注意的是，今年3月，許昌市公安局曾發布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝涉嫌嚴重經濟犯罪的在逃嫌疑人孫振甫— —從2018年起，孫振甫擔任許昌農商行的副行長。

4月30日，針對媒體報道河南等地個別村鎮銀行取款難的問題，銀保監會公開回應稱，銀保監會高度關注河南等地個別村鎮銀行有人涉嫌違法及線上服務渠道關閉問題，已責成當地銀保監局密切配合地方黨委政府和相關部門，迅速調查核實，積極穩妥處置。

據接受媒體采訪的線上儲戶介紹，通過互聯網平臺在豫皖兩地村鎮銀行存款理財的，大多是外省人，主要來自廣東、江蘇、山東等經濟較發達地區。雖然相關村鎮銀行通告稱，線下網點可正常取款，但受疫情、交通等因素影響，大多線上儲戶仍在等待消息，沒有去涉事銀行網點。

此前的4月19日，作為互聯網智慧銀行科技服務商，君正智達（深圳）科技發展有限公司就已向相關部門遞交書面報告，題為《關于禹州新民生銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、固鎮新淮河村鎮銀行四家村行關閉一切線上渠道資金支付業務導致互聯網平臺出現大面積投訴及發生嚴重擠兌情況的問題反映》。“上述四家村行在各大互聯網平臺的存續互聯網存款規模上百億，涉及客戶近百萬人。”君正智達公司稱，作為銀行及互聯網平臺的合作伙伴，其已多次向四家村鎮銀行及其發起行許昌農商行反映情況、提示風險，對方均未給出解決方案，故向相關部門反映，希望“不良輿情及擠兌風險”得到及時化解。

受訪的多名涉事銀行儲戶稱，他們在一兩年前，通過度小滿、京東金融等互聯網金融平臺，購買了相關村鎮銀行的存款產品，獲得的利息收益比一般銀行要高。2021年監管部門出臺相關規定后，這些線上儲戶大多根據村鎮銀行提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網上銀行、手機銀行的渠道操作。

公開資料顯示，許昌農商行前身是許昌魏都農商行，成立于2009年11月。許昌魏都農商行是在原許昌市魏都區農村信用合作聯社的基礎上，經過股份制改造成立。2017年10月，該行更名為許昌農商行。

在對外投資上，許昌農商行是5家村鎮銀行的大股東。在上蔡惠民村鎮銀行和柘城黃淮村鎮銀行，許昌農商行的持股比例均為51%；在禹州新民生村鎮銀行，許昌農商行持股20.5%；在安徽的固鎮新淮河村鎮銀行和黟縣新淮河村鎮銀行，許昌農商行均持股40%。

事實上，2018年1月，當時的中國銀監會就頒布了《商業銀行股權管理暫行辦法》，以此規范商業銀行股權管理和公司治理。也正是在這一年，許昌農商行被監管部門處罰了兩次。

河南新財富集團浮出水面

與許昌農商行關系緊密的“合作伙伴”中，一家叫河南新財富集團投資控股有限公司（以下簡稱河南新財富集團）的企業浮出水面。

相關證據顯示，河南新財富集團與許昌農商行發起設立的多家村鎮銀行都有關聯，或作為“隱形”股東間接持股。有河南銀行業人士透露，開封新東方村鎮銀行原來的實控人也是河南新財富集團，后來新財富集團退出，由河南新鄭農商行控股30%；而河南新財富集團背后的實際控制人，或為商人呂某。

河南新財富集團曾卷入鄭州銀行原副行長喬均安受賄一案。公開報道顯示，2018年10月，喬均安因受賄罪被鄭州中院判處有期徒刑十四年。一審判決書披露，2007年至2016年，喬均安利用職務便利，為河南新財富集團董事長呂某控制的公司在鄭州銀行貸款提供幫助，后向呂某索要累計2394萬余元，事發后退還。

在對外投資方面，河南新財富集團是三家企業的大股東，持股均為51%。這三家企業是河南新瑞基投資發展公司、河南新匯通實業發展公司、河南新銀創投資發展公司。

有些蹊蹺的是，上述三家由河南新財富集團控股的公司，均在2020年7月被注銷。2022年2月，河南新財富集團也被注銷。

就在河南新財富集團被注銷兩個月后，禹州新民生村鎮銀行等6家村鎮銀行關閉了線上取款、轉賬等資金渠道。

隨著事件不斷發酵，這幾家村鎮銀行存款事件的重重疑點不斷浮出水面。

根據許昌市公安局發布的通報，2022年4月19日，許昌市公安機關依法對河南新財富集團涉嫌重大犯罪立案偵查。

許昌市公安局稱：“該案涉嫌犯罪行為持續時間長、參與人員多、案情十分復雜。公安機關將進一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子逍遙法外、逃避懲罰，進一步加大追贓挽損力度，維護人民群眾合法權益并適時發布案件偵辦階段性進展情況。”

6月18日，據河南省銀保監局官網通報：針對近期個別村鎮銀行線上服務渠道關閉問題，河南銀保監局、河南省地方金融監管局有關負責人表示，各級金融管理部門密切配合公安機關開展調查，禹州新民生等村鎮銀行線上交易系統被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明，相關資金情況正在排查。

“河南銀保監局、河南省地方金融監管局責成相關村鎮銀行緊緊依靠當地黨委政府，積極配合公安機關偵辦案件，做好資金信息登記和后續處置工作，依法保護金融消費者的合法權益。同時，提醒相關群眾配合做好信息登記工作。”上述通報稱。

《小康》雜志、中國小康網記者查閱相關系統后發現，河南新財富集團成立于2011年7月，注冊資本1.16億人民幣，法定代表人余澤峰，經營范圍為實業投資、企業投資與管理，由余澤峰、林恒森共同持股。

雖然在公開信息中關于呂某本人及其發跡的資料并不多，但在河南的金融圈，呂某卻是一個經常被提及的“人物”。呂某真正的第一桶金，來自高速公路。2003年9月26日，河南蘭考到沈丘的蘭尉高速正式奠基，建設方蘭尉高速開發有限公司背后的實控人，正是呂某。

據調查，以實控人呂某為代表的河南新財富集團，參股了至少6家農商行及村鎮銀行。河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等方式，涉嫌轉移資金達397億。通過銀行和關聯公司的交易，河南新財富集團可能借道廣州農商行及渤海信托，轉移了巨額資金。

據了解，目前呂某已逃往境外，并以“久安電視國際傳媒集團”理事長的名頭公開活動。案件正在偵辦中，涉及近3000名儲戶、超過12億存款。

村鎮銀行監管難題待解

村鎮銀行取款難事件屢受關注，也將村鎮銀行經營問題推向了公眾視野。

有關專家指出，由于目前已刑事立案，客戶理論上成為了刑事案件中的受害者，得等刑事案件走完偵查、起訴、審判的整個流程，最后由法院作出刑事判決書并生效后，才能確定受害者的具體人數、金額，統一由責任方賠償。

“我根本不知道什么新財富集團，我們只是把錢存進了合法的銀行，怎么就因此參與了非吸？”這是來自一名村鎮銀行儲戶的疑問。

相關數據顯示，截至2021年末，中國現存的村鎮銀行數量1649家。截至2021年3月，村鎮銀行在中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。農戶和小微企業貸款占比始終保持在90%以上，單戶500萬元以下貸款占85%，戶均貸款為30.5萬元。

事實上，村鎮銀行有一個難以解決的問題，就是高風險。風險的一大來源是股東。村鎮銀行股東通過直接貸款、股權質押、理財產品、信托計劃、保險產品投資等方式，大量占用金融機構資金的情形時有發生。

村鎮銀行成為了一些問題股東不受限制的“提款機”。中國央行金融穩定局局長孫天琦此前發布的《關于金融風險“早識別、早預警、早發現、早處置”的幾點思考》一文中就指出，“2021年處置的兩家高風險銀行，其中一家銀行總資產約1500億元，93%的貸款給了控股股東，另一家類似規模的銀行80%的貸款也給了控股股東。”

2021年四季度央行評級結果顯示，農合機構和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為186家和103家，占所有高風險機構數量的90%以上。

此前引發熱議的遼寧63名中小銀行一把手被查一事便是例證。目前整個遼寧的中小銀行數量也只有76家，被查一把手的比例超過80%，風險的普遍性可見一斑。

一位村鎮銀行人士表示，村鎮銀行因為是放開銀行成立條件后的創新產物，部分村鎮銀行確實存在股東復雜、實控人不清晰的狀況。村鎮銀行因為數目眾多，監管上有難度，從經營層面看，部分村鎮銀行經營披露并不透明，確實存在一定的經營風險，且因為村鎮銀行規模和資本有限，其承受風險和化解風險的能力較低。這些都是潛在的風險，需要后續通過加強行業監管和村鎮銀行自身加強治理逐步改善。

實際上，監管部門也預見了這一風險。目前全國的農商行、城商行均已開始推進改革。

銀保監會相關負責人指出，農村中小銀行股東“小、散、弱”情況普遍，一些機構仍然存在內部人控制、外部人操縱、違規關聯交易等問題。農信社省聯社定位模糊，履職越位與缺位問題并存；有的村鎮銀行主發起行履職不到位。高管人員專業能力不足，缺乏有效監督。

針對此次事件，銀保監會表示，下一步將持續加大監管力度，完善股東監管制度機制，嚴格股東準入、壓實股東責任、強化股東約束、優化股權結構，嚴厲打擊違規持股、操縱機構正常經營、利用關聯交易進行利益輸送等突出亂象，加大對違法違規股東的教育懲戒和公開披露力度，進一步提高股東違法違規成本，切實提升銀行保險機構公司治理水平，增強防范化解金融風險能力。

對銀行來說，信用是核心，而相關風險事件之所以引發廣泛關注和討論，本質是因為沖擊了市場對村鎮銀行的信用信心。

北京瀛和律師事務所資本證券中心負責人王曉燕律師表示，村鎮銀行的風控問題是基于村鎮銀行特有的治理機制、客戶類型等綜合因素長期形成的普遍問題，而加強風險管理是一項基礎性的、長期性的、系統性的工作，是村鎮銀行健康發展的重要保障。

7月11日，這一事件有了最新進展：河南省銀保監局、河南省地方金融監管局當日發布公告：對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行賬外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機構單人合并金額5萬元（含）以下的客戶。單家機構單人合并金額5萬元以上的，陸續墊付，墊付安排另行公告。