數(shù)字普惠金融背景下的鄉(xiāng)村振興之路

劉 爽

（貴州大學(xué) 管理學(xué)院，貴州 貴陽 550025）

一、引言

2021 年3 月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，強調(diào)到2025 年，脫貧攻堅成果要鞏固拓展，鄉(xiāng)村振興要全面推進，屆時農(nóng)村貧困家庭地區(qū)經(jīng)濟活力將得到明顯增強①數(shù)據(jù)來源：中共中央、國務(wù)院《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》。。目前鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)、旅游文化產(chǎn)業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，是解決農(nóng)村問題的核心。數(shù)字普惠金融作為一種高效、便捷的全新服務(wù)模式，給鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)滯后問題帶來了新的契機，避開了傳統(tǒng)的金融模式的保守性和單一性。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020）》作為目前國內(nèi)衡量數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀的主要依據(jù)[1]，該指數(shù)主要從數(shù)字金融的使用深度、覆蓋廣度和數(shù)字化程度三個大類33 個指標統(tǒng)計而得，數(shù)據(jù)顯示，省級數(shù)字金融指數(shù)平均以每年29.1%的速度增長，從2011—2020 年指數(shù)中位值翻了近10 倍。隨著國家層面對普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略和綱領(lǐng)性文件的出臺。金融資源正在向農(nóng)村地區(qū)的重要產(chǎn)業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，通過建立與鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的金融服務(wù)和保障體系，提升金融服務(wù)的高效性、惠民性和滿意度，健全多層次全方位的機構(gòu)體系、創(chuàng)新多樣化產(chǎn)品和健全相關(guān)法律法規(guī)等措施，滿足了小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，緩解了資金壓力，促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。究竟數(shù)字普惠金融的跨越式發(fā)展是如何推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程的呢?

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興

（一）提高了鄉(xiāng)村小微企業(yè)的“存活率”

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的快速發(fā)展，近年來，依靠以電商平臺或大企業(yè)合作成立的涉農(nóng)小微企業(yè)越來越多。由于企業(yè)實踐經(jīng)驗的缺乏，使得在維持產(chǎn)品全生命周期的運營過程中面臨資金短缺的壓力。目前小微企業(yè)的融資途徑大致有二類，分別為債權(quán)融資與股權(quán)投資。債權(quán)融資主要是利用商業(yè)銀行所提供的各項信貸，但在很多城市商業(yè)銀行往往由于對風險的控制，將工作重心放在存款營銷上，針對助農(nóng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少；股權(quán)融資通常來源于私募風險投資和證券市場。由于中國證券市場進入門檻高且風險大，很多小微企業(yè)無法滿足條件。加之融資市場不完善，風險投資沒有系統(tǒng)性退出渠道，也制約著私募股權(quán)投資的蓬勃發(fā)展。

因此，傳統(tǒng)的金融體系不能完全滿足企業(yè)的金融需求。而數(shù)字金融能通過數(shù)字技術(shù)賦能創(chuàng)新服務(wù)模式，為該群體在發(fā)展電商業(yè)務(wù)、擴大經(jīng)營規(guī)模等方面提供及時的信貸，從而惠及經(jīng)濟增長中的尾部人群，從圖1 中可以看出①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局官網(wǎng)。，近年來我國私營企業(yè)的數(shù)量在不斷上升，極大提高了地區(qū)人員就業(yè)規(guī)模和經(jīng)濟的增長。

圖1 私營企業(yè)戶數(shù)變化圖

（二）帶動了鄉(xiāng)村居民消費水平升級

在全球社會環(huán)境復(fù)雜多變的狀況下，我國提出了“以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進”的新發(fā)展思路，其中“雙循環(huán)”的內(nèi)需部分，離不開農(nóng)村的消費拉動。我國農(nóng)村地區(qū)的人口數(shù)量龐大，蘊藏著巨大消費需求，與此同時，普惠金融發(fā)展的不斷延伸，對消費的拉動也越來越明顯。對于農(nóng)村居民來說，知識積累不夠、學(xué)習(xí)能力不強是這類人群的突出短板，過于深奧或復(fù)雜的金融服務(wù)大多數(shù)人選擇避而遠之，但隨著數(shù)字普惠金融帶來的快捷的支付方式、低門檻的信貸產(chǎn)品、簡單實用的理財渠道，親民惠民的種植保險，大大提高了村民的參與度。數(shù)據(jù)顯示，從2011—2020 年，十年的時間里居民的消費支出水平呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，如圖2所示。極大地推進了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟走向發(fā)展的快車道②數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局官網(wǎng)。。

圖2 農(nóng)村居民消費水平情況

（三）促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

農(nóng)民專業(yè)合作社和“公司+農(nóng)戶”形式已經(jīng)成為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩大趨勢[2]。王亞華和臧良震（2020）[3]也提出了合作社生產(chǎn)主體的生產(chǎn)經(jīng)營方式正在成為當下小農(nóng)戶向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的有效途徑。截至2021 年4 月，工商部門登記在冊的全國農(nóng)民專業(yè)合作社有225.9 萬家③數(shù)據(jù)來源：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1702620667958521945&wfr=spider&for=pc.。但在社內(nèi)的大部分成員只充當了農(nóng)戶購銷關(guān)系和協(xié)調(diào)企業(yè)的中間人，單純依靠合作社自身的力量不易將產(chǎn)業(yè)鏈延伸。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，帶動了供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生，為解決該問題提供了有效途徑。金融機構(gòu)作為中間媒介，將上下游的企業(yè)聯(lián)系在一起。金融機構(gòu)除了給供應(yīng)鏈中的合作社提供資金支持，在信息優(yōu)勢的環(huán)境下還將其他企業(yè)并入供應(yīng)鏈，實現(xiàn)消費者購買農(nóng)產(chǎn)品的途徑更加多樣化[4]。此外，利用大數(shù)據(jù)進行信息共享，有效保障了產(chǎn)品的質(zhì)量，使得信息不對稱問題得到了解決。

（四）推動生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設(shè)

要致富，先修路，這是一直流傳在農(nóng)村的一句口號，由于經(jīng)濟發(fā)展緩慢，財政可支配資金較少，修路計劃一直擱置，近年來，各大商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，利用數(shù)字普惠金融高效的信貸服務(wù)和政府的財政支持，幫助農(nóng)民實現(xiàn)了這個夢想。截至2020 年末，在“四好農(nóng)村路”建設(shè)的不斷深入推進下，農(nóng)村公路總里程已經(jīng)達到了438.23 萬公里，比上年末增加18.19 萬公里，其中縣、鄉(xiāng)、村公路分別增加8.11萬公里、4.04 萬公里和6.04 萬公里④數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國交通運輸部官網(wǎng)。。一條條硬化的水泥路改變了底層人民的生活，方便了人與人之間的交流、縮短了農(nóng)村與城市之間的距離、增加了農(nóng)戶與企業(yè)之間的合作。同時國家財政部也出臺相關(guān)文件鼓勵政府單位食堂通過“832 平臺”采購脫貧地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品，線上就可完成支付結(jié)算⑤數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國財政部官網(wǎng)。，這條無形的高速公路更是拉近了農(nóng)產(chǎn)品到餐桌的距離，除此之外，各村新建的健身場所、公共衛(wèi)生間、垃圾回收站等，也極大提高了農(nóng)民的幸福感。

三、數(shù)字普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展中存在的問題

（一）鄉(xiāng)村金融服務(wù)終端建設(shè)有待加強

不同鄉(xiāng)村區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平和金融深化度有所差異。而這種差異必然導(dǎo)致資源在配置過程中也會帶來差異。全國示范性鄉(xiāng)村早已實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，交通水利設(shè)施也逐步完善，基本的銀行網(wǎng)點、ATM 機等金融終端的覆蓋率都較高[5]。但在經(jīng)濟較為落后的地區(qū)，在數(shù)字化建設(shè)過程中，相關(guān)的硬件設(shè)施不完善，抑制了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的深入發(fā)展，成為了農(nóng)村電商經(jīng)濟快速增長的絆腳石。

（二）農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的接受度不高

首先，部分銀行推出的一系列金融產(chǎn)品，沒有深入鄉(xiāng)村地區(qū)調(diào)研，不了解農(nóng)戶當前的真正需求和困難，只針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)[6]，很難惠及個體農(nóng)戶。其次，由于我國大部分村民的文化程度不高，接觸的金融產(chǎn)品不多，加之銀行很少在鄉(xiāng)村地區(qū)宣傳、推廣各類惠民產(chǎn)品，使得村民對金融產(chǎn)品知之甚少，沒能取得村民的信任，限制了金融產(chǎn)品作用的發(fā)揮。最后，面向鄉(xiāng)村開放的普惠金融產(chǎn)品主要集中于信貸和存取款業(yè)務(wù)，針對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)戶個性化資金需求的業(yè)務(wù)較少。在互聯(lián)網(wǎng)時代，更多的金融機構(gòu)應(yīng)該“走出去”，學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗和模式，再因地制宜的推出適用于當?shù)氐姆?wù)。例如：煙臺銀行通過走街串巷的宣傳，簡單易懂的申辦流程得到了老百姓的一致好評；寧城農(nóng)商銀行通過“三種授信”“三期服務(wù)”和“三個覆蓋”，實現(xiàn)了農(nóng)牧業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展；浙江杭州打造的特色小鎮(zhèn)依靠人才鏈、資本鏈完成了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聚集[7]。

（三）缺少對農(nóng)業(yè)項目的評估和監(jiān)管

農(nóng)村地區(qū)優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)案例數(shù)不勝數(shù)，但也不乏帶來負面影響的項目。尤其是部分當?shù)卣龀值墓こ蹋嚓P(guān)領(lǐng)導(dǎo)為了能在任職期間作出業(yè)績，在招商引資期間，沒有充分考慮地區(qū)的實際情況，如交通、水利設(shè)施、人口規(guī)模、氣候等，就鼓勵農(nóng)戶積極參與，走企業(yè)+農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)模式。農(nóng)戶們往往只看重短期效益，為了增加生產(chǎn)要素擴大經(jīng)營規(guī)模，只能通過普惠金融產(chǎn)品完成借貸用于投資。盡管產(chǎn)品健康、綠色、無公害，但由于產(chǎn)業(yè)特色不鮮明，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重[8]，監(jiān)管不嚴，加之沒有形成自己的品牌，缺少線上線下的銷售經(jīng)驗，也面臨著產(chǎn)品的滯銷風險，甚至部分項目運營一兩年就面臨倒閉的困境。長此以往，既占用了土地資源，浪費了扶貧資金，又給農(nóng)戶帶來了困擾，削弱了大家對政府和銀行的信賴感。

（四）人力資源缺乏

數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”目的是助力鄉(xiāng)村振興。其中各個環(huán)節(jié)都離不開人的參與，根據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，近10 年鄉(xiāng)村就業(yè)人口數(shù)量在逐年下降②數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局官網(wǎng)。，如表1 所示，并且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的人員中，大多數(shù)人的文化水平都不高③數(shù)據(jù)來源：第三次全國農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報。（如圖3 所示），對知識的學(xué)習(xí)能力和實際的操作能力不強，只憑借當前服務(wù)于鄉(xiāng)村的基層人員很難完成幫扶指導(dǎo)工作，因此，需要加大人才的投入[9]。這部分人才可以分為三類，第一類是從事金融業(yè)務(wù)且懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的銀行工作人員。由于大部分人員都是通過金融專業(yè)招聘過來，并且都是在網(wǎng)點辦公，對農(nóng)戶的認識和定位不夠清晰，導(dǎo)致在服務(wù)群眾和推銷產(chǎn)品時抓不住重點，無法得到大量客戶的支持。第二類是駐村的善于溝通的青年干部，當國務(wù)院或地方政府出臺了相關(guān)的惠農(nóng)經(jīng)濟政策時，除了需要金融機構(gòu)的宣傳外，還需要村中的知識分子下鄉(xiāng)進行一對一的指導(dǎo)和解讀，幫助農(nóng)戶或地方助農(nóng)企業(yè)梳理重點，讓他們了解當前的發(fā)展局勢、金融政策等。第三類是組織一批懂技術(shù)能吃苦的技術(shù)型人才，分別定期對農(nóng)、林、牧、漁方面的生產(chǎn)和管理進行幫扶指導(dǎo)。傳教一些常見問題的處理辦法，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向綠色、環(huán)保、低碳的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。

表1 近10 年鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)就業(yè)人員的變化①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局官網(wǎng)。

圖3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員受教育情況

四、幾點建議

（一）科學(xué)合理的規(guī)劃

政府必須結(jié)合國家政策、地方特色、自然資源從長遠和全局的角度做好頂層設(shè)計。金融機構(gòu)需要加強與政府部門的溝通，了解當?shù)剜l(xiāng)村振興的整體規(guī)劃和發(fā)展思路，再根據(jù)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、技術(shù)結(jié)構(gòu)、市場前景等實際，加快金融推動鄉(xiāng)村振興標準體系建設(shè)，制定比較科學(xué)的計量方法和自動監(jiān)測方案，實現(xiàn)金融支持鄉(xiāng)村振興工作的標準化、合理化和系統(tǒng)化建設(shè)。

（二）金融體制的改革

首先，政府和銀行相關(guān)部門要深入學(xué)習(xí)國務(wù)院頒發(fā)的關(guān)于鄉(xiāng)村振興的若干意見，與實際相結(jié)合出臺具體細則，使金融資源在鄉(xiāng)村振興之路上實現(xiàn)最優(yōu)配置；其次，可以通過定向降準政策，激勵金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)多渠道補充資本，拓寬可貸資金來源，加強信貸資金投放的能動性，適度地向鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣傾斜，實現(xiàn)精準覆蓋的效果[10]。同時，全面開展金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估，強化評估結(jié)果運用。最后，金融機構(gòu)應(yīng)將鄉(xiāng)村調(diào)研資料及時上報，積極與上級部門溝通，爭取研發(fā)出創(chuàng)新產(chǎn)品，合理配置金融終端網(wǎng)點，充分利用手機銀行、微信支付的快捷優(yōu)勢，實現(xiàn)線上與線下全面覆蓋的多元化金融渠道，滿足鄉(xiāng)村振興個性化、多樣化的需求[11]。

（三）投資風險的管控

時刻加強對潛在金融風險的評估，提前做好相關(guān)預(yù)案。參考農(nóng)村信用社在改革中的有益經(jīng)驗，對小微企業(yè)或農(nóng)戶的金融需求既要大力支持，又要監(jiān)督求證。對生產(chǎn)經(jīng)營中的企業(yè)和個體做到及時跟蹤，做好風險預(yù)警。在風險可控的前提下，對不良貸款的容忍度做適當放寬。結(jié)合鄉(xiāng)村中的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，在經(jīng)營初期，加大對村民或企業(yè)的融資支持，允許第三方作為擔保人。學(xué)習(xí)借鑒山東省崔嶺西村的“六個標準”“七個步驟”建立信用檔案的模式①數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)。，努力完善征信體系，構(gòu)建風險分擔機制，為鄉(xiāng)村振興的大力推進積蓄能量。

（四）升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)品牌

很多鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)還是沿用傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營模式，沒有學(xué)習(xí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)管理制度和了解市場瞬息萬變的需求，只關(guān)注眼前的短期利益，缺乏長遠的謀劃，導(dǎo)致銀行提供的貸款沒有充分利用。使得產(chǎn)業(yè)的規(guī)模和產(chǎn)品的質(zhì)量都很難上一個臺階。建議政府部門多組織群眾走訪觀摩全國的優(yōu)秀農(nóng)、林、牧、漁品牌產(chǎn)品的生產(chǎn)基地，吸取他人的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，熟悉產(chǎn)品從產(chǎn)地到用戶的全流程管理，告別傳統(tǒng)的家族式的經(jīng)營。并且要善于利用新媒體的傳播快、低成本的優(yōu)勢，擴大宣傳力度，加快品牌推廣。讓農(nóng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)力助推鄉(xiāng)村振興。