農(nóng)戶稟賦、風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響研究
——基于南京市的問卷調(diào)查

武倩宇，劉曉玲，張 翼，張 然

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京 210095）

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保障水平也不斷提高，“十三五”期間，對(duì)于我國(guó)糧食安全和人民生活息息相關(guān)的三大主糧作物，國(guó)家探索在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)施農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，使保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)從“保物化”向“保成本”和“保收入”的方向轉(zhuǎn)變。2022 年中央一號(hào)文件指出：“為合理保障農(nóng)民種糧收益，實(shí)現(xiàn)稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)量大縣全覆蓋?！鞭r(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)產(chǎn)量保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)的深度結(jié)合[1]。一方面，與現(xiàn)在主要推行的物化成本保險(xiǎn)相比較，收入保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障水平更高、保險(xiǎn)保障更加全面、保費(fèi)補(bǔ)貼更加優(yōu)化、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要求更高、農(nóng)民選擇權(quán)更大、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更精細(xì)和精準(zhǔn)、保險(xiǎn)發(fā)展更穩(wěn)定和持續(xù)等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求；另一方面，收入保險(xiǎn)符合WTO 綠箱政策，在各主要經(jīng)濟(jì)體大力發(fā)展綠色保險(xiǎn)和綠色財(cái)政政策的背景下，收入保險(xiǎn)作為有助于“對(duì)標(biāo)”WTO 合規(guī)國(guó)內(nèi)支持政策的最重要政策工具之一，有助于推動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)政策設(shè)計(jì)與國(guó)際規(guī)則接軌的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

如今，農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作在提升保險(xiǎn)保障水平、提高農(nóng)戶種糧和投保積極性、推動(dòng)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)等方面成效明顯，受到農(nóng)戶、地方政府廣泛歡迎。2021 年6 月24 日財(cái)政部聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，明確2021年將三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)擴(kuò)大到13 個(gè)糧食主產(chǎn)省份的500 個(gè)產(chǎn)糧大縣，占產(chǎn)糧大縣總數(shù)的60%，2022 年擴(kuò)大到13 個(gè)糧食主產(chǎn)省份的所有產(chǎn)糧大縣，即產(chǎn)糧大縣全覆蓋。

為落實(shí)中央部署，江蘇省發(fā)布通知強(qiáng)調(diào)，2021年在33 個(gè)產(chǎn)糧大縣（市、區(qū)）開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，2022 年實(shí)現(xiàn)全省產(chǎn)糧大縣（市、區(qū)）全覆蓋。江蘇省不僅是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，也是我國(guó)的重要糧油產(chǎn)區(qū)，自2015 年水稻收入保險(xiǎn)在常州市武進(jìn)區(qū)率先試點(diǎn)，該險(xiǎn)種的實(shí)行及推廣受到多方面因素的影響，除了政府的支持與保險(xiǎn)公司的努力以外，因其賦予農(nóng)戶更大選擇權(quán)，所以農(nóng)戶自身的屬性也影響著該險(xiǎn)種的購(gòu)買意愿。因此，本文以農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿為研究對(duì)象，南京市為調(diào)研地區(qū)，進(jìn)行實(shí)地問卷調(diào)研，選取受教育程度、種植年限、兼業(yè)情況、信息資源等農(nóng)戶稟賦，以及農(nóng)戶所遭受的自然及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)情況，探究農(nóng)戶稟賦、風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，以此優(yōu)化險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，提高農(nóng)戶滿意度，為下階段農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的順利推行提供幫助。

一、文獻(xiàn)回顧

近年來，隨著農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨著更加集聚的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家“三農(nóng)”領(lǐng)域改革的重要配套措施和農(nóng)業(yè)支持政策體系的重要支柱之一，可以有效助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展[3]。但長(zhǎng)期以來傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以提供農(nóng)作物直接物化成本或養(yǎng)殖業(yè)生理成本補(bǔ)償為主，保障效用與農(nóng)戶期望存在一定偏離（謝圣遠(yuǎn)，2017）[4]。張峭（2021）指出種植收入保險(xiǎn)其金額體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和產(chǎn)量，覆蓋農(nóng)業(yè)種植收入，使得保險(xiǎn)責(zé)任從原來自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格雙重風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任更全面。其最大保險(xiǎn)金額可以達(dá)到種植收入的80%，且70%～80%的保費(fèi)都由政府補(bǔ)貼，農(nóng)民支付的保費(fèi)少、得到的賠付多，從而大大增加了農(nóng)民收入。因此與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種相比，更能滿足農(nóng)戶的需求。

中外對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿都已有一定的研究。農(nóng)戶稟賦包括農(nóng)戶年齡、受教育程度、種植年限、耕地規(guī)模、農(nóng)戶家庭收入水平、兼業(yè)情況等內(nèi)容（鄭春繼等，2017）[5]，其作為一個(gè)重要影響因素，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中多次被提及。大部分研究認(rèn)為，受教育程度越高，耕地規(guī)模越大、農(nóng)戶家庭收入水平越高、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重越高，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的購(gòu)買意愿越強(qiáng)。而農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)作為新型農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，農(nóng)戶稟賦對(duì)其購(gòu)買意愿的影響也有部分學(xué)者進(jìn)行了研究，Mishra 和Goodwin（2006）[6]使用美國(guó)農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)資源管理調(diào)查的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債情況、非農(nóng)收入、種植規(guī)模、農(nóng)地流轉(zhuǎn)期是影響農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)買收入保險(xiǎn)的重要因素，且年長(zhǎng)和富裕的農(nóng)場(chǎng)主對(duì)收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿較低。溫施童（2016）[7]根據(jù)對(duì)江蘇、上海和浙江糧食種植戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶投保農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的積極性很高，純農(nóng)型農(nóng)戶購(gòu)買意愿取決于風(fēng)險(xiǎn)大小，兼農(nóng)型農(nóng)戶的購(gòu)買意愿取決于保險(xiǎn)的保障程度?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中也存在將風(fēng)險(xiǎn)因素作為影響因素進(jìn)行研究的，牛浩等（2020）[8]基于對(duì)山東省家庭農(nóng)場(chǎng)的研究指出，自然災(zāi)害具有發(fā)生頻繁、系統(tǒng)性強(qiáng)、受災(zāi)嚴(yán)重的特點(diǎn)，加之當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)自然災(zāi)害的保障水平較低，使得風(fēng)險(xiǎn)因素主要為自然災(zāi)害的農(nóng)場(chǎng)更有可能存在保險(xiǎn)保障提升意愿。林樂芬和李遠(yuǎn)孝（2020）[9]基于對(duì)常州武進(jìn)區(qū)的研究，指出受災(zāi)次數(shù)、價(jià)格下跌都會(huì)對(duì)規(guī)模農(nóng)戶的水稻收入保險(xiǎn)的響應(yīng)意愿產(chǎn)生顯著正向影響。

目前，關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的研究主要集中于探究必要性和可行性、定價(jià)研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和國(guó)內(nèi)外對(duì)比，僅有少數(shù)學(xué)者從需求端出發(fā)，研究農(nóng)戶的購(gòu)買意愿，并且也未對(duì)可能影響的因素（例如風(fēng)險(xiǎn)因素、資源稟賦等）全面考慮。鑒于此，本文基于農(nóng)戶稟賦、風(fēng)險(xiǎn)偏好雙重視角，分析二者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，在江蘇省南京市永寧村、東江村、上壩村進(jìn)行實(shí)地走訪和隨機(jī)抽樣問卷調(diào)查，運(yùn)用文獻(xiàn)梳理和實(shí)證研究相結(jié)合的方法，探究當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶稟賦、風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，并嘗試以此為基礎(chǔ)，為揭示各因素對(duì)江蘇省農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響情況研究提供一定的參考。

二、研究假設(shè)

（一）農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿與農(nóng)戶稟賦

農(nóng)戶稟賦指農(nóng)戶自身在內(nèi)的整個(gè)家庭所具有的先天持有和后天獲取資源的能力[8]，其可大致分為個(gè)人稟賦、家庭稟賦、資源稟賦三大類。首先，農(nóng)戶閱歷的不同會(huì)影響他們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的見解和看法，文化程度及種植年限可能會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的了解以及接受。對(duì)于文化程度較高，種植年限較久的農(nóng)民來說，其對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的了解渠道較多、了解的相較全面，更能理解農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的合理之處以及對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要作用，所以其購(gòu)買意愿也會(huì)更高。再次，種植規(guī)模較小的家庭有一定的其他收入來源，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受自然災(zāi)害時(shí)，其反應(yīng)不如種植規(guī)模較大的家庭強(qiáng)烈[10]。其次，對(duì)于有兼業(yè)的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不是其獲得收入的唯一途徑，購(gòu)買意愿較以農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)戶來說會(huì)更低。最后，農(nóng)戶身邊所擁有的資源也會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)合作社、多渠道獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息使得農(nóng)戶輕而易舉獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新訊息，及時(shí)了解惠民政策，合理規(guī)避農(nóng)戶所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。由此我們提出假設(shè)1：

假設(shè)1：農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿受農(nóng)戶個(gè)人稟賦、家庭稟賦、資源稟賦的顯著影響。

（二）農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿與風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素可以包括自然災(zāi)害和價(jià)格波動(dòng)帶來的損失，即我們所說的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害具有發(fā)生頻繁、系統(tǒng)性強(qiáng)、受災(zāi)嚴(yán)重的特點(diǎn)[10]，因此自然災(zāi)害頻繁的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的意愿會(huì)更強(qiáng)烈。且農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品所受的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)越大，他們的購(gòu)買意愿也更加強(qiáng)烈。所以我們假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿存在顯著影響。據(jù)此我們提出假設(shè)2：

假設(shè)2：風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿存在顯著影響。

三、數(shù)據(jù)來源及樣本描述

（一）數(shù)據(jù)來源

為了深入調(diào)研南京市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，保證研究的針對(duì)性，筆者通過隨機(jī)抽樣的方法在南京市隨機(jī)抽取三個(gè)村，分別為永寧村、東江村、上壩村。在每個(gè)村發(fā)放60 份問卷，均采用調(diào)研員面對(duì)面訪談形式進(jìn)行問卷填寫。

本文使用的數(shù)據(jù)來源于2021 年7 月至10 月對(duì)江蘇省南京市農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的問卷調(diào)查。調(diào)研全部采用面對(duì)面訪談的形式進(jìn)行，根據(jù)先前設(shè)計(jì)的研究方案，最終本次調(diào)研取得180 份樣本量，其中有效問卷為163 份。由于所有樣本是由調(diào)研員進(jìn)行面訪，而且在結(jié)束面訪后有一定的誤工補(bǔ)償，因此調(diào)查問卷的質(zhì)量得到了較好的控制。

（二）描述性統(tǒng)計(jì)

1.農(nóng)戶基本特征統(tǒng)計(jì)。調(diào)研農(nóng)戶的基本特征如表1 所示。在163 個(gè)受訪農(nóng)戶中，大部分的戶主都是男性，女性僅占6.75%。從受教育程度來看，受訪農(nóng)戶總體處于中等偏下教育水平，46.63%的受訪農(nóng)戶文化程度為小學(xué)及以下，41.10%的受訪農(nóng)戶文化程度為中學(xué)，僅有12.27%的受訪農(nóng)戶文化程度在本科（大專）以上。戶主的健康狀況大多良好，僅有24 位農(nóng)戶患有疾病，身體狀況較差。從信息資源的獲取渠道來看，大部分農(nóng)戶的獲取渠道為2～3 個(gè)，占到了68.10%，0～1 個(gè)和5 個(gè)以上都非常少。從種植年限來看，調(diào)研地區(qū)的大部分農(nóng)戶都以種田為生，有較長(zhǎng)的種植年限，擁有了一定的種植經(jīng)驗(yàn)。從種植規(guī)模來看，100 畝以上的僅占6.13%，總體種植規(guī)模較小。在調(diào)研地區(qū)中，72.39%的農(nóng)戶無兼業(yè)，種糧是他們唯一的收入來源，27.61%的農(nóng)戶有其他渠道的收入來源。近三年自然災(zāi)害造成的平均每畝損失在500 元以下的占50.31%，500～1000 元的損失占15.34%，1 000 元以上的損失占34.36%，雖然看起來損失在500 元以下占比較多，但是1 000 元以上的占比也不容小覷。近三年由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)造成重大損失的次數(shù)大多集中在1～3 次，有21.47%的農(nóng)戶表示市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)常有，但并未對(duì)其造成過重大損失，11.66%的受訪農(nóng)戶表示重大損失次數(shù)在3 次以上。從這些數(shù)據(jù)來看，調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

表1 農(nóng)戶基本特征統(tǒng)計(jì)

2.風(fēng)險(xiǎn)因素與農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。風(fēng)險(xiǎn)因素與農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的關(guān)系如表2 所示。由表2 可以看出，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿總體較高，47.24%的農(nóng)戶十分需要或比較需要農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，21.47%的農(nóng)戶對(duì)收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿適中。經(jīng)分析，他們的購(gòu)買意愿與自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，隨著所遭受的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿呈現(xiàn)明顯上升的趨勢(shì)。自然災(zāi)害造成的損失較小的農(nóng)戶中，28.05%的農(nóng)戶購(gòu)買意愿較強(qiáng)，而自然災(zāi)害造成的損失較大的農(nóng)戶中，高購(gòu)買意愿的農(nóng)戶占比高達(dá)75%，說明自然災(zāi)害可能會(huì)使農(nóng)戶的購(gòu)買意愿增強(qiáng)。未遭受過市場(chǎng)價(jià)格下跌的農(nóng)戶中，5.71%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿較強(qiáng)，而隨著遭受價(jià)格下跌次數(shù)的增加，購(gòu)買意愿穩(wěn)步上升，經(jīng)歷過3次以上的價(jià)格下跌的農(nóng)戶中，高購(gòu)買意愿的農(nóng)戶占比已達(dá)到84.21%，這說明價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)可能與農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿呈正相關(guān)。

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）模型選取和設(shè)定

本研究將農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿分為五個(gè)等級(jí)，分別為非常需要、比較需要、一般、不太需要、完全不需要，并且它們之間具有順序關(guān)系，故采用有序多分類的Logistic 回歸模型進(jìn)行回歸分析，具體的模型公式為：

式（1）和式（2）中，y 為被解釋變量，取值為1～5，表示農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)不同的購(gòu)買意愿，xi代表解釋變量，表示第i 個(gè)影響農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素。-α 為截距項(xiàng)，βi為L(zhǎng)ogistic 回歸模型的偏回歸系數(shù)，表示解釋變量對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響方向和程度。μ1，μ2，…，μi為分界點(diǎn)。

（二）變量選擇及賦值

本文選取農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿為因變量，農(nóng)戶的戶主受教育程度、種植年限、種植規(guī)模、兼業(yè)情況、信息資源、受災(zāi)損失、價(jià)格下跌次數(shù)作為核心解釋變量，將戶主性別、家庭勞動(dòng)力數(shù)量、戶主健康情況、家庭年收入作為控制變量，并將這些變量進(jìn)行賦值進(jìn)行簡(jiǎn)單描述性統(tǒng)計(jì)分析與影響預(yù)期方向判定。表3 中預(yù)期影響方向“+”代表該自變量對(duì)農(nóng)戶的購(gòu)買意愿有正向影響；“-”代表該自變量對(duì)種糧大戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求程度有負(fù)向影響。

表3 模型變量定義與取值

（三）模型結(jié)果分析

本文用Stata 15.0 統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了Ordered Logistic 回歸處理，回歸結(jié)果如表4 所示。

表4 有序Logistic 模型估計(jì)結(jié)果

在農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)響應(yīng)意愿影響因素回歸模型中，Prob>chi2=0.0000，說明回歸結(jié)果的有效性經(jīng)F 檢驗(yàn)十分顯著。

1.農(nóng)戶稟賦與農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。受教育程度通過了1%的顯著性檢驗(yàn)，對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有著顯著的正向影響，農(nóng)戶的受教育程度越高，其對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的了解更多，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的不足認(rèn)識(shí)深刻，知道該收入保險(xiǎn)可以保障預(yù)期收入的穩(wěn)定性，購(gòu)買意愿相對(duì)更高。種植規(guī)模通過了1%的顯著性檢驗(yàn)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)有著顯著的正向影響，種植規(guī)模越大，受到風(fēng)險(xiǎn)損失的程度就越高，農(nóng)戶更愿意將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，購(gòu)買意愿就越強(qiáng)烈。是否兼業(yè)對(duì)購(gòu)買意愿為負(fù)向影響，在1%的顯著性水平上顯著成立。有了非農(nóng)工作就有了非農(nóng)收入，收入會(huì)得到基本保障，農(nóng)業(yè)收入相對(duì)占據(jù)的比例就會(huì)減少，農(nóng)戶的購(gòu)買意愿也會(huì)相應(yīng)降低。家庭年收入在10%的水平上顯著負(fù)相關(guān)，家庭年收入越高，其相應(yīng)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的意愿相對(duì)較弱，農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿就會(huì)較弱。

2.風(fēng)險(xiǎn)因素與農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。自然災(zāi)害造成的平均每畝損失通過5%的顯著性檢驗(yàn)，對(duì)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著的正向影響。自然災(zāi)害使得農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入下降，對(duì)農(nóng)戶來說是不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，自然災(zāi)害造成的損失越多，農(nóng)戶會(huì)越注重風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，而這時(shí)候農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)對(duì)于他們來說就是很好的選擇，購(gòu)買意愿也就會(huì)更高。價(jià)格下跌通過了10%的顯著性檢驗(yàn)，說明市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿有顯著的正向影響，市場(chǎng)價(jià)格下跌會(huì)對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生負(fù)向影響，由于收入保險(xiǎn)具有“保收入”的特性，農(nóng)戶從市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)中遭受的損失越多，農(nóng)戶對(duì)收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿越強(qiáng)烈。

3.邊際效應(yīng)分析。從變量的邊際效應(yīng)看，各個(gè)變量對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)不同購(gòu)買意愿影響的邊際效應(yīng)大小的排序基本一致；各個(gè)變量邊際效應(yīng)從大到小的排序依次分別是兼業(yè)情況、信息資源、受教育程度、價(jià)格下跌次數(shù)、種植規(guī)模、自然災(zāi)害造成的平均每畝損失。受教育程度、種植規(guī)模、信息資源、自然災(zāi)害造成的平均每畝損失、價(jià)格下跌次數(shù)五個(gè)變量在因變量取值“y=1”時(shí)邊際效應(yīng)顯著且為負(fù)數(shù)，表明隨著這五個(gè)變量取值的增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿下降。在因變量取值“y=2”“y=3”“y=4”時(shí)，這五個(gè)變量的邊際效應(yīng)為正值且顯著，說明隨著五個(gè)變量增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿上升。五個(gè)變量的邊際效應(yīng)影響由小到大排序?yàn)椤皔=2”“y=3”“y=4”，說明隨著五個(gè)變量增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響程度也逐漸增加。這與表4 的回歸結(jié)果一致。兼業(yè)情況在因變量取值“y=0”時(shí)邊際效應(yīng)顯著且為正數(shù)，表明隨著取值的增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿上升，但在因變量取值“y=1”時(shí)，兼業(yè)情況的邊際效應(yīng)變?yōu)樨?fù)值且顯著，說明農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿隨兼業(yè)情況增多而下降。通過對(duì)邊際效應(yīng)的大小深入分析得出，隨著兼業(yè)情況增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的負(fù)向影響程度也逐漸加深。

五、研究結(jié)論及建議對(duì)策

本文主要研究南京市農(nóng)產(chǎn)品種植戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿情況，通過調(diào)查問卷得到調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)南京市種植戶的個(gè)人稟賦、家庭稟賦、資源稟賦、自然風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，構(gòu)建有序多分類Logistic 模型實(shí)證分析上述變量對(duì)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響。

基于南京市163 戶農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)得出結(jié)論農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響因素是多樣的，具體結(jié)論如下：第一，農(nóng)戶稟賦中的受教育程度、種植規(guī)模、信息資源對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿有顯著正向影響，兼業(yè)情況對(duì)其有顯著負(fù)向影響，戶主的性別、戶主健康狀況、勞動(dòng)力人口、種植年限、家庭年收入等變量并不顯著影響種植大戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。第二，風(fēng)險(xiǎn)因素當(dāng)中的自然災(zāi)害受災(zāi)損失、價(jià)格下跌次數(shù)顯著影響農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，即自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)越高，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿越強(qiáng)?；谏鲜鼋Y(jié)論，本研究提出以下建議對(duì)策：

1.注重需求導(dǎo)向。農(nóng)戶的個(gè)人、家庭及信息資源獲取情況都影響著農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，從而也影響著他們對(duì)保險(xiǎn)的滿意度。因此政府和保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要充分考慮農(nóng)戶自身的特點(diǎn)，從需求端，從實(shí)際出發(fā)，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)、種植、風(fēng)險(xiǎn)情況的地區(qū)，推出有一定差異性的保險(xiǎn)條款，推廣農(nóng)民真正需要的、能夠使他們的利益得到切實(shí)保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.試點(diǎn)推廣須結(jié)合實(shí)際。從本文的研究結(jié)論來看，政府應(yīng)優(yōu)先選擇自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)較大的地區(qū)試點(diǎn)宣傳農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，在這些地區(qū)內(nèi)再優(yōu)先選擇種植規(guī)模較大、受教育程度較高、無兼業(yè)的農(nóng)戶進(jìn)行推廣，他們的投保積極性相對(duì)較高，再由他們帶動(dòng)周圍其他農(nóng)戶的積極性。據(jù)此，政府可以充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)作用，更快、更準(zhǔn)地推廣農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)。研究結(jié)果證明，信息資源與農(nóng)戶的購(gòu)買意愿呈正相關(guān)，所以政府和保險(xiǎn)公司還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的宣傳力度，可以結(jié)合廣播、電視、傳單、報(bào)紙、圖書等多種渠道進(jìn)行宣傳，吸引農(nóng)戶投保，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.完善保險(xiǎn)條款，加大政策支持?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在投保和理賠方面還存在許多未完善的地方，我們?cè)趯?shí)際走訪過程中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有用性持懷疑態(tài)度，對(duì)保險(xiǎn)的理賠條件和理賠速度持不滿態(tài)度，為了切實(shí)有效地保障農(nóng)民利益，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用落到實(shí)處，讓農(nóng)民切實(shí)感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)防和補(bǔ)償作用，保險(xiǎn)公司需要完善保單設(shè)計(jì)，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，災(zāi)害發(fā)生后即時(shí)定損理賠，悉心為農(nóng)戶解答相關(guān)問題，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)其的信任程度，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。同時(shí)，政府也要做好相關(guān)的政策支持，加強(qiáng)防災(zāi)防損方面的宣傳，為農(nóng)民增產(chǎn)增收保駕護(hù)航。