當代大學生信貸消費與“校園貸”風險

曹亞麗

（西藏農牧學院，西藏 林芝 860000）

就如今的消費文化背景來說，當代大學生在消費需求以及消費方式上逐漸向多元化方向發展，甚至頻頻發生超前消費現象和炫耀消費現象。出于滿足當代大學生不斷增長的消費欲望的目的，信貸消費開始頻繁地出現在大學生群體中。互聯網技術可以使信貸消費擁有更方便的渠道，不過除了合法借貸之外，非法“校園貸”也正悄然興起。對此，相關部門必須加大對信貸消費與校園貸風險的研究力度。

一、當代大學生信貸消費的特點及“校園貸”風險分析

（一）當代大學生使用信貸消費的特點

1.據調查，部分大學生曾經為了滿足自己的消費需求而使用貸款或者分期付款的方式進行消費，這些大學生將貸款所得的錢大多用在衣著打扮及購買耐用品上。當代大學生的家庭條件大多比較好，他們在信貸消費方面的花銷比率及信貸消費頻率均比較高。

2.在大學生群體中，他們需要校園貸的幾率較高。有關研究數據表明，如果當代大學生曾經嘗試進行信貸消費，在這些貸款平臺以及還款方式之中選用風險很高的平臺及方式的比重約占總體比重的1/10，就貸款利率而言，高風險的信貸平臺數量約占總數量的1/5。

3.在利用模型分析法進行分析之后，可以看出，當代大學生的教育及家庭背景都會明顯影響他們所選擇的貸款平臺及償還貸款的方式，如果當代大學生就讀的院校是高職院校或者普通高校，又或者當代大學生的校內成績比較糟糕，那么他們在選擇貸款平臺和貸款利率時，會比優秀高校的學生和校內成績出色的學生更容易選擇高風險平臺與高貸款利率。如果當代大學生的家庭收入很低，那么他們會有更高的幾率選擇風險更高的方式進行貸款。可以這么說，高等教育背景以及家庭背景越處于劣勢，就越有可能使用校園貸，換一個角度說，也就是越容易成為它的借貸目標。

（二）研究當代大學生借貸消費及校園貸風險的啟示

1.利用對消費需求的創造以及操縱、對消費欲望的刺激以及激發，使用更加便捷的工具進行借貸，這種消費文化價值觀念和消費主義價值觀念會長久影響當代大學生。某項調查研究顯示，國內有1/5的當代大學生是借貸消費的使用者，他們用這些錢來購買衣服鞋帽、購買數碼產品以及購買化妝品，這些大學生中有一半以上每年要使用10次以上信貸消費，表明這一群體在消費方面具有很強的欲望。現階段，當代大學生經常會出于炫耀目的和維護自己面子的目的進行消費，該消費文化同樣會體現在他們的信貸消費行為上，在如今的消費及商業文化的作用之下，當代大學生在消費方面的需求得到了滿足，他們的消費動機具有個性化特點，對潮流過分追求，執著于炫耀自己的地位。市場以及資本不但會加快產品更新的速度和服務升級的速度，而且可以符合更多需要的、可以為人們提供便利的工具越來越多，當代大學生在消費方面的欲望得到持續刺激與激發。因為當代大學生沒有自主的經濟來源，他們的收入多來自家長的給予，而此種消費模式會使他們的購買力透支，如果生活費不能滿足他們不斷增長的消費欲望，借貸消費行為便隨之產生，因為正規的貸款產品的門檻較高，比如當代大學生很難申請到信用卡，在此背景下，諸如校園貸等非法借貸便擁有了生長的土壤。

2.通過對借貸消費群體特點的分析，能夠從中找出社會收入差距的痕跡。有關研究表明，如果當代大學生及同齡人的家庭背景是農村地區和低收入家庭，那么他們會更有可能踏入非法借貸陷阱，比如大學生就會使用校園貸。而如果從家庭背景方面以及高等教育方面進行分析，便可以更加深刻地認識到社會各階層收入的差距等現象。如果當代大學生的家庭背景非常優越，那么他們會比普通家庭和貧困家庭的學生更多地進行信貸及超前消費，因為他們的家庭可以幫助他們輕松償還貸款，如果當代大學生的家庭背景很弱，他們在進行校園貸后，便很可能無法順利將貸款還清，從而不得不應對更高的風險。除此之外，如果當代大學生就讀的院校是高職院校，他們在選擇貸款平臺以及貸款利率的維度時，往往會走向校園貸設下的圈套，是另外一類高風險群體。眾所周知，教育是存在階級分化的，國內的高校包括重點高校、普通高校以及高職院校，就高職院校來說，校內學生群體的主要構成為來自城市但經濟條件不佳的群體和家庭住址是農村的群體。因此，教育的階級分化能夠從某種程度上反映出社會的分化，這種分化體現在家庭背景方面。假如大學生家里的經濟狀況很好，他們陷入校園貸泥沼中的程度也會相對不高，他們的父母會將他們從泥沼中拉出，而如果遭遇校園貸危機的對象是家里經濟狀況很差的學生，他們想要脫離這片苦海的幾率可謂十分渺茫。通常來說，因為購買能力無法支持他們的消費需求，經濟條件不好的學生更容易把目光投向校園貸，他們在使用校園貸后，因為目前的經濟能力不能將越來越高的貸款還清，在走投無路下只好向校園貸尋求更多的幫助，最終變為一種惡性循環。

3.相較男性大學生群體，女性大學生群體成為校園貸使用者的幾率更高。縱使還款平臺的男性大學生更有可能面臨高風險，不過就還款的利率和方式而言，女大學生要應對高風險的幾率會更高。校園貸等非法借貸通常與黑社會群體有關，他們會通過引誘的方式使年輕的女大學生變成自己的客戶，如果他們不能將所借的貸款還清，“校園貸”會對他們進行恐嚇和挾持，嚴重情況會進行更多的違法犯罪行為。所以，如果女大學生的辨別能力較弱，缺少自我保護的能力，無法得到社會支持，就會使他們位于脆弱地位，有更高的可能受到“校園貸”的傷害。

二、解決信貸消費及“校園貸”風險問題的對策

對有關政府部門來說，應對互聯網金融服務機構進行嚴格監管，對非法的校園貸進行嚴厲打擊，同時出臺相關的法律法規，對“校園貸”問題進行專項治理，在法律規范中加入“校園貸”的相關內容，如果貸款可能有高利貸行為，必須嚴肅處理。需要對我國的刑事法律進行適當的調整，利用法律手段加強對“校園貸”的規范和制約。對待校園貸的相關網站，網信部門必須做好監督工作及管理工作，加大監管力度，對于能夠辦理非法的信貸業務的網絡站點，一經發現必須予以關停處理，并令其限期整改。

對國內高校來說，必須不斷完善學校內部的學生救助制度以及應急管理制度，要向當代大學生普及與金融信貸有關的知識，正確引導當代大學生，使其樹立健康的消費觀和金錢觀。有研究表明，如果當代大學生的教育背景不夠強大，那他會有更高的幾率使用校園貸，變為高風險人群，高等院校的學生工作需要更加看重非法借貸對當代大學生的限制與影響。如果大學生具備以下特點，如家庭背景很弱、學習成績不好、在學校中處于邊緣化，就應對其多加關注。如果大學生來自偏遠的農村地區或者經濟條件很差，那么學校需要通過獎學金、助學金和助學貸款等方式照顧及保障他們的基本生活，能夠滿足他們的基礎性生活需要，加大普及金融信貸方面知識及相關法律常識，積極把正規且專業的金融信貸服務引進到大學校園中。同時，如果當代大學生正深受校園貸的危害，高校需要積極展開危機干預工作，采取一系列措施，尋找制度化途徑幫助學生解決校園貸問題，并做好善后處理工作，使他們能夠及時止損，可以盡快回歸到正常的學習生活中。高校在平時對大學生開展教學工作時，同樣需要對他們在消費方面進行正確引導，防止出現過度消費現象，應該引導學生理性消費，使其具備精神層面的追求，尋找更加高雅的人生志趣。

對相關企業來說，應做到行業自律，所開發的金融產品除了要保證正規之外，還需要更有針對性，能夠滿足當代大學生的需要，帶有強大的普惠性質，打造更好的網絡信貸市場及網絡信貸環境。相關信貸企業需要加強自我管理，不但需要綜合評估當代大學生的個人信用狀況，而且需要對其信用狀況進行授信評價，在發放貸款時必須保障其合理性，禁止出現違法放貸行為，不能利用高額的利息來獲取利潤。對商業銀行以及大型的金融機構來說，需要對大學生的信貸市場進行準確掌握，使其提供給當代大學生的助學、消費以及就業貸款服務不但要具有低利率特點，而且要帶有普惠性質，應保障所開發的信貸產品具有多樣性特點，能夠符合當代大學生多元化的消費需求以及生活需求，這樣做同樣可以幫助企業收獲一批擁有高成長性特點的大學生客戶群體。

對當代大學生的家庭來說，應加強學生家長和子女間的溝通與交流，家長需要注重對孩子價值觀的培養，使其具備積極且正向的價值觀念，對處于社會化進程中的當代大學生在思想動態方面以及心理健康方面多加關心。子女開始大學生活就代表著他們需要遠離父母和家庭，以成年人的身份開始獨立生活，不過大學時期并不等同于真正地走入社會。學生度過大學時期，就表明他們完成了由家庭到社會的過渡。不過在此之前，學生家長仍然需要積極和自己的子女保持溝通與交流，并且需要保證這種溝通和交流是有效的，需要對他們在大學階段思想層面的動向進行分析，需要起到很好的榜樣作用，把積極且正面的金錢觀念以及物質觀念傳達給當代大學生，對他們的關心不能僅限于滿足他們的物質需要，應把關心與尊重大學生在心理方面以及精神方面的需要放在更加重要的位置。如果當代大學生處于迷失狀態，學生家長必須盡快對他們進行正向引導，為他們提供切實有效的幫助。由于子女處于進至社會化的全新時期，對家長而言需要更加理解和包容他們的想法及行動。

對當代大學生個人層面而言，當代大學生不但應該增加金融方面的知識，而且需要提升自身的金融素養，必須遠離非法借貸，具備正確的消費觀念，在消費時做到量力而為，進行適度消費與合理消費，使其生活方式變得更加健康。因為當代大學生社會經驗不足，如果遇到復雜問題，大多數大學生無法做出正確的處理，所以當代大學生有更高的幾率變成非法借貸的捕食對象。當代大學生平時應積極學習金融方面的知識和信貸方面的知識，防止和非法貸款平臺及貸款機構發生接觸，在利用信用卡完成消費行為以及進行分期消費的過程中應盡量對關鍵的條款進行全方位了解，不但應掌握貸款的利率及手續費，而且需要明確還款的方式，使自身的金融素質得到提升。對于自身的合法權益，大學生應積極維護，而且應與父母以及學校進行通暢的交流溝通。在遇到危險時，當代大學生應盡快和外界取得聯系并尋求幫助。總而言之，當代大學生應具備理性且合理的消費觀念和物質觀念，禁止進行過度消費以及炫耀式消費，應擁有控制自己的消費欲望和可以對自身消費欲望進行調節的能力，應以更加健康、更加積極的心態面對生活。對此，當代大學生可以培養更多富有正能量的興趣愛好，利用興趣愛好來陶冶自己的情操，提高自己在精神方面的追求。

綜上所述，當代大學生使用信貸消費雖然可以滿足自身的消費需求，不過非法形式的校園貸會給其生活帶來許多麻煩。對此，有關政府部門、國內高校、社會企業以及學生家庭需要聯合起來，不斷完善國內高校的救助機制以及應急管理制度，培養當代大學生樹立健康的消費觀，使其做到適度消費，豐富其金融知識，提升其金融素養，建立相應的金融支持體系并使其不斷完善。