金融社會工作助力智慧養老
——“積極老齡化”的視角

尹 銀，崔優優

（中央財經大學社會與心理學院，北京，100081）

一、引 言

21世紀初，中國正式邁入老齡化社會，且老齡人口呈現逐年遞增的態勢。第七次全國人口普查顯示，2020年我國60歲及以上老年人口數達到2.64億人，占總人口的18.7%。65歲及以上老年人口達到1.91億人，占總人口的13.5%。[1]隨著我國社會和老齡化的快速發展，養老領域面臨很多變化。在智能時代，智慧養老將互聯網融入傳統養老，帶來了很多機遇，在老齡化快速發展的情況下，具有重要的現實意義。同時，隨著通訊技術的發展和成熟，各項服務更便捷，但是老年人面臨的金融風險也在不斷增加。《2020年度全國涉及老年人案件情況研究》顯示，2020年全國各級人民法院審結的涉老案件合計48.19萬件。其中涉及老年人金融財產權益保護的民事案件合計約11萬件，占全部涉老案件的22.02%。[2]在老年群體不斷擴大以及消費能力不斷升級的趨勢下，侵害老年人金融財產權益事件呈現上升態勢。由于各方面條件的限制，老年人對智能產品和互聯網應用不熟悉，尤其容易遭遇金融詐騙。[3]面對我國老齡化的現實，社會、家庭和金融機構尚未做好充分的準備，老年人多元的金融服務需求還沒有被充分滿足。從社會工作的角度來看，老年人缺乏相應的金融知識與技能來有效規避金融風險，減少金融排斥。

本文基于老年人智慧養老需求，立足積極老齡化視角，探討金融社會工作如何發揮專業優勢，幫助老年人縮小數字鴻溝，增加金融福祉，提高老年人的參與能力，保障老年人的生活質量，從而實現智能時代的積極老齡化。

二、文獻回顧

(一) 積極老齡化

“積極老齡化”在2002年由世界衛生組織(WHO)正式提出，并定義為通過最大限度優化老年人獲取健康、參與和保障機會的過程來提高其生活質量。[4]其中的“積極”不單指健康，也包括能持續參與社會、經濟、精神和文化活動。老年人就算有疾病或傷殘，仍可以積極地對家庭、朋友、社區有所貢獻。這個定義同時指出，健康、參與和保障成為積極老齡化的三大支柱。具體到每一項的定義，“健康”包括身心健康；“參與”是指老年人對各種活動的參與，包括政治、經濟、文化、社會事務等活動的全面參與；“保障”則是指各方(包括家庭和社會)為老年人提供各種支持。[5]

(二) 智慧養老

1. 智慧養老的內涵和發展

智慧養老的概念最早出現于英國，指利用互聯網等技術來改善老年人日常生活的諸多方面，即通過擺脫一些時間和環境的限制，提高生活的便利性，增加生活的舒適性，實現高質量的養老生活。[6]從滿足養老服務需求來看，智慧養老是以“互聯網+”思維為導向，為老年人提供健康管理、生活照料、精神慰藉、信息交互等服務。[7]在智慧養老的功能方面，通過智能技術全方位支持老年人生活的各個方面，在提高老年人生活質量的同時，增強老年人的尊嚴感和價值感。學者們的研究觀點雖然各有側重，但對智慧養老概念基本形成了普遍共識，即在互聯網背景下，通過運用信息技術，利用智慧化養老云端平臺，整合社會服務資源，為老年人提供多元化服務，滿足老年人需求，提高老年人生活質量。[8]我國智慧養老的發展大致經歷了數字化養老(2007年)、信息化養老(2010年)、科技養老(2011年)、網絡化養老(2012年)、智慧養老(2013年至今)階段 。在政府引導和市場需求下，我國的智慧養老服務趨于多樣化。智慧養老以智慧居家養老服務、智慧醫療養老服務、智慧機構養老服務和智慧城市養老服務為主。[9]

2. 智慧養老產品

國外比較重視技術在智慧養老平臺中的運用，側重于傳感器、物聯網、AI技術等新技術的運用。主要通過智能設備與傳感器系統等進行全方位的服務支持，協同家庭安全系統、環境監控系統、行動捕捉系統、智能穿戴設備、智能移動平臺等共同打造智能家居產品。[10]我國非常重視保障老年人的居家安全，特別是老年人的生活照料和醫療保障。關鍵技術和產品主要有生命體征監測器、一鍵式報警系統等，這些便攜式設備能夠滿足老年人的基本生活需求，并能及時發揮緊急事項處理的功能。從宏觀角度看，我國智慧居家產品設計統籌考慮了養老需求服務與養老風險服務，并通過互聯網建立起工作架構，通過構建網上信息庫，配合線上服務平臺，為老年人提供服務。[11]總體來講，我國的智慧養老平臺建設起步較晚，智能化程度還不高，人工智能設備的應用較少。國外的智能居家產品的設計多以技術為導向，多系統的協同發展程度較高。我國智慧養老仍以理論研究為主，智能居家產品的設計還缺少統一的標準與規范。

3. 智慧養老政策

為推動智慧養老產業做大做強，我國陸續推出一系列指導和扶持政策，不斷推進智慧養老和相關產品的創新，保障大數據、互聯網等新興科技與傳統養老產業的深度融合。2015年，國務院印發的《關于積極推進“互聯網＋”行動的指導意見》明確提出了促進智慧健康養老發展的目標任務，依托互聯網資源，以社區為基礎，搭建養老信息服務平臺，為老年人提供多方面的養老服務。[12]《智慧健康養老產業發展行動計劃》提出，建立智慧養老應用示范基地，打造智慧養老服務品牌。[13]2019年，民政部社會福利中心開發了專門的“養老通”APP，這也是國內首個官方開發運營的養老機構查詢平臺。[14]2020年，國務院辦公廳印發了《關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》[15]，使得幫助老年人適應智能時代有了實質性指導性的具體方案。

智慧養老作為我國應對人口老齡化的新策略，已經納入國家養老戰略中，政府通過制定相關政策不斷推進信息技術進步所能帶來的養老產業變革，保障“互聯網+養老”模式的穩步發展。[16]我國各地根據不同的發展實際，也相應出臺了大量有針對性、有特色的智慧養老服務政策，不斷創新智慧養老服務模式，為完善我國智慧養老政策體系建設提供了豐富的依據和實踐經驗。[17]

(三) 智慧養老與社會工作

隨著我國推進“互聯網+”行動的不斷深入，借助物聯網、5G、大數據、人工智能等多種技術，社會工作和智慧養老不斷結合，為老年群體“賦權增能”。[18]2019年3月，國務院發布的《關于推進養老服務發展的意見》明確提出了推進“互聯網+養老”的實踐行動，智慧養老試點示范隨之破土興起，信息技術應用也應勢而發，養老產業逐步釋放出朝陽產業的蓬勃生機。[19]世界衛生組織發布的《關于老齡化與健康的全球報告》提出，我們要“創建關愛老年人的世界”[20]。在信息化快速發展的時代，智慧養老在一定程度上突破了傳統養老的時空邊界和固有不足，成為積極老齡化中的關鍵一環。社會工作者以利他主義為導向提供服務，既是政策的執行者，也是服務資源的提供者，作為促進社會和諧與安定的重要力量，在推進智慧養老的進程中，能夠有效實現養老資源整合集約化、保障養老服務專業化、實現養老服務效益最大化，是推進智慧養老服務發展的重要建設者和生力軍。[21]

總的來說，智慧養老在我國具有良好的發展前景，但我國的智慧養老還有待進一步發展。學界對智慧養老的研究大多集中于概念闡釋、信息技術應用和商業模式探討等方面，對于智慧養老理論方面的研究需要進一步加強。在實踐方面，針對智慧養老的具體服務內容的研究不夠細化，而且較少以老年人的實際需求為導向進行研究，特別是金融社會工作作為社會工作的一個分支剛剛興起，以此推進智慧養老的研究很少。在推進智慧養老服務進行中較少強調專業工作者的重要性，實際的工作效果并不理想，以社會工作“助人自助”理念設計的智慧養老服務更是缺乏。特別是面對我國老齡化快速發展的現實，整個社會和金融機構還未做好充分的準備，在數字化時代下老年人仍面臨如金融排斥、金融詐騙等困境，需要專業的金融社會工作者參與，尤其期待社會工作者協同金融機構進行金融產品與服務的適老化改革，幫助老年人跨越數字鴻溝，增加老年人的金融福祉，提升老年人的晚年生活質量，充分發揮銀色經濟的積極作用，積極應對人口老齡化。

三、金融社會工作助力智慧養老

在積極老齡化視角下，金融社會工作秉持“助人自助”的專業理念，在最大限度優化老年人健康、參與和保障機會的過程中，極大地助力智慧養老。尤其面對老年群體難以有效規避互聯網時代金融風險、侵犯老年人金融財產權益等事件頻發的現實問題，金融社會工作更是大有用武之地。金融社會工作通過為個體和家庭提供金融知識和技能服務，增加普惠金融的機會，增強其金融能力，使案主得以享受金融福祉，從而提高生活質量。[22]其主要實務內容包括金融知能培育、金融倡導、金融治療和資產建設等。[23]不同生命階段對金融社會工作服務有不同需求。面對處于老年期的個體和家庭，金融社會工作運用專業的介入方法和優勢視角，從微觀、中觀、宏觀層面進行干預，幫助案主掌握金融知識，提升財務管理能力，建立老年保障，促進資源積累，最終達成個人與社會的改變。[24]根據生態系統理論，融入積極老齡化的視角，金融社會工作可以從微觀、中觀、宏觀等多個層面與智慧養老相結合，從而更好地幫助案主(見圖1) 。

圖1 金融社會工作助力智慧養老

(一) 微觀層面

1. 個體方面

(1) 滿足老年人參與互聯網金融的需求，識別金融詐騙。中國互聯網絡信息中心(CNNIC) 發布的第47次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2021年中國50歲及以上網民群體占比相較2020年提升了近10%[25]，互聯網進一步向中老年群體滲透。互聯網的不斷普及改變了老年群體的生活方式。隨著互聯網基礎設施的不斷更新優化，“互聯網+”與醫療、金融、養老等行業的融合程度也進一步加深，老年人參與互聯網金融的需求增加。相應的金融風險也有所增長，根據相關統計結果，僅2019年上半年，“騰訊110平臺”共受理45歲以上的中老年人被騙舉報20 000余次；其中97%受騙的中老年人產生資金損失，損失金額超過萬元的占7%。①除交友、投資與網購外，越來越多的中老年人通過互聯網了解養生保健知識，進行情感維系。因此，在互聯網發展與智慧養老發展的背景下，更加需要建立一個完備的適老化金融平臺，以幫助老年人安全地參加金融市場。

(2) 發掘老年人的潛能，縮小數字鴻溝。在智能化時代，一些老年人因不會或不熟悉使用電子產品而陷入數字鴻溝。社會工作者可以通過開辦老年人課堂，采用小組工作的形式幫助老年人掌握智能技術，讓他們能夠享受數字生活帶來的便利。世界衛生組織發布的《關于老齡化與健康的全球報告》提出，老年人應該具有五種能力，即滿足基本生活需求的能力、繼續學習并做出決定的能力、自由活動的能力、建立和維持社會關系的能力和為社會做出貢獻的能力。[26]智慧養老為老年人實現這些能力創造了更多機會，但是仍有一些老年人陷入數字鴻溝，而僅通過智慧養老平臺為老年人服務在一定程度上缺乏人文交互和關懷。社會工作者可以充分發揮其專業特長，通過建設老年服務型社區，充分進行資源整合，積極為老年人充能，提高老年人對智慧居家和智慧型社區的接受程度和使用程度。金融社會工作者通過開展社區工作和社區服務，幫助老年人掌握智能技術，享受數字生活帶來的便利，改善老年人信息交互的能力。同時，努力提升社區適老化水平，消除老年人數字鴻溝，成立幫助中心，多方協作，為使用智能設備困難的老年人提供服務。

(3) 金融賦能，避免老年人被金融市場邊緣化。在老年人的金融服務方面，智慧養老中的“智慧”不僅指技術上的智慧，更在于老年人的社會適應能力。在金融市場不斷發展的同時，由于缺乏對老年人需求和認知的理解，難以設計出人性化的金融服務產品。智能時代數字鴻溝的擴大以及專業服務人員的缺失,導致老年人不斷被金融市場邊緣化。針對老年人運用智能技術困難的問題，央行正在從現金管理、支付服務、普惠金融等方面打造適老化的金融服務，努力使服務種類更加多樣化和個性化，兼顧多種需求。在對金融產品不斷進行適老化改造的同時，還需要對老年人進行賦權增能，提升其金融產品的接受能力和使用程度。雖然老年人的金融需求受到多種因素的影響，但是在數字化時代，老年人的需求依然呈現人性化大于數字化的趨勢。對此，多家金融機構做出了相應的適老化調整，如為老年人專門推出幸福專線等。金融社會工作者作為服務的中介者，需要及時發現老年人的需要并且進行有效傳達，促進金融服務機構的改善與發展。同時，社會工作者可以通過對老年人進行支持與鼓勵，使其掌握更多金融知識，更好地參與金融市場，有效規避金融風險，增加老年人個人及家庭的金融福祉。

2. 家庭層面

(1) 提供智能反哺，抵御金融風險，減少金融排斥。市場經濟的發展帶來了家庭財富累積，老年人參與金融市場的程度明顯提高，但老年人的金融能力呈現明顯的城鄉差異與地區差異。由于金融知識不足、缺乏金融參與渠道等問題，金融剝削、金融濫用等問題往往成為制約老年人金融參與的影響因素。在此背景下，家庭作為老年人活動的主要場所，在抵御金融風險方面發揮著關鍵作用。金融社會工作作為社會工作在金融方面的實踐領域，能夠通過擴展個體和家庭接受普惠金融的機會，傳授相關的知識與技能，完善老年人的金融能力，增進整個家庭的金融福祉。[27]通過對老年家庭子女提供相關服務，傳授新興的金融知識與技能，通過家社聯動增強家庭反哺能力，幫助老年人更加理性地參與金融市場，夯實老年智慧金融的基礎。在金融市場的參與上，出于對老年人需求的考慮，有的金融機構已經嘗試打造“家庭智慧金融”，例如中國工商銀行溫州分行將家庭關系引入到金融服務之中，[28]打造出兩代人互動互通的金融交流平臺，通過便捷化和適老化的線上服務，充分運用家庭關系，幫助老年人更加便捷地參與金融市場，依托于智能反哺，夯實智慧金融的微觀基礎。在經濟欠發達的農村地區，金融社會工作者可以通過資產建設幫助老年人及其家庭制定合理的理財計劃。家庭作為一個“同居共財”的社會單元，以家庭為單位的資產建設能幫助老年人更好地抵御金融風險，減少金融排斥。

(2) 提供人文關懷，彌補精神缺位。傳統的家庭養老能夠使老年人處于熟悉的家庭環境中，更好地為老年人提供人文關懷。在智能時代，健康設施技術不斷完備，但仍有老年人對人工介入的個性化智慧養老服務存在需求。社會工作注重人文關懷，在家庭養老服務過程中，可以根據不同類型、不同狀況的老年人家庭和個體，對其健康狀況、受教育程度、社會關系等進行綜合性評估，設計充實老年人精神生活的養老產品，提供可以滿足老年人個人需求的養老金融服務，減少老年人對金融科技產品和理財產品等的排斥感，調動其參與應用的積極性，豐富老年人的精神生活。

(二) 中觀層面

1. 社區方面

(1) 開展社區金融活動，打造智慧社區。隨著我國人口老齡化速度的加快，老年人口數量不斷增加與養老機構數量相對不足的矛盾日益加劇，老年人獨居的現象愈發普遍。老年人很容易因突發疾病、摔倒等原因發生意外，這比較嚴重地影響老年人的健康和正常生活。[29]在智慧養老背景下，打造智慧養老社區是解決養老現實問題的重要途徑。在對老年人家庭以及社區進行智能化和適老化改造的基礎上，社會工作者整合社區內現有資源，搭配智能網絡技術，搭建橋梁，以雙向互動模式為基礎，形成老年人、家庭、社會工作者的三方聯動，將家庭和社區變成養老服務的延伸，為積極老齡化提供基礎性保障。[30]

打造智慧社區需要建立社區健康養老服務子系統，建立健全社區養老服務收集分類系統、健康管理系統、危機介入系統、人員管理服務系統、監督反饋系統等。通過專業社會工作者的統一管理與統籌運營，打造智慧社區養老服務新模式。構建智慧型社區能夠讓老年人享受到現代化技術的養老紅利，沒有圍墻的養老院讓老年人的生活更加舒適和安全，可以提升老年人的自我效能感和歸屬感。金融社會工作者在服務前期需要對老年人的情況進行整合，明確其服務需求。在服務過程中利用社區網絡平臺進行線上服務，并根據需求有針對性地進行線下的個案服務與心理疏導。并且通過子女減壓課堂、家屬互助小組等為其子女提供喘息減壓服務。在每一次線上線下服務結束后，及時收集老年人反饋的信息，進行回訪與評估，不斷完善智慧養老平臺。

(2) 開展金融教育，增加金融知識和金融素養。社區作為老年人生活的重要區域，也是金融社會工作發揮職能的主要舞臺。完善社區建設，打造老年人宜居的社區環境是實現積極老齡化的一條切實路徑，但老年人作為社會弱勢群體，往往缺少足夠的機會來獲取金融服務。[31]有金融參與需求但缺乏參與機會的情況在老年人中比較普遍，導致其在面對新興金融產品時會產生畏難情緒，從而減少對金融市場的參與。因此，社區可以加強與金融機構的合作，依托發展智慧社區的趨勢，借助社區平臺開展多項活動。在老年人熟悉的場域中對老年人進行金融知識的普及活動，并通過小組工作，形成老年人金融互助小組，充分了解老年人的金融需求，并提供有針對性的服務，提高老年人的金融參與感。對高齡、有特殊需要的老年人提供上門咨詢服務，更新其金融知識儲備。同時，社區還可以借助社區活動室等場地優勢，為社區老年群體開展金融知識培訓，以老年人喜聞樂見的方式向其傳播金融知識，提高其金融風險認知能力，減小其陷入金融陷阱的可能性。

2. 金融機構

(1) 強化金融創新，開發適老金融產品。金融機構應當立足國家倡導的相關助老政策，以“創新為老，服務于老”為目標，進行金融產品的創新，研發老年人相關的金融產品，增強老年群體在金融市場上的風險抵御能力，減小其陷入金融陷阱的可能性。國內已有銀行開始打造老年服務品牌，如中信銀行發行了老年人專屬的“七彩華齡借記卡”，可免除老年用戶年費、賬戶管理費和短信通知費等，減少老年人參與金融服務的相關費用，并在后臺數據上對其使用路徑進行監控，對各類用戶進行精細化管理。同時，金融機構也應當遵循老年群體風險承受能力弱、風險偏好普遍保守等特點，圍繞其需求進行有針對性的產品創新，豐富金融服務類型。老年群體金融服務的重點在于為其提供優質的支付結算服務，而近年來某些商業銀行利率下調壓低了儲蓄收益，推出的保本型理財產品由于起點金額設定不合理，無法適應老年群體。[32]因此，金融機構應當有針對性地開發適合老年群體特點的金融產品，并為其提供穩健的養老型金融產品服務。

(2) 引領金融機構適老化改革。2020年12月，住房和城鄉建設部等部門推動出臺了“關于推動物業服務企業發展居家社區養老服務的意見”，意見提出，要補齊居家社區養老服務設施短板，推行“物業服務＋養老服務”的居家社區養老模式。[33]在該政策倡導下，金融機構可以深入社區了解老年人的金融服務需求，進行相關的適老化改革，與社區物業合作打造適合老年人的金融服務產品，豐富居家養老服務內容，配合社區積極推進智慧居家養老服務，為居家養老的老年人群體提供相關上門服務，開展有針對性的金融知識宣傳科普活動，現場解答老年人的咨詢，方便老年人辦理各類業務。

同時，各級金融機構應當充分利用傳統的營業網點宣傳欄、電子視頻設備及報刊欄等宣傳平臺，加強對適應老年人認知能力的相關金融業務、金融知識和金融服務等宣傳服務的開發，引導老年群體提高金融電子化設備服務方式的認知度和利用率，減小其面臨的金融技術排斥。

(三) 宏觀層面

1. 社會倡導

社會工作者作為資源鏈接者，應當充分發揮自身鏈接資源的優勢，吸引金融參與的多方主體，發揮各方資源優勢，共同發展適合老年群體的金融產品及其相關服務。并且，進一步提高老年人社會經濟參與度，鼓勵其參與養老金融市場。

媒體應當充分運用輿論的力量倡導“積極老齡化”，扭轉社會對老年群體存在的年齡偏見，在社會中營造出“尊老、為老”的良好氛圍。加強對老年群體“老驥伏櫪，志在千里”的正面宣傳與弘揚，提升老年群體陽光向上的健康生活態度，增強意識自信和能力自信，使老年人充分感受黨的“以人民為中心”的政策和制度優越，晚年生活更有尊嚴、更加積極，為我國積極老齡化建設注入源源不斷的精神能量和動力。

2. 政策倡導

我國養老金融服務市場起步晚，市場業務尚不完善，并且對于金融機構而言，其開展養老服務金融相關業務需要投入大量的資金成本，且資金回收期長，金融機構普遍對其投入資金的盈利能力和水平存在較大質疑。為刺激金融機構加入養老服務金融行業的積極性，政府部門應加大對金融機構在養老服務金融行業的政策支持力度，對養老服務金融產品的開發制定相應的稅收優惠扶持政策，以此來鼓勵更多金融機構加入養老服務行列。

同時，由于部分老年人可能對新事物產生一定的抵觸心理，對新興金融產品的接受程度和意愿較低。因此，政府可以為購買養老服務金融產品的老年人提供一定的優惠政策，鼓勵其從正常渠道購買養老金融產品，充分利用老年人這個寶庫，進一步推動養老金融行業的創新與發展。

四、總結與討論

我國第七次全國人口普查數據顯示，未來20—30年將是我國人口老齡化快速發展期。在深度老齡化社會到來之前，需要做好積極的應對準備。積極老齡化是對健康老齡化概念的升級，強調老年人身心健康、社會參與和安全保障。[34]時代的發展賦予智慧養老新的使命，也指出了積極老齡化的發展方向。在身心健康方面，關注老年人身體健康的同時，更加需要關注的是老年人的精神層面。智慧養老服務范圍內的健康監護、生活服務等主要側重的是技術層面的養老設施建立，強調的是智能化和科學化。在社會參與方面，金融社會工作者在智慧養老服務體系中，除了作為服務的提供者之外還承擔著資源獲取者和經紀人的角色，通過智慧社區線上平臺的搭建，開辟老年人參與溝通的渠道，實現個性化智能交互，既能幫助老年人更快地鏈接資源，也能為老年人的經驗智慧提供用武之地。[35]在滿足老年人金融服務需求方面，金融社會工作者應該積極幫助老年人提高金融參與能力。一方面，應當認識到我國老年人口的龐大數量和多元性；另一方面，也要認識到整個社會和金融機構還沒有達到滿足老年人各種需求的水平，老年人自身也存在著諸如金融知識儲備少、金融參與不足、容易遭遇金融詐騙等各種問題。很多金融產品的設計和研發缺乏年齡友好的視角，對老年人多有忽視。農村老年人、貧困老年人等金融脆弱性較高的群體尤其缺乏參與金融市場的渠道和機會，亟須增加金融賦權，在出現突發事件時容易受到較大的沖擊，面臨更加嚴重的財務金融危機。[36]而且偏遠山區或農村地區往往社會工作不發達，缺乏專業的金融社會工作者和相應的服務人員，即使有，也存在著服務和老年需求不匹配的情況。建議促進城鄉一體化智慧養老服務平臺的構建，使農村老年人也能夠享受到與城市老年人水平相當的智慧養老服務，從而真正實現養老信息公共服務均等化。[37]

注釋

① 資料來源于騰訊110《中老年人反欺詐白皮書》：當代中老年迷幻網絡生活圖鑒.2019-10-17. https://www.sohu.com/a/347735 664_99916935。