數字金融促進農戶家庭經濟行為的機理及難點分析

□劉慧婷

（湖南農業大學經濟學院，湖南 長沙 410128）

在中國數字金融快速發展，其影響力逐漸擴大的背景下，數字普惠金融成為推進我國農村地區經濟發展的關鍵發力點。如今，農村地區的經濟落后于城鎮地區，城鄉仍存在較大的收入差異。在數字化、信息化經濟迅速發展的時代下，農戶不僅要靠勤勞致富，更要順應時代變化利用數字金融創造收益。所以，農戶要如何運用數字普惠金融實現增收致富、促進農村經濟發展值得探討與研究。然而，大部分農戶不了解數字金融、不會使用數字金融，不利于數字普惠金融促進農村地區經濟發展。因此，研究數字金融促進農戶家庭經濟行為的機理，并分析其難點及對策是十分必要的。

1 文獻綜述

國外關于數字金融的研究主要關注各類數字技術在金融領域的運用，雖然關于數字金融直接影響居民家庭經濟的研究較少，但大部分研究內容可以從側面反映出數字金融對居民家庭經濟的影響。有學者從數字金融能降低交易成本的角度進行研究；有學者從金融科技促進潛在的實業實現經濟的包容性增長的角度進行研究；有學者從移動貨幣和數字支付領域不斷增長趨勢的角度進行研究；有學者探討了AI 技術在數字市場和金融服務方面的應用，從理論上將數字市場與受到金融排斥的消費者聯系起來。

國內眾多學者從多角度研究了數字金融以及其帶給居民家庭經濟的影響。有學者剖析了數字金融的生產與發展邏輯，指出互聯網金融將會推進普惠金融發展。有學者從覆蓋廣度、使用深度和數字化程度3 個維度解析了數字金融內涵，并基于螞蟻金服的大數據編制了數字普惠金融指數。

在數字普惠金融的視角下，有學者認為數字金融發展整體提升了農業產出水平，數字普惠金融的發展能縮小城鄉居民收入差距。傅昌鑾和王玉龍（2020）認為，數字金融孕育于傳統金融中，脫胎于信息時代的背景下，數字金融應用大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等新興技術，重塑傳統金融信息收集、風險定價、金融中介和資源分配等過程。陳嘯和陳鑫（2018）認為，數字普惠金融不僅能改善所在地區的城鄉收入差距，短期內還存在顯著的全局溢出效應，對鄰近地區城鄉收入差距也有積極的影響，可提高農民的收入。何婧和李慶海（2019）認為，數字金融不僅緩解了農村居民的信貸約束，增加了農村居民的信息可得性，而且通過特有的社會信任強化機制提升了農村居民的社會信任感。有學者從數字金融能降低交易成本和減小信息不對稱的角度來證明其對收入、消費、投資等方面產生正向影響。謝絢麗等（2018）認為，數字金融發展對創業有顯著的促進作用，數字金融的覆蓋廣度、使用深度和數字支持服務程度對創業有顯著的促進作用。

通過整理國內外相關文獻可知，學者深度研究了數字金融及其影響，但對數字金融促進農戶家庭經濟行為的研究較少。

因此，文章從數字金融促進農戶家庭金融行為、農戶家庭創業行為、農戶家庭消費行為3 方面來闡述數字金融促進農戶家庭經濟行為的機理，并提出了相關對策建議。

2 數字金融促進農戶家庭經濟行為的機理

數字金融促進農戶家庭經濟行為的影響機理主要是通過數字金融促進農戶家庭金融行為、促進農戶家庭創業、促進農戶家庭消費等方面來體現。

2.1 數字金融促進農戶家庭金融行為

數字金融能提高金融服務的可得性，進而有效促進農戶家庭理財、家庭借貸以及購買金融產品等行為。如今，線上推出的理財產品眾多，最常見的有余額寶、零錢通等短期理財或支付寶、微信、網銀等平臺上的基金、定期理財產品以及其他網絡平臺的理財產品；線上推出的借貸工具也各種各樣，主要包括螞蟻花唄、借唄、微粒貸借錢、白條、小貸公司借貸等。農戶對家庭理財和家庭借貸的需求也逐漸上升，而數字金融可以通過減少相關費用和成本讓農戶獲取相應的金融服務與金融產品。

根據對湖南省255 戶農戶調研數據可知，農戶通過電腦或手機獲取數字金融服務可得性，認為有很明顯改善的農戶80 戶，占31.37%；認為有較明顯改善的農戶101 戶，占39.61%；認為沒有明顯改善的農戶74 戶，占29.02%。由此可知，數字金融能明顯提升農戶數字金融服務的可得性。在能快速簡單地通過數字金融獲取金融服務的條件下，農戶進行家庭線上理財以及線上借貸的行為自然會逐漸增多。

2.2 數字金融促進農戶家庭創業行為

數字金融能通過增加農戶創業資金來源、創業渠道來促進農戶家庭創業行為。從創業資金來源的角度來看，農戶能通過數字金融獲取更多貸款，大多數線上借款平臺相比銀行發放借款的條件低，農戶可以借此籌集到更多創業啟動資金從而進行創業。不僅如此，通過線上理財進行家庭可支配資金的增值也能進一步擴充農戶的創業資金來源。

從湖南省實地調研255 戶農戶的數據來看，目前有家庭負債的農戶112 戶，其中36 戶借款的主要用途是進行個體創業經營投資，占擁有負債農戶家庭的32.14%。從創業渠道的角度出發，數字金融為農戶增加了許多線上創業渠道，例如數字支付發展的網上購物，讓農戶有機會獲得在各自的地區創建快遞驛站、開網店銷售農產品、直播帶貨等創業渠道。如果沒有數字金融，農戶的創業渠道僅限于進行線下實體門店創業，并且面向的消費群眾也比較單一。農戶獲得的創業部分收入同樣可以在線上理財投資，在數字金融的背景下快速實現增收致富。

2.3 數字金融促進農戶家庭消費行為

數字金融促進農戶家庭消費行為主要體現在數字支付促進農戶進行消費支出。通過對湖南省實地調研255 戶農戶數據來看，142 戶經常使用數字支付，占55.69%；53 戶偶爾使用數字支付，占20.78%；60 戶基本不使用數字支付，占23.53%。由此可知，大部分農戶使用數字支付；數字支付使網上購物變得方便，也能促進農戶的家庭消費。

調研湖南省255 戶農戶的數據可知，有133 戶網上購物，占52.16%。2020 年網上購物消費額在0.5 萬元以下的農戶有20 戶，占15.04%；網上購物消費額在0.5 萬～1 萬元的農戶有69 戶，占52.88%；網上購物消費額在1 萬～1.5 萬元的農戶有28 戶，占21.05%；網上購物消費額在1.5 萬～2 萬元的農戶有10 戶，占7.52%；網上購物消費額在2 萬元以上的農戶有6 戶，占4.51%。

通過數據分析可知，超過1/2 的農戶會在網上消費購物，且年消費金額不低。不僅如此，與不會網購的農戶家庭相比，網上購物的農戶家庭年消費額較高。由此看出，數字金融能促進農戶的家庭消費行為。

3 數字金融促進農戶家庭經濟行為存在的難點

3.1 數字金融使用率不高

數字金融使用率不高是限制數字金融促進農戶家庭經濟行為的重要因素之一，而農戶數字金融的使用率不高主要體現在數字支付的使用不全面、線上理財的使用和線上借貸的行為較少。根據湖南省255 戶農戶的實地調研數據來看，基本不使用數字支付的農戶有60 戶，占23.53%；選擇使用線上理財的農戶有44 戶，占17.25%；選擇使用線上借貸的農戶有41 戶，占16.08%。

通過數據可知，數字支付在農村地區還未完全普及，還有部分農戶不會使用微信支付或支付寶支付，這在很大程度上限制了農戶家庭經濟行為。不僅如此，線上理財與線上借貸的使用率過低，并且在使用線上金融產品的農戶中，其使用率較少。農戶數字金融使用率較低主要是因為農戶金融素養低以及政府不重視數字金融。農戶沒有基礎的金融知識、金融技能、金融意識，會使其不會使用相關數字金融工具。政府不重視數字金融知識的傳播和相關技能的培訓，使得農戶不愿意學習相關數字金融知識與技能。

3.2 金融機構的數字金融產品不適合

金融機構的數字金融產品不適合，導致農戶減少使用數字金融工具的概率，從而限制數字金融促進農戶家庭經濟行為。通過實地調研湖南省255 戶農戶的數據可知，在使用線上理財的農戶中，購買兩種及兩種以上理財產品的農戶僅有19 戶，占總人數的7.35%，占使用線上理財產品農戶人數的44.19%。在使用線上借貸的農戶中，借貸金額為1 萬元以下的人數為21 人，1 萬～5 萬元的人數為11 人，5 萬～10 萬元的人數為5 人，10 萬～50 萬元的人數為4 人。在調查中發現，造成農戶不購買數字金融相關產品的主要原因有農戶不信任金融機構、農戶認為相關產品不合適，所以大部分有積蓄的農戶更愿意把積蓄放在銀行存活期。

因此可以得出，金融機構沒有加強自身在農村地區的信譽度以及沒有針對農村地區的用戶打造出適合農戶的數字金融產品。然而，不適合農戶使用的不僅有數字金融產品，而且還有金融機構打造的線上金融服務平臺，復雜的頁面和煩瑣的程序使大部分受教育程度較低的農戶不會使用相關軟件，導致農戶不愿意去使用金融機構提供的線上金融服務并購買相關金融產品。

3.3 農村地區金融基礎設施不完善

農村地區金融基礎設施建設不完善，從“硬件”上限制了數字金融促進農戶家庭經濟行為。從信用體系的建設角度來看，農村地區的信用體系不完善，主要體現在農戶自身的信用意識較為薄弱，逃債行為在農村地區時常發生。從金融機構的建設角度來看，農村地區金融基礎設施存在農村金融機構數量少、銀行網點覆蓋率低等問題。

根據實地調查數據可知，在調查的255 戶湖南省農戶中，離家庭最近的銀行、ATM 機或金融服務站在0.5 km 以內的有39 戶，占15.29%；在0.5～3 km 的有74 戶，占29.02%；在3～6 km 的有55 戶，占21.57%；在6 km 以上的有87 戶，占34.12%。因此可以得出，農村金融機構分布較散，一個村（鎮）只有一個網點，不利于農戶進行相關金融服務活動。農村的支付環境較差、政府相關部門對數字金融的宣傳不到位主要體現在農村地區的金融基礎設施不完善。

4 數字金融促進農戶家庭經濟行為的對策建議

4.1 提升農戶數字金融使用率

農戶數字金融使用率可以從農戶與政府兩方面進行改善提升。農戶應與時俱進，在了解相關助農政策的基礎上通過學習相關金融知識與技能以及提高金融意識等方式提升農戶金融素養。只有提升農戶的金融素養，才能逐漸提高農戶的數字金融使用率。地方政府作為解決農戶問題的領導者，應該加大數字金融的宣傳力度，只有政府重視起來了，農戶才會有所行動。

政府可以加大對數字金融的宣傳力度，改善數字金融知識的傳播方式。例如，在宣傳普及相關知識的活動中增加趣味性，通過獎品和短視頻的形式讓農戶在活動中增加自主學習的意愿。不僅如此，相關政府人員應在了解相關數字金融知識的基礎上，主動幫助農戶了解和使用數字金融，提高農戶數字金融的使用率，推動農戶的家庭經濟行為。

4.2 金融機構創新合適的數字金融產品

隨著農戶的理財和借貸需求越來越大，金融機構應積極發展農村地區業務，增強自身在農村地區的信譽度，研發出適合農戶的數字金融產品以及金融服務平臺。金融機構應聯合政府在農村地區加大宣傳力度，提高自身信譽度。金融機構應實地調研，調查農戶的投資目的、投資經驗、風險承受能力等，推出更適合農戶的線上金融產品和全方面的金融服務，這樣才會有效提高農戶購買數字金融產品的意愿。

除此之外，金融機構需創新現有的線上金融服務平臺，將獲取金融服務和購買金融產品的過程簡單化，減少使用枯燥的文字，而是用生動形象的宣傳方式介紹相關的產品，讓農戶用最舒適、便捷的方式獲取最有用的關鍵信息。

4.3 政府應加快完善農村金融基礎設施建設

政府應加快完善農村金融基礎建設。首先，要推進農村信用體系建設。政府應該積極聯合金融機構組織開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的創建活動，加強征信宣傳，嚴抓嚴懲騙貸、騙保和逃債行為。其次，政府要積極建設相關金融服務網點，擴大金融機構在農村地區的覆蓋率，力爭全覆蓋金融服務網點和金融服務。再次，改善農村支付服務環境是農村金融基礎設施建設的重要部分。最后，政府應在農村地區大力推廣移動支付工具，不斷提高農村地區的支付服務水平，讓農戶在使用數字支付的過程中感到方便和快捷，這樣才能夠讓農戶有更強的意愿使用數字金融產品和服務。