校園網(wǎng)貸的小額借貸實(shí)證分析與風(fēng)險(xiǎn)防控
——基于T市S校92份支付寶“花唄”使用情況的調(diào)查問(wèn)卷探究

張 超

（上海交通大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，上海 200240）

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)觀從保守轉(zhuǎn)為希望提前消費(fèi)，但是2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》使得各大銀行提高了對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡的門(mén)檻，甚至緊急叫停了校園信用卡的發(fā)行。因此銀行信用卡領(lǐng)域覆蓋不到的“次級(jí)”類(lèi)客戶(hù)逐步成為金融領(lǐng)域貸款機(jī)構(gòu)的布局重點(diǎn)。［1］根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局與教育部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)共有在校大學(xué)生2695.8萬(wàn)，具有巨大的市場(chǎng)價(jià)值。大學(xué)生提前消費(fèi)的需求需要新的貸款形式來(lái)滿(mǎn)足，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得校園網(wǎng)貸小額貸款服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。校園網(wǎng)貸小額貸款如何影響了大學(xué)生，對(duì)此可以提出哪些合理的建議？這都是隨著校園網(wǎng)貸小額貸款興起后需要回答的問(wèn)題。支付寶推出的“花唄”屬于傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的小額貸款服務(wù)，是校園網(wǎng)貸的一種分支模式。可從對(duì)“花唄”的研究窺見(jiàn)現(xiàn)下校園網(wǎng)貸小額貸款的運(yùn)行。

一、大學(xué)校園支付寶“花唄”使用情況

本次調(diào)查在問(wèn)卷星調(diào)查平臺(tái)上設(shè)計(jì)問(wèn)卷，通過(guò)微信平臺(tái)、騰訊QQ等方式發(fā)送問(wèn)卷鏈接和二維碼，對(duì)大學(xué)生使用支付寶的小額貸款服務(wù)“花唄”進(jìn)行調(diào)查分析，收集了92份問(wèn)卷，有效數(shù)92份。

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況數(shù)據(jù)調(diào)查及分析（含大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源、數(shù)額、態(tài)度等）

第一，受訪(fǎng)者生活費(fèi)大多來(lái)自父母或者其他親戚，占比94.57%。助學(xué)金、勤工儉學(xué)或兼職、貸款和其他方式分別占比26.09%、39.13%、5.43%和1.09%。

第二，受訪(fǎng)者每個(gè)月可支配金額主要集中在1000～1500元和1500～2500元兩個(gè)區(qū)間，分別占比50%和32.61%。500元及其以下、500～1000元和2500元以上分別占比2.17%、5.43%和9.78%。從當(dāng)前物價(jià)水平看，大學(xué)生可支配生活費(fèi)主要用于基本的生活需求，如果存在超出生活需求的花費(fèi)，就需要另想途徑解決，這為校園網(wǎng)貸的小額貸款進(jìn)入大學(xué)生生活提供了可能。

第三，受訪(fǎng)者對(duì)大學(xué)生使用“花唄”的態(tài)度分為三個(gè)立場(chǎng)，其中認(rèn)為“支持，滿(mǎn)足了提前消費(fèi)的需求，額度也在自己的可承受范圍內(nèi)”和“中立，要合理使用小額貸款功能，以自己的能力為限選擇是否接受”分別占比47.83%和44.57%。而“不支持，鼓勵(lì)了大學(xué)生提前消費(fèi)的不良習(xí)慣，容易造成過(guò)度消費(fèi)”僅占比7.61%。

（二）“花唄”使用人群數(shù)據(jù)及分析（人群、使用情況、還款能力）

1.使用“花唄”的人群分析

受訪(fǎng)者男女分布大致均衡，分別占比56.5%和43.5%；年級(jí)段分布主要集中在大一至大三，總占比96.7%；地域分布較為均衡，在一線(xiàn)城市、二線(xiàn)城市、其他城市、城鎮(zhèn)和農(nóng)村占比分別是10.9%、29.3%、16.3%、23.9%和19.6%。

2.大學(xué)生使用“花唄”的情況

受訪(fǎng)者每個(gè)月使用花唄的平均金額在2000元以下的占比達(dá)91.3%，還款金額在2000元以下的占比96.7%，出現(xiàn)偏差的原因之一可能是購(gòu)買(mǎi)價(jià)格比較高的商品時(shí)需要分期付款，每個(gè)月需要償付貸款。這一點(diǎn)在“還款時(shí)間和頻率”的表格中選擇分期的占比8.7%得到印證。每個(gè)月使用“花唄”的平均金額1000元以下占比84.78%，每月還款金額在700元以下的占比76.09%，反映出大學(xué)生在“花唄”上的貸款控制在較低范圍內(nèi)。這與84.78%的大學(xué)生的貸款額度即貸款上限被限制在2000元以?xún)?nèi)呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

3.大學(xué)生的“花唄”還款能力（見(jiàn)表2、表3）

表2 “花唄”還款金來(lái)源

表3 “花唄”的每月還款給大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活消費(fèi)造成壓力的程度

二、大學(xué)校園支付寶“花唄”使用現(xiàn)象與原因分析

（一）大學(xué)生的“花唄”貸款用途

1.“花唄”使用現(xiàn)象：飲食支出多，外在關(guān)注多

如表4所示，飲食支出占大學(xué)生使用花唄的用途的67.39%，據(jù)一位受訪(fǎng)者反饋，以其自身的經(jīng)濟(jì)能力是可以支付飲食消費(fèi)的，但是卻不愿意使用銀行卡的錢(qián)或者現(xiàn)金而使用“花唄”進(jìn)行支付是想留下資金以備不時(shí)之需。

表4“花唄”貸款的用途

2.“花唄”使用的原因分析

第一，小額貸款依托平臺(tái)的其他功能將會(huì)影響小額貸款的使用。不同于常見(jiàn)的貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)單一性，校園網(wǎng)貸是集支付、購(gòu)物、貸款等功能于一體的，目的在于全面覆蓋大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域，最大限度地令小額貸款被大學(xué)生使用，以免出現(xiàn)額度無(wú)法用盡的情況。

第二，小額貸款的內(nèi)涵發(fā)生了變化，具有更大的靈活性。正如支付寶“花唄”可以用于日常購(gòu)買(mǎi)小件商品進(jìn)行支付一樣，小額貸款并不局限于一次性貸出一定金額，而是可以隨時(shí)進(jìn)行支付，像信用卡功能一樣，只不過(guò)比起信用卡的申請(qǐng)與獲取的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)與程序，小額貸款獲得額度與日常使用具有更大的靈活性，取代了信用卡的快速支付功能。

第三，小額貸款通過(guò)設(shè)置額度限制大學(xué)生的無(wú)節(jié)制消費(fèi)。小額貸款的額度往往不能夠滿(mǎn)足電子產(chǎn)品和化妝品等高價(jià)商品的支付。此外，高價(jià)的電子產(chǎn)品和化妝品也使大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)更加慎重。

（二）大學(xué)生選擇支付寶“花唄”的驅(qū)動(dòng)力

1.現(xiàn)象：大學(xué)生選擇“花唄”的理由（見(jiàn)表5）

表5 選擇“花唄”的理由

2.分析：大學(xué)生選擇“花唄”的原因

第一，大學(xué)生的理性消費(fèi)觀念正在逐漸孕育。在國(guó)家對(duì)不良校園網(wǎng)貸強(qiáng)有力打擊的監(jiān)管力度下，媒體對(duì)“校園貸”所引發(fā)的學(xué)生跳樓自殺、被裸照所威脅、利滾利的天價(jià)償付額等惡性事件的報(bào)道以及高校思政宣傳對(duì)于促進(jìn)大學(xué)生對(duì)自身消費(fèi)理念認(rèn)知的糾正、提升校園網(wǎng)貸小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范辨別力具有重要意義。大學(xué)生在校園里面接觸到校園網(wǎng)貸，從剛開(kāi)始的不了解、不熟悉、不理智到如今能夠?qū)徤鳌⑥q證地看待校園貸的利與弊，可見(jiàn)大學(xué)生的理性消費(fèi)觀念正在朝著良好的方向發(fā)展。

第二，“花唄”的優(yōu)惠措施促使大學(xué)生選擇小額貸款。小額貸款本身具有的小額性使得優(yōu)惠措施的設(shè)置具有很大的吸引力，有時(shí)常常通過(guò)紅包等形式補(bǔ)償大學(xué)生的某次消費(fèi)行為的花費(fèi)。

三、大學(xué)校園支付寶“花唄”使用對(duì)策建議

（一）認(rèn)識(shí)大學(xué)生小額貸款需求的合理性

大學(xué)生與日俱增的消費(fèi)需求與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的依附性的矛盾是認(rèn)識(shí)大學(xué)生的小額貸款需求合理性的基礎(chǔ)。大多數(shù)大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，逐步走向獨(dú)立，但是其具有經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一的特點(diǎn)，雖然大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)、兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金等方式解決了生活費(fèi)的一部分來(lái)源，但是大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上依附于家庭的特點(diǎn)仍不會(huì)在短期內(nèi)迅速轉(zhuǎn)變，這是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的現(xiàn)狀。

新時(shí)代大學(xué)生自身所具有的朝氣蓬勃，對(duì)消費(fèi)需求的與日俱增，這是精神層面需求的反映。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與精神層面之間產(chǎn)生了矛盾，這對(duì)矛盾孕育出“花唄”這樣的校園網(wǎng)貸，也促進(jìn)了其興盛。應(yīng)當(dāng)指出的是，這對(duì)矛盾不會(huì)隨著國(guó)家、學(xué)校、社會(huì)的引導(dǎo)而消滅。上述調(diào)查顯示92.39%的大學(xué)生對(duì)于“花唄”持不反對(duì)的態(tài)度，這表明對(duì)于“花唄”小額貸款采取直接禁止的形式并不符合大學(xué)生的心理預(yù)期。所以在制定防范對(duì)策之時(shí)切不可因噎廢食，切斷大學(xué)生與“花唄”的聯(lián)系。規(guī)制校園網(wǎng)貸不能以堵為主，而是堵疏結(jié)合，即將大學(xué)生小額貸款需求引入正確軌道，同時(shí)防范不良風(fēng)險(xiǎn)和處理不良借貸。［2］

（二）深入進(jìn)行支付寶“花唄”風(fēng)險(xiǎn)防控教育引導(dǎo)

“花唄”引起的種種危機(jī)使得教育部、金融管理機(jī)構(gòu)、學(xué)校、社會(huì)對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)認(rèn)識(shí)的理性塑造達(dá)到了一個(gè)高潮，除了專(zhuān)題講座、主題教育、團(tuán)日活動(dòng)、選修課、心理咨詢(xún)、個(gè)別談話(huà)等形式開(kāi)展的“花唄”風(fēng)險(xiǎn)防控教育，QQ、微信等媒介方式進(jìn)行的防控教育也在如火如荼地進(jìn)行，取得了階段性的成果。但是居高臨下式的說(shuō)教、系統(tǒng)性和專(zhuān)業(yè)性教育不足、形式單調(diào)仍然是防控教育的短板，利用校園活動(dòng)的豐富性，系統(tǒng)地進(jìn)行校園網(wǎng)貸“花唄”的防控講解顯得尤為必要，以培養(yǎng)大學(xué)生群體的信息安全意識(shí)并填補(bǔ)有關(guān)網(wǎng)貸的法律法規(guī)的知識(shí)盲點(diǎn)。［3］

（三）監(jiān)督支付寶“花唄”的宣傳、審查貸款額度與大學(xué)生實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況是否相符以及對(duì)于支付寶“花唄”的優(yōu)惠活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制

支付寶“花唄”考慮大學(xué)生的實(shí)際承受能力，并通過(guò)“芝麻信用”判別大學(xué)生的信用預(yù)期，嚴(yán)格限制大學(xué)生的貸款額度，使得大學(xué)生的貸款在可控范圍之內(nèi)，沒(méi)有出現(xiàn)惡性事件。這是值得其他貸款平臺(tái)借鑒的。這從另一個(gè)方面說(shuō)明，校園網(wǎng)貸“花唄”走正規(guī)化道路能夠促進(jìn)大學(xué)生理性地提前消費(fèi)。所以相關(guān)部門(mén)應(yīng)該以加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)，使校園網(wǎng)貸成為大學(xué)生邁向社會(huì)承受房貸、車(chē)貸等大額貸款前的預(yù)防針。加重“花唄”在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的特殊注意義務(wù)，是規(guī)制校園網(wǎng)貸的有效路徑。［4］

首先，監(jiān)督和引導(dǎo)可以從“花唄”平臺(tái)對(duì)自身的宣傳方式入手，要求相關(guān)平臺(tái)遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則，不虛假宣傳貸款額度、貸款利息，也不得變相地通過(guò)增加手續(xù)費(fèi)的方式增加大學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，這些均應(yīng)在宣傳時(shí)予以準(zhǔn)確說(shuō)明。

其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審查支付寶貸款平臺(tái)給相關(guān)大學(xué)生貸款的額度是否符合該學(xué)生的具體經(jīng)濟(jì)狀況，面對(duì)當(dāng)下大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)依附性，應(yīng)當(dāng)采取大學(xué)生的平均還款能力作為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行不定期的抽查式監(jiān)管。

最后，如果“花唄”的優(yōu)惠措施觸犯《反不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的有關(guān)條文，應(yīng)該對(duì)擾亂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的行為進(jìn)行規(guī)制，以確保“花唄”的健康發(fā)展。如果“花唄”經(jīng)營(yíng)不善，應(yīng)確立網(wǎng)貸平臺(tái)的退出機(jī)制。［5］

（四）對(duì)支付寶“花唄”及其所依托的平臺(tái)進(jìn)行責(zé)任劃分

校園網(wǎng)貸服務(wù)“花唄”依附于支付寶，由于大學(xué)生對(duì)支付寶的信賴(lài)從而對(duì)“花唄”服務(wù)的信任也增強(qiáng)，所以對(duì)依托平臺(tái)進(jìn)行合法規(guī)制，使“花唄”合法經(jīng)營(yíng)得到保證。

首先，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)支付寶對(duì)于“花唄”服務(wù)的監(jiān)管義務(wù)，依托平臺(tái)享受校園網(wǎng)貸服務(wù)所帶來(lái)的宣傳價(jià)值，大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸也促進(jìn)平臺(tái)其他業(yè)務(wù)發(fā)展。所以依托平臺(tái)應(yīng)該承擔(dān)校園網(wǎng)貸“花唄”服務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所帶來(lái)的不利后果。

其次，依托平臺(tái)應(yīng)該與校園網(wǎng)貸“花唄”平臺(tái)對(duì)后者的違法違約行為負(fù)責(zé)，對(duì)進(jìn)行校園網(wǎng)貸的大學(xué)生承擔(dān)連帶責(zé)任，即大學(xué)生可以找依托平臺(tái)求償，也可以找校園網(wǎng)貸平臺(tái)求償。

（五）對(duì)支付寶“花唄”小額貸款進(jìn)行穿透式的審查

現(xiàn)下小額貸款的功能愈發(fā)趨近于信用卡，可以隨時(shí)消費(fèi)隨時(shí)還款，其作用已經(jīng)不亞于信用卡，但由于“花唄”沒(méi)有嚴(yán)格的信用審查制度，極易造成壞賬、爛賬，所以監(jiān)管部門(mén)必須對(duì)“花唄”的小額貸款功能進(jìn)行穿透式審查，看其是否以小額貸款的名義進(jìn)行實(shí)質(zhì)的信用卡式的貸款行為。

四、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)貸“花唄”是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下產(chǎn)生的，是互聯(lián)網(wǎng)金融深入校園的產(chǎn)物。校園貸是一把雙刃劍，作為大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)合理謹(jǐn)慎地使用校園網(wǎng)貸，為全面發(fā)展的目的動(dòng)用貸款，使貸款發(fā)揮最大效能。

值得注意的是，本次實(shí)證調(diào)查研究存在一些不足與缺陷。首先，調(diào)查樣本較少，對(duì)象單一。此次有效回收樣本僅92份，并且對(duì)象局限于T市S校，并不具有較高的普適性。其次，問(wèn)卷設(shè)計(jì)僅涉及“花唄”，并沒(méi)有與其他校園網(wǎng)貸服務(wù)進(jìn)行對(duì)比。現(xiàn)如今，由于各大校園網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏統(tǒng)一權(quán)威的征信體系的信息共享機(jī)制，所以在發(fā)放貸款上往往各自為政，所以會(huì)出現(xiàn)大學(xué)生在多個(gè)分期貸款平臺(tái)重復(fù)借貸問(wèn)題，這也對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)有一定的影響。再次，沒(méi)有對(duì)“花唄”的盈利模式做深入探索。支付寶推出“花唄”的最終目的是從大學(xué)生小額貸款中獲益，分析“花唄”的盈利模式將有助于理解其貸款額度的設(shè)置、利息手續(xù)費(fèi)的設(shè)定以及信息審查的嚴(yán)格程度等問(wèn)題。但是由于時(shí)間有限，也未能深入探討。