我國移動支付的發展現狀及相關建議

孟雨婷

(宿州學院 財務處,安徽 宿州 234000)

2021年我國移動支付的交易金額達到526.98萬億元，交易高達1512.28億筆，可見移動支付已經在公眾生活中普及。中國銀聯發布的《2021移動支付安全大調查研究報告》中顯示，公眾在日常生活中享受移動支付的便利更加明顯，但是移動支付用戶仍然遭遇很多安全隱患問題，比如47%的被調查者表示個人信息被過度采集，37%的被調查者表示個人信息或隱私被泄露。所以公眾在享受移動支付帶來的便利的同時，也應該關注移動支付會給人們帶來的一些安全隱患。

1 我國移動支付的發展現狀

1.1 我國移動支付的發展規模不斷增加

根據人民銀行發布的“支付體系運行總體情況”統計數據，我國移動支付的交易筆數和交易金額都在不斷增長(見圖1)，2021年我國移動支付的交易金額達到526.98萬億元，交易高達1512.28億筆；此外，我國移動支付的交易金額在央行支付系統交易金額中的占比不斷增加(見圖2)，2021年達到5.58%。

圖1 2014—2021年我國移動支付的交易規模

圖2 2014—2021年我國移動支付交易金額在央行支付系統中的占比

此外根據國內移動支付交易統計結果，我國移動支付用戶數量逐年增長，截至2021年6月，我國移動支付用戶數達到8.72億，到2021年12月，國內支付寶、微信支付用戶超過了12億。

由以上數據可見，我國移動支付的交易規模和用戶規模都在不斷增加，移動支付業務發展迅速，在我國支付結算體系中，移動支付已經是極其重要的組成部分。

1.2 相關標準、規范的制定推動移動支付健康發展的進程

在法律層面上，2012年至今，我國已制定發布了數十項圍繞移動支付的標準和規范(見表1)，這些標準規范涵蓋移動支付的各個環節，推動了我國移動支付健康發展的進程。

表1 移動支付領域相關標準和規范

在監管層面上，我國對移動支付實行分業監管模式，負責監管的部門主要是人民銀行、銀監會、證監會以及保監會等。根據移動支付的業務性質來判斷是哪個監管部門的責任。2015年央行與十部委聯合出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了人民銀行、銀監會、證監會以及保監會的互聯網金融監管責任(見表2)。

表2 互聯網金融各監管部門的監管職責

1.3 移動支付行業發展動態

移動支付在1999年就出現了，2002年公眾可以通過手機短信支付，2010年可以用支付寶條形碼支付，后來大量支付平臺興起，如微信、京東等，逐漸形成各支付平臺共同競爭發展的局勢。

目前支付平臺衍生金融產品普遍被公眾所接受，如支付寶推出的余額寶、微信推出的零錢通，將零錢存放在余額寶和零錢通，既方便隨時支付使用，也能拿到一定的利息收入。支付平臺通過各種金融衍生產品給用戶帶來收益，增加了用戶粘性，各支付平臺也從中獲取了利潤。

銀行已經接受與支付平臺之間進行合作，在移動支付行業剛出現時，因為覺得移動支付業務與銀行傳統業務有沖突，害怕移動支付會影響銀行業務的發展，所以并不愿意對移動支付平臺提供貸款等幫助。當移動支付平臺大規模興起后，銀行與移動支付行業的關系才有所改變，銀行接受了與移動支付平臺之間的合作。2018年，中國銀行和中國聯合銀行在北京簽署了移動支付戰略合作協議。2021年移動支付普及率達86%，移動支付目前的發展呈上升趨勢。

2 我國移動支付發展存在的問題

2.1 商業收款碼難以做到全面普及

針對移動支付人民銀行提出了新的要求，2022年3月1日起，微信個人收款碼禁止經營收款，比如小推車和小攤位售賣小吃。小商小販要申請經營專用的微信收款碼進行交易，這樣有利于納稅部門進行管理，也有利于國家的監測和保護，相對安全，但是商用二維碼不能遠距離交易，限制了收款的空間，很多人會選擇面對面加好友的方式進行收款。

2.2 缺乏快捷安全的移動支付渠道

最近幾年，零售業預付卡發行規模較大，涉及行業也很多，但是常有消費者權益受損的現象發生，比如經營者突然關門停業、拒絕退卡退費、高額違約金等，部分省市出臺了相關資金監管政策，但是還沒有建立有效的預付資金監管系統，缺乏快捷安全的移動支付渠道，消費者預付卡費的安全管理仍沒有得到保障。

2.3 移動支付用戶缺乏安全防范意識

現在“掃一掃”已經成了不少人的習慣，2021年2月1日，中國銀聯發布的《2020移動支付安全大調查報告》顯示，98%的被調查者認為移動支付是安全的，其中常見的不良支付習慣包括所有支付密碼都相同、在連接公共 Wi-Fi的狀態下支付，說明在使用移動支付時缺乏安全防范意識。

2.4 移動支付領域技術管控不到位

現在很多支付平臺都存在技術漏洞，不能及時有效地防范黑客的攻擊，導致大量客戶信息被盜，不法分子利用這些客戶信息實施電信網絡詐騙，詐騙案件近些年呈高發趨勢，公眾財產損失嚴重，給社會帶來嚴重的不良影響。

2.5 移動支付法律體系、監管體系以及信用體系不完善

一是當今社會移動支付已經普及，新型支付方式不斷出現，我國移動支付相關法律體系跟不上移動支付的發展速度，不能做到及時完善，也就不能對妨礙移動支付發展的新型違法違規行為進行有力打擊。二是我國對移動支付實行分業監管具有一定的局限性，雖然人民銀行建立了金融監管協調部際聯席會議制度，對協調金融監管以及各監管部門之間的合作起到一定的作用，但是銀監會、證監會、保監會和外匯局等監管部門之間仍然缺乏有效的配合和相互監督。三是我國的信用體系與歐盟國家相比并不成熟，移動支付領域的信用體系尚未健全，移動支付用戶在誠信方面意識也不強，嚴重制約了移動支付行業信用體系的建設。

3 對我國移動支付發展的相關建議

3.1 建立使用商業收款碼相關獎懲制度

在推廣小商小販使用商業收款碼時，不僅要宣傳使用商業收款碼的優勢，還要建立使用商業收款碼相關獎懲制度，比如對積極辦理并使用商業收款碼的商戶給予提現手續費的優惠、對不按規定使用商業收款碼的商戶給予一定的罰款等。

3.2 加快推廣移動支付預付資金監管系統

移動支付預付資金監管系統可以覆蓋多個行業，對多渠道移動支付方式進行監管，具有交易可追溯性、模式多樣性等優勢，如果遇到糾紛，監管部門介入以確保監管資金的安全，如江蘇銀行推出的“履約寶”產品，有效地實現了對預付資金的監管。

3.3 加大移動支付安全防范知識宣傳

移動支付給人們的生活帶來了很大的便利，但其也存在很大的安全隱患，比如平臺系統不能及時升級支付安全措施導致客戶個人信息泄露，政府機構和產業機構應多開展移動支付用戶安全教育活動，普及移動支付安全防范知識，提醒公眾不明鏈接莫點擊、拒接陌生來電、管理好個人賬戶密碼、小額免密應謹慎以及不要隨意掃碼等，當因為掃碼支付導致個人信息泄露、個人財產受到損失時，在保證自己財產免遭更大損失的同時及時打電話報警，尋求公安機關的幫助，積極維護自身財產安全。

3.4 研發移動支付風險識別定位智能系統

為了更好地維護公眾的利益，保護公眾隱私不被竊取，政府和支付機構應加強技術管控，研發能快速識別定位移動支付風險的智能系統，解決支付機構對未知欺詐風險和新型作案手法識別防控的滯后問題，這樣支付機構就能及時發現并快速有效的處理風險，保障客戶信息的安全。

3.5 完善移動支付法律體系、監管體系以及信用體系

移動支付行業新支付方式不斷出現，移動支付風險逐漸加大，傳統的監管體系、法律體系以及信用體系已經不能很好地制約移動支付風險的發生。一是為了促進新支付方式加速發展，應根據支付行業的市場需求及時完善相應的法律法規，構建更加詳細全面的法律體系，規范移動支付行業市場秩序。二是及時調整監管部門的監管范圍，落實各監管部門的權責，堅決抵制相互推卸責任的情況，還應加強對監管部門的內控建設，促進各監管部門之間的有效配合和相互監督，保證各監管部門更好地維護移動支付行業的健康發展。三是重視移動支付信用體系的構建，加強管理移動支付失信用戶，提高移動支付用戶信用水平，將失信單位和失信個人的名單在相關征信系統進行公示，對已入“黑名單”的單位和個人的支付行為進行嚴格的限制。