數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展前景、變革與重構

高悅新 惠州農村商業銀行股份有限公司

一、商業銀行業務概述

（一）商業銀行業務定義與類型

商業銀行業務的基本內涵是商業銀行在日常經營過程中為各種主體辦理的業務，基于不同的分類標準，商業銀行的業務類型也存在不同，如果將辦理業務的復雜程度作為分類依據，可以分為傳統業務和復雜業務，商業銀行的各個支行大量開展普通貸款業務、外匯買賣業務就屬于傳統業務；復雜業務主要包括銀行創新金融產品時開發的衍生產品、開展的結構性融資等，由于其具有復雜性和重要性，對于技術有著很高的要求，商業銀行通常將其歸為復雜業務。

將商業銀行內部開展的業務按照負債情況進行分類，則可以分為中間業務、資產業務和負債業務。通常情況下，商業銀行依據客戶的委托為客戶辦理包括付款、收款以及其他事項的業務就是中間業務，銀行會收取一定的手續費用，在開展中間業務時，銀行的資金不會發生變化，隨著經營環境的變化和競爭加劇，商業銀行會不斷憑借技術、人才以及信譽等方面的優勢，為客戶提供更高水平的中間業務服務。在商業銀行開展資產業務時會運用到資金，具體是指借助吸引到的外來資金來投資或者發放貸款，這樣商業銀行獲得經濟效益要高于開展中間業務的效益。商業銀行在經營管理過程中需要用到大量資金，當自有資金不足以支撐其運營時，商業銀行就可以借助對外負債的形式籌集資金，滿足日常經營管理所需，該項業務類型的順利進行才能夠為中間業務和資產業務的開展提供保障。

（二）商業銀行業務發展概況

在現代社會中，商業銀行的業務發展受到政策、監管、內部管理、技術等多種因素影響，大體上呈現出業務類型多樣、業務發展水平總體得到提升的情況，但是部分業務尚處于初級發展階段，還存在一些問題，需要商業銀行努力提升業務能力。

為了拓展業務類型，尋求新的利潤增長點，商業銀行將目光聚焦于零售業務，當前發展零售業務已經取得了初步成效，例如城市商業銀行和農村商業銀行憑借地區性的網點優勢，加之客戶的高忠誠度，零售業務呈現出增長的態勢。但是在發展零售業務時，商業銀行也面臨著各種障礙，其中城市商業銀行和農村商業銀行都過于注重政府或者當地的企業業務，難免分散了集中發展零售業務的精力。此外，在互聯網的支持下，網絡金融發展迅速，對商業銀行的傳統網點的業務發展造成了巨大沖擊，商業銀行發展零售業務受到了制約。在這種形勢下，商業銀行開始轉變發展零售業務的模式，減少對傳統網點的建設和擴張，而是更加側重于網絡金融產品的研發、創新和推廣，與互聯網金融開展競爭。

商業銀行的中間業務具備業務量大、開展成本低、運營風險小等方面優勢，具備了較大的發展潛力，一些西方發達國家商業銀行的中間業務已經成為重要的營利性項目。近幾年來，我國商業銀行也看到了中間業務的發展潛力，通過資金、技術和人才投入，大力推動中間業務的增長。在數字貨幣的背景下，隨著網絡技術的快速發展，當前商業銀行的中間業務的發展水平已經迅速提升。一方面，商業銀行實現了經營理念的轉變，不斷提高對中間業務的重視，希望發展中間業務來推動金融產品創新；另一方面，在中間業務中理財業務發展迅速，數據顯示，部分中小商業銀行的理財業務已經對五大銀行的理財業務造成了沖擊，可利用高度忠誠的客戶不斷推動理財產品的個性化、多樣化。

二、數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展前景

（一）商業銀行將拓展業務市場，發展普惠金融業務

銀行業務是其賴以生存發展的支柱，所以面對數字貨幣帶來的發展機遇和風險挑戰，商業銀行借助拓展業務市場的方式，提高在金融市場的競爭優勢，以此在不斷改革自身的基礎上占領更多的市場份額。在面向未來的發展中，商業銀行可以加快普惠金融業務的發展，尤其是通過信貸投資的方式，為普惠金融領域注入經濟活力。受到經營規模、資產實力等限制，小微企業在申請貸款業務時總是受到限制，出現了融資難的困境，對其生產經營產生了巨大阻礙，而小微企業作為國家經濟發展中的重要主體，不僅占據了很大的比例，同時具有超強的發展活動，為中國市場經濟的繁榮發展作出了很大的貢獻，基于此，商業銀行應該積極拓展業務市場，考慮小微企業的融資需求，降低其融資難度。在具體策略上，商業銀行首先應從客戶著手，對小微企業進行資質審查，并建立客戶分級制度，對不同層級的小微企業提供不同層次的普惠金融服務，借助供應鏈金融模式，降低貸款業務面臨的風險，為小微企業的發展提供良好的金融支持。這樣一來，小微企業能夠獲取到更多的融資渠道，同時也會關注自身的資質建設，不論是對于融資市場的發展，還是對于小微企業的規范化、標準化發展來講都具有一定的推動作用。

（二）商業銀行將利用數字貨幣，發展資產業務

數字貨幣的出現和發展，使得商業銀行面臨著金融生態的數字化問題，隨著央行決定發行數字貨幣，商業銀行業務開展過程中對于數字貨幣的使用率不斷提升，銀行的數字資產也在不斷增加，這在總體上有利于金融業務效率的提升和資產流通的加快。商業銀行開展的各項業務都可以應用數字貨幣，實現了業務成本的有效減少，并且逐漸降低了金融業務的開展門檻，以往受到限制無法進行流通的資產也能進入金融市場中，為客戶帶來效益，也促進了商業銀行業務的發展。數字貨幣使得金融業務門檻降低，大量的投資者可以參與到金融業務中，更多的資金也能夠流入市場，有利于搞活金融市場，與此同時，也能夠增加商業銀行的業務機會，擁有更多的外來資金投入到資產業務中，通過發放貸款或者參與投資，創造更多效益。具體而言，由于數字貨幣具有可被追溯的特征，在流通的過程中會被記錄和跟蹤，商業銀行可以對這些跟蹤記錄進行研究審查，加深對企業的了解，有利于企業信用體系的建設，減少商業銀行和申請貸款企業之間信息不對稱的現象，降低商業銀行面臨的業務風險。

（三）商業銀行將利用數字貨幣，提升業務水平

業務能力是衡量商業銀行總體水平的重要指標，在數字貨幣的背景下，商業銀行可以借助數字化的方式，減少在人工等方面的投入，實現經營成本的降低。與此同時，引入數字化的貨幣，需要配套的數字化管理和運營流程，這在一定程度上簡化了業務辦理程序，有助于業務辦理效率的提升。此外，借助數字貨幣，商業銀行可以全面了解企業的資信狀況，提高評估水平，保證資產業務的順利進行，總而言之，利用數字貨幣，商業銀行的業務水平能夠得到全面提升。

互聯網金融的發展使得第三方支付平臺在支付市場中占據著越來越重要的位置，面對沖擊，商業銀行也選擇提高技術水平，對支付方式進行優化和創新，但是商業銀行在支付程序、結算運行等方面的效率較低，制約了其在支付領域的發展。數字貨幣應用到商業銀行的業務中，可以在很大程度上彌補上述支付領域出現的不足，可以極大提升用戶的支付體驗，提高商業銀行在支付領域的地位。

在數字貨幣的環境下，我國逐漸推動了數字人民幣的產生、發展和應用，商業銀行也需要抓住數字人民幣的發展機遇，將其應用在支付結算領域，積極和人們的衣食住行等各方面的生活場景進行融合，推動消費的便捷化，這樣能夠培養用戶的忠誠度，便于拓展其他類型的業務。未來，為了不斷提升競爭力，商業銀行需要抓住數字貨幣的機遇，從業務能力的優化著手，提升銀行的金融服務能力。

三、商業銀行業務未來發展的變革與重構

（一）未來管理方向

互聯網的出現和發展徹底改變了人們的生產和生活，對于商業銀行來說，在未來的管理工作中必須要具備互聯網思維，當前，商業銀行的管理工作中心在資產和風險管理上，面對新形勢和新問題，商業銀行應轉變管理重點，朝著互聯網管理的方向不斷前進。發展互聯網管理，商業銀行應從三方面著手，首先，銀行可以借助P2P 業務模式，利用互聯網開展理財、借貸等金融業務，客戶只用通過網絡就可以完成業務辦理，既能夠節約商業銀行的人力成本，也可以為客戶提供便捷的業務辦理體驗，這樣的方式能夠極大程度地減少客戶辦理各項手續的繁雜程度，對于提高客戶滿意度來講有著很重要的影響；其次，由于商業銀行無法對業務對象進行全面審查，在風險控制模式上存在不足，在推進互聯網管理時，可以利用大數據、區塊鏈等技術，實現對業務對象信用情況、資質等方面的細致審查，有效降低風險，同時也能夠利用大數據技術進行目標客戶群體的精準化定位，能夠幫助其更好地進行針對性服務，在提高服務質量水平的基礎上推動商業銀行的業務發展；最后，商業銀行需要在互聯網的環境下提升金融產品的創新能力，充分運用互聯網文化和思維，不斷推動商業銀行現代化發展，讓商業銀行與時俱進，實現持續化發展。

（二）提高商業銀行業務未來發展的服務質量

商業銀行要提高未來的服務質量，應從轉型開始，避免走上追求數量的老路，而是應推動質量型商業銀行的發展，要破解金融市場供給難題，滿足市場需要，推動商業銀行業務的普惠性。由于實體經濟對于我國經濟發展具有重要作用，商業銀行可以拓展業務類型，聚焦實體經濟，與此同時，商業銀行更加需要加強內部控制，加大資金、技術和人才投入，助力產品創新、服務升級，從總體上提高金融服務的質量。

（三）商業銀行業務未來監管

面對金融市場出現的問題，國家銀監會加強了對金融機構的監管，出臺了多項政策，監管范圍囊括了金融機構的業務開展情況、經營管理、產品創新等眾多方面，對商業銀行的上述項目進行了有效規范，可以有效防范商業銀行在金融市場中的風險，為實體經濟的發展營造一個穩定健康的金融市場。

商業銀行的經營管理始終伴隨著大量的風險，所以強化監管是過去、現在、未來的一項必要舉措，對于商業銀行來說，需要對經營策略進行轉變和創新，業務開展需要嚴格遵循規章制度和法律法規，及時了解行業監管的動向，不斷調整經營行為和業務開展模式。

四、中國商業銀行業務未來發展的政策建議

（一）完善數字貨幣的經營環境

數字貨幣發展對于銀行和金融市場產生的影響是利弊交織的，為了充分發揮數字貨幣的積極影響，盡可能減少其產生的負面效果，銀監會需要出臺多種措施，對數字貨幣的發展環境進行完善，同時也需要對商業銀行的經營環境進行規范。外部的法律法規和相關政策能夠為數字貨幣和商業銀行的發展提供保障。并且，由于金融環境與信用體系存在直接聯系，所以銀監會需要培育優良的金融環境，做好社會信用體系的建設，商業銀行需要努力參與到社會各界信用體系的建設中，不斷利用信用體系的優勢和作用，為自身的發展創造一個良好的金融環境。除此之外，長期以來銀行之間都存在一定壁壘，無法實現信息的有效溝通和交流，改善金融環境，也可以從破解銀行壁壘開始，構建一個融合了全面信息的金融智庫，以此推動數字貨幣和商業銀行的持續穩定健康發展。

（二）發展中國商業銀行業務未來的技術支持

數字貨幣的發展和央行數字人民幣的推行，對于商業銀行的技術和配套設施以及管理水平有了更高要求，面向未來，商業銀行應該積極尋求云計算技術的支持，利用云計算技術對信息資源進行全面整合，在云空間中，商業銀行可以按照自身業務需要搜集相應信息，各個銀行都可以借助云空間進行管理和協同工作，并且云計算技術可以實現對海量數據和信息的高效處理分析，有利于效率提升和成本節約，除此之外，在商業銀行的業務中應用云計算，能夠探索出更加多樣的擔保方式，可以推動擔保方式的變革。總之，商業銀行在未來進行質量提升、業務拓展、互聯網管理工作時，技術是主要的支撐，當前商業銀行需要對大數據、云計算和區塊鏈等技術進行積極探索和應用，為未來發展做好技術準備。

五、結語

綜上所述，數字貨幣的出現在很大程度上改變了我國的金融市場，商業銀行在經營管理過程中面臨著來自數字貨幣帶來的高技術、高管理水平等方面的要求，這從側面推動了商業銀行的發展，商業銀行需要做好內部控制，加大資金投入，尋求技術支持，不斷朝著互聯網管理的方向發展，隨著監管成為新常態，商業銀行應轉變經營理念，規范業務行為，提升服務質量。