互聯網消費金融風險管理研究

李秀明

（黑龍江工商學院，哈爾濱 150025）

我國目前在互聯網消費的占比正在連年攀升，且網絡付費的情況已經成為當前消費的主流模式。在消費經濟不斷發展的基礎上，互聯網的消費金融應運而生，如支付寶等企業的互聯網消費和金融業務結合在一起，形成更加多元化的網絡消費促進體系。在企業進行互聯網消費金融的經營發展過程當中，必須要重視其中存在的風險性因素，在掌握基礎信息的基礎上對其進行合理運用，不斷降低平臺的經營和管理風險，運用運營的利差為企業創造更高效益。

一、互聯網消費金融現狀概述

（一）消費金融概念

互聯網消費金融是在網絡技術不斷發展下而形成的業務拓展，即將傳統的金融業務和互聯網相結合，形成全新的金融模式。我國的互聯網消費金融是從2009年起實現正規化發展，國家銀監會正式對互聯網消費金融予以審批通過和支持，并在2013－2015年之間，許多互聯網頭部企業也參與到了網絡金融行業中，包括了京東白條、螞蟻花唄和其他的網絡貸款平臺等。目前市場上的消費金融產品的形式和特點各有差異，但幾乎都可以滿足各種場景需求，也是一種較為常見的消費金融形式。無論是消費貸款還是現金貸款，主要是指在形式上的差異化，從網絡企業的主體來說其過程都是由企業掌握用戶的信用信息之后形成的一種信貸，與傳統的銀行信貸的信用卡在理念上存在類似。

（二）網絡消費特征

在對我國目前網絡消費的相關數據分析過程中發現，消費的群體年齡特征從原有的20－50歲不斷擴大，甚至有許多的未成年人和老年人也已經掌握了這種消費模式。國內的網絡消費總量在逐年攀升，特別是在一些網絡營銷慶典上甚至有突破百億的現象。在這樣龐大的消費體量背景下，網絡消費金融業務也應運而生且極具規模，許多互聯網的頭部企業都參與其中，國家也制定了更多的法律法規來規范網絡金融企業的經營。互聯網消費金融的門檻較低，只需要核查用戶的身份信息和信用等級后就能夠有相應的借貸額度，整個接待操作的流程也更加簡便快速，特別是在小額貸款中，越來越多的人愿意采用這種網絡金融交易方式。

二、互聯網消費金融經營的主要風險性

（一）企業信息不足

以常見的京東白條、螞蟻花唄等網絡金融企業為例分析，其主要的信貸模式是通過用戶上傳身份信息，經過信用等級評定后給予其不定額度的貸款。在此過程當中，平臺無法對用戶信息的真實性進行有效檢驗，只需要在身份證號、姓名、人像等方面保持一致即可，存在著一定的信息掌握不足風險。一些惡意盜款的用戶會通過上傳虛假信息的方式來套取貸款。由于互聯網金融的特點就是不需要面受檢驗信息的真實性，導致其運行的模式給不法分子以可乘之機。由于信息掌握不足而產生的經營風險還體現在一些小網貸平臺中，由于其不能掌握用戶的日常消費記錄和習慣等，在信用等級的評定上更加模糊，企業產生不良支出的概率也就更高。

（二）平臺管理風險

互聯網金融企業在經營和管理過程中的政策性問題也會產生一定的風險性，且由于其自身與企業開展的每一項金融業務都有本質上的關聯，所帶來的風險性和影響范圍更大。網絡金融業務本身屬于新興行業，國家的相關政策也在不斷完善，特別是在一些新舊政策的交替過程當中，可能會產生一些差異化和不適應的問題，必須要引起企業的經營管理關注。在互聯網金融企業的經營過程中需要掌握用戶的身份和信貸信息，而目前我國約有50%以上的網民對于個人信息的安全問題表示十分擔憂，網絡企業必須做好用戶信息的保密工作，特別是對于一些惡意的攻擊和盜取等要做好防范應對，以更高的安全性來提升企業在行業中的競爭力。

（三）企業融資問題

當前網絡消費金融的企業層出不窮，且信貸款項的金額也在不斷攀升，許多企業都會面臨著一定程度上的融資經營問題，而一旦出現資金鏈的斷裂、不良支出占比過高等問題就會對企業的經營發展帶來危機。對于一些小型且新興的網絡信貸平臺，其制度不夠科學合理，沒有將信用問題和央行的征信體系連接在一起，導致用戶在產生逾期和欠貸等問題時只在平臺上出現了一定的手續費，但對其征信報告并未產生影響，平臺經營的還款率會出現下降問題。在銀行或其他企業對其進行評級時會明顯出現等級下降的現象，一些銀行甚至會拒絕為還貸率過低的平臺繼續借貸資金，給企業的繼續經營發展帶來了很大的影響，甚至有許多這樣的小型網貸平臺出現了欠款和倒閉的問題。

（四）運營利差問題

網絡消費金融企業的獲利方式主要是通過信貸業務產生的利差，但在實際分析的過程中發現，這些互聯網企業所面臨的高杠桿現象給其經營發展帶來了許多隱患。如阿里旗下的螞蟻花唄業務在其注冊時僅有幾十億的資金，但就2018年企業放出的貸款金額已超出300億元，哪怕只有小概率的情況下出現不良支出的金融風險，在龐大的放貸基數下也能夠產生巨大的沖擊。還有一些常見的運營利差問題也會產生經營風險，如多數用戶選擇的最低金額還款、分期還款等模式，雖然能夠帶給金融企業以更高的利率收益，但是從整體上來說，企業所需要承擔的風險在時間上被明顯拉長，極有可能會出現無法按時還款、套現和信用逾期等問題。

（五）電商金融增值

在電商企業不斷發展的背景下，這些網絡公司也逐漸參與到消費金融的領域中，如京東和阿里等都分別推出了白條、花唄等業務，形成了以電商為附加載體的一種金融增值形式。電商消費所帶來的金融增值形式與信用卡類似，主要是指在消費過程中由金融公司提前對款項進行預付，在下一個還款周期內需要消費者完成支付即可。以京東和阿里公司為例進行分析，二者所提供的電商增值金融服務是在其原有的消費平臺基礎上完成的，而另一種以易趣產品為代表的電商金融增值是以借貸平臺為主體而附加的一種購物模式。其模式和理念在一定程度上存在差異，也是一種符合消費金融發展本質的方式，能夠使更多的消費者養成超前消費的習慣。未來電商消費貸模式應用場景也會逐漸豐富，大的電商品牌自己提供消費金融產品，小的電商平臺可以聯系持牌機構聯合提供消費金融產品。

三、互聯網金融企業對抗風險的對策

（一）提升風險警示

在互聯網金融APP上必須要有明顯的風險警示標志，包括用戶上載身份信息的真實性、消費用途的類別等，能夠更好地提醒用戶在使用互聯網金融業務的過程中要注意減少不良之處和金融風險。在通過計算機技術檢測到用戶的信貸系統中出現了惡意的刷款、套現等問題時需要及時向用戶發送風險警示信息，盡量減少企業的不良支出體量，并提醒用戶及時歸還貸款。無論是在金融經營的過程中還是產生了風險的事后情況下，企業都應積極應對風險警示，并引導用戶正面對待并積極處理未還貸款，通過投資教育的方式使其能夠歸還信貸名下的逾期款項，維護好個人的征信。在互聯網金融企業的風險系統建立過程中，可以采用分級的方式提升其針對性，并將省級、市級等銀監會納入風險體系中，隨時實現不良信息的上載和共享。

（二）加強風險識別

為確保互聯網金融企業能夠更好地應對經營風險，需要運用現代化科技的手段提升風險識別的準確率，對于一些評價指數偏低的業務可以及時規避，減少企業的不良支出。由于互聯網的金融企業都屬于非銀行體系的金融資金提供者，通過建立企業專有的風險評估和識別部門對于規避經營風險具有極強的現實意義，可以運用更加科學合理且精確的算法體系掌握用戶的信用情況，并根據不同業主的需求對其建立更具針對性的風險識別體系，能夠更好地減少在財務審批上所承擔的風險性。從現實經營中分析發現，大型且正規的互聯網金融企業都具有獨立的風控部門，這對于實現有效的業務管理、對業主展開協調定位等都具有非常重要的意義。企業的經營過程中必須要將風控作為首要參數，若風控體系不符合金融交易的標準則不能隨意承接業務。

（三）完善監管機制

在落實切實有效的消費信貸監管機制過程中，能夠更好地促使貸款人產生良性消費，并規避了金融企業的不良支出，增進了信貸、消費和還款之間的良性循環體系，使企業能夠從中更好地獲得利差與發展。在互聯網消費金融的經營與發展過程中主要是指用戶將信貸產生的款項用于日常消費，而往往產生經營風險的原因是用戶將這些款項挪作他用，因此，通過有效的監管方式能夠更好地避免這種現象的發生。網絡監管需要有計算機技術的協同才能夠實現更加高效且全面的管理，特別是一些對于款項支出的跟蹤記錄，如賬單，對于消費政策的建立等都十分重要。金融企業可以積極借助一些國外的管理經驗和工作思路，分別通過功能管理和差異化管理等不同的方式提升監管的有效性，積極做好經營潛在風險的規避工作。

（四）完善法律保障

通過完善的法律制度來維護網絡金融企業的權益是一種最基礎且最有效的方式，能夠使金融借貸、消費和監督形成閉環。我國已經建立起了失信人員的懲罰體系，包括了限制高消費等，而這類在網絡金融業務上產生的不良消費等也被納入到了失信體系中，能夠進一步減少出現不良支出風險的概率。在我國目前的法律體系中，與網絡消費金融相關的法律條例、指導意見和管理辦法等多達四十余部，包含了國家性和地方性的不同政策。這進一步說明了我國在網絡消費金融領域正在不斷完善和正規化處理的過程中，有越來越多的互聯網金融企業可以依據這些法規的要求開展日常工作。由于在進行信貸業務的過程中涉及了采取用戶身份信息和征信報告的情況，企業也必須要遵從相應的授權和保密約定，防止出現用戶信息泄露的問題。

（五）深化信息應用

在所有網絡金融信貸平臺的業務審批過程中，都需要提前對用戶的信用信息進行檢驗，建立完善的信用體系，建設能夠更好地規避部分信用程度偏低用戶的借貸業務。一般來說，民營互聯網金融企業可以和專門的銀行業務聯系在一起形成大數據分析和信息共享的模式，充分利用有效積累的信用評價和算法模式來提升對風險的識別準確率。在此過程中，不能只依靠某一家企業所掌握的信用數據，在充分保障居民個人信息安全的基礎上形成更多的信用信息積累，通過數據庫快速完成信息的調取和驗證，在提升互聯網金融企業服務效率的同時，保證了對信息的合理利用和對風險的有效規避。特別是對于一些新興的互聯網金融企業，在其發展的前期，對于用戶信息的詳細掌握能夠更好地減少不良支出的概率，這也是管理部門需要肩負起的風險應對責任。

總之，在互聯網金融消費當中存在的風險主要體現在信息和資金兩個方面，企業在掌握用戶真實信息的基礎上才能夠批準其交易，并運用合規合法的管理模式來降低自身風險，合理地通過運營利差實現收益。在電商金融的增值發展過程中，企業應當提高對風險的識別和抵抗能力，通過完善的第三方監管機制和法律保障更好地應對消費金融的風險性。