縣域金融風險防控的對策探討

王美榮

受國內外新冠肺炎疫情的影響，經濟下行壓力加大，縣域金融風險問題進一步暴露，防控形勢嚴峻。如何有效地防范化解金融風險體現著縣級政府的使命和擔當。本文在對縣域金融風險的種類及其成因進行系統分析的基礎上，尋找風險防控的著力點，就如何防控地方金融風險提出對策建議，以維護縣域金融穩定。

一、縣域金融風險的種類

（一）企業金融風險

主要指企業經營管理不善引發的資金鏈風險和擔保圈風險。如某些企業追求規模經濟、過度擴張，大規模從銀行貸款或從民間高利率融資，投資前未審慎評估，直接將資金用于新領域或新興產業從事跨界業務，一旦投資失敗，往往引起企業資金鏈斷裂。此外，在互保聯保模式下，當個別企業無法歸還銀行貸款時，單個風險容易沿著擔保圈或擔保鏈擴散到其他企業。

（二）銀行機構面臨的金融風險

引起銀行機構金融風險的因素很多，但在縣域層面主要表現為不良貸款風險，即由于借款人未能及時清償貸款本息而使得商業銀行的資產受到損失。

（三）涉眾型經濟犯罪引起的金融風險

主要指在社會經濟領域從事非法融資活動帶來的風險。包括非法吸收公眾存款、傳銷、集資詐騙以及違規設立金融機構進行金融交易等。

二、縣域金融風險成因分析

（一）宏觀經濟持續下行是最主要的因素

當前，中國經濟仍處于“三期疊加”的特殊發展階段，社會深層次矛盾突出，各種隱性的經營風險逐漸顯性化，產業結構調整、轉型升級造成部分行業、企業盈利困難，產能、勞務過剩，經營成本上升，企業間互保聯保問題頻發。此外，經濟下行使銀行前期累積的信用風險日漸暴露出來，在貸款第一責任人制度和對不良貸款嚴格的追究處罰力度下，銀行機構放貸比以往更為審慎，貸款門檻提高，出現恐貸現象加重的情況。個別銀行尤其是域外銀行甚至壓貸、抽貸、斷貸，不少企業被逼轉向民間借貸市場，經營困難加上民間高息吸血，更削弱了企業的償債能力。

（二）擔保問題加快了企業金融風險的擴散

借款人特別是中小企業或農戶，通過互保聯保獲取貸款由來已久，在經濟上行期，這種模式也發揮過一定的積極作用。對企業來說，在直接融資困難、有效抵押物缺乏以及自身規模、經營業績、管理水平無法滿足銀行放貸的條件等因素制約下，保證擔保是廣大中小企業從正規渠道獲取信貸資金的主要途徑。但是進入經濟下行期，企業的經營風險顯著加大，單個企業的風險會沿著擔保鏈或擔保圈擴散，容易造成一損俱損的局面。

（三）金融知識不足導致涉眾型經濟犯罪頻發

疫情蔓延、經濟下行使不少行業失業人數大幅增長，個人收入顯著下降，信用狀況更加脆弱，而且相當一部分群眾因法律意識淡薄，金融知識缺乏，對披著民間理財、投資加盟、股權融資的外衣，實則從事非法吸收公眾存款、集資詐騙、虛擬貨幣炒作等不法行為缺乏辨別力和判斷力，投入大量資金參與，最終導致上當受騙，利益受損。

（四）處置力度不夠致使金融風險居高不下

近年來，隨著國家對防范化解金融風險力度的加大，多數地區都能深刻認識到金融風險的危害，把防控金融風險工作擺上突出位置來抓，但也有部分地區對風險把控不夠，研究部署逃廢銀行債務、打擊涉眾型經濟犯罪等工作的會議召開了，相應的專項工作小組也成立了，因缺乏有效的解決措施，耗費了大量的人力、物力、資源，仍無實質性進展。這不僅使當地政府的形象受損，降低了群眾的滿意度，也影響著金融機構支持經濟發展的積極性。

三、縣域金融風險防控面臨的問題與挑戰

（一）企業層面

一是個別企業在出現經營困難、資金緊張的情況下，不積極應對，而是撂挑子，甚至惡意逃廢銀行債務，造成了反面引路式的惡劣影響。二是某些風險企業早已經營困難，步履維艱，索性“破罐子破摔”，不支付貸款利息，但還想維持生產經營繼續賺取利潤。三是因擔保圈牽連，某些企業授信受到影響，因擔心還款后銀行不續貸而不履行擔保義務，有的甚至停止支付自身的貸款本息。四是個別企業存在“綁架政府”的現象。企業出現資金困難時，總是寄希望于政府出手救助，將困難和問題統統拋給政府，企圖通過政府給銀行施壓，尤其是國有資本擔保的某些企業，出現違約時往往有恃無恐，寄希望于國資兜底。五是存在“脫保”現象。當擔保圈內出現風險企業，特別是在擔保責任不對等的情況下，其他企業為自保，經常拒絕再提供擔保。“脫保”現象比較普遍，容易導致違約風險的進一步擴大。

（二）銀行與政府層面

一是個別銀行存在抽貸、壓貸行為。企業出現風險時，個別銀行囿于上級政策規定，對企業壓減授信額度甚至停貸；域外銀行因不受當地政府制約，在處理企業違約問題時，為了確保自身資金安全，往往選擇第一時間采取訴訟措施，導致企業的土地、廠房、設備被查封，企業無法繼續生產經營，資金鏈徹底斷裂。二是惡意逃廢金融債務打擊難度大。目前，法院僅能憑騙取貸款、貸款詐騙、虛假訴訟、虛假破產、拒不執行判決裁定等來對逃廢金融債務行為定罪。如，甲公司因盲目擴張，生產經營出現困難，一夜之間轉移資產后關門停業，4000多萬元的銀行貸款拒不償還。雖然事后公安部門及時進駐調查，但由于對該企業逃廢金融債務的行為認定存在諸多困難，無法第一時間追究涉事企業及人員的刑事責任。三是金融監管力量薄弱。作為縣域金融風險防控的職能部門，地方金融監管局工作量大、人員少，特別是專門從事金融風險防控工作的人員更是少之又少，面對全市繁重的金融風險防控任務容易力不從心。

（三）涉眾型經濟犯罪層面

一是高發案率和強隱蔽性并存，互聯網金融領域風險加劇。以高密市為例，近年來，該市涉眾型經濟犯罪多為外地輸入型，其主要通過開發手機APP平臺，借助網絡輻射傳導，人員吸納、資金累積速度快，涉案金額巨大，跨域跨界特征明顯，波及面廣。由于手機APP在運行過程中隱蔽性強，導致執法部門發現難度大，且受害人受利益驅使，在平臺不崩盤、資金鏈未斷裂前不主動報案，而等到平臺崩盤、資金鏈斷裂時，公安機關再去偵查，往往人財兩空。加之多數平臺的程序開發、管理運營、資金聚集、資金轉移分屬不同的團隊，且服務器多數在國外，極大地增加了偵查難度，在互聯網高度發達的今天，追贓挽損基本沒有可能。二是融資壓力和違約風險并存，實體企業引發的經濟金融風險不容忽視。有的企業采取向群眾高息融資或違規線下銷售股票等方式緩解資金壓力，一旦后續資金注入不足，極易造成資金鏈斷裂，引發地方金融風險。例如，乙集團打著未來上市的幌子，以線下銷售股份的方式非法吸收公眾存款，涉及群眾330人，涉案資金7000余萬元，受害人多次上訪，造成較大的社會影響。三是高涉眾性和低挽損率并存，風險從經濟領域向社會領域傳導的趨勢明顯。涉眾型經濟案件涉及人員多、波及地域廣、涉案金額大，加上債務關系復雜、調查取證量大，涉案財物往往查封凍結困難，追贓挽損工作存在極大的不確定性，這與受害群眾的挽損預期相差較大，容易給后期維穩工作帶來巨大隱患。例如，A市偵辦的丙擔保公司非法吸收公眾存款一案，涉及投資人員400余人、金額1.4億元，雖然當時法院已明確判決，涉案人員也在服刑，但從案發至今的8年時間里，參與群眾一直不停上訪追要損失，給政府、法院帶來了很大的維穩壓力。四是監管薄弱和協作不暢并存，金融風險防控體系尚不健全。目前，在金融監管、企業監管方面還存在政策、法律界線模糊等問題，導致源頭行政監管缺位、預警防范不夠、協作機制不健全；有的監管部門存在依賴公安機關刑事處罰兜底的思想；在互聯網金融領域，存在多頭監管、職責重疊等問題，尚未形成一套規范、系統、成熟的工作流程，容易出現監管漏洞。

四、縣域金融風險防控的對策建議

（一）完善中小企業融資服務體系，引導企業多元化融資

一是加速金融資源集聚。探索設立金融供應鏈集中區或區域金融中心，招引省內外銀行、保險、證券、基金等機構入駐，優化地方金融業空間布局，加快金融資源要素流動及人才聚集。通過資源整合的帶動效應，促進區域金融市場有序競爭，不斷豐富金融工具的種類，降低金融產品的價格，從而提高服務實體經濟的能力。二是加快發展新型金融業態。新設或引進金融租賃公司，鼓勵當地符合條件的企業設立金融控股集團，填補縣域金融服務體系的空白，豐富地方金融資源。發揮財政資金的杠桿作用，吸引投資機構、民間資本、金融資本積極參與，設立產業發展引導基金，重點投向新興產業、高新技術企業，支持創新創業企業蓬勃發展。三是發揮地方金融組織普惠金融作用。引導小額貸款公司重點支持“三農”、小微企業等市場群體，鼓勵民間資本管理公司通過股權投資、債權投資等方式有序服務實體經濟，推動政府擔保公司逐步增資，進一步提升增信服務能力，為更多中小企業融資增信，緩解疫情期間日益凸顯的融資難問題。四是推動對接多層次資本市場。一方面，引導企業跳出單純依靠銀行、小貸公司等間接融資的誤區，通過苦練內功，提升自身素質，選擇合適的上市掛牌路徑進入資本市場融資，另一方面，支持已上市公司通過配股、增發等再融資方式，用好用活資本市場各類融資工具，增強資本實力，提升公司市值。

（二）健全金融風險治理體系，深化系統治理工作

一是建立“1+2+3”的金融風險防控統籌推進機制。“1”，即組建金融風險防控工作領導小組；“2”，即強化縣、鎮的“兩級聯動”；“3”，即建立政府、銀行、企業三位一體的金融風險處置聯合辦公制度。二是構建全覆蓋的風險預警機制。在屬地管理的基礎上，按照“管行業也要管企業”、“管企業也要管風險”的原則，在各鎮街區、金融機構建立全方位的監測預警機制，把全市有貸款業務的企業納入監測范圍，通過對月報、季報、半年報、年報進行分析研判，完善風險預警大數據庫，實現對重點風險隱患的動態管理。三是建立精準化的風險應對機制。制定《地方金融風險應急處置預案》，組建防范化解企業金融風險工作專班，針對可能出現資金鏈斷裂的企業，盡早成立債權銀行委員會，研究幫扶思路，分類推出解決方案，實行精準幫扶。四是構建立體化的宣傳教育機制。通過廣播、電視、報紙、網絡、微信公眾號、抖音等傳統媒體和新媒介，全方位、多角度地對群眾進行宣傳教育，解讀法律政策，普及金融知識，提高風險識別能力。

（三）建立聯防聯治涉眾型經濟犯罪新機制，打造“三三三”工作體系

一是建立三跨機制。跨層級聯動：成立防范和處置涉眾型經濟犯罪工作領導小組，統籌推進縣域防范和打擊涉眾型經濟犯罪工作，各鎮街區按照屬地管理原則，充分發揮貼近基層第一線的資源優勢，全面做好轄內風險監測、線索收集、案件辦理、社會維穩等工作。跨部門協同：公安、法院、金融監管、市場監管等相關單位在履行好部門職責的基礎上，打破各自為政的傳統工作模式，突破信息壁壘，加強線索和資源共享，按照“牽頭負全責，協辦為必辦”的原則，分工協作，團隊作戰，全方位開展信息研判、態勢感知、精準打擊工作。跨領域集成：工信、稅務、教育、住建、農業等行業主（監）管部門加強各自領域的源頭預防，建立健全本行業“反應迅速、預警有效、配合密切、處置有力”的工作體系，形成覆蓋全縣域的工作合力。二是實施三維治理。廣泛宣傳教育：矩陣式發動基層工作人員、網格員、志愿者、行業宣傳員等人群隊伍，充分運用新老媒體，開展防范涉眾型經濟犯罪宣傳，進一步擴大宣傳范圍、拓展宣傳空間；打造宣傳教育小課堂，通過組建宣講團、組織巡講會，邀請受害人主動講述參與經歷、受害過程，用鮮活的“身邊事”教育“身邊人”。精準排查預警：建立舉報獎勵制度，設置舉報電話、舉報箱、舉報網站，暢通線索征集渠道；依托社區網格，推行住宅小區“樓長”預警模式，打造“朝陽群眾”式群眾自發性情報收集網絡；開展“掃樓清街”活動，有針對性地開展行業排查、社會排查和網絡排查，橫到邊、縱到底，確保及時發現盲點、漏點。深度分類打擊：組建打擊涉眾型經濟犯罪專業隊伍，堅持“以打開路、打早打小、快偵快破”的原則，開展雷霆行動深入打擊。對涉案金額少，危害較小的，及時約談警示，責令清退處理；對拒不整改，甚至藏匿轉移資金的，立即立案查處；對屢教不改、影響惡劣的，堅決打擊，絕不姑息。三是整治三大領域。包括非法集資活動高發的網絡借貸平臺、民間投融資中介機構、電子商務平臺、私募基金、眾籌平臺等領域，傳銷滲透的虛擬貨幣交易、醫療保健品買賣、文化品收藏交易、慈善互助等領域以及以網絡刷單、虛假中獎、網絡理財、套路貸等為主要模式的電信詐騙領域。

結語

縣級政府要把防控金融風險作為促進經濟發展的首要任務，堅持底線思維，加強政策引導，完善工作機制，積極穩妥做好風險處置，將有利于優化金融生態環境，為地方經濟持續健康發展提供堅實支撐。