數字化轉型背景下山西小微企業融資模式創新研究

馬欣欣

（山西應用科技學院，太原 030062）

1 小微企業融資基本概念

1.1 小微企業

小微企業是對小型、微型及家庭作坊式企業的統一稱呼。根據2017 年國家相關部門公布的對中小微型企業的劃分標準，對大部分行業來說，企業員工在10人以下是微型企業，在10～100人是小型企業。近年來，隨著我國經濟的發展和進步，小微企業數量快速增加，所涉及的行業越來越廣泛。小微企業在我國國民經濟發展中發揮著重要作用，尤其是在促進社會穩定、改善就業情況和推動經濟增長等方面。與大型企業不同，小微企業具有明顯的特點，通常來說，小微企業的規模相對較小，經營業務較為靈活，可以根據市場的變化和發展及時進行調整。但正因此，企業的資產相對較少，抗風險能力弱，不受商業銀行等傳統金融機構的重視，也難以滿足傳統金融機構的信貸要求。企業融資難、融資成本高成為困擾小微企業發展的重要問題，這一問題在近幾年尤為突出。

1.2 融資模式

融資可以理解為一種交易的方式，分為廣義的融資和狹義的融資。廣義融資是指參與者在市場經濟中進行資金的募集或者是發放貸款的行為，而狹義的融資則通常是指參與者資金融入的行為。企業的融資模式是指企業進行資金融通的具體形式。一般來說，企業的融資方式越多，渠道越豐富，企業獲得資金相對來說也會更加高效、成本更低，對企業的生產和經營來說更加方便，有利于企業的經營和發展。因此，企業融資模式的創新具有重要意義。

2 數字化轉型背景下山西小微企業融資模式的創新

2.1 企業信息貸款模式

企業信息貸款模式是指利用企業工商、財務及行業相關情況和經營相關信息進行風險控制，并依據所收集的信息來評估企業的還款能力，進而批復企業貸款的一種模式。此模式也是銀行等傳統金融機構常用的一種貸款模式。在傳統信貸模式下，銀行需要通過不同的資料對企業的相關信息進行收集，并在此基礎上進行分析和風險評估，進而批復企業的貸款申請，手續繁雜，效率較低，且成本相對較高。但在數字化轉型背景下，金融機構可以充分利用現代信息技術替代復雜的人工手續，不僅可以大大提高貸款工作效率，還可以降低銀行等傳統金融機構的成本，進而降低企業的融資成本。例如，近年來諸多銀行開始利用SaaS軟件進行企業相關經營數據的收集和運算，在一定程度上解決了企業信息收集的問題，但數據的真實性有待進一步考證。

2.2 供應鏈金融融資模式

供應鏈金融融資模式是指依托于供應鏈中的核心企業，根據供應鏈中的交易情況，從而為供應鏈上下游企業提供金融融資服務的一種模式。在此模式下，銀行等金融機構依據供應鏈中產生的資金、物流等真實貿易信息進行風險控制，并評估整體供應鏈的信用情況。在傳統企業信息貸款模式下，小微企業由于規模有限，企業資產相對較少，難以獲得銀行等傳統金融機構的貸款，企業的融資渠道嚴重受限，但是通過供應鏈金融融資模式可以有效避免小微企業資產少等弱點，助力小微企業融資渠道的擴展。同時，在數字化轉型背景下，依托大數據、區塊鏈等金融創新技術，能夠有效提高供應鏈金融中業務操作的效率，有效降低成本，實現銀行等金融機構的貸款審批業務自動化，推進供應鏈金融模式的應用和發展，為小微企業融資助力。

2.3 支付信息貸款模式

在大數據時代，公司的支付相關信息大多是以數字化形式存儲起來的，獲取十分方便，而且與風險控制的關聯度相對較高，是銀行等金融機構進行風控的較好選擇。支付信息貸款模式主要是指利用中小企業與其供應鏈上下游企業之間的資金往來信息作為其風控授信的一種貸款模式。近年來，隨著移動支付方式不斷推廣和普及，目前山西已有相當數量的小微企業引入支付寶、微信等第三方支付平臺，其支付數據真實有效，且能夠多維度反映企業的經營情況，通過信息技術手段的處理和分析能夠有效解決小微企業融資中的信用風險問題，提高小微企業的融資效率。雖然支付信息貸款模式是未來解決小微企業融資難、融資貴問題的絕佳渠道，但目前各大電商平臺的數據共享情況有待進一步改善。

3 數字化轉型背景下山西小微企業融資中存在的問題

3.1 信用體系不完善

數字化轉型背景下，利用現代信息技術能夠有效提高融資的效率、降低融資的成本，推動小微企業融資的發展，在此過程中需要依靠大數據技術對小微企業的信用情況進行評估和授信，而且評估授信情況是小微企業融資貸款的重要依據，但目前來看，山西的信用體系尚不完善。從整體來看，山西信用等級制度的發展時間相對較短，有許多方面并沒有深入研究，存在一定的信用風險。同時，小微企業的信息化水平相對有限，加之諸多因素制約，小微企業相關的數據并沒有很好地實現共享，信息的真實性有待考量，難以較為準確地把握小微企業的信用情況，這給小微企業融資模式創新帶來了較大的阻礙。

3.2 小微企業自身認識不足

目前，山西大多數小微企業都是以家庭作坊式的經營為主，對于企業的發展缺乏整體規劃，企業的經營規模相對較小，大多采用家族式管理方式，管理模式落后，甚至有些小微企業的所在地區較為偏遠，對互聯網和信息技術的發展知之甚少，對最新的融資模式更是缺乏深入的了解，加之其自身的風險抵抗能力相對較弱，過度依賴傳統的銀行貸款等模式，企業的融資模式較為單一，融資難且融資成本高，資金相對較為缺乏，嚴重阻礙了企業的發展。同時，部分小微企業對于全新的融資模式了解不夠，難以達到銀行相關要求，有些小微企業為了能夠獲得銀行貸款，甚至對自身的相關情況和數據進行修改，企業對外公布的數據并非企業的實際情況，導致最終互聯網上的數據并不準確，無法真實反映企業的經營現狀，給新融資模式的發展帶來不利的影響。

3.3 小微企業融資監管不足

小微企業融資新模式能夠有效降低小微企業的融資成本，提高融資效率，解決小微企業的融資問題，為小微企業提供其發展所需的資金，推動小微企業進一步發展和壯大。小微企業新的融資模式依托于互聯網金融的發展，但目前我國互聯網金融的發展還存在一定的安全隱患，尤其是安全防護措施還存在一定的不足，可能會導致數據泄露或者是遭遇黑客攻擊。此外，我國對于小微企業的融資缺乏完善的監管機制。諸多金融機構為小微企業提供貸款的意愿并不高，亦沒有將其作為自身主要業務來開展，導致金融監管體系對小微企業的融資監管明顯不足。而互聯網金融發展的時間相對較短，發展速度較快，目前并沒有專門的機構對互聯網金融的準入規則和經營情況進行規定和監管，存在一定的監管漏洞，互聯網金融的發展有待進一步規范。

3.4 缺乏相應的法律法規

近年來，互聯網信息技術在我國高速發展，推動了各行各業的數字化轉型，但互聯網信息技術的發展時間相對較短，且不斷更新和變化，而相關法律法規的完善難以跟上互聯網高速發展的步伐。目前，有關小微企業互聯網融資監管的法律法規還存在諸多漏洞。首先是在立法上，互聯網的發展日新月異，對于許多新出現的事物，相關立法還未有明確規定，存在一定的立法空白，法律法規有待進一步細化和完善。其次是在司法上，互聯網融資監管相關立法相對滯后，缺乏明確的解釋說明和規定，司法實踐中多需要法官度量裁決，存在諸多爭議，維權艱難。最后是在執法上，小微企業融資相關業務暫沒有統一的執法機構，銀行、保險、證券依然是分業監管，部分業務的監管存在一定的漏洞，導致執法中存在不嚴謹的問題，合法權益難以得到保障。

4 數字化轉型背景下完善山西小微企業融資模式的建議

4.1 深化信用體系建設

信用體系不完善是制約山西小微企業融資模式創新發展的重要因素，因此深化信用體系建設是其中最重要也是最迫切的環節。具體來說，為進一步提高小微企業信息的透明度和完善度，并提高企業信息的質量，政府應該出面，在山西建立統一的小微企業財務制度，制定相應的指標對小微企業的信用情況和償還能力進行評判。另外，政府要加快打造小微企業信息共享平臺，將小微企業的相關信息在平臺上實現實時收集和更新，減少金融機構和小微企業之間的信息不對稱問題，并充分利用數字化技術，最大限度發掘小微企業信息的價值，記錄小微企業的征信情況，深化信用體系建設，推動小微企業融資模式的創新和發展。

4.2 加強對小微企業的教育

小微企業融資的主體是企業自身，金融機構不會主動為小微企業提供貸款，因此要想新型融資模式能夠真正助力小微企業的發展，需要加強小微企業教育，加深其對互聯網金融的了解。具體來說，政府可以定時分區域開展小微企業融資教育活動，讓更多的小微企業了解現有的融資模式，尤其是互聯網金融融資模式，了解每種模式的利弊，幫助小微企業根據自身情況充分發揮自身優勢，擴展融資渠道，解決企業發展過程中所面臨的資金問題，推進企業的發展，并建立小微企業融資交流互助平臺，推進小微企業之間相互學習和交流，共同進步，充分利用各種金融融資模式。同時，可以借助電視、熱門網絡平臺等不同的途徑加大對新型小微企業融資模式的宣傳力度，讓更多小微企業了解互聯網融資模式。

4.3 加強對小微企業融資的監管

加強對小微企業的融資監管是確保小微企業融資模式優化和創新的基礎，但目前小微企業的金融監管存在一定的不足，需要進一步加大監管力度。具體來說，一方面，確保網絡安全是利用數字化信息技術對小微企業融資模式進行創新的基礎，因此應該加強對互聯網信息安全的監管，聘請專業技術人才，對相關硬件進行更新，加強監管技術的創新，防止信息泄露，減少網絡安全隱患。另一方面，要加強對小微企業融資市場的監管。數字化轉型背景下，小微企業的新型融資方式以互聯網技術為依托，因此要加強對互聯網金融機構的監管，尤其是對互聯網金融平臺注冊和經營的監管，明確相應的市場準入規則，并建立完善的監管體系，持續關注金融機構的基本情況，提高互聯網金融機構的質量。

4.4 完善相關法律法規

法律法規是推進小微企業融資模式創新的根本保障，因此必須進一步完善立法，做到有法可依、執法必嚴，確保新融資模式能夠健康發展，切實幫助解決小微企業的融資問題。在數字化轉型背景下，從立法角度來看，對于互聯網金融機構的準入規則、經營規范需要給出明確的相關法律法規，并加大對相關法規的研究力度，不斷完善立法，做到有法可依。從執法角度來看，對小微企業融資等業務應建立完善的執法體系，規范執法機構，提高執法效率，尤其是要加大對互聯網金融方面違規或犯罪行為的追究力度，使相關主體的合法權益能夠得到保障，做到執法必嚴。

5 結語

小微企業在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，其經營較為靈活，能夠更好地適應經濟市場發展變化，且經營范圍廣泛，涉及社會各行各業，逐步成為近年來推進山西經濟發展和轉型的重要動力。但是，小微企業自身的規模有限、企業資產相對較少、風險抵抗能力較弱，難以滿足傳統金融機構的融資要求，融資相對困難且成本較高。目前，小微企業融資難和融資貴已經成為阻礙山西小微企業發展的重要問題，亟待解決。在數字化轉型背景下，新型融資模式能助力小微企業解決融資問題，但同時其發展中也存在一定問題，需要進一步深化信用體系建設、加強小微企業教育、加強小微企業融資監管并完善相關法律法規。