新形勢下商業銀行中間業務發展策略探析

侯曉靜

（山西應用科技學院，太原 030062）

1 新形勢下商業銀行發展中間業務的必要性

1.1 是商業銀行尋找新利潤增長點的現實選擇

從商業銀行的發展情況來看，長期以來商業銀行的主要收入來源是存貸款的利率差，其充當中間商來賺取其中的差價。但是，隨著我國利率市場化進程的不斷推進，近年來我國貼現利率基本實現了市場化定價，加之金融技術的不斷應用和發展，互聯網金融迅速發展壯大，金融領域信息不對稱問題有了較為明顯的改善，商業銀行傳統存貸款業務受到顯著影響，給商業銀行的經營帶來了較大的挑戰。面對存貸款利率差不斷收窄的情況，商業銀行的盈利能力在很大程度上受到限制，加之國內整體經濟發展增速放緩，實體經濟發展面臨較大困境，銀行貸款回收壓力增大，商業銀行不得不尋找新的利潤增長點，以此來保障銀行長遠健康發展。商業銀行中間業務對于資本要素的依賴程度相對較低，銀行經營所需要面對的投資風險相對較小，是商業銀行尋找新利潤增長點的不二選擇。

1.2 是商業銀行提升競爭力的重要抓手

隨著我國經濟不斷融入世界經濟當中，我國金融行業對外開放程度不斷加深，越來越多的國外銀行開始進駐我國的金融市場，金融市場的競爭不斷加劇。雖然我國本土商業銀行相較于國外銀行具有明顯的競爭優勢，如品牌優勢和已有網點的便利，但隨著國外銀行進駐時長和數量的增加，我國商業銀行的競爭優勢不斷減弱，中間業務已經成為商業銀行提升自身核心競爭力的重要抓手。尤其在我國商業銀行依然只關注傳統中間業務，對于交易類和衍生類金融產品重視程度不夠的情況下，隨著商業銀行競爭的不斷加劇，發展中間業務已經成為提升商業銀行競爭力的重要途徑。

1.3 是推動商業銀行戰略轉型的絕佳選擇

近年來，隨著互聯網在我國的不斷普及和信息技術在金融領域的不斷應用，我國互聯網金融獲得了高速的發展，金融服務領域的信息不對稱問題明顯改善，企業和個人的融資渠道更加多樣化，這對商業銀行傳統業務的發展造成了較大的沖擊。整體的服務水平有待提高、產品較為單一等問題給商業銀行的經營帶來較大的困擾。隨著金融脫媒的進一步發展，商業銀行傳統的經營模式已經無法適應時代的發展，難以滿足市場需求，亟待進一步轉型和升級。從國外大型商業銀行的發展情況來看，非利息收入已經占據其總收入的近1/2，這充分說明國外大型商業銀行經營的穩健性遠遠高于國內商業銀行，從國外大型商業銀行的發展經驗來看，發展中間業務是推動商業銀行戰略轉型的絕佳選擇。

2 新形勢下商業銀行發展中間業務存在的問題

2.1 科技投入不夠

金融科技的應用能夠有效推進商業銀行中間業務的發展，是商業銀行中間業務發展的基本保障。近年來，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行也在不斷引進先進科技，加大金融科技的投入力度。但從整體上來看，科技投入相對較少，相較于國外大型商業銀行而言，目前我國商業銀行整體的科技水平依然較低，與國外發達國家的商業銀行科技水平還存著較大的差距。我國商業銀行亟待進一步加大科技投入力度，提高科技水平。

2.2 中間業務產品同質化嚴重

隨著中間業務在商業銀行發展中的作用日益凸顯，商業銀行開始重視中間業務的發展，并不斷增加商業銀行的業務品種，以此滿足市場發展的需要。總體來說，商業銀行中間業務的產品品類更加豐富，中間業務的規模也有了較為明顯的增加。但是，我國商業銀行中間業務的發展時間相對較短，對于中間業務產品的研發投入明顯不足，產品創新力較弱，雖然中間業務產品在不斷豐富，但大多還是集中在銀行卡類、結算類等勞動密集型業務上，中間業務產品的層次相對較低，交易類、衍生金融品類等的中間業務產品較為缺乏。雖然這些產品也能夠為銀行帶來一定的營業收入，但其基本上大同小異。商業銀行之間的中間業務產品相互模仿的情況較為常見，產品同質化十分嚴重，這不僅使得我國商業銀行的中間業務缺乏競爭力，同時也難以滿足市場上客戶對中間業務的需求，不利于構造良好的中間業務發展環境，對中間業務的發展造成了負面影響。

2.3 缺乏復合型專業人才

中間業務作為我國金融業務中尚未被全面、深入開發的領域，屬于典型的知識密集型業務，要求從業人員具有較高的綜合素養，懂得金融貿易等多方面的知識，能夠熟練使用各種金融工具，更要具備豐富的實踐經驗，能夠了解并掌握現代金融科學技術，即商業銀行發展中間業務需要復合型專業人才。但是，目前我國商業銀行的復合型專業人才相對較為缺乏，且存在明顯的不足。尤其是國有商業銀行，其創辦的時間相對較長，受各種歷史因素的影響，工作人員整體受教育水平相對較低，專業性不強，對先進金融科技的了解較少，難以滿足銀行發展中間業務的需求。而從目前我國商業銀行的招聘和人才培養情況來看，精通金融、管理和金融科學技術的復合型人才始終匱乏，人才的缺失會直接導致商業銀行的產品研發能力降低，產品的推廣和服務質量的提升受限，其成為阻礙我國商業銀行發展中間業務的重要因素。

2.4 中間業務缺乏系統的經營和管理模式

國外大型商業銀行的中間業務已經形成以客戶為中心的經營管理模式，從中間業務產品研發、銷售到售后都已經形成較為系統和規范的流程，有專門機構進行統籌和跟蹤，產品更新快，服務水平高，能夠更好地滿足客戶的需求。但在國內，商業銀行的中間業務管理分散在銀行的不同部門，缺乏系統的經營和管理模式。商業銀行每個不同的部門在工作流程和方式上都會存在不同程度的差異，部門之間難以進行良好的溝通和協作，中間業務難以在部門之間實現良好的銜接，對中間業務的開展造成了負面影響。其一，缺乏系統的經營和管理模式對中間業務產品的營銷和推廣會產生不同程度的阻礙，導致產品的銷售效果欠佳；其二，也難以保障產品的售后服務，產品出現問題后各部門相互推諉、無人負責的現象屢見不鮮，客戶的體驗感差，售后服務水平低；其三，對客戶行為偏好等數據的收集也不夠準確和全面，中間業務產品的研發缺乏基本的市場數據支撐，產品難以滿足市場發展所需。

3 新形勢下商業銀行發展中間業務的策略

3.1 加大科技投入力度

商業銀行中間業務的發展離不開先進的科學技術，因此為了進一步推動商業銀行中間業務的發展，商業銀行要加大科技投入力度，引進先進的設備和基礎設施，及時對銀行業務系統進行升級更新，提高銀行的業務辦理效率，促進銀行間信息的溝通。同時，商業銀行要進一步深化與互聯網企業之間的合作，利用其已有的科技優勢，推進自身中間業務的發展。比如，商業銀行可以利用互聯網企業海量的客戶資源，充分發揮自身的安全優勢，二者合作開發微信小額貸業務，滿足客戶日益增加的小額、高頻貸款需求，積累自身的客戶群體，并培養客戶良好的信貸習慣，推動自身的中間業務在新形勢下能夠穩健長遠發展。

3.2 提升產品的創新性

中間業務產品能夠不斷推陳出新，進而滿足客戶日益多變、個性化的需求，是商業銀行中間業務發展的重要動力。為了進一步提升中間業務產品的創新性，商業銀行應該從以下兩方面著手。一方面，商業銀行要向高端的中間業務產品方向發展，避免一直集中于低端產品，同時也可以考慮發展代客理財、證券業務等成本相對較低、收益較為可觀的業務，延長和豐富自身的產品線，更好地滿足消費者的多樣化需求。另一方面，商業銀行要重視對客戶消費習慣、投資偏好等各方面數據的收集，并依托現代化的信息技術對數據進行整理和分析，在此基礎上有針對性地進行中間業務創新，以便能夠更好地滿足消費者日益多變和個性化的需求，在激烈的市場競爭中不斷提升自身的核心競爭力，推動中間業務的發展。

3.3 重視復合型人才的引進和培養

中間業務的發展需要大量高素質的復合型人才，其不僅要精通金融知識、法律、管理和現代信息技術，還要有豐富的實踐經驗，因此商業銀行要想推動中間業務的發展，需要重視對復合型人才的引進和培養。一方面，要加大人才引進力度，尤其是中間業務發展的關鍵崗位，通過不同的途徑招聘和挖掘相關復合型人才，提升其福利待遇，搭建中間業務發展的基本人才框架。另一方面，對現有的中間業務從業人員加強培訓，尤其是關于創新性中間業務的培訓，邀請外面專業人士定期開展培訓的同時，也要有銀行內部經驗豐富的管理層定期開展培訓和考核，并制定相應的激勵機制，不斷提升相關從業人員的專業素養，培養符合中間業務發展要求的復合型人才。

3.4 完善內部經營管理模式

為了推動中間業務發展，商業銀行應該轉變傳統的經營理念，將中間業務的發展提升到戰略高度，以客戶需求為中心，充分利用大數據和先進的金融科技，完善內部經營管理模式。具體來說，商業銀行應該成立專門的中間業務部門，統籌中間業務發展，對中間業務產品的研發、營銷和售后統籌管理，提升客戶相關數據收集的準確性和及時性，有針對性地對產品進行更新，轉變營銷模式，提升售后服務質量，推動中間業務的發展。

4 結語

近年來，隨著我國存貸利率差的不斷收窄，商業銀行的盈利空間不斷被壓縮，加之金融行業的競爭不斷加劇、互聯網金融對商業銀行的沖擊，發展中間業務成為商業銀行尋找新的利潤點、進行轉型升級的重要路徑。但在實踐中，商業銀行中間業務的發展還存在諸多問題。為了進一步推動中間業務的發展，商業銀行應該加大科技投入、提升產品的創新性、重視復合型人才的引進和培養、完善內部經營管理模式。