互聯網金融背景下商業銀行小微信貸探討

遲 彬 昆侖銀行股份有限公司大慶分行

隨著互聯網時代的到來，金融行業發展的腳步有所加快，涉及的范圍比較廣，對各個領域都能夠有所支持。根據現階段互聯網平臺的實際現狀來看，小微企業所占據的比例比較多，這方面的信息也比較復雜，很多小微企業都會借助于互聯網途徑獲得貸款，這也是眾多小微企業的主要融資途徑。面對這樣的環境，在一定程度上使得商業銀行遇到了挑戰，所以商業銀行應該對互聯網金融進行正確認知，積極主動地為小微企業提供優質服務，在信貸服務方面進一步地創新信貸模式，使得小微企業能夠實現高質量穩定發展目標，同時也能夠讓商業銀行自身實現新的發展。可以看出，針對互聯網金融背景，對商業銀行的小微信貸進行深入研究具有重要的現實意義。

一、互聯網金融的內涵及特點

隨著網絡技術信息技術的不斷發展，與傳統金融技術進行了有效整合，逐漸形成了互聯網金融。在當今時代背景下，互聯網金融模式受到了社會各界的高度關注，不僅對金融機制進行了創新，也能夠進一步地開展金融活動。借助于互聯網的信息數據支持，互聯網金融可以在短時間內獲取大量的信息數據，而且，不需要花費很多費用，在互聯網平臺中就能夠完成信貸等相關業務，有效提升了小微企業融資方面的問題，還能夠有效解決信息不對稱方面的問題。

與傳統的金融相比較，互聯網金融存在著一定的特殊性，通過利用信息技術、網絡技術等能夠對相關信息進行整合，商業銀行也能夠更加高效地與企業進行交易，小微企業利用手機以及電腦等可以與商業銀行系統進行連接，相關的金融活動可以在線完成，在本質上來說，互聯網金融只是改變了一種金融的實現形式，主要的特點體現在以下幾方面：

第一，互聯網金融的相關服務主要是在大數據技術的支持下開展，在金融資產中，信息數據占據著核心的地位，通過利用相關的大數據能夠實現高頻交易，還能夠對信貸風險進行分析，尤其在云計算技術的支持下，信息數據的處理變得更加專業化。第二，對于金融服務來說，逐漸朝著“長尾”小客戶方向發展。根據相關統計可知，在互聯網金融中，80%的客戶都為“長尾”小客戶，通過網絡平臺的應用，這些客戶能夠實現在線有效交易，節約了中間的各種成本，同時所享受的金融服務也比較多樣化。第三，在互聯網服務方面變得更加高效，實際操作也比較便捷，通過利用互聯網平臺可以實現全流程線上操作目標，對傳統的金融服務模式進行了有效打破，提升了金融服務的質量。第四，在金融服務成本方面得到了有效減少。與傳統的金融服務模式相比較，利用互聯網則不需要花費中介費用，而且不存在壟斷利潤，這樣就能夠節約交易成本，第五，對于金融服務來說，呈現了混業化特點。尤其在計算機技術的不斷應用下，對金融機構所提供的信息服務更具有針對性，一些互聯網企業也能夠在金融服務方面提供各種各樣的支持與幫助。

二、商業銀行小微企業的信貸問題

(一)抵押的物品相對較少

對于小微企業來說，之所以會出現融資方面的問題，主要是因為在商業銀行方面無法順利地獲得貸款，根據分析其根本原因主要是小微企業的規模比較小，自身的經濟實力不夠雄厚，面對風險抵抗能力也比較弱，不管是遇到了國家政策的改變，又或者是出現市場方面的變動都會對小微企業的運營造成影響，所以很多銀行都會對此十分擔憂。就小微企業來說，成立時間相對短暫，可抵押的物品比較少，商業銀行在放貸時往往會傾向于具有一定數量的抵押物的企業，再加上小微企業無法找到相應的擔保人，這就會影響貸款的順利性。除此之外，在互聯網金融的背景下，小微企業的信息無法被商業銀行全面地掌握，再加上小微企業自身財務制度不夠完善，這樣就會導致財務信息失真，進一步提升了信貸方面的風險，很多商業銀行會回避對小微企業提供信貸服務。

(二)信用意識比較缺失

在一些城市中，我國已經設立了相應的試點推行信用體系，但是在成熟度上還有待提升，商業銀行還不能夠大批地掌握小微企業的真實信息，這樣就無法對他們進行信用等級評估，影響了信貸定價。對于大多數小微企業來說，他們自身的信用意識也有所缺失，到了場館貸款期限，有些企業會以各種理由推脫，甚至采用各種惡劣的手段拖欠還款，也有一些企業在經營過程中由于出現了逃稅拖欠款項等問題，導致自身信用度比較差，這樣都會導致商業銀行對他們心存芥蒂，進而影響了信貸服務。

(三)回避小微企業

對于商業銀行來說，他們往往愿意與大型企業建立信貸關系，因為大型企業的經營比較好，自身的經濟實力也比較雄厚，這樣就會影響小微企業的貸款申請，有些企業會刻意地回避他們的貸款請求。在現階段來看，我國對小微企業持有扶持的態度，而商業銀行雖然在態度方面有所轉變，但是在貸款申請方面依然設置了諸多的流程，不僅需要很多時間，而且成功率并不高。在互聯網金融的背景下，即使能夠降低信息收集方面的成本，但是由于小微企業的信息比較分散，其真實性也無法得到可靠的保障，在同樣的金融服務中，商業銀行往往需要花費更多的精力，并且還承擔著較高的違約風險，所以大多數商業銀行面對小微企業的貸款請求并沒有積極地進行配合。

(四)融資渠道較少

隨著互聯網金融的不斷發展，對商業銀行帶來了一定的沖擊，很多商業銀行對融資渠道進行了拓展，也能夠為客戶提供各種各樣的服務，但是在融資渠道方面，小微企業所能夠擁有的融資方式依然比較有限。根據相關調查可知，現階段60%的小微企業會將銀行融資途徑放在首位，但是很多銀行采取了回避態度，如說，在股票債券市場中，與小微企業并不夠匹配，一些投資基金以及風險投資不夠完善，這樣都不能夠確保小微企業的及時準入和退出，在一定程度上對小微企業的融資造成了限制，也增加了融資的難度。

三、互聯網金融下商業銀行小微企業信貸模式的創新實踐

(一)網絡聯保模式

在互聯網金融的背景下，由阿里巴巴率先與建設銀行進行合作，二者共同地創新了信貸模式，由于應用了網絡聯保信貸方式，可以看出商業銀行針對小微企業的信貸模式也在積極地進行創新。在網絡聯保信貸模式下，小微企業被當作是服務對象，在市場交易中，如果有三家以上企業自愿的為小微企業提供擔保，則可以免除抵押物，而商業銀行可以為他們提供貸款，如果其中一家企業出現了拖欠銀行貸款的行為，那么，小微企業也需要承擔連帶責任。如果信用額度在20萬到500萬之間，銀行所提供的貸款期限為一年，那么可以將信貸利率調整為6%—9%。

在互聯網金融的不斷發展下，信貸流程可以在網絡系統中由小微企業自行辦理。借助于網絡聯保模式，商業銀行可以對小微企業的信譽進行充分的了解，同時也能夠做好客戶分類工作。不同的機構能夠進行互聯互通相互配合，共同的完成信貸業務。經過客戶之間的相互合作，也可以建立互幫互助的關系進一步消除信貸風險，而商業銀行也能夠利用金融平臺對于企業的交易行為進行全面的監控，同時，也可以委派客戶經理進行走訪，調查企業的信息真實度，評估企業的經濟實力，以此確定貸款額度以及利率，這樣有利于進一步提升信貸服務質量。

(二)善融商務平臺

在互聯網金融的不斷發展下，電子商務平臺得到了大力建設，在一定程度上促進了電子商務的快速發展，在這一環境下，商業銀行也對自身的電子商務平臺進行了大力建設，圍繞商家以及客戶提供了多樣化服務。比如，在建設銀行中，針對善融商務平臺進行了構建利用網絡平臺，能夠對小微企業的各種交易信息進行全面的收集，對收集的信息數據進行深入分析，在此基礎上制定可行的融資方案，利用這種平臺也能夠為客戶提供在線融資服務。就小微企業來說，在這種平臺的應用下，他們能夠自行提交貸款申請，如果貸款期限不超過一年的情況下，企業貸款額度不超過500萬，只要小微企業提供定期存貸以及保證金，且進行房產全額抵押，他們就能夠獲得相應的貸款。另外，在建行中，借款人所提供的抵押擔保和還款來源證明等能夠幫助他們獲得相應的貸款資金，如果貸款期限不超過三年，額度不超過2 000萬，只要信譽良好，他們就能夠獲得相應的貸款額度。

(三)平臺金融模式

對于互聯網金融來說，其功能比較多樣化，為金融業務的辦理提供了諸多便利，進一步提升了貸款效率，在這種背景下，華夏銀行也成立了專門的資金支付管理系統。通過應用平臺金融模式，能夠與大宗商品市場進行有效的對接，資金的清算和管理更加便捷，跨行支付也得到了支持，尤其在在線融資功能的應用下，有效地縮短了信息整合時間，企業能夠享受到個性化服務。對于商業銀行來說，在平臺金融模式的應用下，能夠對傳統的信貸模式的著作限制進行有效打破，小微企業可以不受時間地點的約束及時地獲取企業的資金，一般來說，不超過24小時。另外，在華夏銀行中，這種模式也逐漸應用于大宗商品交易以及市場商圈，對諸多的電子融資業務提供了知識，比如，在電子化租金歸集方面，可以由市場的相關管理人員來負責，利用平臺金融模式可以及時地與租戶進行溝通，對他們提供租金融資，使其能夠構建活力商鋪推動市場化發展。在這種金融模式下，商業銀行可以進行實時監控，對市場商圈的發展情況進行全面地了解，在此基礎上針對性地幫助小微企業獲得發展資金。

(四)網絡貸款模式

目前，銀聯商務在市場份額中所占據的比例比較大，其服務范圍比較廣，擁有的客戶端比較多。就中信銀行來說，和銀聯商務POS所提供的網絡信貸模式是一樣的，都是在互聯網金融的背景下，對小微銀行信貸模式作出了一系列的創新，利用銀聯商務所擁有的資源對客戶進行綜合評估，進而獲得相應的信息數據，主要涉及交易信息以及商戶的活躍度，這樣能夠對小微企業的信用等級以及償還能力作出客觀評價，商業銀行可以根據小微企業的具體情況針對性地提供金融服務。根據網絡信貸模式，小微企業的從業經驗應該超過三年，并且還要安裝了銀聯POS機，對于商業銀行提供半年內的流水憑據，如果能夠滿足這些條件，商業銀行可以接受小微企業的貸款申請。不僅如此，商業銀行也要根據小微企業實際自營資產情況確定貸款額度，一般貸款期限為一年。

(五)人人貸與P2P

隨著互聯網金融的不斷發展，人人貸又或者是P2P網絡貸款平臺受到了各行各業的高度關注，在第三方網絡貸款平臺的不斷發展一下為借款人提供了中介服務，這種平臺能夠將貸款金額以及貸款年限等相關信息提供給商業銀行，使雙方能夠快速的達成協議，幫助小微企業盡快獲得貸款。作為小微企業，需要在貸款截止期限之前對本金進行償還，并且支付一定的利息，與其他的信貸模式相比較，P2P以及人人貸這種模式對小微企業的限制相對較少，并不需要抵押物，只要小微企業提供真實信息以及銀行信用報告等就能夠獲得貸款。在第三方網絡貸款平臺中，借款人能夠和商業銀行以及出資人等簽訂貸款合同，各種模式比較依賴于借款人的信用度，所以要保證信用評價的真實性，避免商業銀行又或者是出資人等受到經濟方面的損失。

(六)“小微信貸+”模式

在當今社會中，針對小微信貸模式作出了一系列的創新。對于商業銀行來說，在互聯網加思維的干預下逐漸創新了一種“小微信貸+”模式，在這種模式下，用戶能夠利用小微信貸以及稅務信息獲得商業銀行的貸款，也可以利用小微信貸和水電氣信息獲得貸款支持。為了能夠了解企業的經營情況，可以對企業的經營行為、外部評價等進行全面的分析。在營銷模式上，可以采用自主推薦方式，也可以采用平臺推薦方式。在平臺推薦模式的應用下，可以借助于第三方平臺，在使用自主營銷模式的情況下可以對內部資源以及外部資源進行整合，然后推送給營銷客戶，而且要進行風險防控，進一步地實現全程線上申請審批放款等，從而體現出以客戶為中心的理念。另外，在互聯網加的時代背景下，也應該對電子渠道進行豐富進一步打造平臺銀行、普惠銀行以及智慧銀行，使得商業銀行的網絡覆蓋范圍得到進一步擴大。

四、結語

綜上所述，隨著互聯網金融的不斷發展，在這樣的背景下，要想實現商業銀行自身的高質量發展目標，需要與時俱進，近結合時代發展背景，為自身的不足進行彌補，這樣才能夠在金融市場中占有一定的優勢。要想充分地響應國家號召，商業銀行應該對小微企業給予扶持，尤其要在融資方面給予大力支持，幫助他們解決實際困難。作為商業銀行來說，需要在小微企業信貸方面作出相應的創新，根據小微企業的具體情況創新信貸模式，為小微企業提供貸款方面的優質服務，讓小微企業與銀行之間能夠建立良好的關系，這樣既能夠讓小微企業實現自身的長遠發展目標，解決實際困難，同時也能夠促進商業銀行自身的高效率良性發展。■