中小企業融資問題與金融支持探討

侯璠

（山西建筑工程集團有限公司，山西 太原 030002）

現階段，我國中小企業在市場結構中起到穩固和支撐作用，無論是經濟建設還是生產力發展都需要中小企業發揮調節樞紐作用。在這種條件下，中小企業面臨的融資問題和弊端也逐漸顯現，融資難度大、金融渠道不通暢是影響企業發展的主要因素。中小企業與銀行之間很難形成借貸關系，這與企業信貸體系不完整有很大關系，銀行金融服務與企業信貸需求出現不對等現象，由于貸款流程比較煩瑣、審批過程相對復雜，中小企業很難獲得必要支撐和保障。中小企業是地區經濟的支撐和保障，能夠提高人口就業率，維護社會穩定與和諧，同時推動金融服務質量的提升和改進。文章著重強調了中小企業融資難的問題，并從金融支持的角度提供合理對策與方法。

一、中小企業融資環境及發展現狀

改革開放以來，我國市場經濟得到確立與肯定，傳統計劃經濟也遭到替代并淘汰，中小企業迅速產生并崛起，黨的十六屆五中全會更是把中小企業當作經濟建設的核心來看待。中小企業因其靈活性和特殊性推動社會和諧發展，在長期經營過程中我國市場結構已經離不開中小企業的支持和保障。在這種條件下，中小企業面臨的資產問題和管理問題也日漸凸顯，企業融資難成為阻礙經濟發展和綜合實力提升的關鍵因素。中小企業面臨的融資困境主要包括以下幾個方面。

（一）融資渠道和成本問題

近幾年，金融機構對中小企業的資金支持和幫扶明顯不足，中小企業由于發展規模不夠大一直得不到強有力的支持。現階段，商業銀行向企業提供信貸服務通常需要擔保物或抵押物做支撐，不僅提高了企業融資門檻，更增加了中小企業融資成本。國有商業銀行為了滿足自身發展需要，對金融風險﹑經營狀況和回報收益做出重大調整，銀行服務對象和針對群體也發生重大遷移，經濟實力強的大型企業獲得一致認可，銀行資金和業務范圍逐漸處于收縮狀態。各地區縣級銀行不具備信貸裁決權，能夠提供的信貸服務少之又少，中小型企業一般分布在縣域范圍內，受自身結構和發展規模的影響導致融資渠道非常狹窄。隨著貸款利率的上升，中小企業融資貸款所需成本也在不斷增加，受貸款期限和利率的影響，中小企業信貸需求得不到根本滿足。

（二）信貸流程煩瑣，融資手續復雜

在金融改革的影響和干擾下，中小企業融資信貸面臨的挑戰也十分明顯，中小企業融資門檻和難度系數都在不斷上升。商業銀行為了降低金融風險，對信貸服務提出苛刻要求，信貸制度與中小企業發展情況嚴重脫節。商業銀行對企業信貸情況進行了不同程度的劃分，中小企業受自身規模的影響，很難達到較高的信用等級，而商業銀行信貸服務需要企業滿足相關要求才能發放資金，企業從貸款申請到審批合格需要經歷漫長的過渡期，不能有效解決企業資金不足的需求，同時給企業發展造成不良危害，這種融資審批流程和企業經營發展理念背道而馳。由于金融機構和中小型企業不對等，融資信貸流程不靈活，因此融資信貸需求很難得到基本保障，中小企業和大型企業之間的差異得不到有效重視，最終造成中小企業發展受限。

（三）信貸管理權責不明確，缺乏有效激勵

在金融監管政策和責任追查制度的影響下，很多金融機構選擇放棄對中小企業的服務板塊，以此來規避相應責任和風險。商業銀行推行的信貸問責機制使得很多業務人員與具體責任人不愿承擔風險，自動放棄向中小企業提供金融服務的機會。由于中小企業信用體系尚未完善，其金融風險和信貸風險普遍比較高，導致銀行業務人員紛紛避而遠之，受管理權責不明確的影響，銀行工作人員得不到有效激勵和獎賞，由于制度缺失或者不完善，很多業務人員背負著巨大的心理壓力，同時承擔來自銀行和企業的雙重責任風險。中小企業進一步喪失融資信貸的機會和可能性，受市場環境與經濟政策的影響，銀行往往選擇和大型企業建立合作關系，對中小企業的扶持和幫助更是微乎其微。

（四）企業管理水平不高，和銀行之間存在信息差

與大型企業相比，中小企業管理水平和信息獲取方式都相對落后，這些綜合因素給企業融資信貸造成嚴重阻礙。首先是企業財務管理不到位，和銀行之間存在很大的信息差。中小企業財務管理水平比較低，會計核算與財務報表編制都不夠精確，無法保證企業財務信息的真實性和有效性。中小企業信息交互能力比較弱，信息溝通傳遞不及時，銀行很難獲取必要的數據信息，對企業信用情況也是一知半解，最終加大了融資信貸的基本難度。其次是管理方法比較落后，對市場情況不了解。中小企業在長期發展過程中會面臨擴張升級要求，由于現代企業制度的缺乏，其管理方法仍比較落后，在企業管理過程中缺乏先進思想和科學理念做指導，最終造成企業發展與時代要求相脫節的形勢。受生產技術和制造設備的制約，產品缺乏核心競爭力，經濟價值比較低可替代性比較高，不利于企業市場地位的鞏固與加強，企業發展前景和經營規模不容樂觀，銀行在提供金融服務或者借貸服務時往往投鼠忌器，這也加劇了中小企業融資難的困境與現狀。最后是信用觀念落后，融資條件不充分的影響。大多數中小企業都處在成長期，能夠用來抵押銀行貸款的物資少之又少，企業信用體系不完善，缺乏足夠信用度和執行力。中小企業經營規模比較小，抵御風險和災害的能力都非常弱，容易受到市場環境與經濟政策的波動及影響，給企業資金財產造成嚴重損傷。在這種條件下，中小企業信用評估和風險等級都不具備明顯優勢，潛在隱患也是層出不窮，長此以往，企業發展經營勢必受到巨大危害，部分中小企業缺乏正確的信用觀念，在生產經營過程中容易產生失信情況和違約現象，這給后期融資信貸帶來嚴重困惑。

（五）服務制度不完善，信貸抵押得不到有效保障

通常情況下，能夠為中小企業提供服務和擔保的機構少之又少，因此很容易出現獨斷專裁現象，企業財產抵押需要面臨復雜煩瑣的審批流程，并且成本支出和費用也在不斷增多，很多中小企業對銀行信貸望而卻步，民間借貸獲得一致好評與青睞。社會各部門之間都掌握著企業及個人的相關信息，在融資信貸過程中部門之間無法實現協調配合，因此給信用評估造成很大困惑。不僅如此，由于抵押擔保體系不完善，大多數企業都得不到根本保障和支撐。銀行為滿足自身發展需求規避金融風險，往往選擇提高信貸門檻來保障自身利益，這給中小企業融資信貸造成嚴重創傷，社會上的擔保機構往往收費比較高，同時需要企業抵押大量的財產和物證，給需要融資發展的中小企業增加了生存難度。

二、加強對中小企業的金融支持對策

中小企業融資不暢的一大因素來源于信息不對等，銀行與企業之間的信息溝通不及時，最終造成貸款服務受限或者遭到擱淺。事實證明，中小企業的發展潛能比較大，能夠在復雜多變的市場環境和經濟政策中平穩立足，因其靈活性和機動性比較強，所以在經濟協調和社會穩定當中發揮不可替代的作用。基于此，拓寬中小企業融資渠道，解決中小企業融資困境是當前首要問題，這不僅能夠推動中小企業更好更快向前發展，同時能夠鞏固市場經濟和社會穩定情況，為銀行金融服務的提升和擴大指明方向與思路。簡而言之，中小企業信貸服務的提升既是對企業的支持和保障，也是對銀行金融體系的建立與完善，中小企業的價值作用是大型企業無法替代的。銀行過度依賴大型企業往往會造成經濟結構失調，金融風險也會呈現單一加劇形態。對中小企業提供金融支持有百利而無一害。

從傳統金融服務形式分析，農業銀行比商業銀行更具支持力和保障性優勢，由于農業銀行機構網點比較分散，因此其覆蓋率和普及程度也比商業銀行高很多，最主要的是農業銀行能夠抓住中小企業這一市場，和企業實現直接交流與對接。隨著其他銀行對中小企業融資服務的重視，農業銀行需要在傳統服務基礎上加以改進并創新，通過研究和開發新型服務模式，為中小企業融資信貸提供便捷服務，形成全方位、立體化，多層次的信貸服務體系，確保在中小企業融資信貸過程中占據主導地位。

（一）堅持因地制宜的服務理念

銀行向中小企業提供金融信貸服務時需要加強觀念思想的創新，堅持從因地制宜和因勢利導的角度出發，把中小企業融資信貸問題提到新高度，金融機構和商業銀行要從市場環境和經濟政策方面入手，為中小企業解決生產經營過程中的實質需求。適當對信貸流程和審批手續進行優化，避免由于期限過長造成企業資金斷裂等情況。從中小企業實際發展和經營狀況出發，有針對性地制定專門的信用評估和授權體系，與大型企業區別開來。對于一些有發展潛力和市場前景的中小企業要放寬政策，提高優惠扶持力度。堅持以企業實力提升和銀行業務擴大為基礎，向廣大中小企業提供便捷的金融服務和信貸業務，推動我國市場經濟的繁榮與穩定。

（二）創新金融產品，適應中小企業的融資需求

銀行與金融機構要加強對實力型中小企業的支持與幫扶，通過增加專門的服務渠道給這類型中小企業提供便捷與支撐。與此同時，要加大對新產品和新業務的開發與鞏固，不僅要建立良好的信貸關系，同時要提供更好的金融服務與資金保障，增進中小企業對銀行的信賴和肯定，從不同角度和層面實現對中小企業的關照和幫襯，讓中小企業能夠更加安心地服務社會、回報人民。對于企業信譽度較高并且發展潛能比較大的情況可以適當增加貸款額度，更好地幫助企業完成生產經營和發展建設的宏偉目標，簡化貸款審批流程和申請手續，讓中小企業能夠在最短時間內獲取企業發展建設所需的資金款項。

（三）降低金融風險，促進信貸業務良性循環

金融機構和銀行在控制金融風險的基礎上，要盡可能考慮中小企業發展狀況和財務風險，適當改進并提升中小企業信用評估體系，通過對綜合實力比較強的企業進行篩選從中尋找有能力擔保的企業形成內部幫扶機制，建立多家企業聯合授信。增強各企業之間、企業與銀行之間的信息溝通與交流，確保財務信息能夠及時有效的傳遞給銀行機構，為企業融資信貸開辟有效途徑，同時減少中小企業融資信貸給銀行機構造成的金融風險，讓企業與銀行之間能夠形成完整的借貸鏈條和資金供求關系，幫助中小企業進入良好的信貸循環體系當中。

（四）強化管理目標，提高服務質量及水平

銀行向中小企業提供信貸服務包括目標對象確立、條件審核、授權管理、信用評級等基本程序，其中貸前、貸中、貸后等細節性管理也是必不可缺的。首先是準入標準的具體化。要求信貸服務滿足國家規定和政策要求，企業財務狀況及經濟水平都要適應信貸服務的基本規定，無論是從企業信用情況出發還是綜合實力探討都要滿足融資信貸的各項要求。其次是貸款責任的具體化。中小企業融資需求要結合市場環境和生產周期來確立，還款周期和資金使用期限要合理規劃，不能出現拆東墻補西墻的借貸情況，確保各項信用情況都能符合借貸需求方可實行資金保障。明確劃分中小企業融資信貸具體責任和義務，對相關責任人進行關聯處置，避免借貸關系不完整或者不科學的現象發生。再次是貸前、貸中、貸后的具體化管理。要求對企業生產經營狀況進行全方位監督與考察，了解企業利潤回報情況和負債情況；詳細調查企業信譽度，按照企業信用等級進行資金幫扶；提供貸款服務后要加強法律約束和管控，合理維護企業與銀行的基本權益。最后是借貸獎懲機制的具體化。隨著中小企業融資借貸需求的不斷擴大，銀行要建立專門的服務板塊和工作團隊，在制定并出臺各項借貸條款的基礎上，加大對業務人員和具體負責人的獎勵懲處力度，把銀行業務人員工作績效和工資水平相聯系，調動廣大工作人員的熱情性和積極度，為中小企業融資信貸提供良好的生存空間，推動銀行金融服務質量的鞏固和加強。

（五）加強營銷力度，構建完整的服務體系

金融機構和銀行部門要發揮技術性優勢與人才作用，提高對中小企業融資信貸服務的關注和重視，建立專門的信息數據收集平臺，把地區中小企業有關信息收錄進去，方便后期金融服務與財產支持等工作對接，降低銀行與中小企業之間存在的信息差，努力實現中小企業全方位考察與管轄目標，幫助中小企業更好地了解自身不足和缺失，有針對性地進行改進和完善，為后期貸款需求打下堅實基礎，根據不同類型中小企業的發展規模和建設情況有針對性的提供資金幫扶政策，堅持金融產品創新和服務質量提升。真正實現以市場發展為依據，以企業需求為指導，最終形成企業與銀行互利互惠的雙贏局面。

三、結束語

綜上所述，中小企業作為我國經濟結構的支撐和輔助，其發展水平和健康狀況關系到社會的和諧與穩定。在這種條件下，中小企業融資問題和困境正在不斷顯現，要想徹底解決這一困惑需要從企業自身和銀行層面進行探索和完善。既要加強中小型企業內部管理水平，提高財務信息的準確性以及可靠性，又要擴大銀行服務范圍和保障領域，適當改進金融產品與服務質量，為中小企業融資信貸創造良好生存空間，根據中小企業發展水平和經營狀況建立專門的信用評估體系，真正意義上實現對中小企業的幫扶和救助，為廣大中小企業解決資金不足的根本難題。