重慶農村小微金融發展現狀研究

唐海英

（重慶師范大學，重慶 401331）

一、研究背景以及意義

（一）研究背景

在我國小微金融的發展時間較短，小微金融的服務對象主要是中小型和微型企業和中低收入人群和一些貧困戶。小微金融對農村經濟的發展尤為重要，其綜合運用存貸款、保險、理財等多種金融產品來服務那些中低收入人群。小微金融作為一種新興的金融領域其為國家的經濟增長創造了新的增長點，在創造就業，增加稅收方面發揮了積極作用。據統計截至2017年我國大約有9362萬戶的小微企業，約占全國企業總數的99%，對全國GDP貢獻了60%，繳納稅收占總量的50%，占了發明專利的70%，創造的崗位約占全國的80%。而在2017年央行發布的數據中，小微企業的貸款額只占了全部余額的30%。而其中95%的小微企業并沒有和任何金融企業有過業務來往。可以看出，我國的金融體系還無法很好給那些草根創業在提供可持續的服務，小微金融還有很大的上升潛力，其擁有著龐大的需求，著也正是我國政府一直在支持小微金融發展的因素。

（二）研究的意義

目前，隨著我國農業現代化的推進，農村逐漸開始由機械設備代替人力，使得很多的農民從艱苦勞作中解放出來，使得各種新型農業經營模式出現。比如新型聯戶經營的農場。類似的這種經營模式的擴大，就像公司和企業一樣，這種新型的農產品經營模式同樣會對現金流視為不可或缺的資源，因此如果新型農業生產模式不能夠在短期內得到商業銀行的貸款，將很有可能出現很大的虧損或者破產。在今天這個國家大力推動小微企業和農村新型農業經營模式的環境下，配合國家相關鼓勵政策，推動農村小微金融的發展，為農村經濟的發展添加動力是我們需要研究的課題。

（三）國內外研究綜述

1．農村金融服務

農村金融服務是服務于三農的金融服務。在目前，國內主要為農村提供金融產品服務的主要還是農商行，也就是以前的信用合作社。雖然農村的相關企業和組織也可以向其他的商業銀行及其分支機構申請貸款等業務，但是與農商銀行相比成功的概率非常低。

（1）國外研究綜述

從20世紀70年代開始，發達國家對于農村金融的研究就層出不窮。其中金融抑制理論中明確表示，農村經濟之所以遲遲得不到好的發展就是因為農村沒有完善的金融體現來作為發展的支撐。因此在研究中，眾多的學者都提出了深化改革農村金融體現的方案，證明了農村金融體現的不完備和改革的必要性。

（2）國內研究綜述

國內小微企業非常難從金融機構拿到理想貸款。新型的農村經營也需要一定的貸款，但是農村金融體現并沒有特別完備因而國內專家對于這方面的研究也很多，主要是對農村金融體系理論上的研究和論證。

2．小微金融服務

在二十世紀七十年代，孟加拉國率先開始了小微金融服務，致力于解決國內底層社會資金供求嚴重失衡的局面。在以后的發展中各種形式的小微金融不斷出現，如今的小微金融正在為全世界的低收入群體給予越來越大的幫助。

在我國為了鼓勵小微企業的發展，2011年國務院和銀監會發布了多個支持小微企業的金融、貨幣、財政等方面的政策文件。在這個中國正在積極尋求新的經濟增長點，相關改革方案也層出不窮的時期，有必要對中國現有的金融體現做出一定的調整，使小微企業的作用發揮得更加透徹。

二、小微金融的分析介紹

（一）小微金融的定義

小微金融指的是專門為貧困人口提供金融服務的活動，其主要的服務對象有中低收入的貧困戶和小微企業。現階段小微金融主要是提供貸款服務。以此類產品為主的服務機構一般都追求自身財務自主性和持續性。因而其有商業可持續性的特點，所以其發展為金融體系中越來越有生命力的一個分支。同時其不僅是一種創新形式的金融服務，也是一種特殊的扶貧方式。

（二）小微金融的產生和發展

在二十世紀七十年代，孟加拉國遭遇了大的饑荒，政府的救濟無法解決問題。在這種情況下，一些學者發現貧困的人民并不是一味地等待救濟，而是試圖做一些小本生意來改變現狀，但是正規金融機構門檻太高，而只能借高利貸，最后導致賺的錢都付了高利貸利息。因而，孟加拉國學者尤努斯就提出：窮人的根源并非是懶惰和缺乏智慧，而是一個結構性的問題即資本的缺乏。這種狀況使得窮人無法積攢資本做進一步的投資。而我們所需要做的就是做一個緩沖，讓他們盡快得到收入。于是，他有了將資金借給窮人的想法。他首先在村里進行了試驗，并持續說服孟加拉國的各類商業銀行，最終孟加拉國中央銀行同意并啟動這個計劃。他們先是在一個省進行試點，進而推廣到了全國，而在其發展過程中也證明了其業務是能夠有效實現盈利的，并且使得大量人口擺脫了貧困狀態。隨著貸款業務的發展，小微金融機構還嘗試向貧困人口提供其他金融產品，如房屋抵押貸款，為魚塘、水利灌溉或是其他經營提供資金等。到2004年為止其國內大約有6600萬人受益。

三、重慶市農村小微金融發展狀況

（一）小微金融在重慶的數量和位置

重慶的小微金融開始于20世紀90年代，發展的時間不是很長，但是重慶的發展基本已經實現了和全國乃至國際發展接軌。根據2018年各的農村金融機構統計數據可以看出，重慶農村金融營業點分布不均，經濟發達地區和農業集中的地區金融機構比價多，而經濟相對落后的地區，農村金融機構的營業點則相對較少，這種分布的主要原因在于地域和經濟方面以及和人口的分布有關。通過對比重慶各地區農村金融機構營業人員的投入情況可以看出，各地區的差異還比較大，這和農村金融機構的分布情況相對應。表明了重慶的農村金融開展的越來越快，對經濟發展的作用也越來越大。從發展的產品來看，金融服務的產品比較單一，主要是信貸和存款，擔保、保險、投資、信托等其他業務的發展還很空白。

（二）小微金融業務方面的制約

重慶的小微金融在資金轉賬的渠道受到限制，業務的推廣受到制約。盡管國家和地方政府一直加大對農村金融的扶持力度，但是目前來說多中大型股份制的商業銀行都推行和建立了分行，再次進入農村的意愿比較低，而以上類型的銀行在重慶農村的經營網點主要分布在人流密集的地區，對于進入人員稀少或者是相對落后的地區收益上會顯得有些不足，因而其拓展業務的積極性顯得不是很高。相較之下，小中型銀行參與的積極性和熱情比較的高，但目前建立村鎮銀行的門檻還比較高，而相對于村鎮銀行來說因為其資金比較的少，其業務的規模和業務的范圍也不會很大，因而人們對村鎮銀行的建立熱情勢必會受到影響。事實上，因為村鎮銀行這一個新興的金融機構有著復雜的區域經濟環境，如果資本規模較高會對銀行的資產結構帶來一定的影響。而在監管方面，也沒有將村鎮銀行歸納到銀行的體系范圍內，這樣一來，村鎮銀行只能在有限的局部地區吸收存款和當地發放貸款，很多外出者有資金轉賬也只能選擇別的銀行。也間接導致了村鎮銀行的發展受到限制，無法提供方便快捷的服務，吸納儲蓄的能力很弱。同時也存在著不小的信譽風險。村鎮銀行一般為縣域即農村本地的居民、農戶、小企業主、個體工商戶等提供資金，風險系數很大，客戶小而散，導致了其規模小且不穩定，因而具有較高的風險。

（三）存貸比規模平均水平超監管指標

規模在金融機構政策運營中舉足輕重，從重慶的村鎮銀行理念總體的存貸比來看，行業的平均水平超過監管部門百分之七十五的上限，見表1。

表1

序號 年份 貸款余額（單位：億元）存款余額（單位：億元） 存貸比1 2014 36.28 46.32 78.3%2 2015 48.62 58.08 83.7%3 2016 58.80 74.80 78.6%

從表上看，可以看出和正常的商業銀行相比，村鎮銀行目前的資產負債率水平不高。另一方面可以說明大多數存貸比超過了75%的監管水平。這說明村鎮銀行在吸儲方面的拓展空間還很大。而考慮到75的存貸比上線，如果吸收不到足夠的存款，村鎮銀行的貸款業務將很難開展。以目前存證銀行的資產負債水平來看，其處于偏低水平。說明其可以支持更多的資產業務，這樣也能夠利于村鎮銀行降低負債和運營的成本。

四、重慶農村小微金融發展面臨的問題分析

（一）重慶農村小微金融所面臨的問題

重慶小微金融的發展取得了顯著的成績，但同時也遭遇到了一些問題，如果這些問題不能得到有效的解決，將會影響到重慶小微金融的長期健康發展。

1．小微金融機構的管理能力跟不上

為了解決小微金融，融資難、融資貴的問題，政府推行了多項政策。小微金融系統創新特色產品、提高利率收益、提高審批效率等舉措，以增強管理和加大服務半徑為目的，加強了統一服務規劃和銷售策略。但是其管理上仍舊暴露了很多問題，散兵游勇式的展業形式，過度依賴機構和私人管理者圈地式的市場開拓形式，以及員工業務能力不足等問題。

2．產品單一，缺乏創新

現在重慶小微金融的發展存在著創新不足的問題，導致其信貸產品過于單一化。就目前而言，農村小微金融機構的產品單一且配套設施也相對落后，習慣于以往的傳統經營模式，其產品也是傳統的范圍內，現在小微企業多樣化的融資需求無法得到滿足，隨著小微企業的經濟發展壯大，小微金融需要發展出一些較為復雜的金融產品來滿足眾多小微企業的需要，而現在的金融機構還沒有多樣化的金融產品與小微企業相搭配，從而造成了小微企業資金缺口。

3．營銷觀念的落后

營銷觀念落后已經是小微金融中普遍存在的一大問題。其直接導致了信貸管理模式的粗放化。現代社會的競爭日益激烈，金融機構間的競爭也越來越激烈，銀行等金融機構必須轉變舊的思路，開始進行主動營銷，改變重視存款輕視貸款的現象，主動開拓小微企業信貸市場。

（二）重慶農村小微金融發展問題的原因分析

1．業務定位不清晰

很多小微金融機構對于自身業務的定位還不夠清晰，特色不夠鮮明。很多國有大行在進軍小微金融領域時對業務邊界定位不夠清晰，小微金融業務和傳統業務互相重合，導致客戶的損失。而業務地位也不清晰，對于小微金融的發展地位，很多銀行都不夠重視或者沒有達成統一的意見因而導致關于小微金融的優惠政策遲遲無法出臺。業務特點也不夠鮮明，由于業務定位不清晰沒有從發展小微金融的方面來發展業務，導致了沒有針對客戶的產品，因而影響了市場能力。

2．人員配置不到位

很多小微金融機構都沒有專門的業務部門，其管理部門的人員也嚴重不足。據統計，很多小微金融機構客戶經理人均管理貸款金額近1億元，急需增長的空間很有限。客戶經理數量較少直接限制了小微金融機構的發展，難以保證覆蓋半徑，從而對業務難以做深入，更加難以將業務做小做多。

3．產品的創新及功能不足

在產品的設計方面，與傳統的貸款沒有太大區別。功能設計與客戶的需求脫節嚴重。沒有針對服務對象，小微企業和中低收入人群做專門的產品設計，導致了其產品實用性較差。

4．宣傳營銷不充分

在渠道建設和定價方面，缺乏有效的營銷渠道和營銷陣地。小微金融機構與政府緊密相連，但在營銷小微客戶方面卻沒有什么建樹。目前的小微業務除了客戶經理自身營銷即轉介紹外，仍然缺乏有效的營銷渠道，著對小微金融機構的發展構成了不利因素，一定程度上制約了其發展。

五、促進重慶小微金融服務發展的對策

（一）對小微金融機構實施差異化管理

重慶的農村小微金融的發展現狀上來看，有著分布規模比較散、分布廣、數量多等特點。因而管理也應該以當地的區縣級政府為主，以各地區不同實際情況而采取的差異化管理模式，以此來替代傳統的監管方式。在控制風險的基礎上，要對小微金融機構的貸款不良率上，提高容忍度，并且在信貸的額度上也要根據小微企業的特點做一定程度的調高。

（二）開發適合小微金融機構經營的產品

目前，重慶的農村小微金融機構所擁有的資金來源很有限，如果在自己來源上得不到有力的支持，小微金融機構的發展將受到嚴重的限制。所以，小微金融機構必須要做到規模化，從而將有限的資金集中在一起，將農村的小微企業作為自己的主要客戶群，這樣才能夠更好地實現資金合理的配置，從而將有限的資金發揮更大的價值。

（三）開放利率管制，從而實現差異化利率

小微金融機構可持續發展指的就是其通過提供金融服務獲得的收入大于等于其營業和資金成本之和。為了支持小微金融機構的發展，應該將小微金融利率推向市場化。

（四）加強小微金融機構的隊伍建設，培養一直專業性的服務團隊

小微金融機構其業務團隊是一支重要的力量，其影響著小微金融機構的發展，所以對于小微金融機構來說，其團隊素質有著至關重要的作用。增加小微金融機構客戶經理人均管理客戶數和貸款數，根據其業務規模和特點以此來構建小微金融機構專業的客戶經理隊伍和機構。