大學生網貸現狀及其影響因素研究

阮艷琴,常 巍,和麗梅,王耶盈,陳 瑩*,王有蓮,劉 暢

(1.昆明醫科大學公共衛生學院；2.昆明醫科大學附屬延安醫院，云南 昆明 650000)

國外的信貸平臺管理具有相當完善的體系，因此大學生對網貸行為的態度十分謹慎。而中國大學生的網絡貸款行為在“互聯網+金融”的大背景下，緩慢影響著心智尚未發展成熟的大學生。本文通過定量研究來探討大學生網貸的影響因素。

一、對象與方法

(一)研究對象。

采用分層整群抽樣，按照專業進行分層抽樣，選取了云南大學、云南師范大學、昆明醫科大學3所大學，共發放問卷985份，收回948份，有效回收率為96.24%。

(二)研究方法。

1.問卷設計。通過查閱國內外文獻、了解研究現狀后進行問卷編制，包括4個部分：(1)基本信息；(2)對網貸了解程度；(3)網貸行為；(4)網貸態度。根據專家意見和預實驗結果分析并修訂問卷后得到最終問卷。

2.調查方式。對現場調查員統一培訓后進行問卷的發放，問卷由調查對象以不記名方式自行填寫，控制填寫時間為10～15分鐘，填寫完畢后由調查員統一收回。

(三)統計分析。

采用SPSS 17.0軟件進行統計分析。采用χ2檢驗進行差異比較，采用logistic回歸來探索網貸的影響因素，α=0.05。

二、結 果

(一)大學生對網貸的認知和網貸現狀。

研究發現被調查者生活費來源單一，多由父母提供。網貸認知為0～8分(滿分9分)，平均得分為3.36分；僅有8.44%的人知曉1個及以上網絡貸款監管機構。共有53(5.59%)人有過網貸，有過兩次以上貸款經歷的僅有8人。除3人借貸金額較大(2萬元以上)以外，其余借款金額在幾百至幾千元之間。借款用途按人次高低排名為：娛樂消費(31人次)、購買生活必需品(27人次)、購買電子產品(22人次)、學習培訓(8人次)。在其所使用的網貸平臺中，按照使用次數高低排名為：螞蟻花唄(49次)、愛學貸(23次)、京東白條(11次)、趣分期(9次)。通過網站宣傳獲知的最多(32人次)，其次是通校友及朋友介紹(17人次)，也有通過學校宣傳獲知的(9人次)。貸款后1～3個月即還款的占比最多(66.04%)。選擇等額本息還款方式的大學生最多(41.51%)，其次為到期1次還本付息(16.98%)。大部分未有過網貸的大學生態度為沒有需求，少部分學生認為網貸程序復雜、風險大。

(二)不同特征大學生網貸使用率。

將調查對象的不同特征與是否有過網貸做χ2檢驗，結果顯示：網貸行為與性別、民族、年級、貧困生、月生活費、網貸態度6個因素有關(P<0.05)，見表1。

表1 大學生網貸單因素分析(n=948)

(三)大學生網貸多因素分析。

將是否網貸作為因變量，單因素分析有意義的變量作為自變量，進行logistic回歸分析。結果顯示男性、漢族、高年級、月生活費較的大學生更容易網貸，見表2。

表2 大學生網貸多因素分析

三、討 論

(一)大學生網貸現狀。

大學生月消費水平在1000元及以下的占47.71%，2000元以上的僅占2.27%，麥可斯研究院“2017年大學生消費理財觀”的調查報告顯示，2017年全國高校學生平均每月生活費為1212元[1]，可看出云南省高校大學生的整體月消費水平處于中下等水平。大學生對網貸普遍缺乏了解，關于網貸的監管平臺等法律知識更是知道的微乎其微。因此，父母、學校、政府應加強相關知識的宣傳教育力度，大學生自身也應該提高風險防范意識。僅有5.49%的大學生表示支持網貸，可見大學生的消費觀念相對理性。但是網絡貸款作為新興的消費模式，其監管方面和發展模式都處于不完善的狀態，仍然值得警醒。

有過網絡貸款經歷的大學生比例不到6%，低于廣州高校調查結果的12.69%[2]和北京高校的26.80%[3]，接近于欠發達地區(廣西)的2.26%[4]。總體來說，云南省高校大學生的網貸情況并不太嚴重，從另一方面來說，網絡貸款平臺在大學生群體中還是有很大的自我發展空間。大學生網貸后資金主要去向是娛樂消費和購買電子類產品，而很少花在學習培訓上，從側面揭示了大學生網貸行為的弊端。以支付寶旗下的螞蟻花唄和借唄最多，原因可能由于支付寶發展快、使用方便、免息期較長、極速出款等[4]。大學生大都選擇短期網貸，原因可能是大學生生活費來源單一，大都由每月父母提供，短期內資金不足，所以選擇短期網貸[5]。

(二)大學生網貸影響因素。

男性網貸的可能性更高，原因可能是男性更具有冒險精神，更愿意嘗試新鮮事物[6]，而且大多數男生無消費計劃，常入不敷出[4]。漢族發生網貸行為的可能性高于少數民族，可能是由于少數民族地區較為落后，大學生接觸互聯網及網絡貸款時間較晚，對網貸認知也相對較少，以及焦慮擔心還款問題等，使得網貸率較低[6]。高年級學生網貸的可能性高于低年級，與有關研究結果一致[7]，原因可能是高年級學生經濟自主性強、人脈更廣，獲取網絡貸款途徑的相關信息也更多，且隨著年紀的增長，社會實踐能力及賺取金錢的能力也相應提高，償還債務的能力也就越強，另外高年級大學生網上購物頻率明顯高于低年級，這些因素都可能導致高年級更傾向于使用網貸。月生活費為1500元以上的大學進行網貸可能性更高，可能是隨著大學生每月生活費的增多，其網貸使用發生率呈上升趨勢。